Дело № 2-1503/2022

(УИД 37RS0012-01-2022-002077-66)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Иваново 14 сентября 2022 года

Октябрьский районный суд г. Иваново в составе

председательствующего судьи Богуславской О.В.

при секретаре Дуняковой Н.В.

с участием:

представителя истца ПАО СК «Росгосстрах» – ФИО1,

представителя ответчика ФИО2 – адвоката Колбашева А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Страховая Компания «Росгосстрах» к ФИО2 о признании договоров страхования недействительными,

установил:

ПАО СК «Росгосстрах» обратилось в суд с иском к ФИО2 Истец просит признать недействительными договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту – договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ) в части страхования страховых рисков смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни, а также договор страхования «Защита кредита Конструктор» № от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту – договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ); взыскать с ответчика в его пользу расходы на оплату государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Заявленные требования обоснованы следующими обстоятельствами.

Между ФИО2 и ПАО СК «Росгосстрах» ДД.ММ.ГГГГ на основании письменного заявления ФИО2 заключен договор страхования №, неотъемлемой частью которого являются Правила страхования от несчастных случаев №, Правила комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж (типовые (единые)) №, на условиях Программы комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж «Защита кредита Лайт». Кроме того, ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ заключил с ПАО СК «Росгосстрах» договор страхования № на условиях, изложенных в Правилах страхования от несчастных случаев № и Программе НС1. Условия указанных договоров предусматривают, что не подлежат страхованию и не являются застрахованными следующие лица: инвалиды I, II, III группы, имеющие основания (в том числе, оформленные соответствующим документом - направлением) для назначения инвалидности, либо являвшиеся инвалидами ранее, но не прошедшие очередное переосвидетельствование. Таким образом, при заключении договоров страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ страховщик ПАО СК «Росгосстрах» исходило из того, что страхуемое лицо ФИО2 не является инвалидом и не имеет заболеваний, дающих основания для установления инвалидности. В ПАО СК «Росгосстрах» ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ от ФИО2 поступили заявления о наступлении страхового случая – <данные изъяты> в рамках договоров № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ. При этом из представленных ФИО2 с заявлениями о страховом событии медицинских документов следовало, что <данные изъяты> ФИО2 наблюдался врачом ДД.ММ.ГГГГ года, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 <данные изъяты> Таким образом, на момент заключения договоров страхования страхователь сообщил страховщику недостоверные сведения относительно состояния своего здоровья, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового события и последствий от его наступления, что в силу п. 3 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – Гражданский кодекс РФ), является основанием для признания договора страхования недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса РФ.

В судебном заседании представитель истца ПАО СК «Росгосстрах» – ФИО1, действующий на основании доверенности №-ДФ от ДД.ММ.ГГГГ, заявленный ПАО СК «Росгосстрах» иск поддержал по доводам искового заявления.

В судебное заседание ответчик ФИО2 не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО2 – адвокат Колбашев А.А., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, предъявивший в подтверждение своих полномочий ордер № от ДД.ММ.ГГГГ, заявил, что ФИО2 признает в полном объеме требования, заявленные ПАО СК «Росгосстрах», положения ст. ст. 39, 173 ГПК РФ ему понятны, вместе с тем просил применить к договорам страхования последствия их недействительности, взыскав с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО2 страховую премию, уплаченную им при заключении договоров страхования.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО Банк «ФК Открытие», о месте и времени судебного заседания извещено надлежащим образом, представителя в судебное заседание не направило. В суд от ФИО3, действующей в интересах ПАО Банк «ФК Открытие» на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, поступил документ, поименованный как «Письменные пояснения», в котором обращено внимание на то обстоятельство, что ФИО2 были оплачены страховые премии по договорам страхования, подлежащие возврату страховщиком на основании п. 2 ст. 167 Гражданского кодекса РФ.

Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО СК «Росгосстрах» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с положениями ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) ответчик вправе признать иск; суд не принимает признание иска ответчиком, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.

Согласно ч. 3 ст. 173 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

Частью 4 ст. 198 ГПК РФ установлено, что в случае признания иска ответчиком в мотивировочной части решения суда может быть указано только на признание иска и принятие его судом.

Согласно ст. 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии со ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления; правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования); условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему; в последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Статьей 944 Гражданского кодекса РФ определено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику; существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (п. 1); если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса (п. 3).

В силу п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего; обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В п. 99 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки, при этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

В п. 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019, приведена следующая позиция. Сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Исходя из п. 1 ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения; лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

В ходе судебного разбирательства из исследованных судом письменных доказательств установлено следующее.

Между ФИО2 и ПАО СК «Росгосстрах» заключены договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, неотъемлемой частью которого являются письменное заявление страхователя, Правила страхования от несчастных случаев №, Правила комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж (типовые (единые)) №, Программа комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж «Защита кредита Лайт», и договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, составными частями которого определены Правила страхования от несчастных случаев № и Программа НС1.

В соответствии с п. п. 1.1 и 1.2 раздела договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ «Страховые риски» страховыми случаями (рисками) по страхованию от несчастных случаев являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни.

Страховая сумма, установленная договором страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования указанных страховых рисков составляет <данные изъяты>, страховая премия определена как <данные изъяты>.

В разделе договора страхования №-№ от ДД.ММ.ГГГГ «Условия в пределах объема обязательств (по соглашению сторон)» содержится указание на то, что уплатой страховой премии страхователь подтверждает, что сведения, приведенные им в заявлении о страховании и настоящем договоре страхования (страховом полисе), соответствуют действительности, и он понимает, что характер этих сведений является основанием для заключения договора страхования (страхового полиса) между ним и страховщиком.

Согласно условиям Программы страхования «Защита кредита Лайт» не подлежат страхованию: инвалиды I, II, III группы; лица, имеющие основания (в том числе, оформленные соответствующим документом - направлением) для назначения инвалидности либо являвшиеся инвалидами ранее, но не прошедшие очередное переосвидетельствование; лица, страдавшие ранее или страдающие следующими заболеваниями: стенокардия, ишемическая болезнь сердца, аритмия, сердечная недостаточность, ревматизмы и другие сердечно-сосудистые заболевания.

В заявлении на страхование № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подтвердил, что на дату заключения договора страхования не является инвалидом и документы на установление ему группы инвалидности не подавались; не страдает сердечно-сосудистыми заболеваниями, такими как гипертоническая болезнь, в т.ч. артериальная гипертензия (гипертония), вторичная гипертензия, ишемическая болезнь сердца, инфаркт миокарда, дистрофия миокарда, нарушение ритма и проводимости сердца, ревматическая болезнь сердца, стеноз/недостаточность клапанов сердца, дилатационная кардиомиопатия, сердечная недостаточность; заболеваниями, вызванными воздействием радиации; на протяжении последнего года не осуществлял свои трудовые функции с каким-либо ограничениями, а также указал, что сведения, приведенные в заявлении, соответствуют действительности, и он понимает, что характер настоящих сведений является основанием для заключения договора страхования между ним и страховщиком, понимает и согласен с тем, что ложные сведения, если они приведены им, а также сокрытие фактов, в том числе касающихся его здоровья, дают страховщику право отказать в страховой выплате.

Согласно п. 4 полиса, оформленного в подтверждение заключения договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, страхование от несчастных случаев и болезней осуществляется в соответствии с Программой НС1 на случай наступления следующих страховых событий (случаев): смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни; инвалидность застрахованного лица I, II группы в результате несчастного случая и болезни.

Договором страхования (раздел 4 полиса) страховая сумма установлена в размере <данные изъяты>, страховая премия – <данные изъяты>.

В п. 7.1.10 раздела 7 полиса «ЗК Конструктор» №-№ от ДД.ММ.ГГГГ содержится указание на то, что перед заключением договора страхования для принятия правильного решения страхователь был ознакомлен с экземплярами типовых форм полиса/договора, особыми условиями, программами, для детального самостоятельного ознакомления, получения необходимых консультаций соответствующих специалистов (представителей) страховщика, а также то, что для этого ему было предоставлено достаточно времени.

В п. 7.1.11 раздела 7 полиса «ЗК Конструктор» №-ДО-МСК-21-Р002 от ДД.ММ.ГГГГ отмечено, что страхователь понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не заключает договор вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для него условиях, текст договора страхования перед подписанием страхователем лично прочитан и проверен.

Согласно п. 7.1.18.1 полиса «ЗК Конструктор» № от ДД.ММ.ГГГГ на дату заключения договора страхования страхователь должен соответствовать существенным условиям пункта 2.2 Программы; в случае, если после заключения договора страхования будет установлено, что на страхование было принято лицо, попадающее под категорию лиц, указанных в п. 2.2 Программы и при этом страхователь не поставил в известность об этом страховщика, то страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с подп. 2.2.2, 2.2.9 п. 2.2 Программы НС1 не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица: инвалиды I, II, III группы, имеющие основания (в том числе, оформленные соответствующим документом - направлением) для назначения инвалидности, либо являвшиеся инвалидами ранее, но не прошедшие очередное переосвидетельствование; лица, страдавшие ранее или страдающие следующими заболеваниями: стенокардия, ишемическая болезнь сердца, гипертоническая болезнь, в т.ч. артериальная гипертензия(гипертония), вторичная гипертензия, инфаркт миокарда (в анамнезе), дистрофия миокарда, нарушения ритма и проводимости сердца, ревматическая болезнь сердца, стеноз/недостаточность клапанов сердца, дилатационная кардиомиопатия, ревматизм, инсульт.

Согласно п. 3.3 Программы НС1 не являются страховыми случаями события, перечисленные в п. 3.1 программы, если такие события наступили в результате болезни, развившейся или/и диагностированной у застрахованного лица до начала срока действия страхования в отношении него, а также ее последствий (подп. 3.3.13 п. 3.1).

ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о наступлении страхового случая по договору страхования №-№ от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 предъявил в ПАО СК «Росгосстрах» заявление о наступлении страхового случая по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Основанием для обращения ФИО2 в ПАО СК «Росгосстрах» за страховой выплатой, как следует из текста заявлений и приложенных к нему документов, явилось установление ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>».

Вместе с тем из протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы №ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ, справки серии №, усматривается, что ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ была установлена третья группа инвалидности бессрочно в связи с выявлением у ФИО2 заболевания сердечно-сосудистой системы, диагноз по основному заболеванию – <данные изъяты>

При изложенных обстоятельствах, принимая во внимание приведенные законоположения и позиции высших судебных органов, суд принимает признание иска ответчиком и приходит к выводу о том, что требования истца подлежат удовлетворению,

поскольку страхователь ФИО2 на момент заключения договоров личного страхования знал о наличии у него сердечно-сосудистых заболеваний, которые явились причиной установления ему II группы инвалидности, но, несмотря на это, сообщил страховщику заведомо не соответствующие действительности сведения о состоянии своего здоровья, не уведомил страховщика, что является инвалидом III группы, в то время как настоящие обстоятельства имели существенное значение для определения вероятности наступления страхового события и последствий от его наступления, что свидетельствует о совершении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования страховых рисков смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни, а также договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ со стороны ПАО СК «Росгосстрах» под влиянием обмана, влечет их недействительность на основании п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса РФ.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Учитывая, что заключенные между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО2 договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в части признаны судом недействительным, то есть не порождающими для его сторон правовых последствий, суд, руководствуясь выше приведенными нормами, усматривает основания для применения к договорам страхования последствий их недействительности, взыскав с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО2 страховую премию, уплаченную им при заключении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, – договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по рискам смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни в размере <данные изъяты>

В связи с удовлетворением иска в соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск публичного акционерного общества Страховая Компания «Росгосстрах» к ФИО2 о признании договоров страхования недействительными удовлетворить.

Признать недействительным договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 № и публичным акционерным обществом Страховая Компания «Росгосстрах» №, в части страхования страховых рисков смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни.

Применить последствия недействительности сделки - договора страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 № и публичным акционерным обществом Страховая Компания «Росгосстрах» №, в части страхования страховых рисков смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни: с публичного акционерного общества Страховая Компания «Росгосстрах» № взыскать в пользу ФИО2 (№ страховую премию в размере <данные изъяты>

Признать недействительным договор страхования «Защита кредита Конструктор» № заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 № и публичным акционерным обществом Страховая Компания «Росгосстрах» №

Применить последствия недействительности сделки - договора страхования «Защита кредита Конструктор» № заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 № и публичным акционерным обществом Страховая Компания «Росгосстрах» №: с публичного акционерного общества Страховая Компания «Росгосстрах» № взыскать в пользу ФИО2 № страховую премию в размере <данные изъяты>

Взыскать с ФИО2 № в пользу публичного акционерного общества Страховая Компания «Росгосстрах» (№ расходы на оплату государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.В. Богуславская

Мотивированное решение изготовлено 21.09.2022