УИД 74RS0015-01-2023-000655-63
Дело № 2- 594/23
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
25 августа 2023г. г.Еманжелинск
Еманжелинский городской суд Челябинской области в составе председательствующего судьи Юртеевой Е.Б., при секретаре Берсеневой Ю.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Сбербанк в лице филиала - Челябинское отделение НОМЕР о защите прав потребителей
УСТАНОВИЛ
ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО Сбербанк с требованиями:
1. Взыскать с ПАО Сбербанк незаконно списанные 29.11.2022г. со счета кредитной карты НОМЕР денежные средства на сумму 225000 руб.
2. Признать незаконными действия ПАО Сбербанк по начислению процентов по кредитной карте с ДАТА.
3. Взыскать с ПАО Сбербанк компенсацию морального вреда в сумме 150 000 руб.
В обосновании требований ссылается на то, что ДАТАг. путем подписания простой электронной подписью, с использованием системы «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» истцом в офисе ПАО Сбербанк получена кредитная карта ПАО Сбербанк **** **** **** 4401 с кредитным лимитом 250 000 руб., с беспроцентным периоАДРЕС дней. Условия кредитования имеются в открытом доступе ПАО Сбербанк. Указанной картой ФИО1 пользовался, осуществлял платежи.
ДАТАг. неизвестными лицами со счета карты НОМЕР у истца были похищены денежные средства на общую сумму 225 000 руб.тремя равными суммами по 75 000 руб. каждая, время списания- 12.27 час.мск., 12.32 час. мск, 12.37 час. мск.
Незамедлительно после снятия суммы 75 000 руб. истец пытался самостоятельно заблокировать карту, но не смог и обратился в офис ПАО Сбербанк по месту своего жительства, карта была заблокирована в 15.59 час.
ФИО1 в этот день направил обращение в ПАО Сбербанк с просьбой вернуть украденные у него деньги, и не начислять проценты на украденную сумму, но ответчик не остановил данные операции.
ДАТА истец обратился в ОМВД по АДРЕС с заявлением о хищении денежных средств с его банковской карты, ДАТА возбуждено уголовное дело, в котором истец является потерпевшим.
ФИО2 считает действия ПАО Сбербанк ДАТА. по одобрению операции на списание с кредитной карты, выпущенной на его имя, по переводу неизвестному лицу денежных средств на общую сумму 225 00 руб. и начислению процентов, по кредитной карте с момента незаконного списания денежных средств, т.е. с ДАТА. незаконными, нарушающими права потребителя.
ПАО Сбербанк и Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 по результатам обращения истца отказали в удовлетворении его требований к ПАО Сбербанк.
ФИО1 поддержал исковые требования, пояснил, что ПАО Сбербанк не обеспечило безопасность потребителя при пользовании банковской картой. Мошенники смогли этим воспользоваться и украсть с его карты денежные средства.
Представитель ПАО Сбербанк ФИО4 с требованием не согласен, каких - либо нарушений со стороны ПАО Сбербанк не установлено. Операцию по переводу денежных средств ФИО1 производил в приложении «Мир переводов в МТС банке», у ПАО Сбербанк не было оснований сомневаться в выполнении операций по переводу денежных средств.
Финансовый уполномоченный по правам потребителя финансовых услуг, извещенный о времени и месте судебного разбирательства по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в судебное заседание не явился, в связи с чем суд определил возможным рассмотреть дело в его отсутствие.
Выслушав участников судебного заседания, исследовав материалы дела, суд считает требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению.
В соответствии с абзацем первым. статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В силу частей 1, 2 статьи 30 Федерального закона от ДАТА НОМЕР «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Из материалов дела судом установлено, что на основании собственноручно подписанного ФИО1 заявления на банковское обслуживание (далее - Заявление на обслуживание) между истцом и ПАО Сбербанк (далее - финансовой организацией) заключён договор банковского обслуживания НОМЕР (далее - Договор КБО).
ДАТА на основании заявления-анкеты на получение кредитной карты, подписанного ФИО1 посредством простой электронной подписи, между Заявителем и финансовой организацией заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты НОМЕР (далее - Кредитный договор).
Кредитный договор состоит из индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты Финансовой организации (далее - Индивидуальные условия), общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты Финансовой организацией (далее - Общие условия), памятки держателя карт Финансовой организации (далее - Памятка держателя карт), альбома тарифов на услуги, предоставляемые Финансовой организацией (далее - Тарифы).
В соответствии с Индивидуальными условиями ФИО1 предоставлен первоначальный кредитный лимит в размере 250 000 рублей 00 копеек.
Согласно Индивидуальным условиям срок возврата обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых ФИО1, с указанием даты и суммы, на которую истец должен пополнить счет (пункт 2.5). Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий процентная ставка по Кредитному договору составляет 25,4 процентов годовых. При выполнении ФИО1 условий предоставления льготного периода проценты за пользование кредитом начисляются по ставке 0,00 процентов годовых. ФИО1 осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности осуществляется в соответствии с Общими условиями (пункт 6).
В соответствии с пунктом 21.1 Индивидуальных условий ФИО1 просит Финансовую, организацию зарегистрировать в СМС-банке номер мобильного телефона + НОМЕР (далее - Телефонный номер) и подключить услугу Уведомления об операциях к карте, выданной в соответствии с Кредитным договором.
В рамках Кредитного договора на имя ФИО1 Финансовой организацией выпущена карта НОМЕР (далее - Карта) с номером счета НОМЕР (далее - Счет).
Факт открытия Счета и получения Карты ФИО1 не оспаривается.
Истец ссылается на то, что ДАТА в 12:27 час., ДАТА в 12:32 час., ДАТА в 12:37 час. с использованием Карты в информационной - телекоммуникационной сети «Интернет» посредством интернет-сервиса «МIR PEREVOD V MTSB» совершены 3 операции по 75 000 рублей 00 копеек каждая на общую сумму в размере 225 000 рублей 00 копеек, что подтверждается отчетом по Карте за период с ДАТА по ДАТА, предоставленным Финансовой организацией.
ДАТА в 13:03:51 Карта была заблокирована ФИО1, что подтверждается выгрузкой из журнала статусов (далее - Журнал статусов), предоставленным Финансовой организацией Финансовому уполномоченному по правам потребителя финансовых услуг.
ФИО1 указывает, что оспариваемые операции им не совершались, денежные средства со счета были списаны без его распоряжения.
ДАТА ФИО1 обратился в Финансовую организацию с заявлением, содержащим требования о возврате денежных средств в размере 225 000 рублей 00 копеек, списанных в рамках операций Финансовой организацией.
ПАО Сбербанк отказало истцу в удовлетворении заявленного требования, сообщив при этом, что «при проведении операций в сети интернет были использованы реквизиты Вашей карты, а также одноразовые пароли, направленные ДАТА в период с 12:21:21 по 12:37:02 в виде Рush-сообщений (всплывающие сообщения на экране телефона) в приложении Сбербанк Онлайн. Данные Рush-сообщения содержали информацию о подтверждаемых операциях, а также предупреждение о том, что, пароли не должны передаваться третьим лицам. Push-сообщения приходят на телефон или планшет с установленным приложением Сбербанк Онлайн через Интернет, пароли были введены верно, и банк не имел оснований для отказа в проведении операции. Введение одноразового пароля является распоряжением на проведение операции, которое банк обязан выполнить».
ДАТА ФИО1 обратился в Финансовую организацию с досудебной претензией, содержащей требование о возврате денежных средств в размере 225 000 рублей 00 копеек. В обоснование своего требования указал, что банковскую карту не терял, никому ее не передавал, не сообщал никому никаких кодов SMS и сам не вводил никакие коды, то есть не совершал никаких действий для осуществления операций. Кроме того, в качестве приложения к претензии приложил постановление о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству от ДАТА НОМЕР, согласно которому ДАТА в дневное время неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, тайно похитило со счета денежные средства в размере 225 000 рублей 00 копеек.
Финансовая организация в ответ на претензию отказала истцу в удовлетворении заявленного требования, указав при этом, что операции проведены в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с использованием одноразовых паролей, а также реквизитов кapты и вопрос о возмещении материального ущерба должен решаться в рамках уголовного дела. ПАО Сбербанк так же сообщило, что «операции проведены по двухуровневой системе защиты, которая предполагает, что для проведения операций необходимо верно указать все реквизиты банковской карты, что возможно только при наличии карты на руках, либо при обладании сведениями обо всех реквизитах кapты».
Решением Финансового уполномоченного от ДАТАг. в удовлетворении требования ФИО1 к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств, списанных ПАО Сбербанк с банковского счета, без его распоряжения отказано.
Требование ФИО1 о признании незаконными действий ПАО Сбербанк по начислению процентов по договору кредитной карты оставлено без рассмотрения л.д.22-34.
На основании пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии с пунктом 3 статьи 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского, счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
В силу пункта 7 статьи 845 ГК РФ к отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы главы 45 ГК РФ применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.
На основании пункта 1 и пункта 3 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.
Согласно пункту 4 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения, денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 ГК РФ), кодов, паролей и ДРУГИХ средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
В соответствии с пунктом 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Согласно пункту 1 статьи 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке.
Пунктом 3 статьи 861 ГК РФ предусмотрено, что безналичные расчеты осуществляются путем перевода денежных средств банками и иными кредитными организациями (далее - банки) с открытием или без открытия банковских счетов в порядке, установленном законом и принимаемыми в соответствии с ним банковскими правилами, и договором.
Пунктом 2 статьи 864 ГК РФ установлено, что при приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться вправе плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платёжного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платёжного, поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.
Аналогичные требования содержатся в части 4 статьи 8 Федерального закона от ДАТА № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон № 161-ФЗ), согласно которой при приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации.
Согласно статьям 4 и 5 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств оказывает услуги по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых с клиентами, и между операторами по переводу денежных средств, в рамках применяемых форм безналичных расчетов в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов.
Перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств плательщика, находящихся на его банковском счете или предоставленных им без открытия банковского счета. Перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств.
Согласно пункту 2.4 Положения Банка России от ДАТА НОМЕР-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (далее - Положение НОМЕР-П), удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписанного (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.26 Положения И2762-П.
В силу пункта 1.26 Положения И2762-П распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами);
Положением И2762-П также установлено, что банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются в установленном федеральным законом порядке без участия банков (пункт 1.27).
Если иное не предусмотрено законодательством или договором, банк получателя средств устанавливает порядок зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, при этом допускается зачисление денежных средств на банковский счет получателя средств по номеру банковского счета получателя средств либо идентификатору, позволяющему однозначно установить номер банковского счета получателя средств, и иной информации о получателе средств (пункт 4.4 Положения НОМЕР-П).
Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от ДАТА № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - Закон № 63-ФЗ) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определённым лицом.
В соответствии с частью 2 статьи 6 Закона № 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.
В силу требований части 1 статьи 9 Закона № 63-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:
1) простая электронная подпись содержится в самом электронном
документе;
2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными, оператором информационной системы, с использованием - которой осуществляются, создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отравлен электронный документ.
Таким образом, если правилами, установленными оператором информационной системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия, предусмотрено, что сгенерированный банком и отравленный пользователю код (в том числе СМС (push) код) совпадает с введенным пользователем, код введен своевременно, совместно с информацией, позволяющей идентифицировать пользователя, данные действия подтверждают факт подписания пользователем документов (распоряжений, в том числе на осуществление перевода денежных средств) простой электронной подписью, являющейся аналогом собственноручной подписи.
При этом согласно части 5.1 статьи 8 Закона №161-ФЗ оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».
Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, ссылка на которые содержится в части 5.1 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, утверждены приказом Банка России от ДАТА НОМЕР и включают в себя:
1. Совпадение информации о получателе средств с информацией о получателе средств по переводам денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных о случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, формируемой Банком России в соответствии с частью 5 статьи 27 Закона № 161-ФЗ (далее - база данных).
2. Совпадение информации о параметрах устройств, с использованием которых осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств, с информацией о параметрах устройств, с использованием которых был осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных.
3. Несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).
Согласно части 5.2 статьи 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств после выполнения действий, предусмотренных частью 5.1 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, обязан в порядке, установленном договором, заключенным с клиентом:
1) предоставить клиенту информацию:
а) о совершении им действий, предусмотренных частью 5.1 настоящей статьи;
б) о рекомендациях по снижению рисков повторного осуществления перевода денежных средств без согласия клиента;
2) незамедлительно запрашивать у клиента подтверждение возобновления исполнения распоряжения.
В силу части 5.3 статьи 8 Закона N 161-ФЗ при получении от клиента подтверждения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 Закона N 161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно возобновить исполнение распоряжения. При неполучении от клиента подтверждения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств возобновляет исполнение распоряжения по истечении двух рабочих дней после дня совершения им действий, предусмотренных частью 5.1 статьи 8 Закона №161-ФЗ.
Таким образом, в случае обнаружения банком операции, отвечающей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, банк обязан приостановить проведение данной операции и запросить у клиента подтверждение на ее проведение. При получении от клиента подтверждения у банка возникает обязанность исполнить эту операцию.
При этом, в силу части 9 статьи 8 Закона № 161-ФЗ распоряжение клиента может быть отозвано клиентом до наступления безотзывности перевода денежных средств в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.
В соответствии с частью 10 статьи 7 Закона № 161-ФЗ перевод электронных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных частью 9.1 статьи 9 Закона №161-ФЗ, осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 статьи 7 Закона №161-ФЗ.
В силу части 15 статьи 7 Закона № 161-ФЗ перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 статьи 7 Закона №161-ФЗ.
Таким образом, заявление клиента об отзыве распоряжения служит основанием для возврата или аннулирования распоряжения. Однако такое заявление может быть принято кредитной организацией исключительно до наступления момента безотзывности.
На сновании изложенного, если оператор по переводу денежных средств удостоверился, что распоряжение об осуществлении электронного денежного перевода дано клиентом, а также выполнил действия при выявлении операции соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, по приостановке исполнения распоряжения о совершении такой операции до получения от клиента подтверждения возобновления исполнения распоряжения, то у оператора по переводу денежных средств отсутствуют законные основания для отказа в проведении операции.
ДАТА между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен Кредитный договор, в совокупности состоящий из Индивидуальных условий, общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты Финансовой организации (далее - Общие условия), памятки держателя карт Финансовой организации (далее - Памятка держателя), альбома тарифов на услуги, предоставляемые Финансовой организацией физическим лицам.
Разделом 2 «Термины» Общих условий (для карт, выпущенных с ДАТА) предусмотрено:
- авторизация - разрешение, предоставляемое банком-эмитентом карты или иным юридическим лицом (например, процессинговой компанией), действующим от его имени, для совершения операции с использованием карты/реквизитов карты/NFС-карты/SЬегРау и порождающее вследствие этого обязательство Финансовой организации по исполнению распоряжений клиента, составленных с использованием карты/реквизитов карты/ NFC-карты/SЬегРау, не подлежащее отмене (пункт 2:3);
- Блокировка карты процедура установления Финансовой организацией технического ограничения на совершение операций с использованием карты/реквизитов карты/NFС-карты/SЬегРау, предусматривающая отказ Финансовой организации в предоставлении авторизации (пункт 2.5);
- Доступный лимит (Доступный лимит кредитных средств) - сумма, в пределах которой клиенту в определенный момент времени предоставляются кредитные средства Финансовой организации для совершения операций с использованием карты/реквизитов карты/NFС-карты/SЬеrРау. Доступный лимит определяется как разница между лимитом кредита и суммой основного долга. Доступный лимит уменьшается при выдаче кредита при проведении расходных операций по счету карты и увеличивается при погашении задолженности по ранее предоставленным кредитным средствам (Пункт 2.8);
- Идентификация - установление личности клиента (представителя клиента) при его обращении в Финансовую организацию для совершения операций или получения информации по банковским продуктам и услугам в порядке, предусмотренном договором (пункт 2.10);
- Информационное сообщение - любое информационное сообщение Банка, направляемое клиенту в виде SМS-сообщения или в виде Push-уведомления4 (в Мобильном приложении Финансовой организации) (пункт 2.11);
- Клиент (Держатель карты, Держатель, заемщик) - физическое лицо, заключившее с Финансовой организацией договор, имеющее счет карты в Финансовой организации (пункт 2.12);
- Реквизиты карты - номер карты, срок действия карты; имя и фамилия Держателя (при наличии), код безопасности карты CVC2/CVV2 (пункт 2.30).
Согласно пункту 3.2 Общих условий держателем карты является лицо, на имя которого выпущена карта, получившее право на пользование картой в соответствии с Кредитным договором.
Пунктом 3.8 Общих условий предусмотрено, что карта может быть использована клиентом для оплаты товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях, включая Интернет, или при обслуживании на Мобильном рабочем месте, получения/внесения наличных денежных средств в кредитных организациях, через устройства самообслуживания, а также совершения иных операций в соответствии с Кредитным договором.
В соответствии с Общими условиями:
«3.11. Предоставление услуг, предусмотренных Договором, осуществляется только в случае успешной идентификации и Аутентификации Клиента в порядке, установленном в Договоре банковского обслуживания.
3.12. Клиент соглашается с тем, что применяемые при совершении операций в рамках Договора методы Идентификации и Аутентификации Клиента, определенные в Договоре банковского обслуживания, являются достаточными и надлежащим образом подтверждают права Банка на проведение операций и предоставление информации по Счету карты.
3.13. Документы, оформляемые в рамках Договора, в том числе расчетные (расчетно-кассовые) документы, формируемые при совершении операций с использованием карты/реквизитов карты/NFС-карты/SberРау, могут быть подписаны собственно ручной подписью Клиента либо составлены в виде Электронного документа и подписаны Аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью Клиента, либо составлены в виде Электронного документа при совершении операции с использованием Биометрического метода идентификации. Применение Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписи Клиента в рамках Договора осуществляется в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами электронного взаимодействия (Приложение 3 к «Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк»».
Пунктом 3.14. Общих установлена обязанность Заявителя не сообщать в том числе ПИН, контрольную информацию, логин (идентификатор пользователя), постоянный пароль, одноразовые пароли, пароль мобильного устройства, в памяти которого сохранены реквизиты NFС-карты и/или установлено мобильное приложение Финансовой организации (далее - Мобильное устройство), не передавать карту/реквизиты карты, Мобильное устройство, для совершения операций третьими лицами, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты, Мобильного устройства, нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИНа, логина (идентификатора пользователя), постоянного пароля, одноразовых паролей, цифрового кода, используемого при введении пароля Мобильного устройства.
В пункте 3.15. Общих условий указано, что если информация о ПИНе, реквизитах Kapты, логине (идентификаторе пользователя), постоянном пароле, одноразовых паролях, контрольной информации стала доступна третьим лицам, а также в случае возникновения риска не санкционированного использования карты/реквизитов карты, ПИНа, логина (идентификатора пользователя), постоянного пароля, одноразовых паролей, номера мобильного телефона клиента, зарегистрированного для доступа к SМS-банку, клиент должен немедленно сообщить об этом в Финансовую организацию по телефонам, указанным в Памятке держателя. При компрометации ПИНа, карты/ реквизитов в Kapты для дальнейшего использования карты клиенту необходимо подать заявление на перевыпуск карты в подразделение Финансовой организации или через контактный центр Финансовой организации, или через Систему «Сбербанк Онлайн».
Согласно пункту 3.16 Общих условий в случае утраты карты Заявитель должен немедленно выполнить одно из следующих действий, необходимых для Блокировки карты:
- Сообщить об утрате Kapты в Финансовую организацию по телефонам, указанным в Памятке Держателя, и следовать полученным инструкциям.
- Обратиться в подразделение Финансовой организации.
- Если зарегистрирован номер мобильного телефона для доступа к SМS-банку - выполнить действия, необходимые для Блокировки карты в соответствии с руководством по использованию Мобильного устройства в рамках SМS-банка, размещенным на Официальном сайте Финансовой организации;
- при наличии доступа в Систему «Сбербанк Онлайн» - выполнить действия, необходимые для Блокировки карты в соответствии с Руководством по использованию Сбербанк Онлайн, размещенным на Официальном сайте Финансовой организации.
В соответствии с пунктом 3.19 Общих условий клиент несет ответственность за все операции с картой/реквизитами Kapты/ NFC-карты/SЬегРау, совершенные до момента получения Финансовой организацией уведомления об утрате карты в соответствии с пунктом 3.16 Общих условий.
Финансовая организация не несет ответственности в случаях невыполнения клиентом условий договора (пункт 84 Общий условий).
Согласно пункту 1.5 Общих условий порядок совершения операций и получения информации по счету Kapты в Финансовой организации через удаленные каналы обслуживания определен в «Порядке предоставления услуг через удаленные каналы обслуживания ПАО Сбербанк (Устройства самообслуживания, Сбербанк Онлайн, SМS-банк, Контактный центр)» (Приложение 1 к «Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк»), Условиях предоставления услуг через SМS-банк, в Руководстве по использованию Мобильного устройства в рамках SМS-банка и Руководстве по использованию Сбербанк Онлайн, размещенным на Официальном сайте Финансовой организации.
Разделом 3 приложения 3 к «Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк» в редакции, вступающей в силу с ДАТА,размещенной на официальном сайте Финансовой организации в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»2 (далее - Условия ДБО), установлен порядок проведения операций в сети Интернет.
Указанным разделом предусмотрено, что Аутентификация Клиента осуществляется на основании Постоянного пароля и/или одноразовых паролей, Одноразовые пароли Клиент может получить в SМS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к SМS-банку либо в Push-уведомлении.
ДАТА в 12:27, ДАТА в 12:32, ДАТА в 12:37 с использованием Карты истца в информационной - телекоммуникационной сети «Интернет» совершены 3 операции по 75 000 рублей 00 копеек каждая на общую сумму 225 000 рублей 00 копеек.
По сообщению ответчика Операции совершены с использованием безопасной технологии 3-D Secure, предполагающей двухуровневую систему защиты - для проведения операции необходимо верно указать все реквизиты банковской карты, что возможно только при наличии карты на руках, а также указать уникальный одноразовый пароль, который направляется по операции в виде SМS-сообщения на номер телефона, по которому подключен SМS-банк или Push-уведомления на телефон или планшет с установленным мобильным приложением «Сбербанк Онлайн» через сеть Интернет" Таким образом, для успешного завершения операции необходимо ввести одноразовый пароль, полученный от Финансовой организации, на сайте интернет-сервиса. ПАО Сбербанк указало, что при совершении оспариваемых Операций были правильно введены реквизиты Кредитной Kapты, а также использованы уникальные одноразовые пароли, направленные финансовой организацией Посредством Push-уведомления на мобильное устройств заявителя.
Согласно пункту 6.2. Общих условий: «Информирование Клиента о задолженности, Доступном лимите и об операциях, совершенных по счету карты, производится Банком следующими способами:
1) при наличии подключенной к карте Услуги Уведомления об операциях - путем направления Клиенту SMS-сообщений Push-уведомлений карты, и Доступном лимите Согласно п. 16 индивидуальных условий финансовая организация может направляет информацию посредством электронной почты, сообщений и Push-уведомлений.
ДАТА ПАО Сбербанк в целях подтверждения совершения Операций на общую 225 000 руб.00 коп. направлены три уведомления Push-уведомлений с текстом «никому не сообщайте код: ***** После подтверждения произойдет списание 75000.00 RUВ МIR PEREVOD V MTSB. Комиссия, за покупки не взимается заполнение карт предусмотрена комиссия sbеrbаnk.ru/sшs/df/», что подтверждается выгрузкой уведомлений, направленных заявителю.
ДАТА в 12:27; 12:32, и 12:37 Финансовой организации также были направленные РUSН- уведомления о совершенных операциях, что подтверждается выгрузкой уведомлений, направленных ФИО1
ФИО1 в исковом заявлении и в обращении к финансовому уполномоченному ссылается на то, что ему третьими лицами совершались телефонные звонки, также аудио звонки в программе Skypе, которую он установил на свой телефон, в ходе которых ФИО1, вводил свой номер телефона и номер Карты в поисковую строку браузера, вводил код, сообщенный третьими лицами, поступивший на номер телефона истца, подтверждал оплату, установил программу «XYZ-886», ссылка на которую поступила от третьих лиц л.д.6.
Карта истца заблокирована ДАТА в 13:03 час. при обращении ФИО5 в офис ответчика (после перечисления денежных средств). Суд не усматривает нарушений со стороны ответчика, для взыскания с него 225 000 руб.
Согласно условиям договора льготный период по Кредитному договору не распространяется на суммы операций по получению наличных денежных средств, по безналичным переводам через Сбербанк Онлайн на счета выпущенных Финансовых организаций дебетовых карт, на суммы превышения лимита кредита, на суммы операций, идентифицированных как совершенные в казино, на тотализаторах, с целью покупки on-line игр, иностранной валюты, криптовалюты, дорожных чеков, лотерейных билетов, ценных бумаг, на суммы переводов в пользу страховых компаний, паевых фондов, ломбардов, на электронные кошельки, на суммы безналичных переводов на счета, открытые в сторонних банках.
Таким образом, суд так же не усматривает нарушений со стороны ПАО Сбербанк РФ по начислению процентов по кредитной карте с ДАТА
Поскольку неправомерность действий ответчика и нарушение прав потребителя материалами дела не подтверждаются, требование истца о компенсации морального вреда в соответствии положениями Закона Российской Федерации от ДАТА N 2300-1 "О защите прав потребителей" не подлежит удовлетворению.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд
РЕШИЛ
В требовании ФИО1 к ПАО Сбербанк в лице филиала - Челябинское отделение НОМЕР о взыскании суммы 225 000 руб., признании незаконным действия по начислению процентов по кредитной карте с ДАТА. и компенсации морального вреда отказать.
Апелляционная жалоба может быть подана в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Челябинский областной суд через Еманжелинский городской суд.
Председательствующий Е.Б.Юртеева
Мотивированное решение составлено ДАТАг.
Судья