Дело № 2-523/2023

УИД 42RS00032-01-2022-003462-61

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(Резолютивная часть решения объявлена 14 марта 2023 года)

(Мотивированное решение составлено 21 марта 2023 года)

Рудничный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области в составе председательствующего судьи Козловой С.А.,

при секретаре судебного заседания Соболевской В.А.,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2, допущенной к участию по делу на основании письменного ходатайства истца,

рассмотрел 16 марта 2022 года в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит»(Общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителя,

установил:

Истец – ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику -Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) (далее, - КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Банк) о защите прав потребителя.

Требования, с учетом их увеличения, мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и истцом был заключен кредитный договор <...> на предоставление кредитной карты с фактическим размером лимита 300 000 рублей с процентной ставкой 79,9% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по договору <...> <...> права требования по указанному выше кредитному договору.

Включение в договор п. 4.7.2, по которому Банк имеет право в любое время по своему усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать его возврата и полного погашения задолженности без объяснения причин, в том числе и в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) клиентом своих обязательств по договору, при прекращении действия карты, в иных случаях, направив клиенту соответствующее требование, по мнению истца, является незаконным, поскольку не содержит условий, обязанность доведения которых установлена законодательством в сфере защиты прав потребителей.

Действия Банка повлекли за собой увеличение срока кредитования истца по договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ, что противоречит ст. 16 Закона № 353-ФЗ, и нарушает права истца как потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге.

Банк не вправе изменять условия договора без согласия потребителя.

Истец просит суд признать п. 4.7.2 Общих условий кредитования и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) <...> от ДД.ММ.ГГГГ недействительным. Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда 30 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате слушания дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о дате слушания дела извещен надлежащим образом, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил.

Представителем ответчика фио действующей на основании доверенности <...> от ДД.ММ.ГГГГ, выданной на три года с запретом передоверия полномочий другим лицам, представлены письменные возражения на иск, где просит отказать ФИО1 в удовлетворении заявленных исковых требований, применить срок исковой давности.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «Феникс»о дате слушания дела извещены надлежащим образом, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечили.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Представитель истца ФИО1 – ФИО2, допущенная к участию по делу на основании письменного заявления истца, исковые требования поддержала, просила их удовлетворить. Пояснила, что при оформлении кредитного договора ФИО1 была выпущена виртуальная карта «Кукуруза». Банк не довел до истицы всю информацию об условиях кредитного договора по карте, с индивидуальными условиями ФИО1 не знакомили. Заемными средствами Банка ФИО1 не пользовалась с 2014 года. Не может сказать, получала ли ФИО1 копии договоров. Срок давности для обращения в суд полагает не пропущенным, поскольку с октября 2022 года истице стало известно о наличии кредитного договора по карте.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с заявлением на получение кредитного продукта – кредитной карты.

ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 заключен договор о предоставлении и обслуживании карты <...> (далее, - договор о карте), по которому Банк выпускает клиенту карту платежной системы MasterCard, тип карты – виртуальная карта, выпускаемая в раках совместных проектов, номер карты <...>, срок окончания действия карты 16/04, тарифный план ТР С11.

Согласно пункту 1.1. договора стороны заключают договор о предоставлении и обслуживании карты в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее, - Условия), Тарифами по картам, тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, являющимися неотъемлемой частью договора о карте.

По условиям договора банк обязался в порядке, установленном договором о карте, выпустить и передать клиенту карту; в случаях и порядке, предусмотренном договором о карте, установить клиенту лимит и осуществлять кредитование счета по карте, предоставляя кредит для осуществления платежей, предусмотренных договором о карте (пункт 3.1 договора).

Клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платежи, предусмотренные договором о карте, в сроки и порядке, установленные договором о карте, выполнять обязанности, предусмотренные договором о карте (Условий, Тарифов и иных документов, являющихся его неотъемлемой частью) (п.3.2.1, 3.2.3 договора).

Согласно разделу 1.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)<...> от ДД.ММ.ГГГГ, кредит предоставляется путем безналичного перечисления банком денежных средств на счет/ счет по карте, соответственно, и считается предоставленным в момент такого зачисления (пункт 1.2.2.4). За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, определяемом в соответствии с Тарифами банка. Проценты за пользование кредитом начисляются на фактический непогашенный остаток кредита, со дня, следующего за датой зачисления кредита на счет, по дату погашения кредита включительно (пункт 1.2.2.5).

Согласно пункту 4.4.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в соответствии с заключенным между банком и клиентом договором о карте, в рамках которого выпущена кредитная карта, банк устанавливает клиенту лимит, в пределах которого предоставляет клиенту кредит.

В соответствии с заключенным между Банком и клиентом договором о карте, в рамках которого выпущена расчетная карта, Банк оставляет за собой право предоставлять клиенту возможность воспользоваться кредитом для осуществления расходных операций в случае недостатка денежных средств на счете по карте. Лимит, в пределах которого клиенту может быть предоставлен кредит, устанавливается банком. Банк вправе в одностороннем порядке изменить клиенту ранее установленный лимит (пункт 4.4.4).

Согласно п. 4.7.2 Общих условий кредитования и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Кредит» <...> от ДД.ММ.ГГГГ, Банк имеет право в любое время по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать возврата кредита и полного погашения задолженности без объяснения причин, в том числе в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) клиентов своих обязательств по договору о карте, в иных случаях, направив клиенту соответствующее уведомление.

Своей подписью ФИО1 подтвердила, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора о карте.

ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по договору <...> уступил <...> права требования по указанному выше кредитному договору.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действующей на дату заключения кредитного договора о карте, (далее, - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ предусмотрено,что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьями 309, 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 и 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Федеральный закон от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вступил в силу 01.07.2014 года. Согласно ст. 17, настоящий Федеральный закон применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу.

Поскольку кредитный договор о карте заключен с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, положения Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на отношения, возникшие между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1, не распространяются.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Право Банка на истребование у должника досрочно всей суммы кредита и процентов, соответствует условиям кредитного договора о карте от 05.04.2014 года и положениям пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Доводыпредставителя истца о том, что Банк не довел до ФИО1 всю информацию об условиях кредита по карте, суд находит несостоятельными, поскольку в договоре от ДД.ММ.ГГГГ О.В. своей подписью подтвердила, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора о карте.

Правовые последствия недействительной сделки предусмотрены параграфом 2 главы 9 ГК РФ.

Пунктом 1 ст. 166 ГК РФ предусмотрено, что сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с п. 2 вышеуказанной статьи оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Согласно п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных п.2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п. 5 ст. 166 ГК РФ заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

Не установив нарушений со стороны ответчика действующего на момент заключения договора законодательства, учитывая, что истец, подписав договор, добровольно согласилась со всеми его условиями, не была лишена возможности заключить договор с другой кредитной организацией, каких-либо доказательств, подтверждающих, что заключение договора состоялось в результате понуждения, либо заблуждения относительно природы сделки истцом не представлено, суд приходит к выводу, что правовых оснований для признания п. 4.7.2 Общих условий кредитования и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Кредит» <...> от ДД.ММ.ГГГГ недействительным не имеется.

Представителем ответчика заявлено ходатайство о пропуске срока исковой давности для признания сделки недействительной.

Согласно п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Пунктом 2 ст. 181 ГК РФ предусмотрено, что срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда Истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ).

Учитывая, что кредитный договор о карте был заключен сторонами ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности для оспаривания условий о страховании начинает течь с этой даты.

Истец за защитой своего права обратилась в суд только ДД.ММ.ГГГГ, то есть, за пределами срока исковой давности. При этом на наличие уважительных причин пропуска срока Истец не ссылался, доказательств, подтверждающих уважительность причин пропуска срока исковой давности, не представила (ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), с ходатайством о восстановлении срока не обращалась, полагая, что он не пропущен.

Суд полагает, что пропуск ФИО1 срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

Поскольку в ходе рассмотрения дела не установлено нарушений прав и законных интересов истца действиями ответчика, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренного пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителя".

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Отказать в полном объеме в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Коммерческому Банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о признании п. 4.7.2 Общих условий кредитования и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Кредит» <...> от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, взыскании компенсации морального вреда в сумме 30 000 рублей, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Рудничный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области.

Мотивированное решение составлено 21 марта 2023 года.

Судья Козлова С.А.