Решение по делу № 02-2628/2022 от 03.10.2022 - о возложении обязанности включить требования в реестр обязательств банка перед вкладчиками, взыскании страхового возмещения по вкладу.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 октября 2022 года город Москва

Таганский районный суд г. Москвы в составе

председательствующего судьи Синельниковой О.В.

при секретаре Адхамжанове А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2628/2022 по иску ФИО1 (паспорт *) к ГК «Агентство по страхованию вкладов» (ОГРН <***>), ПАО «Невский Народный банк» (ИНН <***>) о возложении обязанности включить требования в реестр обязательств банка перед вкладчиками, взыскании страхового возмещения по вкладу,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с указанным иском к ГК «АСВ», ПАО «Невский народный банк», в лице конкурсного управляющего – ГК «АСВ», мотивируя тем, что 26 ноября 2019 года между ним и ПАО «Невский народный банк» был заключен договор №БКН * банковского счета физического лица - резидента РФ в валюте РФ, в соответствии с которым ему открыт текущий счет для совершения банковских операций. Пунктом 5.3 Договора предусмотрено начисления процентов на остаток по счету в соответствии с тарифами «выпуск и обслуживание бесконтактных карт Mastercard Contactiess» эмитированных банком. Согласно п.8.2 Договора денежные средства, находящиеся на счете, застрахованы в порядке, размере и на условиях, предусмотренных Федеральным законом от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Приказом Банка России от 13 декабря 2019 года № ОД-2848 у кредитной организации ПАО «Невский народный банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций. На момент отзыва лицензии на счете истца находилось 900.000 руб. 25 декабря 2019 года ГК «АСВ» уведомило истца об отсутствии в реестре сведений о его вкладе. Обратившись с заявлением о несогласии с размером страхового возмещения выяснилось, что в банке были выявлены мошеннические схемы и совместно с правоохранительными органами проводятся следственные действия, о результатах которых истцу не сообщают. В связи с чем истец просит:

- обязать ответчиков включить его требования в реестр обязательств банка перед вкладчиками на сумму 900.000 рублей;

- взыскать в ГК «АСВ» в пользу истца сумму страхового возмещения в размере 900.000 рублей;

- взыскать с ответчиков в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 12.200 рублей.

Решением Таганского районного суда города Москвы от 09 декабря 2020 года в удовлетворении исковых требований отказано. Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 20 января 2022 года указанное решение оставлено без изменения. Определением судебной коллегии по гражданским делам 2 КСОЮ от 21 июня 2022 года решение и апелляционное определение отменены с направлением дела на новое рассмотрение в суд первой инстанции.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен. Представитель ГК АСВ (конкурсного управляющего ПАО «Невский народный банк» - ФИО3 против иска возражал по доводам ранее представленных возражений и дополнений к ним.

Суд, выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска по следующим основаниям.

Статья 5 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.

Согласно ч.1 ст. 8 ФЗ РФ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» для целей настоящего Федерального закона страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств: 1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», если не реализован план участия Агентства в урегулировании обязательств банка в соответствии с Федеральным законом от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»; 2) введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Частью 2 ст.8 указанного Федерального Закона предусмотрено, что страховой случай считается наступившим со дня отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России либо со дня введения моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

В силу ст. 11 Закона «О страховании вкладов» размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 1.400.000 рублей, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 26 ноября 2019 года между ФИО1 и ПАО «Невский народный банк» был заключен договор №* банковского счета физического лица - резидента РФ в валюте РФ, операции по которому могут осуществляться с использованием кредитной карты, в соответствии с которым истцу открыт текущий счет №* для совершения банковских операций. Клиент оплачивает расходы банка на совершение операций по счету (п. 5.1 Договора).

Пунктом 5.3 Договора предусмотрено начисления процентов на остаток по счету в соответствии с тарифами «выпуск и обслуживание бесконтактных карт Mastercard Contactiess», эмитированных банком.

Согласно п.8.2 Договора денежные средства, находящиеся на счете, застрахованы в порядке, размере и на условиях, предусмотренных Федеральным законом от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

05 декабря 2019 года со счета истца в ПАО «Сбербанк России» на его счет в ПАО «Невский народный банк» были переведены 900.000 рублей, что подтверждается платежным поручением №* от 05 декабря 2019 года.

Приказом Банка России от 13 декабря 2019 года № ОД-2848 у кредитной организации ПАО «Невский народный банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда города Санкт-Петербурга и Ленинградской области от 19 марта 2020 года №А56-1791/2020 ПАО «Невский народный банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на ГК «АСВ».

Из иска следует, что 25 декабря 2019 года ГК «АСВ» уведомило истца об отсутствии в реестре сведений о его вкладе. Обратившись с заявлением о несогласии с размером страхового возмещения выяснилось, что в банке были выявлены мошеннические схемы и совместно с правоохранительными органами проводятся следственные действия, о результатах которых истцу не сообщают, в связи с чем истец обратился с настоящим иском в суд.

Из представленных стороной ответчиков документов, оснований не доверять которым у суда не имеется, следует, что до осени 2019 года ПАО «Невский народный банк» осуществлял обычную деятельность, средние ежемесячные и годовые показатели которой существенно не отличались друг от друга. Общая сумма вкладов, привлеченных за все время работы всех подразделений Банка, к ноябрю 2019 года составила 1,3 млрд. рублей. В среднем указанная сумма вкладов присутствовала в Банке с 2015 года. До дня открытия ДО (19 ноября 2019 года) до даты отзыва у Банка лицензии (13 декабря 2019 года) открыто застрахованных счетов на общую сумму 1,3 млрд.руб. Фактически Банк в ходе недолгой работы всего лишь одного подразделения (ДО), менее чем за месяц, удвоил общую сумму привлеченных вкладов всеми другими подразделениями за много лет, увеличив ее на значительную сумму 1,3 млрд.руб. По данным бухгалтерского учёта, с 06 декабря 2019 года по 08 декабря 2019 года в Банке якобы пополнено и открыто с пополнением 499 счета через кассу ДО на общую сумму 661 млн. рублей, а также 402 счета пополнены через банкоматы на общую сумму 528 млн. рублей. Всего за 3 дня на 901 счет физических лиц якобы поступило 1.189 млн. рублей. В то же время, по счету кассы Банка по состоянию на конец дня 08 декабря 2019 года в хранилище отражено 3.027 млн. рублей. В ночь с 08 на 09 декабря 2019 года (в 23:40) из хранилища ДО «На Ордынке» по расходному кассовому ордеру № 5340 от 08 декабря 2019 года (подписан Щ.О.Е., начальником ОПЕРО К.Я.М. и зав. кассой С.О.В.) Б.В.А. (получатель) вывезены денежные средства в сумме 3.027.137.479 рублей 62 копейки, а также ценные бумаги (векселя) на общую сумму 205.372.260 рублей 19 копеек. В настоящее время местонахождение Б.В.А., Ш.Р.А. и Щ.О.Е. неизвестно. Подавляющее большинство открытых в ДО вкладов близки по сумме к максимальному размеру страхового возмещения (в среднем - 1.300.000 рублей). Из общего числа только 7 вкладов открыты на сумму менее 1.000.000 рублей. Вклад истца составил сумму 900.000 рублей, что также соответствует этому критерию. Несмотря на нахождение ДО в городе Москве, в кассу и банкоматы вносили денежные средства лица, около половины которых в городе Москве не проживает.

Дополнительно суд учитывает, что до осени 2019 года в период обычной деятельности Банка в организационную структуру банка входили 2 филиала (в г. Москве и г. Самаре) и 3 дополнительных офиса (в г. Санкт-Петербург и в г. Самара). Головной офис Банка находится в г. Санкт-Петербург. Однако, на основании решения правления Банка от 31 октября 2019 года открыт 19 ноября 2019 года четвертый дополнительный офис – ДО, осуществлявший деятельность по 13 декабря 2019 года, то есть меньше 1 месяца. Возможность воспользоваться банковскими продуктами Банка имелась во всех подразделениях на одинаковых условиях. Однако только в одном подразделении из семи наблюдался масштабный объем привлеченных вкладов, при том, что в г. Москве кроме ДО находится филиал Банка, а в г.Санкт-Петербург находится головной офис и 2 дополнительных офиса. Однако во всех остальных подразделениях, кроме ДО, число привлеченных за тот же период вкладов и открытых счетов в десятки раз меньше. В кассу ДО 29 ноября 2019 года, 03 декабря 2019 года и 05 декабря 2019 года поступили денежные средства в общей сумме 1,3 млрд. рублей, инкассированных из Банка России. Также 13 ноября 2019 года и 06 декабря 2019 года из кассы Московского филиала ПАО «Невский народный банк» поступило 237,5 млн. рублей и с 28 ноября 2019 года по 06 декабря 2019 года внесено на счет Б.В.А. через кассу ДО «На Ордынке» – 400 млн. рублей (по доверенности, выданной Б.В.А.С.С.С. – 50 млн. рублей; по доверенности, выданной Б.В.А.Щ.О.Е. – 200 млн. рублей; лично Б.В.А. – 150 млн. рублей). Так, на 05 декабря 2019 года в кассе ДО отражалась наличность в размере 1.838 млн. рублей, в хранилище 1.817 млн. рублей и в банкоматах 21 млн. рублей. И именно с 05 декабря 2019 года отмечается резкий рост числа клиентов, якобы вносивших денежные средства. До начала деятельности ДО приказом Б.В.А. от 15 ноября 2019 года предусмотрен выпуск с 18 ноября 2019 года неперсонифицированных банковских карт «Платинум». При этом реклама программы выпуска карт размещена в тот же день 15 ноября 2019 года в YouTubе, причем на канале «Банковский критик», а не на специализированном банковском сайте или сайте Банка. Рекламной информации в других СМИ не обнаружено. Фактически ДО начал работу с 19 ноября 2019 года и только через ДО выдавались банковские карты. Выдача карт «Платинум» другими подразделениями Агентством не выявлена. До начала декабря через ДО выдано, в том числе посредством курьерской доставки, более 400 карт. При этом за исключением единичных случаев никто денежных средств на счета карт до 06 декабря 2019 года не вносил и картами по их назначению – для расчетов с целью покупок – не пользовался.

По установленной Агентством информации, вечером 05 декабря 2019 года с 20 ч. 11 мин. осуществлена 1.875 клиентам Банка рассылка СМС сообщений о возможности открытия 6-10 декабря вкладов под 4% посредством внесения денежных средств на карты и последующего дистанционного открытия вкладов, являющегося условием получения дополнительно к 4% еще 4% (итого 8 %). По личному указанию Б.В.А. в ДО с 05 декабря 2019 года установлен режим работы с 9:00 до 24:00. Кроме этого в выходные дни 07 декабря 2019 года и 08 декабря 2019 года работники ДО привлечены к работе. В других подразделениях Банка аналогичных мер не принималось. Массовое внесение во вклады осуществлялось, начиная с утра 06 декабря 2019 года после вечерней рассылки СМС с предложением об удаленном открытии вклада под общую ставку 8%. Однако никто из якобы вносивших денежные средства в Банк вклады под ставку 8% не открыл и документов, свидетельствующих о праве на такую ставку, не имеет, так как система удаленного доступа (банк-онлайн) не работала и удаленно открыть вклад было невозможно. Имеющиеся в Банке данные свидетельствуют, что 80% вкладчиков вообще не пытались открыть вклад удаленно для получения дополнительных 4%. Между тем до даты отзыва лицензии и после этой даты никто не обращался с жалобой на то, что не может открыть вклад под 8%. И в отсутствие права на доход в размере 8% денежные средства обратно никто не потребовал и не забрал. СМС информирование предусматривало возможность внесения средств до 10 декабря 2019 года, однако 09 декабря 2019 года и 10 декабря 2019 года массовое внесение денежных отсутствовало.

Из изложенного представляется, что размещение рекламного ролика и СМС-информирование осуществлено для имитации рекламы и создания видимости заинтересованности граждан во внесении денежных средств во вклад.

До осени 2019 года в Банке были установлены 3 банкомата: в головном офисе, а также в Самарском и Московском филиалах. Платежным поручением от 24 октября 2019 года Банком оплачено приобретение 15 банкоматов. Из 15 оплаченных банкоматов 10 установлены 29 ноября 2019 года в одном и том же месте в отдельном помещении в 400 метрах от ДО (по адресу <...>). При этом договор аренды указанного помещения заключен 29 ноября 2019 года непосредственно Б.В.А. Также 2 банкомата установлены в одном и том же месте по адресу: <...>. Впоследствии банкоматы использованы только для массового пополнения счетов в течение короткого периода. Исследование данных о времени совершения операций показало, что внесение денежных средств осуществлялось в среднем с разницей в 1 минуту во все банкоматы равномерно целый день 06 декабря 2019 года и 07 декабря 2019 года с нечастым совпадением двух операций одновременно по времени. И если совпадение времени операций в двух банкоматах обнаруживается, то одновременного внесения в три или более банкоматов нет.

На основании заявления заместителя председателя правления Банка по факту хищения денежных средств в ПАО «Невский народный банк» УВД по ЦАО ГУ МВД России по г.Москве возбуждено уголовное дело №11901450001000969 по признакам состава преступления, предусмотренного ст.159 ч.4 Уголовного кодекса РФ. В указанное возбужденное дело также направлено заявление Банка России по факту хищения из кассы ДО векселей на сумму 189,5 млн. рублей, а также по факту признаков создания счетов и документов по фиктивным вкладам, оформленным в ДО. Заявление с указанием на признаки формирования фиктивных вкладов направлено также Агентством.

Также отмечается, что в октябре 2019 года на должность временно исполняющего обязанности председателя правления Банка был назначен Б.В.А. (принят на работу в Банк 09 сентября 2019 года), одновременно на должности казначея банка и руководителя ДО «На Ордынке» были назначены Б.В.А. вновь принятые на работу Ш.Р.А. и Щ.О.Е.Б. В.А. являлся работником Банка до назначения на должность, однако при прежнем руководстве масштабного привлечения вкладов не осуществлялось, условий по вкладам, выходящим за рамки обычных, клиентам Банка или иным лицам не предлагалось, хищения денежных средств, тем более в крупных размерах не было.

Из постановления о возбуждении уголовного дела №12001450149003203 и принятии его к производству от 20 августа 2020 года следует, что неустановленные лица, из числа руководителей и сотрудников ПАО «Невский Банк» в неустановленное время, но не позднее 19 ноября 2019 года, заведомо зная о неудовлетворительном финансовом положении ПАО «Невский Банк», которое повлечет отзыв лицензии, разработали преступный план хищения денежных средств именно ГК «Агентство по страхованию вкладов», предусматривающий получение из фонда страхования вкладов возмещений, путем предоставления заведомо подложных договоров банковских вкладов с физическими лицами. Во исполнение преступного умысла неустановленные лица, из числа руководителей и сотрудников ПАО «Невский Банк», в неустановленное время, но не позднее 19 ноября 2019 года, в неустановленном месте, при неустановленных обстоятельствах, изготовили подложные договоры банковских вкладов на имя физических лиц, согласно которым последние разместили в дополнительном офисе «На Ордынке» ПАО «Невский народный Банк» денежные средства в размере более 1.300.000.000 рублей. В действительности физические лица денежные средства в кассу ДО не вносили.

Таким образом, органами предварительного расследования установлено, что внесение денежных средств физическими лицами во вклады в ДО «На Ордынке» ПАО «Невский народный банк» являлось частью преступного умысла с целью хищения денежных средств из фонда страхования вкладов, в действительности цели, обычные для такого рода сделок в рассматриваемом случае не преследовались.

Из изложенного выше следует, что ДО «На Ордынке» создавался для неправомерного изъятия ликвидных активов Банка, а также заранее запланированного массового создания счетов и их пополнения, то есть действовал в целях, не связанных с коммерческими.

Согласно ответу на запрос из ГУ МВД России по Москве от 20 июля 2022 года, в ходе предварительного следствия по вышеуказанному уголовному делу установлено, что неустановленные лица из числа руководителей и сотрудников ПАО «Невский народный банк» разработали преступный план хищения денежных средств ГК АСВ, предусматривающий получение из фонда страхования вкладов возмещения путем предоставления заведомо подложных договоров банковских вкладов с физическими лицами. Во исполнение преступного умысла неустановленные лица изготовили подложные договоры банковских вкладов на имя физических лиц о размещении денежных средств в ДО «На Ордынке» ПАО «Невский народный банк» в размере более 1.300.000.000 рублей, но в действительности физические лица не вносили средства в кассу ДО. Одним из фиктивных вкладчиком является истец по настоящему делу ФИО2 Истец по настоящему делу не является потерпевшим по уголовному делу, оснований для признания его потерпевшим не имеется.

Кроме того, суд принимает во внимание следующие обстоятельства.

Из ранее данных объяснений истца следует, что истец не имел конкретных целей при заключении Договора. Также не дано объяснений истцом о причинах обращения именно в Банк, причем непосредственно в ДО, а не, например, в филиал Банка, расположенный также в г. Москве. Имея счета в ПАО «Сбербанк», истец по необъясненной причине не разместил в этом банке якобы имевшиеся у него собственные денежные средства, что могло бы привести как к экономии времени, так и денежных средств, поскольку в этом случае комиссию за перечисление в другой банк (2.000 рублей) платить не потребовалось бы.

Также материалами дела подтверждается, что истец не располагал доходами, достаточными для накопления суммы 900.000 рублей, так как общая сумма доходов истца за 3 года (2017-2019 год) составила 427.866 рублей (после вычета налогов). Истцом не дано объяснений, каким образом сформировалась сумма, перечисленная в ДО, а также в какой части именно ему принадлежали перечисленные денежные средства.

Кроме этого ФИО2 по состоянию на декабрь 2019 год имел непогашенную задолженность по крупному потребительскому кредиту.

Из кредитного отчета Объединенного кредитного бюро следует, что 25 декабря 2017 года ФИО2 получил в ООО «Фольксваген банк рус» кредит на приобретение автомобиля 1.262.700 рублей под 10,998 % годовых и исполнял обязательства по возврату кредита и уплате % на сумму кредита до 19 августа 2020 года (стр. 6, 12 отчета). Из отчета Национального бюро кредитных историй следует, что по указанному кредиту в декабре 2019 года и далее каждый месяц до августа 2020 года ФИО1 вносились платежи по 41.269 рублей, включающие как сумму долга, так и проценты.

Истец, ссылаясь на якобы наличие у него собственных свободных денежных средств, вместо досрочного погашения кредита и минимизации расходов на его обслуживание, разместил якобы свободные собственные денежные средства в ДО Банка без наличия конкретной необходимости в дальнейшем применении остатка на счете в ДО, причем на беспроцентной основе.

Также суду не поступило объяснений по вопросу о причинах, по которым банковский счет истцом не был открыт непосредственно в ПАО «Сбербанк России», до дня или в день перечисления денежных средств в ДО. В отсутствие объяснений, свидетельствующих о разумности изложенного порядка поведения, оно не может быть признано в качестве поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В рамках настоящего дела не выявлено оснований для вывода о том, что Договор заключен истцом в целях перечисления денежных средств со счета или для иных целей, предусмотренных ст. 845 ГК РФ.

В соответствии со ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом. В случае, если злоупотребление правом выражается в совершении действий в обход закона с противоправной целью, последствия, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, применяются, поскольку иные последствия таких действий не установлены настоящим Кодексом. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Изложенные выше обстоятельства в своей совокупности свидетельствуют о том, что действия истца не предполагаются разумными при равных прочих условиях и были направлены лишь на создание видимости открытия и пополнения счета. Истцом не представлено никаких доказательств, что в его распоряжении находилась сумма денежных средств, достаточная для внесения их на счет в ПАО «Невский народный банк». Так же не ясно и то, какими мотивами руководствовалась истец, заключая договор банковского счета именно с ПАО «Невский народный банк», не предлагавшего каких-либо экономически выгодных условий по сравнению с другими кредитными организациями.

Из этого следует, что истец договор банковского счета не заключал и собственные денежные средства в Банк для целей реализации отношений, предусмотренных договором банковского счета, не вносил. Об отсутствии цели установления реальных отношений с Банком по договору банковского счета свидетельствует также то обстоятельство, что до даты отзыва у Банка лицензии истец никак не распорядился средствами на счете.

Поскольку договор банковского вклада является реальным и предполагает реальную передачу кредитной организации денежных средств, а истец в связи с изложенным выше денежных средств не вносила, то у Банка не возникло обязательств, вытекающих из ст. 834 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности и взаимной связи, суд приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения требований истца ФИО1 не имеется.

В силу ст. 98 ГПК РФ не подлежат возмещению истцу за счет ответчика расходы по оплате государственной пошлины.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 (паспорт *) к ГК «Агентство по страхованию вкладов» (ОГРН <***>), ПАО «Невский Народный банк» (ИНН <***>) о возложении обязанности включить требования в реестр обязательств банка перед вкладчиками, взыскании страхового возмещения по вкладу- оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Таганский районный суд г. Москвы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья

Решение в окончательной форме составлено 10 октября 2022 года.