Решение по делу № 2-844/2023 от 17.05.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску <ФИО> к Банку ВТБ (публичное акционерное общество)о признании кредитного договора незаключенным.

УИД 66RS0001-01-2022-006430-57

Дело № 2-844/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 мая 2023 года г. Челябинск

Металлургический районный суд г. Челябинска в составе

председательствующего судьи Залуцкой А.А.

при секретаре Акишевой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество)о признании кредитного договора незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

Истец Банк ВТБ (публичное акционерное общество) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №625/0002-0813951 от 15 февраля 2021 года, в котором просило о взыскании задолженности по состоянию на 18 марта 2022 года в размере 444 262 руб. 45 коп., из которых сумма основного долга – 400 429 руб. 59 коп., проценты за пользование кредитом – 41 996 руб. 16 коп., пени – 1836 руб. 70 коп. Также просило о взыскании с ответчика расходов по оплате госпошлины в размере 7642 руб. 62 коп.

Ответчик ФИО1 обратилась со встречным требованием к Банку ВТБ (публичному акционерному обществу) (далее – Банк ВТБ) о признании кредитного договора незаключенным (л.д. 157-160).

В обоснование иска указала, согласие на кредит она не подписывала, неизвестное лицо воспользовалось ее персональными данными и получило денежные средства в размере 700 000 рублей. О заключенном договоре ей стало известно 15 февраля 2021 года из полученных сообщений от банка на телефон, после чего она обратилась в отдел полиции с заявлением, было возбуждено уголовное дело по ч.3 ст. 159 Уголовного кодекса РФ. Полагает, что кредитный договор №625/0002-0813951 от 15 февраля 2021 года является незаключенным, поскольку она не выражала волю на получение кредитных денежных средств, не подписывала ни одного документа на получение кредита

Представитель истца Банка ВТБ в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 231-233).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 199). Ранее в судебном заседании пояснила, что15 февраля 2021 года ей поступил звонок с банкаВТБ, представились сотрудником банка, сказали, что на меня оформили кредит, что банк «подключает» полицию. Тут же звонок переключился на полицию, человек представился подполковником, объяснил, что на меня оформлен кредит.После этого она не могла войти в приложение, поскольку на телефоне загорелся белый экран.Позжеоткрыла приложение банка и увидела, что на ее имя оформлен кредит на 700 000 тысяч рублей и из них осталось на счету 300 000 тысяч, которые она вернула в банк. Также указала, что кредитный договор она не подписывала, электронной подписи у нее нет.Деньги с карты она не снимала.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2, действующий на основании доверенности (л.д. 184), в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Ранее в судебном заседании настаивал на удовлетворении встречных требований, исковые требования Банка ВТБ просил оставить без удовлетворения.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 15 февраля 2021 года Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №625/0002-0813951 от 15 февраля 2021 года, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 700 000 руб. на срок до 16 февраля 2026 года под 11,20 процентов годовых.

Факт перечисления ФИО1 кредитных денежных средств в размере 700 000 рублей подтверждается выпиской по счету и не оспаривается стороной истца (л.д. 8-9).

Обратившись со встречным иском, ФИО1 указала на незаключенность указанного кредитного договора, поскольку она его не подписывала.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В силу ч. 2 ст. 6 Федерального закона "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).

Факт совершения действий, приведших к заключению спорного кредитного договора с использованием дистанционных каналов связи, стороной истца не оспаривается.

Вместе с тем, возможность заключения между истцом и ответчиком кредитного договора электронным способом согласована сторонами в заявлении от имени ФИО1 на предоставление комплексного обслуживания в Банк ВТБ (ПАО) от 08 июля 2020 года, подписанном ФИО1 собственноручно (л.д. 216-219).

Согласно положенийПравил дистанционного банковского обслуживания Клиент, присоединившийся к Правилам, имеет возможность оформить кредитный продукт в ВТБ-Онлайн.

При заключении Кредитного договора/оформлении иных необходимых для заключения Кредитного договора документов (в том числе заявления на получение Кредита, согласия Клиента, заявления о заранее данном акцепте (по желанию Клиента) и иных), указанные в настоящем пункте Электронные документы подписываются ПЭП с использованием Средства подтверждения, при этом Средством подтверждения является:

- SMS-код (в случае заключения Кредитного договора с использованием Канала дистанционного доступа Интернет-банк);

- SMS-код/Passcode (в случае заключения Кредитного договора с использованием Канала дистанционного доступа Мобильное приложение в зависимости от выбранного Клиентом Средства подтверждения).

Подписание Электронного документа производится Клиентом с помощью Идентификатора, Пароля и Средства подтверждения (за исключением, использования Passcode), образующих в сочетании уникальную последовательность символов, предназначенную для создания ПЭП. Проверка ПЭП в Электронном документе осуществляется Банком в автоматическом режиме по Идентификатору, Паролю и Средств; подтверждения (за исключением использования Passcode), указанным Клиентом в Системе ДБО для Аутентификации и подписания Электронного документа, а также по зафиксированным в Системе ДБО дате, времени регистрации и иным реквизитам Электронного документа подписанного Клиентом. Положительный результат проверки Банком указанных параметров подтверждает подлинность ПЭП Клиента в Электронном документе.

В случае использования в качестве Средства подтверждения Passcode, для создания ПЭГ применяется сочетание следующих уникальных параметров:

идентификатор Клиента в Мобильном приложении (соответствует Мобильному устройству, на котором установлено Мобильное приложение, и УНК), созданный при назначении Клиентом Passcode;

одноразовый пароль (OneTimePassword), генерация которого выполняется в случае успешной проверки Банком идентификатора Клиента в Мобильном приложении;

ПЭП формируется программными средствами и проверяется Банком в автоматическом режиме. Положительный результат проверки Банком сочетания указанных уникальных параметров подтверждает подлинность ПЭП. Клиента в Электронном документе.

Клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) Средства получения кодов, не раскрывать третьим лицам информацию о Средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать Средства подтверждения, а также Средства получения кодов способами обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к Средствам подтверждения/ Средствам получения кодов.

Условиями обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн, которые в свою очередь являются Приложением 1 к Правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), предусмотрен порядок доступа клиентов к ВТБ-Онлайн, идентификация клиента, порядок подтверждения операций.

Согласно п. 5 вышеуказанных условий подтверждение распоряжений производится при помощи средств подтверждения: ЭЦП, SMS/Push кодов.

Получив по своему запросу SMS сообщение с Push-кодом, клиент должен сверить совершаемую операцию с операцией, указанной в SMS, и должен ввести Push-код, при условии согласия клиента со всеми условиями договора и операцией/действием банка.

Положительный результат проверки кода Банком означает, что распоряжение или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан электронной подписью клиента.

Доступ к ВТБ-Онлайн осуществляется Клиентом с использованием Уникального номера клиента (УНК)/номера Карты/доверенного номера телефона (при технической возможности)/логина и пароля и SMS-кода/Push-кода, направленного Банком клиенту на указанный клиентом номер мобильного телефона.

15 февраля 2021 года ответчиком была подана онлайн-заявка на кредит, которая была одобрена Банком.

При этом, операции, совершенные ФИО1 в системе ВТБ-Онлайн были подтверждены введением с ее стороны кода (код подтверждения), направленного Банком SMS-кода/Push-кода на абонентский номер, используемый ФИО1

В соответствии с вышеуказанными Условиями заключение Договора осуществляется с использованием системы "Интернет-банк" через сайт в порядке определенном ст. 428 ГК РФ и на условиях заключенного между сторонами соглашения об оказании Банком клиенту услуги Интернет-банка.

В данном случае порядок идентификации и аутентификации клиента Банком соблюден в полном объеме.

Материалами дела подтверждается, что операции по счету ФИО1 совершались посредством дистанционного доступа в системе ВТБ-Онлайн путем корректного ввода средств индивидуализации ФИО1, что являлось для банка надлежащим распоряжением для совершения операций как по открытию счета, предоставления кредита.

ФИО1 была ознакомлена и согласна с индивидуальными и общими условиями кредитного договора, договор подписан в электронном виде с использованием системы ВТБ-Онлайн.

Банк исполнил принятые на себя обязательства по выдаче кредитных денежных средств по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету.

С учетом изложенного, встречные исковые требования ФИО1 о признании кредитного договора незаключенным удовлетворению не подлежат.

Доводы ФИО1 о том, что кредитный договор она не подписывала, электронной подписи у нее нет, деньги с карты она не снимала, не могут быть приняты во внимание.

Как указывалось ранее, возможность заключения между истцом и ответчиком кредитного договора электронным способом согласована сторонами в заявлении от имени ФИО1 на предоставление комплексного обслуживания в Банк ВТБ (ПАО) от 08 июля 2020 года, подписанном ФИО1 собственноручно(л.д. 216-219).

Как следует из выписки по счету, после зачисления на счет ФИО1 кредитных денежных средств в размере 700 000 рублей, последней в этот же день были сняты денежные средства в банкомате в размере 400 000 рублей (л.д. 8).

Как следует из протокола допроса ФИО1 в качестве потерпевшей от 20 февраля 2021 года, она совершила действия по оформлению онлайн-кредита, следуя указаниям не знакомого ей лица по телефону, денежные средства в размере 400 000 рублей она сняла в банкомате, после чего перевела их через терминал банка «Тинькофф» на счет, номер которого ей сказала незнакомая девушка по телефону (л.д. 206-209).

При таких обстоятельствах, оснований полагать незаключенным кредитный договор №625/0002-0813951 от 15 февраля 2021 года, у суда не имеется.

Истцом Банк ВТБ (ПАО) представлен расчет задолженности по кредитному договору №625/0002-0813951 от 15 февраля 2021 годав размере 444 262 руб. 45 коп., из которых сумма основного долга – 400 429 руб. 59 коп., проценты за пользование кредитом – 41 996 руб. 16 коп., пени – 1836 руб. 70 коп.

Суд, проверив представленный истцом расчет, признает его верным, соответствующим условиям договора, ответчиком расчет не оспаривался. Размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательства, оснований для снижения судом не установлено.

Суд полагает, что истцом представлены достаточные доказательства, свидетельствующие, что заемщик допустил существенное нарушение условий исполнения договора в части уплаты основного долга и процентов, указанные обстоятельства подтверждаются расчетом и выпиской по ссудному счету. Согласно материалов дела заемщиком ФИО1 не производятся ежемесячные выплаты в счет погашения суммы кредита и уплате процентов, указанные обстоятельства подтверждаются выписками по ссудному счету и расчетом задолженности по кредитному договору, ответчиком в течение длительного времени нарушаются сроки, установленные для возврата очередной части кредита.

На основании ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, в данном случае займодавец вправе потребовать возврата всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

При установленных обстоятельствах, требования истца к ответчику о взыскании сумм задолженности по кредитному договору №625/0002-0813951 от 15 февраля 2021 года, процентов и неустойки подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления в суд истцом была уплачена государственная пошлина в сумме 7 642 руб. 62 коп., которая подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в пользу Банк ВТБ (ПАО).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банк ВТБ (публичное акционерное общество) - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (...)в пользу Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН <***>, дата регистрации 17 октября 1990 года) задолженность по кредитному договору№625/0002-0813951 от 15 февраля 2021 годапо состоянию на 18 марта 2022 года в размере 444 262 руб. 45 коп., из которых сумма основного долга – 400 429 руб. 59 коп., проценты за пользование кредитом – 41 996 руб. 16 коп., пени – 1836 руб. 70 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 7 642 руб. 62 коп.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании кредитного договора договору№625/0002-0813951 от 15 февраля 2021 годанезаключенным отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию Челябинского областного суда в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Металлургический районный суд г. Челябинска.

Председательствующий А.А. Залуцкая

Мотивированное решение изготовлено 26 мая 2023 года.