№2-2195/2022
УИД №
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
17 октября 2022 года город Батайск
Батайский городской суд в составе
председательствующего судьи Акименко Н.Н.,
при секретаре Пузенко Т.А.,
с участием ФИО1, ФИО2, ФИО3,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковым требованиям ФИО4 <данные изъяты> к СПАО "Ингосстрах", ПАО "Транскапиталбанк" о взыскании денежных средств, о прекращении кредитных обязательств и ипотеки,
УСТАНОВИЛ:
В суд обратилась ФИО5 с иском к СПАО "Ингосстрах", ПАО "Транскапиталбанк" о взыскании денежных средств, о прекращении кредитных обязательств и ипотеки. В обоснование исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ПАО "Транскапиталбанк" кредитный договор №. Во исполнение условий кредитного договора заключила договор залога недвижимого имущества - квартиры, состоящей из 2-х комнат, общей площадью 71 кв.м., находящейся по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №. В связи с образовавшейся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженности ПАО "Транскапиталбанк" обратился в Батайский городской суд <адрес> с иском о взыскании задолженности в сумме 3 511 706 рублей 30 копеек, в том числе просроченной ссудной задолженности в размере 2 790 181 рублей 69 копеек, задолженности по процентам в размере 402 146 рублей 50 копеек, пени в размере 319 378 рублей 11 копеек, а также обращении взыскания на недвижимое имущество. Решением Батайского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № в удовлетворении исковых требований ПАО "Транскапиталбанк" отказано. Апелляционным определением судебной коллегия по гражданским делам Ростовского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу № решение Батайского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № оставлено без изменения, и вступило в законную силу. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и СПАО "Ингосстрах" заключен договор страхования (полис №), период страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховым случаем признается, в том числе, инвалидность 1 и 2 группы застрахованного в результате несчастного случая или болезни. Согласно условий «секции-2» договора страхования (полис №) установлены застрахованные риски, в том числе, получение инвалидности в результате болезни. Страховая сумма на начало каждого периода страхования устанавливается в размере суммы ссудной задолженности страхователя по кредитному договору №, на дату начала соответствующего периода страхования, увеличенной на 10%, что на момент заключения настоящего договора составляло 3 248 050 рублей, при этом, установленная на начало каждого годового периода страхования сумма остается неизменной в течение годового периода страхования. Выгодоприобретателем по договору страхования является банк ПАО "Транскапиталбанк". В период исполнения кредитного договора № ФИО5 установлена № группа инвалидности. Страховой случай произошел ДД.ММ.ГГГГ. На начало очередного периода страхования (ДД.ММ.ГГГГ) ссудная задолженность по кредитному договору № составляла 2 913 983 рубля 21 копейка, при этом, страховая сумма на начало периода страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 3 205 381 рубль 53 копейки. На дату страхового случая (ДД.ММ.ГГГГ) остаток задолженности ФИО5 перед ПАО "Транскапиталбанк" по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составил 2 873 760 рублей 39 копеек, что подтверждается письмом банка от ДД.ММ.ГГГГ №. С учетом установленного договором страхования обязательства (Полис №) СПАО "Ингосстрах", при наступлении страхового случая, обязан произвести страховую выплату первому выгодоприобретателю - ПАО "Транскапиталбанк" остатка задолженности по кредиту. Поскольку в период исполнения кредитного договора №, ФИО5 установлена бессрочная инвалидность, то остаток задолженности по кредитному договору №, образованный на дату страхового случая, в сумме 2 873 760 рублей 39 копеек остался неизменным. Согласно справке ПАО АКБ "Инвестиционный торговый банк" № от ДД.ММ.ГГГГ в период с ДД.ММ.ГГГГ (день, следующий за днем наступления страхового случая) по ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ фактически уплачено 961 322 рубля 72 копейки, в том числе, проценты в сумме 877 744 рубля 02 копейки и основной долг в сумме 83 578 рублей 70 копеек. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 оплачено 1 085 200 рублей (420 700+120 000 +60 500х9). В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (день установления бессрочной инвалидности), СПАО «Иногосстрах» выплачено 175 987 рублей 72 копейки. Кроме того, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 дополнительно оплатила в ПАО "Транскапиталбанк" сумму в размере 60 500 рублей, что подтверждается платежным поручением №. Таким образом, в счет погашения кредитных обязательств по кредитному договору № № ПАО "Транскапиталбанк" в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ выплачено 2 283 710 рублей 44 копейки. ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 обратилась с СПАО "Ингосстрах" с письмом (вх. № в котором, ссылаясь на установление бессрочной инвалидности с ДД.ММ.ГГГГ, просила выплатить сумму в размере 60 500 рублей, оплаченную ПАО "Транскапиталбанк" платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, и полностью погасить кредит по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Ответ на письмо от ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 не представлен. ДД.ММ.ГГГГ СПАО "Ингосстрах" направил в адрес ПАО "Транскапиталбанк" письмо (исх. №), в котором проинформировал о наступлении ДД.ММ.ГГГГ события, имеющего признаки страхового случая по Полису №, а именно о факте присвоения инвалидности ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. С учетом того, что срок действия договора установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, просил сообщить размер суммы денежных обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на дату наступления страхового события (ДД.ММ.ГГГГ), размер остатка ссудной задолженности на дату начала очередного страхового года (ДД.ММ.ГГГГ), а также сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на дату получения данного уведомления. Для осуществления платежа просил направить в адрес СПАО "Ингосстрах" письмо о порядке выплаты страхового возмещения, с указанием надлежащего получателя и его банковских реквизитов, а также копию закладной для подтверждения прав выгодоприобретателя. ПАО "Транскапиталбанк" предоставил ответ, откуда следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дата страхового случая) сумма задолженности по кредитному договору составляет 2 884 747 рублей 83 копейки, в том числе ссудная задолженность в размере 2 873 760 рублей 39 копеек, и остаток задолженности по оплате процентов в размере 10 987 рублей 44 копейки. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дата начала очередного страхового периода) сумма задолженности по кредитному договору составляет 2 919 551 рубль 71 копейка, в том числе ссудная задолженность в размере 2 913 983 рубля 21 копейка, остаток задолженности по выплате процентов в размере 5 568 рублей 50 копеек. ДД.ММ.ГГГГ повторно в адрес СПАО "Ингосстрах" ФИО5 направлено заявление о выплате страхового возмещения и излишне оплаченной страховой премии с подробным расчетом суммы страхового возмещения, подлежащей выплате ПАО "Транскапиталбанк" для исполнения кредитного договора №. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ПАО "Транскапиталбанк" ФИО5 направлено заявление об исполнении кредитного договора и снятия обременения с залогового имущества, в котором просила подтвердить остаток задолженности по кредитному договору №, либо предоставить контррасчет с полным обоснованием суммы задолженности, с учетом наличия страхового случая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени ответ на письмо от ДД.ММ.ГГГГ ПАО "Транскапиталбанк" не представлен. Таким образом, на дату страхового случая (ДД.ММ.ГГГГ) страховая сумма на начало периода страхования, установленная в размере суммы ссудной задолженности страхователя по кредитному договору № на дату начала соответствующего периода страхования, увеличенной на 10%, составила 3 202 581 рублей 68 копеек. На дату страхового случая (ДД.ММ.ГГГГ) задолженность ФИО5 перед ПАО "Транскапиталбанк" по кредитному договору составляла 2 873 760 рублей 39 копеек. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в счет исполнения Кредитного договора №, ПАО "Транскапиталбанк" получил денежные средства в сумме 2 283 710 рублей 44 копейки. Остаток задолженности ФИО5 перед ПАО "Транскапиталбанк" по кредитному договору №, на дату страхового случая, составляет 590 049 рублей 95 копеек и подлежит выплате ПАО "Транскапиталбанк" за счет страхового возмещения СПАО "Ингосстрах". Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ СПАО "Ингосстрах" перечислил ПАО "Транскапиталбанк" денежные средства в счет погашения кредитной задолженности в размере 982 171 рубль 09 копеек, что превышает задолженность ФИО5 на сумму 381 133 рубля 70 копеек. Кроме того, учитывая, что страховой случай произошел ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, оплаченная страховая премия в сумме 133 344 рублей 98 копеек, (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - 29 215 рублей 91 копейка, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - 31 743 рубля 11 копеек, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - 35 513 рублей 93 копейки, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - 36 872 рубля 03 копейки) подлежит возврату.
При указанных обстоятельствах, уточнив в ходе рассмотрения дела исковые требования, истец просила взыскать с СПАО "Ингосстрах", ПАО "Транскапиталбанк" часть страхового возмещения в размере 381 133 рубля 70 копеек, страховую премию в размере 133 344 рубля 98 копеек, признать исполненным в полном объеме кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ПАО "Транскапиталбанк", прекратить обременение квартиры №, состоящей из 2-х комнат, общей площадью 71 кв.м. с кадастровым номером №, находящейся по адресу: <адрес>.
Истец ФИО5 в судебное заседание не явилась, извещалась о дне и времени рассмотрения дела. Представитель по доверенности ФИО1 заявленные исковые требования в полном объеме поддержала.
Представитель СПАО "Ингосстрах" по доверенности ФИО2 исковые требования не признала.
Представитель ПАО "Транскапиталбанк" по доверенности ФИО3 исковые требования не признал.
Выслушав лиц, явившихся в судебное заседание, изучив материалы дела, оценив собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему выводу.
Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие такого договора прекращается досрочно.
Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО6 и ПАО АКБ "Инвестиционный торговый банк" был подписан кредитный договор № на сумму 3 000 000 рублей сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с п. 1.4 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств истца по договору является
ипотека предмета залога в соответствии с кредитным договором;
страхование риска, связанного с утратой (гибелью), или повреждением застрахованного имущества (имущественное страхование предмета залога), по условиям которого первым выгодоприобретателем является кредитор;
страхование рисков, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица, в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование) заемщика, по условиям которого первым выгодоприобретателем является кредитор;
страхование риска утраты права собственности на предмет залога, по условиям которого, первым выгодоприобретателем является.
В связи с этим, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ между СПАО «Игосстрах» и ФИО6 был заключен договор личного и имущественного страхования №.
Как следует из условий договора страхования, объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью страхователя, или другого названного в договоре страхования лица, вступившей в период действия договора страхования, или утратой трудоспособности страхователем в период действия договора страхования, или не позднее, чем через 180 дней после его окончания, при условии, что несчастный случай, или болезнь наступили в период действия договора страхования.
Согласно договора страхования застрахованными рисками являются смерть в результате несчастного случая и/или болезни, инвалидность, в результате несчастного случая, или болезни.
Условия страхования определены Правилами комплексного и ипотечного страхования СПАО "Иногосстрах", утвержденными ДД.ММ.ГГГГ.
Период действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Во исполнение условий договора страхования ФИО6 были внесены страховые премии за ДД.ММ.ГГГГ в размере 26 487 рублей 84 копейки, за ДД.ММ.ГГГГ в размере 27 378 рублей 14 копеек, ДД.ММ.ГГГГ в размере 29 215 рублей 91 копейку, ДД.ММ.ГГГГ в размере 31 743 рубля 11 копеек, ДД.ММ.ГГГГ в размере 35 513 рублей 93 копейки, ДД.ММ.ГГГГ в размере 36 872 рубля 03 копейки, что подтверждается соответствующими платежными документами, и представителем СПАО "Иногосстрах" в ходе рассмотрения дела не оспаривалось.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 обратилась в СПАО «Иногосстрах» с заявлением на выплату страхового возмещения в связи с установлением ей в период действия договора страхования инвалидности № группы по болезни - ишемическая болезнь сердца. Присвоение инвалидности подтверждается справками № от ДД.ММ.ГГГГ (инвалидность установлена впервые), выданной Бюро медико-социальной экспертизы №; № от ДД.ММ.ГГГГ (инвалидность установлена повторно), выданной ФКУ ГБ МСЭ по <адрес> Минтруда России Бюро № (филиал); № (инвалидность установлена бессрочно), выданными ФКУ ГБ МСЭ по <адрес> Минтруда России Бюро № (филиал).
Ответом от ДД.ММ.ГГГГ СПАО «Ингосстрах» отказал в выплате страхового возмещения по причине того, что ишемическая болезнь сердца была диагностирована у ФИО6 до заключения оспариваемого договора страхования.
Апелляционным определением судебной коллегией по гражданским делам Ростовского областного суда № от ДД.ММ.ГГГГ были удовлетворены исковые требования ФИО5 к СПАО «Ингосстрах» о взыскании страховой премии частично, взысканы денежные средства в размере 2 047 222 рубля 72 копейки в качестве страхового возмещения за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, неустойка за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 114 825 рублей, штраф в размере 1 081 023 рубля 86 копеек, расходы на оплату услуг представителя в суде первой и апелляционной инстанций в размере 50 000 рублей, расходы на оплату государственной пошлины в размере 2510 рублей. Одновременно с СПАО "Ингосстрах" в пользу ПАО АКБ "Инвестиционный торговый банк" были взысканы денежные средства в размере 175 987 рублей 72 копейки в качестве страхового возмещения за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
В данном случае, определением судебной коллегией по гражданским делам Ростовского областного суда № от ДД.ММ.ГГГГ (оставлено без изменения кассационным определением Четвертого кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ по делу №) установлено, что страховой случай произошел ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии со справкой ПАО "Транскапиталбанк", предоставленной по запросу суда, на дату страхового случая ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО5 перед банком по кредитному договору № № составляла по основному долгу - 2 873 760 рублей 39 копеек, по процентам 10 987 рублей 44 копейки.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дата начала очередного страхового периода) сумма задолженности по кредитному договору составляла по основному долгу - 2 913 983 рубля 21 копейка, по процентам - 5 568 рублей 50 копеек.
Таким образом, страховая сумма на начало периода страхования, следующего за днем возникновения страхового случая, установленная в размере суммы ссудной задолженности по кредитному договору № № на дату начала соответствующего периода страхования, увеличенной на 10%, составила с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 205 381 рубль 53 копейки (2 913 983 рубля 21 копейка + 2 913 983 рубля 21 копейка х 10%).
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в счет исполнения кредитного договора № ФИО5 внесла в ПАО "Транскапиталбанк" денежные средства в сумме 2 283 710 рублей 44 копейки.
Таким образом, остаток задолженности ФИО5 перед ПАО "Транскапиталбанк" по кредитному договору №, на дату страхового случая, подлежащего выплате за счет страхового возмещения, составил 590 049 рублей 95 копеек (2 873 760 рублей 39 копеек - 2 283 710 рублей 44 копейки).
С учетом неоплаченных процентов, начисленных на ссудную задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - 10 987 рублей 44 копейки, сумма задолженности истца перед "Транскапиталбанк" составила 590 049 рублей 95 копеек + 10 987 рублей 44 копейки = 601 037 рублей 39 копеек.
Остаток неиспользованной страховой суммы составляет 3 205 381 рубль 53 копейки (страховая сумма на начало периода страхования, следующего за днем возникновения страхового случая) - 2 283 710 рублей 44 копейки (выплачено истцом в счет погашения кредита) = 921 670 рублей 56 копейки.
Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ СПАО "Ингосстрах" перечислил ПАО "Транскапиталбанк" денежные средства в счет погашения кредитной задолженности в размере 982 171 рубль 09 копеек, что превышает задолженность ФИО5 на сумму 381 133 рубля 70 копеек (982 171 рубль 09 копеек - 601 037 рублей 39 копеек).
Согласно отзыву ответчика ПАО "Транскапиталбанк", за истцом ФИО5 числится задолженность по кредитному договору, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 8 393 080 рублей 55 копеек, в том числе сумма основного долга в размере 2 339 012 рублей 88 копеек, проценты за пользование заемными средствами в размере 378 642 рубля 83 копейки, неустойка за просрочку основного долга и процентов в размере 5 675 424 рубля 84 копейки. Таким образом, с момента наступления страхового случая ДД.ММ.ГГГГ банк продолжает начислять проценты и неустойку на сумму задолженности по основному долгу.
Вместе с тем, правоотношения между выгодоприобретателем (банком) и страховщиком (страховой компанией), возможные недостатки, несвоевременность предпринятых мер в их взаимодействии при решении вопроса о страховой выплате не должны касаться и нарушать права, законные интересы заемщика, застраховавшего свой риск при получении кредита.
В рассматриваемом случае обязательства по погашению кредита перешли от ФИО5 к страховщику СПАО "Ингосстрах" в связи с наступлением страхового случая (инвалидность заемщика).
При наступлении страхового случая страховая сумма определяется размером задолженности страхователя перед Банком по данному кредитному договору на дату страхового случая, в данном случае на ДД.ММ.ГГГГ.
При надлежащей и своевременной реализации страховой компанией вышеприведенных обязанностей при наступлении страхового случая имеющаяся на момент наступления страхового случая задолженность могла бы быть погашена в полном объеме страховщиком.
Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей в том числе в получении необходимой информации.
Согласно пункту 16 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, суммы процентов по кредиту и штрафных санкций, уплаченные гражданином в связи с незаконным отказом в выплате страхового возмещения по договору кредитного страхования, являются убытками, подлежащими взысканию со страховой компании.
Довод ответчика ПАО "Транскапиталбанк" о том, что в настоящее время имеется задолженность по указанному выше кредиту, не имеет правового значения для рассматриваемого в настоящем споре требования, поскольку ее погашение в силу договора страхования охватывается страховым случаем, установленным Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Ростовского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу №, и является обязанностью СПАО "Ингосстрах", а не истца.
Изложенные обстоятельства указывают на то, что с момента наступления страхового случая и оплаты СПАО "Ингосстрах" в пользу ПАО "Транскапиталбанк" денежных средства в счет погашения кредитной задолженности в размере страховой выплаты 982 171 рубль 09 копеек, для ФИО5 кредитный договор № следует расценивать как исполненный, соответственно, истец не может нести ответственность за убытки, которые возникли на стороне банка в связи с несвоевременной оплатой страховой суммы.
В соответствии со ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение). Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
Также, из материалов дела следует, что в соответствии с платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ истец внесла в ПАО "Транскапиталбанк" в счет оплаты по кредиту денежные средства в размере 60 500 рублей.
Таким образом, общая сумма неиспользованного страхового возмещения, которая подлежала бы взысканию с СПАО "Ингосстрах", составит 921 670 рублей 56 копейки (остаток неиспользованной страховой суммы) - 590 049 рублей 95 копеек (остаток задолженности) + 60 500 = 392 120 рублей 61 копеек.
При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что ответчиком ПАО "Транскапиталбанк" были получены денежные средства в части причитающихся истцу в качестве страхового возмещения, и удерживаются банком без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований, то следует признать обоснованными доводы истца о взыскании с ответчика ПАО "Транскапиталбанк" неосновательного обогащения в размере 381 133 рубля 70 копеек.
А поскольку основное обязательство перед ПАО "Транскапиталбанк" по кредитному договору № для истца прекращено его исполнением (пункт 1 статья 408 ГК РФ), то в силу закона это влечет за собой прекращение обеспечения в виде залога квартиры №, состоящей из 2-х комнат, общей площадью 71 кв.м. с кадастровым номером №, находящейся по адресу: <адрес>.
В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).
Как указано в ст.68 Правил комплексного и ипотечного страхования СПАО "Ингосстрах", утвержденных ДД.ММ.ГГГГ, договор страхования прекращается в результате исполнения Страховщиком обязательства по страховой выплате в части личного страхования и/или страхования имущества и/или риска утраты недвижимого имущества в результате прекращения ограничения (обременения) права собственности на него в размере страховой суммы, установленной в Договоре по личному страхованию, страхованию имущества, по страхованию риска утраты недвижимого имущества в результате прекращения ограничения (обременения) права собственности на него соответственно, при этом Договор страхования не прекращает свое действие в отношении объекта (объектов) страхования, по которому(ым) обязательства Страховщика по выплате страхового возмещения в размере страховой суммы, установленной в Договоре, еще не исполнены. Если по Договору застраховано два и более лиц, в случае смерти одного из Застрахованных лиц Договор прекращает свое действие в его отношении, при этом Договор страхования не прекращает свое действие в отношении Застрахованных лиц, по которым обязательства Страховщика по выплате страхового возмещения в размере страховой суммы, установленной в Договоре, еще не исполнены.
Из материалов дела следует, что за период после наступления ДД.ММ.ГГГГ страхового случая истец продолжала оплачивать в СПАО "Ингосстрах" страховую премию (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - 29 215 рублей 91 копейка, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - 31 743 рубля 11 копеек, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - 35 513 рублей 93 копейки, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - 36 872 рубля 03 копейки).
Из материалов дела следует, что истец заключила со СПАО "Ингосстрах" договор на условиях личного и имущественного страхования, график и сумма страховых платежей прилагаются к материалам дела.
С учетом выше изложенных правовых норм страхователь вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной им страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором, в связи с чем, исполнение обязательств по договору не свидетельствует о прекращении страхового риска, и не является основанием для возврата страховой премии, уплаченной им при заключении договора страхования.
В связи с изложенным, обоснованными являются требования истца о взыскании излишне оплаченной страховой премии по личному страхованию за период после ДД.ММ.ГГГГ в размере 117 964 рубля 57 копеек, поскольку по данному риску договор следует считать прекращенным по факту наступления страхового случая.
В остальной части страховой премии по имущественному страхованию основания для взыскания отсутствуют, поскольку погашение ссудной задолженности не влечет за собой аннулирования страховой суммы, учитывая, что условия заключенного сторонами договора страхования допускают возможность получения страховой выплаты после досрочного исполнения кредитных обязательств.
Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Удовлетворить частично исковые требования ФИО4 <данные изъяты> к СПАО "Ингосстрах", ПАО "Транскапиталбанк" о взыскании денежных средств, о прекращении кредитных обязательств и ипотеки.
Взыскать с ПАО "Транскапиталбанк" в пользу ФИО4 <данные изъяты> денежные средства в размере 381 133 рубля 70 копеек.
Взыскать с СПАО "Ингосстрах" в пользу ФИО4 <данные изъяты> денежные средства в размере 117 964 рубля 57 копеек.
Признать исполненным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО "Транскапиталбанк" и ФИО4 <данные изъяты>.
Прекратить обременение квартиры № состоящей из 2-х комнат, общей площадью 71 кв.м. с кадастровым номером №, находящейся по адресу: <адрес> в виде залога в пользу ПАО "Транскапиталбанк".
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.
Судья
Решение в окончательной форме изготовлено 26 октября 2022 года