Решение по делу № 2-1745/2022 от 14.11.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

дело №2-1745/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

14 ноября 2022 года г. Учалы РБ

Учалинский районный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Фаррахова Д.К., при секретаре Ефремовой К.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил :

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности в размере 744626 руб. 06 коп., указав, что <***> г. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключило с ФИО1 кредитный договор №<***>, по условиям которого последняя получила 526 655 руб., на 60 месяцев, с уплатой 17,90% годовых, из них 79655 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование, 447000 руб. сумма к выдаче.

Ответчик ФИО1 свои обязательства по договору займа не исполняла, в результате чего образовалась задолженность перед банком на <***> г. в размере 744626 руб. 06 коп., которая включает в себя: задолженность по основному долгу в сумме - 506783 руб. 89 коп.; 14815 руб. 55 коп. - проценты за пользование кредитом; убытки Банка - 220 913 руб. 05 коп., 1717 руб. 57 коп. - штраф за возникновение просроченной задолженности, 396 руб.- комиссию за направление извещений.

Истец просил взыскать в ответчика задолженность в размере 744626 руб. 06 коп., также возместить расходы по оплате госпошлины 10646 руб. 26 коп., которые они понесли при подаче иска в суд.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в письменном заявлении просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчица ФИО1, также будучи извещенной по двум адресатам, на судебное заседание не явилась, ходатайств не представила.

Полагая возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон, исследовав материалы дела и изучив доводы иска, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст.ст. 810, 819 ГК РФ Заемщик обязан возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом, Кредитор имеет право потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом.

Судом установлено, что 12.<***> г. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №<***>, по условиям которого последняя получила 526 655 руб., сроком на 60 месяцев, с уплатой 17,90% годовых, из них 79655 руб. направлена для оплаты страхового взноса на личное страхование, 447 000 руб. сумма к выдаче.

Кроме того, из условий договора усматривается, что стороны определили способ выдачи кредитных средств путем их безналичного перечисления на банковский счет ответчика. Установленный сторонами в договоре способ выдачи кредитных средств, закону не противоречит. Выдача кредитных средств была произведена банком в соответствии с условиями договора в безналичном порядке, путем перечисления по реквизитам, указанным в кредитном договоре.

В соответствии с условиями кредитного договора ФИО1 обязалась возвращать сумму займа частями, выплачивая ежемесячно по 13444,45 руб., не позднее 12 числа каждого месяца.

Последний платеж подлежал внесению <***> г.

Из кредитной истории и выписки по счету следует, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» свои обязательства по кредитному договору исполнил, перечислив на расчетный счет ФИО1 денежные средства в размере 447 000 руб.

Кроме того, по заявлению-распоряжению Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 79655 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование, в пользу ООО СК «Ренессанс Жизнь», по программе страхования «Комбо+», что также подтверждается заявлением заемщика.

При этом, из заявления ФИО1 на добровольное страхование жизни и здоровья по программе «Комбо+», следует, что ответчик выразил согласие быть страхователем по договору страхования, своей подписью подтвердил, что услуга по страхованию выбрана им добровольно, по ее желанию и с ее согласия.

Она своей подписью подтвердила информированность о том, что активация дополнительных услуг не является обязательным условием для получения кредита, в том числе решение банка о предоставлении кредитов не зависит от наличия/отсутствия страхования.

Договором также предусмотрено, что ежемесячная комиссия за направление заемщику смс извещений составляет 99 руб.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено, что в нарушение кредитных обязательства, ФИО1 с января <***> г. неоднократно допускала просрочку платежей по кредиту, а с июня <***> г. прекратила осуществлять выплаты долга и процентов за использование денежных средств, в результате чего образовалась задолженность перед Банком в размере 744626 руб. 06 коп., которая включает в себя: задолженность по основному долгу в сумме - 506783 руб. 89 коп.; 14815 руб. 55 коп. - проценты за пользование кредитом; убытки Банка-220 913 руб. 05 коп., 1717 руб. 57 коп. - штраф за возникновение просроченной задолженности, 396 руб.- комиссии за направление извещений.

Из выписки по кредиту следует, что всего ФИО1 внесено в счет основного долга - 19 871 руб. 11 коп., процентов - 38 165 руб. 24 коп., за комиссию по извещению - 297 руб.

При указанных обстоятельствах, принимая во внимание, что ответчиком не представлен контррасчет, либо доказательства, опровергающие доводы истца, в том числе доказательства, свидетельствующие о полном погашении долга по кредитному договору, суд считает исковые требования в части взыскания суммы основного долга - 506 783,89 руб. и процентов за пользование кредитом в размере 14 815,55 руб. обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

При этом произведенный истцом расчет задолженности по начислению просроченного долга, процентов ответчиком не оспорен, проверен судом и признан арифметически правильным.

Кроме того, истцом предъявлено требования о взыскании штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 1717,57 руб.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 12 индивидуальных условий Договора потребительского кредита, установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени), порядок их определения, а именно 0,1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности, за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10 календарного дня с даты образования задолженности до 150 дня включительно.

Вместе с тем, учитывая условия кредита, изначально установленные проценты, сумму неисполненного основного обязательства - 506783,89 руб., отсутствие возражений ответчика, суд считает, что начисленная истцом сумма штрафа является соразмерным последствиям нарушенного права, в связи с чем, оснований для его снижения согласно ст. 333 ГК РФ, не находит.

По указанным основаниям, суд также находит обоснованными требования истца в части взыскания суммы комиссий за направление СМС-извещений в размере 396 руб., которые прямо предусмотрены спорным кредитным договором, тарифами и условиями потребительского кредита Банка.

В соответствии с положениями ст. 3 ГПК РФ, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Способы защиты гражданских прав установлены ст. 12 ГПК РФ.

Согласно п. 2 ст. 810 ГК РФ, сумма займа, предоставленного под проценты заемщику - гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998г. №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа должна быть возвращена.

Вместе с тем ни положения п.п. 2 ст. 810 ГК РФ, ни указанные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (п. 2 ст. 15 ГК РФ).

Таким образом, действующий закон прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа.

Согласно условиям кредитного договора от <***> г. он заключен на 60 месяцев, следовательно, продолжает действовать до <***> г.

Из условий договора следует, что кредитный договор заключен для удовлетворения личных нужд заемщика (потребительский кредит).

Разделом 3 Общих условий Договора, предусмотрена ответственность заемщика за нарушение условий договора, в виде возмещения убытков Банка.

Требования Банка о взыскании убытков в размере 220913 руб. 05 коп. обоснованы суммой неполученных доходов (упущенной выгоды) в виде процентов, которую банк получил бы при исполнении кредитного договора заемщиком в пределах установленного в нем срока.

То есть, как усматривается из материалов дела и указано банком в исковом заявлении, убытки в виде неуплаченных процентов по своей природе являются процентами за пользование кредитом, рассчитанными на весь период действия договора, а именно до <***> г.

Вместе с тем, взыскание таких процентов возможно, исходя из соотношения необходимости компенсации Банку упущенной выгоды при наличии соответствующих доказательств возникновения убытков у кредитора и недопущения неосновательного обогащения, а также соблюдения баланса интересов обеих сторон.

Кроме того, взимание с заемщика причитающихся процентов в твердой денежной сумме до дня возврата займа определенного в договоре, может привести к тому, что истец, будучи профессиональным участником финансового рынка, извлечет двойной доход от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы.

В данном случае, обращаясь в суд с требованиями о взыскании с ФИО1 процентов, предусмотренных кредитным договором, по день фактического возврата кредита, Банк просит суд защитить его право на получение процентов, определив на основании договора их конкретную сумму, на будущее, тогда как в настоящий момент данное право еще не нарушено и кредитный договор продолжает действовать до <***> г.

Возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды (п. 2 ст. 15 ГК РФ).

Взыскание процентов за пользование кредитом может иметь место лишь за фактически прошедшее к моменту предъявления требования время.

Исходя из указанных положений закона, судом произведен свой расчет подлежащих взысканию процентов (убытков).

Из выписки по кредиту составляет, что ФИО1 внесено в счет погашения процентов - 38 165 руб. 24 коп.

Согласно исковому заявлению с ответчика подлежит взысканию проценты за пользование кредитом 14815,55 руб., за июнь и июль 2021 г.

При указанных обстоятельствах, принимая во внимание, что заявленные к взысканию убытки банка являются процентами за пользование кредитом, доказательств внесения денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору ответчиком на день рассмотрения спора не представлено, с ответчика подлежат взысканию убытки за период с <***> г. по день подачи иска, т.е. по <***> г.

Следовательно, размер убытков Банка за этот период согласно представленному графику составит 93 048 руб. 54 коп.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

По платежному поручению №<***> от <***> г. истцом при подаче иска в суд была уплачена госпошлина в размере 10 646 руб. 26 коп.

Вместе с тем, размер удовлетворенных исковых требований составил 616 761 руб. 55 коп.

Следовательно, в соответствие со ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, ст. 98 ГПК РФ, судебные расходы подлежат распределению и сумма, подлежащая с ответчика взысканию в пользу истца, составит 9367 руб. 62 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил :

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору №<***> от <***> г. в размере 616 761 руб. 55 коп., из которых: сумма основного долга – 506783 руб. 89 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 14815 руб. 55 коп., убытки Банка - 93048 руб. 54 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1717 руб. 57 коп., комиссия 396 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в возврат расходов по уплате госпошлины 9367 руб. 62 коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в апелляционную инстанцию Верховного Суда Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме через Учалинский районный суд РБ.

Судья п/п Д.К. Фаррахов

Мотивированное решение (в окончательной форме) изготовлено 16 ноября 2022 года.