№ 2-156/2023

26RS0031-01-2022-002147-94

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Михайловск 10.01.2023 г.

Шпаковский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Чернова Г.В.,

при секретаре Канановой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению по иску ООО «Агентство Финансового Контроля» (далее ООО «АФК») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, а также судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «АФК» обратилось в Шпаковский районный суд Ставропольского края с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, а также судебных расходов.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключён кредитный договор №, в соответствии с которым ответчик получил денежные средства (лимит овердрафта) в сумме 130000 рублей, а должник обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты, в порядке и на условиях, установленных кредитным договором. При подписании анкеты-заявления на кредит/заявления на активацию карты (кредитный договор), должник подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми Условиями договора, которые являются составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов и Тарифами банка. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «АФК» заключили договор уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым права требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключённым с клиентами - физическими лицами и указанными в реестре должников, в том числе право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённому с ФИО1, передано ООО «АФК». В связи с ненадлежащим выполнением ответчиком своих обязательств по договору займа, образовалась задолженность в размере 539626 рублей 44 коп., из которых 166201 рубля 63 коп. - сумма основного долга, 331375 рублей 66 коп. - проценты в порядке ст. 809 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 42049 рублей 15 коп. - проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за период с 13.05.2015г. по ДД.ММ.ГГГГ

На основании изложенного просит суд:

- взыскать с ФИО1 в пользу ООО «АФК» денежные средства в размере задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 166201 рубль 63 коп.,

- взыскать с ФИО1 в пользу ООО «АФК» проценты в порядке ст. 809 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 331375 рублей 66 коп.,

- взыскать с ФИО1 в пользу ООО «АФК» проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 42049 рублей 15 коп.,

- взыскать с ФИО1 в пользу ООО «АФК» проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вынесения решения суда,

- взыскать с ФИО1 в пользу ООО «АФК» расходы по уплате государственной пошлины за подачу настоящего искового заявления в размере 8597 рублей 00 коп.

Представитель истца – ООО «АФК» извещен о месте и времени судебного заседания, в суд не явился, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела без участия представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, представил суду возражения, согласно которым просит суд о рассмотрении дела в его отсутствие, а также ответчиком заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности обращения в суд с заявленными к нему требованиями о взыскании кредитной задолженности.

Представитель третьего лица - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен в установленном законом порядке.

Суд чситает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса по представленным материалам.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 ГК РФ).

Из прямого смыслового содержания данных норм материального закона следует, что при заключении договора, стороны должны действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст.432, п.1 ст.433, п.3 ст.438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Кодекса.

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24.12.2004 г. № 266-П.

В соответствии с пунктом 1.5 указанного положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором. Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключён кредитный договор №, в соответствии с которым ответчик получил денежные средства (лимит овердрафта) в сумме 130000 рублей, а должник обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты, в порядке и на условиях, установленных кредитным договором.

При подписании анкеты-заявления на кредит/заявления на активацию карты (кредитный договор), ФИО1 подтвердил, что ознакомлен, получил и согласен со всеми Условиями договора, которые являются составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов и Тарифами банка.

Из материалов дела следует, что составными частями кредитного договора являются заявление на активацию карты и ввод в действие Тарифов Банка по карте, Тарифы Банка, Типовые условия договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов.

В соответствии с Тарифным планом карта «CASHBACK 34.9 » (составная часть Тарифов ООО «ХКФ Банк» по договорам/соглашениям об использовании карты с льготным периодом) лимит овердрафта установлен от 10000 рублей до 200000 рублей, процентная ставка по кредиту в форме овердрафта – 34,9 % годовых, комиссия за операцию получения наличных денежных средств - 299 рублей. Минимальный платеж 5 % от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей, расчетный период 1 месяц, платежный период 20 дней. Выплаты по кредиту осуществляются минимальными платежами, которые поступают на счет в последний день платежного периода.

Из содержания кредитного договора № (пункт 1.2 Типовых Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта) усматривается, что банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно по кредиту в форме овердрафта заемщик имеет право на неоднократное получение кредитов в форме овердрафта. Кредитование текущего счета осуществляется банком в пределах установленного лимита овердрафта, т.е. максимальной суммы единовременно предоставляемых банком кредитов в форме овердрафта.

В рамках договора банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета заемщика. Срок кредита в форме овердрафта – период времени с даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно (п.п.1.2.3 Типовых условий). Проценты за пользование потребительским кредитом подлежат уплате банку по ставке, указанной в поле 50 Заявки, ежемесячно путем списания суммы ежемесячного платежа со счета строго по окончании последнего дня каждого процентного периода. Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Заемщик обязуется каждый процентный период обеспечивать на счете денежные средства в сумме не менее ежемесячного платежа. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Проценты каждого процентного периода уплачиваются в полном размере. Размер ежемесячного платежа по потребительскому кредиту включает в себя: сумму процентов за пользование потребительским кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий, которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей (при наличии); часть суммы потребительского кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму потребительского кредита, срок уплаты которой не наступил (п.п.1, 1.1, 1.2 раздела 2 Типовых условий).

В соответствии с п. 2.2 раздела II Типовых Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта Заемщик обязан ежемесячно уплачивать минимальные платежи путем размещения денежных средств на текущем счете в течение специально установленного для этого платежного периода, указанного в тарифном плане. В каждый платежный период заемщик погашает задолженность, образовавшуюся в течение предыдущих расчетных периодов, каждый из которых равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в поле 56 Заявки. Если при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта на текущий счет поступает сумма больше, чем размер минимального платежа, то после погашения задолженности по его уплате, остаток денежных средств списывается в погашение ссудной задолженности по кредиту в форме овердрафта в безакцептном порядке. При этом в следующем платежном периоде заемщик обязан уплатить очередной минимальный платеж в установленном договором порядке. Если сумма задолженности по кредиту в форме овердрафта по окончании последнего дня расчетного периода окажется меньше минимального платежа, то заемщик в следующем за ним Расчетном периоде может уплатить сумму, равную сумме задолженности.

Истец обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, кредитная карта ответчику была выдана, сумма кредита содержалась на карте, что подтверждается справкой ООО «ХКФ Банк» г.Москва.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «АФК» заключили договор уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым права требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключённым с клиентами - физическими лицами и указанными в реестре должников, в том числе право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённому с ФИО1, передано ООО «АФК»(л.д. 28-31).

Согласно Приложению № к Дополнительному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ. к Договору уступки прав требования № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «АФК» была передана задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 167526 рублей 62 коп. (л.д.33).

Ответчик свои обязательства надлежащим образом не исполнял, в результате чего образовалась задолженность в размере 539626 рублей 44 коп., из которых 166201 рублей 63 коп. - сумма основного долга, 331375 руб. 66 коп. - проценты в порядке ст. 809 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 42049 руб. 15 коп. - проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Из справки выданной ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (выписки по ссудному счету ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ) следует, что просроченная задолженность в сумме 215237 рублей 98 коп. возникла ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 27).

Однако, из расчета задолженности предоставленного ООО «АФК» следует, что общий долг ФИО1 по кредитному договору № от 26.04.2013г. составлял 167526 рублей 62 коп. (л.д.10), согласно договору уступки прав.За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ФИО1 произведены оплаты в счет погашения задолженности в размере 1324 рубля 99 коп., однако сведений об этом суду не предоставлено (л.д. 10).

Анализируя вышеизложенное, из представленного истцом расчета невозможно установить, каким образом произошло начисление процентов, штрафов и комиссии.

ООО «АФК» обратилось к мировому судье судебного участка № 2 Советского района Ставропольского края с заявлением о вынесении судебного приказа.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 2 Советского района Ставропольского края Ставропольского края вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ №,2017 от ДД.ММ.ГГГГ отменен, в связи с поступлением возражений ответчика (л.д. 6).

Ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности обращения в суд с заявленными к нему требованиями о взыскании кредитной задолженности.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности в силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ устанавливается в три года.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 ГК РФ).

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено погашение долга и уплата процентов за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей, соответственно, срок исковой давности подлежит применению к каждому платежу.

Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла у ответчика ДД.ММ.ГГГГ, после указанной даты каких-либо платежей по кредиту им не производилось (л.д. 27).

При таком положении, не получив очередной платеж в сентябре 2013 года, Банк узнал о нарушении своего права в отношении этой части платежа, соответственно, право требования погашения указанной задолженности сохранялось у Банка до сентября 2016 года.

В силу ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Из разъяснений, содержащихся в п. 6 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

Учитывая, что на основании договора уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ право требования указанной в иске задолженности ФИО1 перешло от ООО «ХКФ Банка» к ООО «АФК», срок исковой давности для ООО «АФК» также заканчивался в сентябре 2016 года.

Поскольку с заявлением о выдаче судебного приказа в отношении ФИО1 ООО «АФК» обратилось к мировому судье лишь в марте 2017 года, срок исковой давности на момент предъявления ООО «АФК» требований о выдаче судебного приказа уже истек.

При таком положении суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ООО «АФК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ввиду пропуска истцом срока исковой давности обращения в суд.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ в связи с отказом в иске, понесенные истцом расходы по оплате госпошлины при подаче настоящего иска в размере 8597 руб.00, компенсации за счет ответчика не подлежат.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требованиях ООО «АФК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, а также судебных расходов– отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Шпаковский районный суд Ставропольского края в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Г.В. Чернов

Мотивированное решение изготовлено 16.01.2023 г.