Решение по делу № 2-12804/2022 от 17.03.2023 - о защите прав потребителей, о признании незаконными действий банка по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов.

Дело № 2-2767/2023 (2-12804/2022;) УИД 23RS0047-01-2022-014298-19

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Краснодар 17 марта 2023 года

Советский районный суд г. Краснодара в составе

председательствующего судьи Зуева М.А.,

при секретаре Приходкиной С.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителей, о признании незаконными действий банка по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов,

установил:

ФИО1 обратилась к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителей, признании незаконными действий банка по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов, просит: признать незаконными действия Банка ВТБ (ПАО) по увеличению процентной ставки по кредитному договору № № от 16.09.2022 с ФИО1 до 21,4% годовых, и обязать Банка ВТБ (ПАО) произвести перерасчет задолженности и платежей исходя из процентной ставки 11,4% годовых; взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в свою пользу компенсацию морального вреда в размере -10 000 рублей, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; расходы на оплату юридических услуг в размере - 30 000 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № № согласно условиям которого истцу предоставлены денежные средства в размере 949 554 рублей сроком до 21.09.2026. Как предусмотрено условиями договора, в случае заключения заёмщиком договора страхования жизни и здоровья за пользование денежными средствами предусмотрена процентная ставка в размере 11,4 % годовых, однако в случае отказа от услуг страхования указанная ставка возрастает до 21,4% годовых. Истец при заключении кредитного договора выразила волю на заключение договора страхования с целью получения денежных средств по сниженной процентной ставке, однако впоследствии указанный договор расторгла и возвратила уплаченную по нему страховую премию, при этом 07.10.2022 ей был заключен договор страхования от несчастных случаев в ПАО САК «Энергогарант». О заключении данного договора был уведомлен ответчик, который как полагает истец незаконно в одностороннем порядке увеличил процентную ставку до 21,4% годовых. Истец считает, что указанными действиями ответчик нарушил его права для восстановления которых инициировано обращение в суд с настоящим иском.

Истец о дате и времени судебного заседания уведомлен надлежащим образом, не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика на основании доверенности ФИО2 о дате и времени судебного заседания уведомлена надлежащим образом, не явилась, представила возражение на исковое заявление в котором просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме также просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее ГПК РФ) считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд находит требования истца не подлежащими удовлетворению в связи со следующим.

Судом установлено, что 16.09.2022 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор, согласно которому истцу предоставлены кредитные денежные средства в размере 949554 рублей под 11.4 % годовых. При этом, между истцом и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования жизни и здоровья страховая премия по которому в размере 149554 рублей уплачена за счет кредитных денежных средств.

Пунктом 2.11 Общих условий упомянутого договора определено, что индивидуальными условиями договора может быть предусмотрена возможность применения дисконтов к процентной ставке по договору при определённых условиях, выполнение которых осуществляется Заемщиком по желанию для получения дисконта и не является условием предоставления кредита.

В силу п. 2.11.3. 1.3. общих условий, дисконт к процентной ставке при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты- заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору при условии осуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья в течение срока, определенного Индивидуальными условиями Договора, и применяемый в процентных периодах, в которых Заемщик осуществлял страхование. При оформлении анкеты-заявления на получение Кредита Заемщик может выбрать вариант кредитования с осуществлением страхования жизни и здоровья или на сопоставимых условиях без такового.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка определена 11,4 % годовых, как разница между базовой процентной ставкой 21,4% и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты- заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 15 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 15 месяцев с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2. индивидуальных условий по кредиту.

Истец отказалась от услуг, предоставляемых АО «СОГАЗ» по договору добровольного страхования заключенного при оформлении спорного кредитного договора. При этом, 07.10.2022 ею был заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в ПАО САК «Энергогарант», а 11.10.2022 она уведомила об этом ответчика.

Банк расценил данные действия истца в качестве ненадлежащего исполнения обязанности по страхованию жизни и здоровья, в связи с чем увеличил размер процентной ставки по кредиту в соответствии с положениями договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (здесь и далее - Закон о потребительском кредите, в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

В силу пункта I статьи 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая нс отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором предусмотрено иное.

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (статья 7).

Согласно ч. 7 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» №353-Ф3 заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в Индивидуальных условиях Договора в течение 5 рабочих дней со дня предъявления Заемщику Индивидуальных условий Договора, если больший срок нс установлен кредитором.

В соответствии с п. 11 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» №353-Ф3 в договоре потребительскою кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Анализируя полис и условия страхования, предусмотренных новым договором страхования, с учетом положений статей 421, 422, 428, 819, 934 Гражданского кодекса РФ, статьи 16 Закона Российской Федерации от 7.02.92 "О защите прав потребителей", статьи 29 Федерального закона от 2.12.90 "О банках и банковской деятельности", статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" суд приходит к выводу о том, что заключение истцом нового договора страхования с САК «Энергогарант» на условиях, с меньшим перечнем обязанностей страховщика, с учетом условий кредитного договора не является достаточным для предоставления дисконта по процентной ставке, поскольку согласно п. 4 договора процентная ставка составляет 11,4 % годовых при заключении заемщиком одновременно с кредитным договором договора страхования жизни и здоровья соответствующего перечню требований банка к страховым компаниям и договорам страхования.

Так, перечень обязанностей Страховщика, определенный новым договором не соответствует требованиям банка, так в нем не указано, что страховщик обязан: уведомлять Банк о факте замены Выгодоприобретателя по Полису/ Договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты Страхователем страховой премии в срок, предусмотренный Полисом/Договором страхования; уведомлять Банк об изменении условий страхования; уведомлять Банк обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении Полиса/ Договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять па увеличение страхового риска; уведомлять Банк о наступлении страхового случая; уведомлять Банк о расторжении/ отказе/ аннулировании Полиса/ Договора страхования.

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства РФ.

При изложенном, суд полагает, что истец, имея волю на заключение договора страхования жизни и здоровья, был вправе обратиться в банк для согласования условий страхового продукта и его соответствия условиям кредитного договора, однако этого не совершил. Заключенный ФИО1 новый договор страхования не соответствует требованиям банка, с которыми истец согласилась при заключении Кредитного договора.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителей, о признании незаконными действий банка по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов оставить без удовлетворения

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд г. Краснодара.

Мотивированное решение 23 марта 2023 года.

Судья Советского

районного суда г. Краснодара М.А. Зуев