Дело № 2-528/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
30 ноября 2022 года г. Куса
Кусинский районный суд Челябинской области в составе
председательствующего судьи Леоновой Н.М.,
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Урвачевой И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец, акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее - АО «Банк Русский Стандарт», банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору номер от дата в размере 575328,91 руб., в том числе 469807,59 руб. – основного долга, 43286,11 руб. - процентов, 62235,21 руб. - неустойки за пропуски платежей.
В основании предъявленных исковых требований АО "Банк Русский Стандарт" указал, что дата между ним и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор номер, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в размере 496000,00 руб. на срок 1 826 дней, сроком погашения до дата с процентной ставкой 18,9% годовых. Во исполнение договора банк открыл ФИО1 счет и дата перечислил на указанный счет денежные средства в размере 460000 руб. В нарушение условий договора погашение задолженности ответчиком своевременно не осуществлялось, в связи с чем банк осуществил ответчику начисление неустойки в размере 62235,21 руб. по ставке 20% годовых на сумму основного долга и просроченных процентов за пользование кредитом, выставив ответчику заключительное требование об уплате задолженности в размере 575328,91 руб. в срок не позднее дата.
Представитель АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, извещен (л.д. 43), ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 6).
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен (л.д. 44), своего мнения в отношении предъявленных исковых требований не высказал.
В указанных обстоятельствах в соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил о рассмотрении дела в отсутствие сторон.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей статьи, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пунктов 1 и 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
По материалам дела усматривается, что на основании поданных в АО «Банк Русский Стандарт» дата ФИО1 заявления о предоставлении кредита (л.д. 12) и анкеты (л.д. 13) между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита номер, срок действия договора - неопределенный. По условиям договора Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 496000 руб., на срок 1826 дней, подлежащий возврату в соответствии с графиком платежей до дата, процентная ставка – 18,9 % годовых, количество платежей по кредиту 60, периодичность – 18 числа каждого месяца, размер ежемесячного платежа - 12840,00 руб.
Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки. До выставления заключительного требования и после выставления заключительного требования по дату оплаты при наличии просроченных основного долга и (или) процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов, неустойка начисляется со дня возникновения просроченных основного долга и (или) процентов по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо по дату оплаты (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1% от суммы просроченных основного долга и процентов, неустойка начисляется каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов (л.д. 15). Датой оплаты, согласно пункту 1.5 Условий по потребительским кредитам с лимитом кредитования, является дата, к которой заемщик должен разместить в банке (на счете или учитываемую банком в рамках договора без зачисления на счет) сумму денежных средств, равную сумме задолженности, указанной в заключительном требовании.
Своей подписью ФИО1 подтвердил, что полностью согласен с Условиями по потребительским кредитам с лимитом кредитования, а также подтверждает, что ознакомлен с данным документом и понимает его содержание (пункт 14, л.д. 15).
Условиями по потребительским кредитам с лимитом кредитования предусмотрено, что клиент обязуется в порядке и на условиях договора вернуть Банку кредит (погасить основной долг), а также осуществлять погашение иной задолженности перед Банком, включая уплату начисленных Банком процентов за пользование кредитом, сумм неустойки, комиссий за расчетно-кассовое обслуживание (пункт 10.1, л.д. 24).
Банком обязательства выполнены надлежащим образом, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 33). ФИО1 свои обязательства по возврату кредита исполнял ненадлежащим образом, после дата погашений не осуществлял, вследствие чего образовалась задолженность.
дата в адрес ФИО1 было выставлено и направлено заключительно требование о возврате в счет погашения задолженности по кредитному договору в срок до дата (Дата оплаты согласно пункта 1.5 Условий) суммы задолженности, исчисленной в размере 575328,91 руб. (л.д. 32).
Задолженность ответчика согласно произведенному банком расчету (л.д. 8) определена по состоянию на дата в размере 575328,91 руб., в том числе 469807,59 руб. - основной долг, 43286,11 руб. - проценты, 62235,21 руб. платы (штрафы) за пропуск платежей по графику (л.д. 8). Вместе с тем, указанный расчет не может быть принят судом по следующим основаниям.
Как следует из представленного в материалы дела расчета (л.д. 8), начисление неустойки в соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий осуществлено банком в период с дата по дата по ставке 20% годовых как на сумму просроченных процентов, так и на остаток основного долга.
В соответствии с пунктом 21 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.
В указанных обстоятельствах начисление неустойки на сумму остатка основного долга (то есть задолженности, не являющейся просроченной) не соответствует императивным положениям пункта 21 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года, соответствующее условие кредитного договора является ничтожным и применению не подлежит.
Начисление неустойки от просроченных процентов соответствует требованиям действующего законодательства, в связи с чем расчет задолженности по кредитному договору подлежит осуществлению следующим образом.
Нарушение срока исполнения обязательства впервые допущено заемщиком по дате дата.
начисление неустойки:
- с дата по дата (4 дня): 7629,21 (сумма процентов согласно графика платежей) х 20% : 365 х 4 = 16,72 руб., при этом внесенная дата ответчиком сумма 20000 руб. (л.д. 33) списана: в погашение основного долга 5210,79 руб., в погашение процентов 7629,21 руб., 1093,15 руб. неустойка; переплата заемщика на следующий месяц 6066,85 руб.
В связи с незаконностью начисления неустойки от остатка непросроченного основного долга необоснованно списано в погашение неустойки 1093,15- 16,72 =1076,43 руб.; эта сумма подлежит в соответствии с положениями статьи 319 ГК РФ и пункта 5.6 Условий списанию в счет погашения процентов следующего периода.
- По дате дата платеж заемщиком пропущен.
Согласно графика платежей, из суммы данного платежа должны быть погашены: 7799,87 руб. процентов и 5040,13 руб. основного долга.
7799,87 - (6066,85 + 1076,43) = 656,59 руб. остаток непогашенных (просроченных) процентов на дата; остаток непогашенного основного долга - 5040,13 руб.;
начисление неустойки:
- с дата по дата (внесен платеж 6800 руб.) (24 дня): 656,59 х 20% : 365 х 24 = 8,63 руб.
Сумма платежа 6800 руб. подлежит распределению в счет погашения процентов в размере 656,59 руб., в счет основного долга 5040,13 руб., неустойки 8,63 руб.; сумма переплаты заемщика на дата 1094,65 руб.
- По дате дата платеж заемщиком пропущен.
Согласно графика платежей, из суммы данного платежа должны быть погашены: 7718,97 руб. процентов и 5121,03 руб. основного долга.
7718,97 - 1094,65 = 6624,32 руб. остаток непогашенных (просроченных) процентов на дата, 5121,03 руб. просроченного основного долга.
начисление неустойки:
- с дата по дата (внесен платеж 13000 руб.) (24 дня): 6624,32 х 20% : 365 х 24 = 87,11 руб.
Из внесенной дата заемщиком суммы платежа 13000 руб. подлежат списанию проценты в размере 6624,32 руб., основной долг 5121,03 руб., неустойка 87,11 руб. Сумма переплаты заемщика на дата составляет 1167,54 руб.
- По дате дата платеж заемщиком пропущен.
Согласно графика платежей, из суммы данного платежа должны быть погашены: 6897,72 руб. процентов и 5942,28 руб. основного долга.
6897,72 - 1167,54 = 5730,18 руб. остаток непогашенных (просроченных) процентов на дата, 5942,28 руб. просроченного основного долга.
начисление неустойки:
- с дата по дата (вследствие моратория, введенного Постановлением Правительства Российской Федерации № 497 от 28 марта 2022 года, пунктом 1 статьи 9.1 Федерального закона № 127-ФЗ от 26 октября 2002 года "О несостоятельности (банкротстве)" с 1 апреля по дата неустойка начислению не подлежит) (6 дней): 5730,18 х 20% : 365 х 6 = 18,84 руб. Согласно расчета банка (л.д. 8) расчет неустойки в пределах заявленных требований окончен по состоянию на дата.
- По дате дата платеж заемщиком пропущен.
Согласно графика платежей, из суммы данного платежа должны быть погашены: 7541,38 руб. процентов, 5298,62 руб. основного долга.
Просроченная задолженность составляет: по процентам 13271,56 руб. (5730,18+7541,38), по основному долгу 11240,90 руб. (5942,28+5298,62), неустойка 18,84 руб.
Внесенные платежи от дата в размере 5000 руб. и от дата в размере 8000 руб. распределены банком в сумме 5298,62 руб. в счет погашения основного долга и в сумме 7701,38 руб. в счет погашения процентов, что не противоречит очередности, установленной в статье 319 ГК РФ.
Остаток просроченного долга составляет 11240,90-5298,62 = 5942,28 руб.
Остаток непогашенных (просроченных) процентов составляет 13271,56 – 7057,72 = 6213,84 руб.
Неустойка – 18,84 руб.
По дате дата платеж пропущен. После дата платежей заемщиком не производилось.
Задолженность по основному долгу составляет: 5942,28 + 5624,20 + 5473,96 + 5796,60 + 5654,87 + 5745,64 + 6063,75 + 5935,21 + 6250,14 + 6130,81 + 6229,22 + 6959,29 + 6440,92 + 6747,40 + 6652,62 + 6955,56 + 6871,06 + 6981,36 + 7278,80 + 7210,26 + 7503,87 + 7458,34 + 7580,59 + 8033,43 + 7830,54 + 8113,44 + 8085,77 + 8364,40 + 8349,11 + 8482,76 + 8754,73 + 8758,71 + 9026,05 + 9035,02 + 9178,04 + 9665,49 + 9480,51 + 9736,16 + 9788,98 + 10039,46 + 10107,27 + 10269,51 + 10511,96 + 10603,10 + 10839,96 + 10947,30 + 11123,03 + 11450,45 + 11485,38 + 11707,49 + 11857,67 + 12073,56 + 12241,82 + 12438,32 + 12585,08 = 469807,59 руб.
Сумма процентов по состоянию на дата (в пределах, указанных в расчете, неполный месяц октябрь 2022 года не учтен, т.е. по дата, л.д. 8) составляет: 6213,84 + 7215,80 + 7366,04 + 7043,40 + 7185,13 + 7094,36 = 42118,57 руб.
Таким образом, задолженность ФИО1 по настоящему кредитному договору по состоянию на дата определяется равной 511945 руб., в том числе 469807,59 руб. основного долга, 42118,57 руб. процентов, 18,84 руб. неустойка. В указанной части исковые требования подлежат удовлетворению, в остальном предъявленные исковые требования удовлетворению не подлежат.
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
С учетом изложенного, понесенные истцом расходы по государственной пошлине, исчисленной в соответствии с размером удовлетворяемых судом исковых требований по правилам статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации в размере 8319,45 руб. ((511945-200000) х 1% + 5200) подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» К ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, родившегося дата в адрес (паспорт номер номер выдан дата Кусинским РОВД Челябинской области, код подразделения номер) в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (<данные изъяты>) задолженность по кредитному договору номер от дата, исчисленную по состоянию на дата в размере 511945 (Пятьсот одиннадцать тысяч девятьсот сорок пять) рублей 00 коп., в том числе 469807 (Четыреста шестьдесят девять восемьсот семь) рублей 59 коп. основного долга, 42118 (Сорок две тысячи сто восемнадцать) рублей 57 коп. процентов, 18 (Восемнадцать) рублей 84 коп. неустойки, а также возмещение расходов по государственной пошлине в размере 8319 (Восемь тысяч триста девятнадцать) рублей 45 коп., всего - 520264 (Пятьсот двадцать тысяч двести шестьдесят четыре) рубля 45 коп., в остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Кусинский районный суд Челябинской области в течение месяца, со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий Н.М. Леонова
Решение суда принято в окончательной форме 23 декабря 2022 года.
Судья Н.М. Леонова