Дело №2-699/2022

Решение

Именем Российской Федерации

13 декабря 2022 года г. Бежецк

Бежецкий межрайонный суд Тверской области в составе председательствующего судьи Костиновой П.С.,

при секретаре судебного заседания Щербаковой О.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-699/2022 по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты и расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в Заволжский районный суд г. Твери с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № в размере 106 117,50 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 322,35 руб. Требования мотивированы тем, что 10.12.2012 между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. Договор о карте был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ - путем совершения Банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от 10.12.2012 г. В рамках Договора о карте клиент просил банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету. Согласно условиям договор о карте считается заключенным с даты акцепта Банком оферты клиента. Подписывая заявление, ФИО1 согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты. 10.12.2012 Банк открыл ФИО1 банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию его предложения (оферты), изложенного в заявлении, условиях и тарифах по картам «Русский Стандарт». Впоследствии Банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя ФИО1 счета. Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в заявлении клиента, в условиях предоставления и обслуживания карт и тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся его неотъемлемыми составными частями. Клиент своей подписью в заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте условия и тарифы по картам «Русский Стандарт». Таким образом, ФИО1 при подписании заявления от 10.12.2012 г. располагал полной информацией о предложенной ему услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в условиях и Тарифах. В период с 10.12.2012 г. по 23.11.2019 г. ФИО1 были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с Договором о карте. По условиям Договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей Банк направлял ФИО1 счета-выписки. В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете № ФИО1, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из указанного счета. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. В соответствии с условиями срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. 23.11.2019 г. Банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 168117,50 руб. не позднее 22.12.2019 г., однако требование Банка ФИО1 не исполнено. До настоящего момента задолженность по договору о карте ФИО1 не возвращена и составляет согласно предоставленному расчету 106 117,50 руб., с учетом осуществленных клиентом оплат после выставления заключительного счета. Вследствие неисполнения клиентом взятых на себя договорных обязательств, банк был вынужден обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Впоследствии вынесенный по требованию банка в отношении клиента судебный приказ был отменен в связи с возражениями клиента относительно его исполнения.

Определением Заволжского районного суда г. Тверь от 10.10.2022 г. гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты и расходов по оплате государственной пошлины передано на рассмотрение в Бежецкий межрайонный суд Тверской области.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», заранее и надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, как следует из искового заявления, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен заранее и надлежащим образом, об отложении слушания дела не ходатайствовал. Ранее в судебном заседании, не отрицая наличие у него кредитной карты, оформленной в АО «Банк Русский Стандарт», и ее использования длительный период времени, возражал против удовлетворения заявленных исковых требований. В обоснование возражений указал, что в устной форме посредством телефонного разговора с сотрудником банка ему было предложено заключить дополнительное соглашение, согласно которому он будет выплачивать образовавшуюся задолженность в соответствии с новым графиком. Ему были направлены соответствующие заявление и график. Однако в письменной форме дополнительное соглашение об изменении условий договора он с банком не заключал. При этом он начал оплачивать ежемесячно денежные средства по кредиту, в том числе образовавшуюся задолженность в соответствии с предложенным графиком, по устной договоренности между ним и банком.

Принимая во внимание изложенное, исходя из положений ст. 167 ГПК РФ, судом определено рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив доводы искового заявления, исследовав письменные материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора, что предусмотрено п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Статья 434 ГК РФ предусматривает, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Как следует из положений ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Установлено, что 10.12.2012 г. ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением-анкетой, согласно которой просил на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просил банк выпустить на его имя банковскую карту, открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

При подписании заявления ФИО1 подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен с редакциями Условиями и Тарифов, действующих на дату подписания заявления, их содержание понимает, подтвердил свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте, ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках договора о карте полностью. В заявлении ответчик также указал, что понимает и соглашается с тем, что принятием банком его предложения о заключении с ним договора о карте являются действия банка по открытию ему счета, размер лимита будет определен банком самостоятельно, при этом размер лимита не будет превышать 750 000 рублей; составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с заявлением будут являться Условия и Тарифы, к которым он присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

На основании заявления-анкеты банк открыл ФИО1 счет карты№, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, с этого момента между истцом и ответчиком был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №.

Акцептовав оферту клиента о заключении договора о карте путем открытия счета карты, банк во исполнение своих обязательств по договору №101833639 выпустил и выдал ответчику банковскую карту и осуществлял кредитование этого счета при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента.

Ответчику ФИО1 на момент заключения договора был установлен лимит по карте на сумму 97000 рублей, что им не оспаривалось.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу положений ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п.п. 4.3, 4.4. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» кредит считается предоставленным банком со дня отражения сумм операций, указанных в п. 4.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). В случае превышения сумм операций, списанных в соответствии с п. 4.2 Условий, над платежным лимитом банк взимает дополнительно к начисляемым на сумму сверхлимитной задолженности процентам за пользование кредитом комиссию за сверхлимитную задолженность в соответствии с Тарифами. Погашение клиентом суммы сверхлимитной задолженности, а также уплата клиентом банку комиссии за сверхлимитную задолженность осуществляется в порядке, установленном Условиями.

Согласно п. 4.8 Условий по окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку, которая содержит: все операции, отраженные на счете в течение расчетного периода; баланс на начало и конец расчетного периода (при этом остаток денежных средств на счете показывается в счете-выписке как положительный баланс, а сумма основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) – как отрицательный баланс (со знаком минус)); сумму задолженности на конец расчетного периода; сумму минимального платежа и дату его оплаты; прочую информацию.

Пунктом 4.11 Условий предусмотрена обязанность клиента в целях погашения задолженности размещать на счете денежные средства.

В соответствии с п.п. 4.17, 4.18 Условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение указанного в абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту. Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту (с учетом положений п.4.22 Условий) и подлежит оплате клиентом в полном объеме, не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке и определенного с учетом положений п. 4.17 Условий.

Согласно тарифному плану ТП предусмотрено, что плата за выпуск и обслуживание карты не взимается, плата за выпуск и обслуживание карты дополнительной карты составляет 100 рублей, плата за пропуск минимального платежа, совершенный: впервые – 300 рублей, 2-й раз подряд – 500 рублей, 3-й раз подряд – 1000 рублей, 4-й раз подряд – 2000 рублей, плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка за счет кредита – 4,9%, в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций в пределах остатка на счете – 1%, за счет кредита – 4,9%. Размер процентов, начисляемых на остаток средств на счете, годовых – 10%, с 12 апреля 2010 года – 7%. Полная стоимость кредита составила 32,76% (годовых).

После активации карты с ее использованием клиентом ФИО1 за период с 23.11.2012 г. по август 2022 года были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской из лицевого счета и расчетом задолженности.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 168117,50 руб., выставив заключительный счет-выписку со сроком оплаты до 22.12.2019 г.

Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счете-выписке, исполнены не были, доказательств обратного суду ФИО1 не представлено.

По состоянию на 25.08.2022 г. задолженность ответчика по договору кредитной карты № по основному долгу, согласно представленного истцом расчета составила 106 117 руб. 50 коп., с учетом осуществленных ответчиком оплат после выставления заключительного счета.

Расчет задолженности проверен судом, признан соответствующим условиям кредитного договора, установленным тарифам. Оснований не доверять финансовым документам, предоставленным истцом, у суда не имеется. Ответчиком сумма, заявленная ко взысканию, не оспорена, иного расчета задолженности либо ее (задолженности) отсутствие не представлено.

Судом установлено, что ответчик нарушил условия кредитного договора, а именно не погашал кредит и начисленные на него проценты в том объеме и в сроки, которые установлены договором.

При таких обстоятельствах, суд считает, что исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Доводы ответчика, согласно которым им исполняются кредитные обязательства по погашению задолженности на тех условиях, в том порядке и в соответствии с тем новым графиком платежей, которые были согласованы с истцом в устном порядке, не могут быть приняты во внимание, поскольку доказательств, свидетельствующих о заключении между сторонами какого-либо письменного соглашения, изменившего ранее утвержденные условия кредитного договора, как и о полном погашении образовавшейся задолженности, ответчиком не представлено. Представленные ответчиком заявление о предоставлении возможности погашения просроченной задолженности по договору платежами, график платежей, не имеют какого-либо правового значения, поскольку не подписаны сторонами. Более того, согласно ответу на запрос суда АО «Банк Русский Стандарт» от 09.12.2022 в рамках действия договора о предоставлении и обслуживании карты № дополнительных документов об изменении условий кредитного договора с ФИО1 не заключалось.

Представленные ФИО1 копии чеков об оплате задолженности по кредитному договору через приложение «Киви кошелек» подтверждают доводы истца о произведенных ответчиком выплатах после выставления заключительного счета, в связи с чем, банком заявлены требования с учетом этих выплат.

В силу положений ст. 98 ГПК РФ суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца понесенные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3322 руб. 35 коп.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от 10 декабря 2012 года в размере 106 117 (Сто шесть тысяч сто семнадцать) рублей 50 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 322 (Три тысячи триста двадцать два) рубля 35 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Бежецкий межрайонный суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 16 декабря 2022 года.

Председательствующий