Дело № 2-5924/2025

31RS0016-01-2025-009924-82

Решение

Именем Российской Федерации

г.Белгород 15 декабря 2025 года

Октябрьский районный суд г.Белгорода в составе:

председательствующего судьи Ковригиной М.В.,

при секретаре Бородиной А.А.,

с участием представителя заявителя ПАО Сбербанк в лице филиала- Среднерусский Банк ПАО Сбербанк, представителя финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов,

в отсутствие заинтересованного лица ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала- Среднерусский Банк ПАО Сбербанк об отмене решения финансового уполномоченного,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала- Среднерусский Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с заявлением, в котором просит отменить Решение №У-25-103309/5010-006 от 15.09.2025 финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2

В обоснование указано, что финансовым уполномоченным рассмотрено обращение, не относящееся к компетенции финансового уполномоченного, поскольку при разрешении обращения требовалось применение положений ст.16 Закона о защите прав потребителей. Указано, что само по себе отсутствие письменного заявления на подключение услуг «ДомКлик Плюс» не свидетельствует о незаключенности договора о предоставлении услуги «ДомКлик Плюс». Указал, что договор об оказании дополнительной услуги «ДомКлик Плюс» заключен сторонами и исполнился надлежащим образом.

В судебном заседании представитель ПАО Сбербанк в лице филиала- Среднерусский Банк ПАО Сбербанк заявление поддержал.

Представитель финансового уполномоченного возражал против удовлетворения заявления ПАО Сбербанк в лице филиала- Среднерусский Банк ПАО Сбербанк, указывая на следующее. Заявление-анкета на кредит не содержит отметок, проставленных заемщиком, которые бы свидетельствовали о согласии потребителя на предоставление пакета услуг, либо об отказе в его предоставлении. Обжалуемым заявителем решением сделка не признана недействительной в целом, либо в части. Обжалуемым заявителем решением разрешены материальные требования ФИО1

Извещенное о дате, времени и месте судебного заседания заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание не явилась, причину неявки не сообщила, возражений не представила.

Заслушав представителя заявителя ПАО Сбербанк в лице филиала- Среднерусский Банк ПАО Сбербанк, представителя финансового уполномоченного, исследовав доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ. договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленномзаконодательствомРоссийской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

2. При предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных впункте 3 части 4 статьи 6настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных впункте 3 части 4 статьи 6настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.

2.7. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги (работы, товары), оказываемые (выполняемые, реализуемые) кредитором, действующим от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии счастью 2настоящей статьи, условия оказания таких услуг (выполнения работ, приобретения товаров) должны предусматривать:

1) стоимость услуги (работы, товара);

2) право заемщика отказаться от услуги (работы) либо от товара, не бывшего в употреблении, в течение срока, установленногопунктом 3 части 2.1настоящей статьи, посредством обращения к лицу, оказывающему услугу (выполняющему работу, реализующему товар), с заявлением об отказе от услуги (работы, товара);

3) право заемщика требовать от лица, оказывающего услугу (выполняющего работу, реализующего товар), возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за приобретение товара либо за оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения кредитором или лицом, оказывающим услугу (выполняющим работу), заявления заемщика об отказе от такой услуги (работы, товара), поданного в течение срока, установленногопунктом 3 части 2.1настоящей статьи;

4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за приобретение товара либо оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.

2.8. Информация о правах заемщика, указанных впунктах 2-4 части 2.7настоящей статьи, должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров).

2.8-1. Кредитор не позднее дня, следующего за днем заключения договора потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику письменное уведомление о праве заемщика отказаться от любой дополнительной услуги (работы, товара), оказываемой (выполняемой, реализуемого) кредитором, действующим от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, и праве заемщика требовать возврата денежных средств в соответствии спунктом 3 части 2.1и (или)пунктами 2-4 части 2.7настоящей статьи. Указанное уведомление должно содержать:

1) перечень дополнительных услуг (работ, товаров), на оказание (выполнение, реализацию) которых получено согласие заемщика в соответствии счастью 2настоящей статьи;

2) в отношении каждой из дополнительных услуг (работ, товаров) предельную дату для такого отказа в соответствии с условиямипункта 3 части 2.1и (или)пунктов 2-4 части 2.7настоящей статьи;

3) в отношении дополнительных услуг (работ, товаров), отказ от которых может повлиять на условия договора потребительского кредита (займа), информацию о влиянии отказа от дополнительных услуг (работ, товаров) на условия договора потребительского кредита (займа), в том числе о возможном увеличении размера процентной ставки по такому договору относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг (работ, товаров).

2.8-2. Кредитор обязан обеспечить направление заемщику уведомления, указанного вчасти 2.8-1настоящей статьи, одним из следующих способов по выбору кредитора:

1) если заемщику предоставлен доступ к личному кабинету в мобильном приложении кредитора, - в личный кабинет заемщика в мобильном приложении кредитора. При этом одновременно заемщику также направляется электронное уведомление, передаваемое с использованием мобильного устройства, о направлении ему уведомления, указанного вчасти 2.8-1настоящей статьи, содержащее прямую ссылку на такое уведомление, размещенное в личном кабинете;

2) если заемщик сообщил кредитору абонентский номер подвижной радиотелефонной связи, - по указанному заемщиком абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи.

2.8-3. Если у заемщика отсутствует доступ к личному кабинету заемщика в мобильном приложении кредитора и заемщиком не сообщен кредитору абонентский номер подвижной радиотелефонной связи, кредитор направляет заемщику уведомление, указанное вчасти 2.8-1настоящей статьи, в личный кабинет заемщика на официальном сайте кредитора в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". Если у заемщика отсутствует доступ к личному кабинету заемщика на официальном сайте кредитора в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" и в мобильном приложении кредитора и заемщиком не сообщен кредитору абонентский номер подвижной радиотелефонной связи, кредитор направляет заемщику уведомление по указанному заемщиком адресу электронной почты. Если у заемщика отсутствует доступ к личному кабинету заемщика на официальном сайте кредитора в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" и в мобильном приложении кредитора и заемщиком не сообщен кредитору ни абонентский номер подвижной радиотелефонной связи, ни адрес электронной почты, кредитор направляет заемщику уведомление иным способом, предусмотренным в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров).

2.8-4. Предусмотренныепунктом 3 части 2.1и (или)пунктами 2-4 части 2.7настоящей статьи права отказаться от дополнительных услуг (работ, товаров), оказываемых (выполняемых, реализуемых) кредитором, действующим от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, и потребовать возврата денежных средств заемщик также имеет в случае, если в нарушение требований настоящего Федерального закона такие дополнительные услуги (работы, товары) не были включены в заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) или в заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров). Указанные права могут быть реализованы в течение тридцати календарных дней со дня направления предписания Банка России об устранении нарушения. Кредитор не позднее дня, следующего за днем направления предписания Банка России об устранении нарушения, обязан направить заемщику в порядке, установленномчастями 2.8-2и2.8-3настоящей статьи, уведомление о праве заемщика отказаться от такой дополнительной услуги (работы, товара) и потребовать возврата денежных средств в соответствии с условиямипункта 3 части 2.1и (или)пунктов 2-4 части 2.7настоящей статьи. Указанное уведомление должно содержать информацию, указанную вчасти 2.8-1настоящей статьи.

2.9. Лицо, оказывающее дополнительные услуги (выполняющее работы, реализующее товары), информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии счастью 2настоящей статьи, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме стоимости товара либо сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу (выполняющим работу, реализующим товар), этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленногопунктом 2 части 2.7настоящей статьи.

2.10. В случае, если дополнительная услуга (работа, товар), информация о которой указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии счастью 2настоящей статьи, оказывается (выполняется, реализуется) третьим лицом и такое лицо не исполняет обязанность по возврату денежных средств заемщику в сумме и сроки, которые установленычастью 2.9настоящей статьи, заемщик вправе направить кредитору требование о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги (выполнение работы, приобретение товара), с указанием даты обращения заемщика к третьему лицу с заявлением об отказе от такой услуги (работы, товара). Указанное требование может быть направлено заемщиком кредитору не ранее чем по истечении тридцати календарных дней, но не позднее ста восьмидесяти календарных дней со дня обращения с заявлением об отказе от такой услуги (работы, товара) к третьему лицу, оказывающему такую услугу (выполняющему работу, реализующему товар).

2.11. Кредитор в случае, указанном вчасти 2.10настоящей статьи, обязан в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения требования заемщика о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги (выполнение работы, приобретение товара), возвратить заемщику денежные средства в сумме, предусмотреннойчастью 2.9настоящей статьи, или отказать заемщику в возврате указанных денежных средств, сообщив о таком отказе с указанием причины отказа способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

2.12. Кредитор вправе отказать заемщику в возврате денежных средств, предусмотренномчастью 2.10настоящей статьи:

1) при наличии у него информации об отсутствии факта уплаты заемщиком третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу (выполняющему работу, реализующему товар), денежных средств за оказание такой услуги (выполнение работы, приобретение товара);

2) при наличии у него информации о возврате заемщику денежных средств третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу (выполняющим работу, реализующим товар), в сумме, предусмотреннойчастью 2.9настоящей статьи;

3) при наличии у него информации об оказании услуги (выполнении работы) третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу (выполняющим работу), в полном объеме либо информации о том, что товар был в употреблении заемщиком, до даты получения этим третьим лицом заявления об отказе от такой услуги (работы, товара);

4) в случае пропуска срока, установленногопунктом 2 части 2.7настоящей статьи для обращения заемщика к третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу (выполняющему работу, реализующему товар);

5) в случае пропуска срока, установленногочастью 2.10настоящей статьи для обращения заемщика к кредитору с требованием о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги (выполнение работы, приобретение товара).

2.13. К кредитору, исполнившему обязанность, указанную вчасти 2.11настоящей статьи, переходят права требования заемщика к третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу (выполняющему работу, реализующему товар) и не исполнившему обязанность по возврату денежных средств.

2.14. Правила, предусмотренныечастями 2,2.7-2.13настоящей статьи, также применяются к кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой.

2.15. Правила, предусмотренныечастями 2.7,2.8,2.9-2.14настоящей статьи, не применяются к договорам страхования в случаях, предусмотренныхчастями 2.1,2.4-2.6настоящей статьи,частью 11 статьи 11настоящего Федерального закона и принятыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России.

16. При предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) запрещаются любые действия (в том числе предоставление заемщику неполной, недостоверной информации), направленные на формирование у заемщика ошибочного понимания того, что получение данных дополнительных услуг (работ, товаров) необходимо для получения потребительского кредита (займа).

Материалами гражданского дела подтверждено, что 18.09.2024 ФИО1- заемщик и ПАО Сбербанк- кредитор заключили кредитный договор №92827490 на сумму 8711000 рублей по государственной программе «Семейная ипотека».

В п.10 Индивидуальных условий содержится указание о необходимости заключения, в том числе договора об обслуживании пакета услуг «ДомКлик Плюс».

Согласно п.4 Индивидуальных условий кредитного договора подключение Пакета услуг предоставляет возможность получить дисконт к процентной ставке по кредиту на один процентный пункт.

В соответствии с п.3.1 Условий обслуживания Пакета услуг в ПАО Сбербанк в редакции от 22.04.2024 в рамках Пакета услуг предоставляются следующие виды продуктов и услуг:

1) Услуга «Своя ставка Плюс» по жилищному кредиту;

2) Страхование жизни и здоровья клиента-заемщика/титульного созаемщика по жилищному кредиту;

3) подписка СберПрайм.

Заемщик ФИО1 направила в адрес ПАО Сбербанк заявление, в котором указала, что ей навязано приобретение Пакета услуг «ДомКлик Плюс», ссылаясь на отсутствие у нее согласия на момент заключения кредитного договора на приобретение указанного Пакета услуг, в том числе и на решение ФАС №АК/3012-ДСП/25 по делу №07/01/11-53/2023 о нарушении антимонопольного законодательства от 17 января 2025 года. В заявлении ФИО1 потребовала вернуть часть денежных средств, уплаченных за услугу, заключить дополнительное соглашение на замену обязанности приобретения подписки ДомКликПлюс на обязанность приобретения полиса страхования жизни и здоровья в любой аккредитованной банком страховой компании.

В связи с отказом ПАО Сбербанк в удовлетворении заявления, ФИО1 обратилась в службу финансового уполномоченного с заявлением, в котором просила обязать ПАО Сбербанк возвратить часть денежных средств, уплаченных за навязанные услуги за год в размере 43442,80 рублей, заключить дополнительное соглашение на замену обязанности приобретения подписки «ДомКликПлюс» на обязанность приобретения полиса страхования жизни и здоровья в любой аккредитованной банком страховой компании.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 требования ФИО1 о взыскании денежных средств, удержанных ПАО Сбербанк в счет оплаты стоимости пакета услуг «ДомКлик Плюс», предложенного ФИО1 при предоставлении кредита по договору потребительского кредита удовлетворены. Взыскано с ПАО Сбербанк в пользу ФИО1 43442 рублей 80 копеек. Требование ФИО1 о возложении на ПАО Сбербанк обязанности заключить дополнительное соглашение о замене обязанности приобретения пакета услуг «ДомКлик Плюс» на обязанность приобретения полиса страхования жизни и здоровья в иной страховой компании оставлено без рассмотрения.

Финансовый уполномоченный установил и исходил из того, что ПАО Сбербанк не представил заявление ФИО1 на заключение договора об обслуживании Пакета услуг «ДомКликПлюс».

Финансовый уполномоченный руководствовался в том числе и положениями п.9, п.15 ч.9, ч.18 ст.5, ч.2 ст.7 Закона №353-ФЗ.

Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что из анализа положений ч.2,3 и 5 ст.7 Закона № 353-ФЗ в их взаимосвязи следует, что договор потребительского займа оформляется и подписывается по итогам рассмотрения кредитором предварительно оформленного заявления заемщика о предоставлении потребительского займа, содержащего согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг.

Выводы финансового уполномоченного являются верными и основанными на положениях Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 №353-ФЗ.

Заявитель не представил ни финансовому уполномоченному, ни суду заявление ФИО1 о предоставлении потребительского кредита, содержащее согласие на предоставление Пакета услуг «ДомКликПрайм», соответствующее положениям ч.2 ст.7 Закона №353-ФЗ.

Также финансовым уполномоченным установлено, что в заявлении-анкете напротив сведений о возможности предоставления Пакета услуг предусмотрены специальные поля «Да» и «Нет», позволяющие потребителю осуществить однозначный выбор в пользу получения или отказа от указанной дополнительной услуги. Фактически заявление-анкета ФИО1 не содержит отметок, проставленных ФИО1

Удовлетворяя материальные требования ФИО1, финансовый уполномоченный исходил из не представления ПАО Сбербанк документа, объективно и достоверно подтверждающего получение согласия ФИО1 на оказание ей дополнительного Пакета услуг «ДомКликПлюс» и соблюдение положений ч.2 ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ при заключении договора.

Выводы финансового уполномоченного не опровергнуты заявителем.

В силу части 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Указанные требования закона банком при заключении кредитного договора не выполнены.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Заявление ПАО Сбербанк в лице филиала- Среднерусский Банк ПАО Сбербанк об отмене решения №У-25-103309/5010-006 от 15.09.2025 финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г.Белгорода.

Судья М.В. Ковригина

Мотивированное решение суда составлено 29 декабря 2025 года.