Дело № 2-2050/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 сентября 2022 года г. Миасс

Миасский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Нечаева П.В.,

при секретаре Требелевой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании незаконным решения финансового уполномоченного об удовлетворении требований потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «АльфаСтрахование» (далее - АО «АльфаСтрахование») обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного от ДАТА НОМЕР об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг ФИО1

В обоснование заявления указано, что ДАТА финансовым уполномоченным принято решение о взыскании с АО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 28 685,82 руб. Считает решение финансового уполномоченного нарушающими права и законные интересы заявителя, поскольку договор страхования не заключен в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, доказательств включения страховой премии в полную стоимость кредита (ПСК) не имеется, досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования, а часть страховой премии не подлежит возврату.

Представитель заявителя АО «АльфаСтрахование», заинтересованные лица финансовый уполномоченный ФИО2, ФИО1, о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом извещены, в суд не явились.

На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от ДАТА N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, законом определено, что оспаривание решений финансового уполномоченного производится в порядке гражданского судопроизводства.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статья 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Пунктом 1 Указания Банка России от ДАТА НОМЕР «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от ДАТА) (далее - Указание Банка России НОМЕР установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России НОМЕР) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России НОМЕР, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 8.3 Правил страхования действие Договора страхования прекращается при отказе страхователя — физического лица от Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

В соответствии с пунктом 8.4 Правил страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3. Правил страхования, при расторжении Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (л.д. 48 оборот).

Судом установлено, что ДАТА между ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен кредитный договор НОМЕР (л.д. 23-26).

Между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций НОМЕР по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.2) (далее - Договор страхования) со сроком действия 36 месяцев на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья (далее - Правила страхования) (л.д. 38-39).

Страховая премия в соответствии с условиями Договора страхования установлена в размере 31 283 рубля 24 копейки.

Одновременно, между странами был заключен договор страхования НОМЕР (Программа 1.1), по которому страхования премия возвращена страхователю по его заявлению.

Согласно справке от ДАТА НОМЕР, выданной АО «АЛЬФА-БАНК», ДАТА задолженность ФИО1 по кредитному договору была погашена в полном объеме (л.д. 84).

ФИО1 направлено в ООО «АльфаСтрахование-Жизнъ» заявление от ДАТА о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору (л.д. 75).

ООО «АльфаСтрахование-Жизнъ» письмом от ДАТА НОМЕР уведомило Заявителя об отказе в удовлетворении заявленного требования, поскольку договор страхования не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору (л.д. 100).

ФИО1 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией, в которой требовал осуществить возврат страховой премии по договору страхования (л.д. 88).

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом от ДАТА НОМЕР уведомило ФИО1 об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии при досрочном расторжении договора страхования (л.д.105).

ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2, решением от ДАТА НОМЕР требования ФИО1 удовлетворены частично с АО «АльфаСтрахование» взыскана страховая премию в размере 28 685,82 руб. (л.д. 10-22)

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 11 Индивидуальных условий Кредитного договора кредит предоставляется на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.1)», «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.2)» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.

В соответствии с частью 1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 7 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, в том числе, сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Согласно пункту 4.1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 настоящей статьи.

Согласно предоставленному в материалы дела заявлению на оформление потребительского кредита ФИО1 добровольно просит перевести страховую премию в страховую компанию согласно условиям добровольно заключенного договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.2)» (л.д.36).

Из выписки по счету ФИО1 следует, что банк, зачислив на счет истца вышеуказанную сумму кредита, произвел списание со счета денежной суммы в размере 31 283,24 руб. в качестве оплаты страховой премии (л.д.83).

Анализируя вышеуказанный нормы закона, а также установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что Финансовый уполномоченный пришел к правильному выводу, что страховая премия по договору страхования включена в расчет полной стоимости кредита, в связи с чем, в силу положений п. 7 ч. 4 ст. 6, ч. 2.4 ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования является договором, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств.

Расчет взысканной суммы в пользу ФИО1 проверен судом и признан верным, финансовым уполномоченным при расчете исключен период с ДАТА по ДАТА, сумма ко взысканию составила 28 685,82 руб.

В соответствии с установленными обстоятельствами суд приходит к выводу о том, что решение финансового уполномоченного НОМЕР от ДАТА является законным и обоснованным, оснований для удовлетворения заявления ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», по изожженным в нем доводам, и отмене решения финансового уполномоченного, не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в удовлетворении заявления о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 от ДАТА НОМЕР об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг ФИО1

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Челябинский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Миасский городской суд Челябинской области.

Председательствующий П.В. Нечаев

Мотивированное решение суда составлено 03 октября 2022 года.