Решение по делу № 2-43/2025 от 14.03.2025 - о защите прав потребителей.

Дело №2-43/2025 (2-686/2024)

УИД18RS0017-01-2024-001147-91

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 марта 2025 года с. Грахово УР

Кизнерский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Шмыковой О.Ю.,

при секретаре Малковой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к ООО "СК "СОГАЗ-ЖИЗНЬ" о защите прав потребителей,

установил:

ФИО3 обратилась в суд с иском к ООО "Страховая компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ" (далее - ООО "СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ") о защите прав потребителей. В обоснование требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» и ФИО2 заключен договор страхования жизни № (далее Договор) по комплексной программе «Индекс доверия». Предметом договора выступали следующие страховые риски: дожитие до окончания срока страхования, смерть по любой причине, смерть в результате ДТП, смерть в результате несчастного случая. Срок действия Договора определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год. Страховая сумма по каждому риску составляет 550000 рублей. Страховая премия составила 550 000 рублей. Выгодоприобретателем по Договору (на случай дожития) является ФИО1, выгодоприобретатель по Договору (на случай – смерть по любой причине) не указан. В соответствии с п.2 ст. 934 ГК РФ в случае смерти лица, застрахованного по договору личного страхования, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. В период действия договора страхования, ДД.ММ.ГГГГ застрахованное лицо ФИО2 умер, что подтверждается медицинским свидетельством о смерти II-НИ № от ДД.ММ.ГГГГ. Причиной смерти является «рак верхней доли легкого». Согласно сведениям посмертного эпикриза от ДД.ММ.ГГГГ впервые заболевание диагностировано в сентябре 2020 года. Истец (супруга застрахованного лица) является единственной наследницей по закону. В октябре 2023 года истец обратилась в страховую компанию с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по риску «смерть по любой причине» и попросила осуществить страховую выплату в соответствии с условиями Договора страхования. ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» страховую выплату в размере 550 000 рублей осуществила. В феврале 2024 года истец обратилась в ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» с требованием о выплате дополнительного инвестиционного дохода, но в удовлетворении заявленного требования ей было отказано. Финансовый уполномоченный установил, что ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» не был получен доход в связи с техническими ограничениями, наложенными на иностранные переводы. Не выполняя обязательство по выплате инвестиционного дохода, ответчик нарушает договор и положения страхового законодательства, необоснованно ссылаясь на технические ограничения. В связи с чем, истец ФИО3 просит взыскать с ООО "СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ" в ее пользу дополнительный инвестиционный доход в размере 550 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО "Страховая Компания "СОГАЗ-ЖИЗНЬ" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просит отказать в удовлетворении иска, о чем представил возражение на исковое заявление, в котором указывает, о выплате страховой суммы на основании заявления истца о наступлении страхового события "Смерть" в размере 550 000 руб. 06.12.2023 года. По требованию о выплате инвестиционного дохода, указал, что указанная величина Базового актива не является постоянной и окончательно не может быть определена Страховщиком только в день окончания расчетного периода в соответствии с условиями Договора страхования исходя из индекса Базового актива и с учетом расходов страховщика на его продажу. Выплату инвестиционного дохода страховщик производит после снятия финансовых рисков, восстановления расчетов и получения денежных средств по ценным бумагам.

В продуктах Страховщика по завершению действия договора независимо от поведения активов гарантируется к выплате страховая сумма в размере не менее страховой премии по договору.

Для обеспечения обязательств по выплате инвестиционного дохода по договору страхования Страховщик инвестировал средства страховых резервов в разрешенные активы. Поскольку в договоре страхования доходность зависит от иностранных ценных бумаг, то и инвестирование осуществлялось в иностранные ценные бумаги.

В результате санкционных режимов в отношении граждан, государственных органов, организаций Российской Федерации цепочка (мост) между НРД и иностранными депозитариями Euroclear и Clearstream была прервана. Все счета НРД и Euroclear и Clearstream заблокированы. Соответственно при наступлении условий выплаты (погашении) по ценной бумаге эмитент должен перечислять денежные средства в Euroclear и Clearstream, а они должны перечислять на расчетный счет НРД, который ими заблокирован. Об этом НРД публично сообщил на своем сайте. Остановка указанных взаиморасчетов осуществлена до получения соответствующих разъяснений от Европейского центрального банка по порядку взаимодействия для зарубежных депозитариев. При этом с 03.06.2022 НРД внесен в санкционный список Евросоюза.

Центральный депозитарий РФ указывает, что расчеты в Euroclear и Clearstream для него закрыты, а также закрыты практически все операции с ценными бумагами.

В Приложении 3в к Правилам страхования прямо указано, что Базовый актив - инвестиционный актив, инвестиционный доход по которому с учетом расходов Страховщика определяет размер дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования.

В Правилах и в договоре страхования прямо установлено, что инвестиционный доход зависит от фактической доходности активов Страховщика. Обращает внимание, что лист условий (термшит) ценной бумаги не является публичным, доступен только покупателю бумаги.

Общество не могло и не может предложить данный актив к реализации третьим лицам. При этом до момента окончания действия ценная бумага имеет неопределенную цену, поскольку по условиям ценной бумаги расчет обязательств по бумаге происходит в момент окончания действия. Реализация ценной бумаги в иной период, без привязки к окончанию договора страхования имеет смысл только при погашении. Обязательства эмитента заключаются в произведении выплаты по бумаге в конце действия при соблюдении условий. Выкуп бумаги эмитентом не производится.

Вторичный рынок ценной бумаги отсутствует, так как зависит от эмитента, в то время как сам эмитент не обязан производить выкуп бумаги. Продажа бумаги до окончания действия договора невозможна. На данный момент инвестиционный доход от активов равен нулю, поскольку получить его не представляется возможным, а также отсутствует возможность, данный актив реализовать. В связи с этим фактическое поступление денежных средств от ценных бумаг не произошло и у Страховщика не имеется дохода, в котором участвует Страхователь.

Страхователь при заключении договора страхования был проинформирован о рисках инвестирования, которые могут повлиять на выплату Дополнительного инвестиционного дохода (п.5 Приложения №3в к Правилам) и согласился с ними, о чем свидетельствует оплата страхового взноса, принятия всех условий договора страхования (абз.1, стр.1 Договора страхования, п. 7.2 Приложения №3в к Правилам).

Инвестиционный доход может выплачиваться в качестве дополнительной выплаты при исполнении основного обязательства (страховая выплата, выкупная сумма) Страховщика, но не быть ее частью (п. 6 ст. 10 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). Более того статья 32.9. Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусматривает виды страхования, и подпунктом 3 пункта 1 данной статьи предусмотрен вид страхования страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика. Иные виды договоров страхования инвестиционный доход не предусматривают. Таким образом, инвестиционный доход возможен только в виде участия в доходе страховщика, а не как безусловная выплата по договору страхования жизни.

ООО "СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ" не ведет инвестиционную деятельность, и не оказывает инвестиционных услуг.

Таким образом, в настоящем деле отношения сторон по заключению и исполнению договора не регулируются положениями Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Учитывая, что заключенный договор добровольного страхования предполагает получение дополнительного инвестиционного дохода, таким образом, данный договор заключен в том числе с целью извлечения прибыли, то физическое лицо осуществляет финансовые вложения в имущество, составляющее инвестиционные инструменты, использование и отчуждение которых может впоследствии привести к получению материального дохода. Ввиду рискового характера деятельности по заключению договоров, являющихся производными финансовыми инструментами, такая деятельность не может быть признана деятельностью, направленной на удовлетворение личных (бытовых) нужд, а потому Закон "О защите прав потребителей" на данные правоотношения не распространяется.

Просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. В случае удовлетворения исковых требований, просил применить ст. 333 ГК РФ.

Третье лицо финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом.

Дело рассмотрено в отсутствие истца, ответчика, и третьего лица в силу ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В силу ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

На основании ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

На основании п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела), страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. п. 1 и 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно абз. 2 п. 6 ст. 10 Закона об организации страхового дела при страховании жизни в дополнение к страховой сумме может выплачиваться часть инвестиционного дохода, полученного страховщиком от размещения страховых резервов.

В силу пп. 3 п. 1 ст. 32.9 Закона об организации страхового дела, страхование жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика является одним из видов страхования в Российской Федерации.

Согласно п. 3 ст. 3 Закона об организации страхового дела добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно пункту 6 статьи 10 Закона об организации страхового дела размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком.

Исходя из положений пункта 3 статьи 3 Закона об организации страхового дела правила страхования для договоров страхования жизни должны содержать, в том числе, порядок начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Таким образом, величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с правилами страхования и условиями договора страхования жизни, предусматривающего участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. При этом, учитывая, что доходность от инвестиционной деятельности страховщика может быть как положительной, так и отрицательной, величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов) может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика, если это предусмотрено порядком начисления инвестиционного дохода, определенном в правилах страхования и договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО "СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ" и ФИО2 заключен договор страхования жизни № по комплексной программе «Индекс доверия» со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, общая страховая премия составила 550 000 руб. Договор страхования заключен на основании Общих правил страхования жизни в редакции, действующей на дату заключения договора.

Из материалов дела следует, что ФИО2 на момент заключения договора страхования с Правилами страхования был ознакомлен и согласен, договор страхования им получен со всеми приложениями и условия договора разъяснены, включая условия и порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования, что подтверждается подписью истца в заявлении о страховании жизни по комплексной программе «Индекс доверия».

Доказательств понуждения истца к заключению договора страхования с инвестированием, свидетельствующих о том, что у истца как потребителя не было возможности заключить договоры страхования на иных условиях либо с иной страховой компанией, доказательств злоупотребления страховой организацией свободой договора в форме навязывания истцу несправедливых условий договора, материалы дела не содержат.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ умер ФИО2 (свидетельство о смерти II-НИ №).

Согласно справке нотариуса Нотариального округа «Граховский район Удмуртской Республики» ФИО5 № от ДД.ММ.ГГГГ единственным наследником ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ принявшим наследство является супруга – ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

19 сентября 2023 года ФИО3 направила в ООО "СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ" заявление на страховую выплату по риску "Смерть Застрахованного лица", на основании которого "СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ"ДД.ММ.ГГГГ произвело выплату страхового возмещения в размере 550 000 руб., что подтверждается платежным поручением № и не оспаривалось сторонами в ходе рассмотрения дела.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 направила в ООО "СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ" претензию с требованием выплатить страховую премию.

В ответ на поступившую претензию ООО "СК "Согаз - жизнь" направило истцу ответ №И-1947 от ДД.ММ.ГГГГ, в котором разъяснила о выплате страховой суммы, разъяснила положения о заморозке взаиморасчетов по ценным бумагам в виду экономических санкций, что доход страховой компанией не получен.

Не согласившись с ответом ответчика, ФИО3 обратилась к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг. Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 04 апреля 2024 года №У-24-25415/5010-005 ФИО3 отказано в удовлетворении требований к ООО "СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ" о взыскании дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования.

Из содержания заявления ФИО2 о страховании жизни по комплексной программе "индекс доверия" от ДД.ММ.ГГГГ, на основании которого заключен договор страхования, заявитель подтвердил, что ему разъяснены и понятны условия заключения договора страхования, в том числе условия и порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования.

Кроме того, согласно заявлению на страхование заявитель подтверждает, что с условиями Правил страхования Договора страхования ФИО2 ознакомлен и согласен.

В заявлении на страхование определен базовый актив по договору страхования «цифровой мир», а также коэффициент участия, который составляет 71%.

Разрешая исковые требования ФИО3, суд исходит из следующего.

В силу пункта 6 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Согласно статье 32.9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования: 1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2) пенсионное страхование: 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно пункту 3.1 Правил страхования, страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, обладающее признаками вероятности и случайности его наступления. Страховой случай - совершившееся событие, с наступлением которого возникает обязанности страховщика произвести страховую выплату.

Согласно пункту 3.2.2 Правил страхования страховым случаем является "смерть" - смерть застрахованного лица по любой причине, за исключением случаев, указанных в разделе 4 настоящих Правил в течение срока действия договора страхования по этому страховому случаю.

При наступлении страховых случаев "Дожитие" или "Смерть" страховая выплата производится в размере 100% страховой суммы (пункт 9.1 договора страхования и пункт 3.4.1 правил страхования).

В соответствии с пунктом 5.10 Правил страхования по договору страхования, включающему риск "Дожитие" по договору страхования, включающему риск "Дожитие", может быть предусмотрено участие Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя) в инвестиционном доходе Страховщика, начисляемом по итогам каждого истекшего календарного года и / или за весь период действия договора страхования. Дополнительный инвестиционный доход или страховой бонус (далее - ДИД), на который имеет право Страхователь (Застрахованное лицо, Выгодоприобретатель) по условиям договора, выплачивается в дополнение к страховой сумме, установленной по Основной программе страхования по рискам "ДОЖИТИЕ" и/или "СМЕРТЬ по любой причине", указанной в договоре страхования, или - если это специально оговорено в договоре страхования - в дополнение к выкупной сумме. Порядок начисления Дополнительного инвестиционного дохода указывается в договоре страхования и может осуществляться одним из следующих способов (если в договоре предусмотрено участие Страхователя в дополнительном инвестиционном доходе Страховщика, но не указан способ начисления ДИД, то применяется порядок, установленный пунктом 5.10.1 Правил страхования).

Согласно пункту 11.2 договора страхования страхователь имеется право на участие исключительно в инвестиционном доходе страховщика, формируемом в соответствии с пунктом 5.10.2.2. Правил страхования и пунктом 6 дополнительных условий 5 "Страхование с участием в базовых активах", которые являются Приложением N 3в к Правилам страхования, исходя из фактической величины дохода от реализации инвестиционных активов, но не выше суммы, рассчитанной в соответствии с заявлением о страховании к договору страхования. Дополнительный инвестиционный доход выплачивается в дополнение к страховой сумме при наступлении страховых случаев по рискам "Дожитие" или "Смерть по любой причине" либо дополнение к выкупной сумме при досрочном прекращении договора страхования.

В соответствии с пунктом 7.1 Приложения N 3в Правил страхования решение о выборе Базовых активов в целях формирования дополнительного инвестиционного дохода (страхового бонуса) принимается Страхователем самостоятельно.

Заключив договор страхования, оплатив страховую премию, Страхователь подтверждает, что он уведомлен о перечисленных в дополнительных условиях рисках и что положения настоящих дополнительных условий страхователю разъяснены 7.2 Приложения N 3в Правил страхования.

Таким образом, ФИО2 был ознакомлен с возможными рисками снижения Дополнительно инвестиционного дохода (ДИД) вплоть до нуля, поскольку при инвестировании используются инструменты международного рынка.

Как следует из материалов дела ООО "СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ" в соответствии с действующим законодательством предусмотрел участие ФИО2 в своем инвестиционном доходе в соответствии со стратегией инвестирования, указанной в п. 11.2 Договора страхования.

С целью вложения активов в стратегию инвестирования ООО "СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ" приобретена ценная бумага эмитента NATIXIS, ISIN ценной бумаги – XS1972457276.

Из письменного возражения ответчика следует, что в результате санкционных режимов в отношении граждан, государственных органов, организаций Российской Федерации цепочка (мост) между АО Национальный расчетный депозитарий (НРД) и иностранными депозитариями Euroclear и Clearstream была прервана. Все счета НРД в Euroclear и Clearstream заблокированы. Соответственно при наступлении условий выплаты (погашении) по ценной бумаге эмитент должен перечислить денежные средства в Euroclear и Clearstream, а они должны перечислять на расчетный счет НРД, который ими заблокирован. Об этом НРД публично сообщил на своем сайте. Остановка указанных взаиморасчетов осуществлена до получения соответствующих разъяснений от Европейского центрального банка по порядку взаимодействия для зарубежных депозитариев. С 03 июня 2022 года НРД внесен в санкционный список Евросоюза.

В настоящий момент отсутствует возможность получения верифицированных сведений о величине базового актива по договору страхования, поскольку данные сведения получались из информационной системы Блумберг, владелец которой с 28.03.2022 прекратил работу с российскими организациями. Единственным источником информации остается сам эмитент ценной бумаги, который не осуществляет коммуникацию с Управляющей компанией и ООО «СК Согаз-жизнь» не через свои депозитарии Euroclear и Clearstream.

Кроме того выполнение обязательств обеспечивалось ценной бумагой ISIN №XS1972457276. Базовым активом данной ценной бумаги является Solactive semiconductor Equity Basket VT10% NTR. В ценной бумаге указан клиринг для расчета - Euroclear и Clearstream. Центральный депозитарий РФ указал, что расчеты в Euroclear и Clearstream для него закрыты, а также закрыты все операции с ценными бумагами.

Таким образом, взаимодействие между иностранным и национальным депозитарием было прекращено на основании ограничительных мер, что также повлияло на получение дополнительного инвестиционного дохода истца.

Доказательств, опровергающих доводы ответчика, со стороны истца не предоставлено.

Наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности процесса (часть 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации), стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений (часть 1 статьи 56 ГПК РФ), и принять на себя все последствия совершения или несовершения процессуальных действий.

Рассматривая настоящий спор по существу, суд исходит из того, что условиями заключенного между сторонами договора определено право страховщика самостоятельного расчета инвестиционного дохода, а также установлением порядка его начисления, кроме того договором предусмотрено, что инвестиционный доход страховщика может достигнуть нуля, поскольку его сумма зависит от ситуации на фондовом рынке, а также от возникновения рисков установленных Договором, Правилами страхования, Инвестиционной декларацией (Приложение N 1 к Договору страхования), и иными приложениями к договору, а потому правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца у суда не имеется.

Для обеспечения обязательств по выплате инвестиционного дохода по договору страхования страховщик инвестировал средства страховых резервов в разрешенные активы, а, поскольку доходность зависела от иностранных ценных бумаг, то и инвестирование осуществлялось в иностранные ценные бумаги.

В соответствии с Федеральным законом от 07.12.2011 года N 414-ФЗ "О центральном депозитарии" все финансовые операции с ценными бумагами производятся при посредничестве специализированных учреждений - депозитариев (клиринг).

Таким образом, договор страхования заключен сторонами в соответствии с нормами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации в установленной законом форме, содержит все существенные условия, предусмотренные законодательством для договоров личного страхования применительно к положениям абз. 2 п. 1 ст. 432 и п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации. Предметом договора страхования является обязательство страховщика выплатить выгодоприобретателю гарантированную страховую сумму при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая, а дополнительная страховая сумма выплачивается только при наличии дохода от инвестиционной стратегии, размер которого рассчитывается по истечении срока страхования.

Оценив представленные доказательства в совокупности в соответствии с положениями ст. ст. 56, 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения исковых требований истца о выплате дополнительного инвестиционного дохода не имеется, поскольку дополнительная инвестиционная выплата, в соответствии с условиями договора, осуществляется при наличии инвестиционного дохода, однако на данный момент инвестиционный доход от активов равен нулю, поскольку получить его не представляется возможным в связи с введенными ограничениями. Фактическое поступление денежных средств от ценных бумаг не произошло, и у ответчика не имеется дохода, в котором участвует истец, проинформированный при заключении договора страхования о рисках инвестирования, которые могут повлиять на выплату Дополнительного инвестиционного дохода.

К рассматриваемым правоотношениям Закон РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" может быть применен при установлении нарушения прав потребителя в рамках исполнения страховщиком договора личного страхования.

Учитывая, что ФИО3 отказано в удовлетворении требования о выплате дополнительного инвестиционного дохода, соответственно не подлежат удовлетворению и требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа в размере 50% от взысканной суммы, являющихся производными от требования о взыскании дополнительного инвестиционного дохода.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 198 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 (паспорт № № выдан Граховским отделом внутренних дел <адрес> Удмуртской Республики, ДД.ММ.ГГГГ) к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ" (ИНН<***>, ОГРН <***>) о взыскании дополнительного инвестиционного дохода, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд УР в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кизнерский районный суд УР.

Мотивированное решение составлено 14 марта 2025 года.

Председательствующий судья О.Ю. Шмыкова