УИД 37RS0002-01-2024-001438-23
Производство №2-36/2025
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г.Вичуга 17 января 2025 года
Вичугский городской суд Ивановской области в составе
председательствующего судьи Сесекиной Е.В.
при секретаре Волковой У.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ :
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к указанному ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 594055 руб. 33 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 16881 руб. 11 коп..
Исковые требования мотивированы тем, что по условиям указанного кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 600000 руб. с возможностью увеличения лимита под 18.9% годовых сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем с ДД.ММ.ГГГГ возникла просроченная задолженность по ссуде и процентам. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 594055 руб. 33 коп., в том числе: иные комиссии - 1180 руб., просроченные проценты - 27942 руб. 62 коп., просроченная ссудная задолженность - 550640 руб. 49 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду - 6524 руб. 27 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 28 руб. 12 коп., неустойка на просроченную ссуду - 6883,72 руб., неустойка на просроченные проценты - 856 руб. 11 коп. Банк направил ответчику уведомление о возврате образовавшейся задолженности, которое ответчиком не исполнено. До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена.
Для участия в судебном заседании представитель истца не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя банка.
Ответчик в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила. Истец на рассмотрение дела в порядке заочного производства в отсутствие ответчика возражений не представил. Определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства занесено в протокол судебного заседания.
Изучив материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования заявлены обоснованно и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
По правилам п.п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
На основании ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями ГК РФ о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
Договор займа между гражданами должен быть заключён в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (п. 1 ст. 808 ГК РФ).
Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора.
Согласно п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего кодекса, согласно которому письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю..
В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
В силу п. 1 ст. 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.
Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий кредитного договора между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора в форме электронного документа (обмена электронными документами).
Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.
Пункт второй ст. 811 ГК РФ устанавливает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, состоящий из заявления о предоставлении транша (л.д. 11), Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее Индивидуальные условия) (л.д. 11-оборот-12), Общих условий договора потребительского кредита (далее Общие условия) (л.д. 65-69). По условиям договора банк обязался предоставить ответчику кредит с лимитом кредитования в размере 600000 руб. под 9,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 18,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно тарифам банка. Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимита кредитования. Лимит кредитования может быть возобновлен и/или увеличен банком путем принятия (акцепта) заемщиком оферты банка о возобновлении и/или увеличении лимита кредитования. Срок лимита кредитования - 60 мес., 1826 дней. Договор заключен в соответствии с положениями ст.ст. 435, 438 ГК РФ посредством направления оферты (заявления) ответчиком и ее акцепта истцом. Ответчик в свою очередь обязался возвратить банку кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита.
Кредит предоставлен на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций (согласно п. 10.2 Общий условий), включая оплату социально значимых услуг, товаров.
Ответчик своей подписью в Индивидуальных условиях подтвердила, что ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита, согласна с ними и обязуется их соблюдать (п. 14 Индивидуальных условий).
Согласно п. 3.4 Общих условий договора потребительского кредита за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая чаты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно).
Согласно п.п. 3.6 Общих условий договора потребительского кредита погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную индивидуальными условиями договора потребительского кредита за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета денежных средств в размере МОП на основании заранее данного акцепта в счет погашения задолженности. При наличии просроченной задолженности денежные средства в размере просроченной задолженности списываются при любом поступлении денежных средств на открытый заемщику банковский счет, независимо от даты, предусмотренной индивидуальными условиями договора потребительского кредита.
Возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу банка или устройство самообслуживания банка либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет банка и списания банком средств с банковского счета заемщика на основании заранее данного акцепта (п.3.8 Общих условий).
В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий потребительского кредита общее количество платежей по кредиту - 60. Минимальный обязательный платеж - 14637 руб. Состав минимального обязательного платежа (МОП) установлен Общими условиями кредитования. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт, просроченная задолженность, по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа составляет 4138 руб. 51коп., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 6137 руб.51 коп. Периодичность оплаты минимального ежемесячного платежа - ежемесячно в сроки, установленные в Информационном графике (л.д. 13). Информационный график является приложением к заявлению на предоставление транша.
Согласно Информационному графику платежей, который содержит максимально возможные суммы и количество платежей с учетом нарушения условия использования 80% и более от суммы транша на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней от даты выдачи транша и пользования платными услугами (при их подключении), размер ежемесячного платежа, кроме последнего, - 17727 руб. 56 коп., размер последнего ежемесячного платежа - 17727 руб. 40 коп., дата ежемесячного платежа - 12 число каждого месяца.
Пунктом 12 Индивидуальных условий, п. 1.15 тарифов комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемых физическим лицам, предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки (штрафа, пени) в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком посредством акцепта заявления-оферты на открытие банковского счета заключен договор банковского счета № на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» и в Тарифах Банка. В рамках договора банковского счета заявителю открыт банковский счет №, к которому подключен пакет расчетно-гарантийных услуг «Лайт». Размер платы за подключение пакета расчетно-гарантийных услуг составил 1999 руб. (п.1.16.1 Тарифов комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию).
Также на основании полиса-оферты заемщиком заключен договор страхования №, согласно которому договор вступает в силу ДД.ММ.ГГГГ при условии поступления первого страхового взноса на расчетный счет страховщика до указанной даты. Сумма страхового взноса составляет 8500 рублей ежемесячно согласно графику, оплате подлежат 60 страховых взносов. Согласно выписки по счету ответчиком первый взнос по полису был произведен ДД.ММ.ГГГГ.
Своей подписью в Индивидуальных условиях заемщик подтвердила, что при нарушении срока оплаты платежа по договору имеет право перейти в режим «Возврат в график», а также выразила согласие на оплату комиссии за переход в режим «Возврат в график» согласно тарифам банка (л.д. 24-25). Размер платы за услугу «Возврат в график» составляет 590 руб. за каждый факт нарушения графика. Ответчиком допущены просрочки платежа и два факта возврата в график - ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ.
Подписание названного кредитного договора и договора страхования производилось ФИО1 посредством электронной подписи, что не противоречит требованиям ч. 2 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №63-ФЗ «Об электронной подписи».
В силу п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Из материалов дела следует, что банк обязательства по выдаче кредита исполнил, перечислив ответчику на открытый ей банковский счет № денежные средства в размере 600000 руб., ответчик предоставленным кредитом воспользовалась, осуществив их перевод на счет №, вместе с тем, в соответствии с условиями договора обязательства не исполняла, допустила просроченную задолженность, в связи с чем банком в адрес ответчика направлялось уведомление о наличии просроченной задолженности с требованием о ее погашении.
До настоящего времени задолженность по кредиту ФИО1 не погашена.
Истцом представлен расчет суммы задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 594055 руб. 33 коп., в том числе: комиссия за «Режим «Возврат в график» - 1180 руб., просроченные проценты - 27942 руб. 62 коп., просроченная ссудная задолженность - 550640 руб. 49 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду - 6524 руб. 27 коп., неустойка на просроченные проценты, на просроченную ссуду - 28 руб. 12 коп., неустойка на просроченную ссуду -6883 руб. 72 коп., неустойка на просроченные проценты - 856 руб. 11 коп., который произведен в соответствии с условиями договора, ответчиком не оспорен, иного расчета не представлено.
Поскольку ответчик с августа 2024 года производит погашение задолженности с нарушением сроков возврата, предусмотренных графиком платежей, и в суммах, недостаточных для погашения ежемесячного платежа кредитор имеет право требования с должника досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, а также уплаты неустойки за нарушение условий уплаты кредита и процентов, а также начисленных комиссий. При таких обстоятельствах суд взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в заявленной сумме.
Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 данного Кодекса.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 16881 руб. 11 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.
Взыскать со ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии №, выдан <адрес>, дата выдачи ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН<***>, ОГРН<***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 594055 рублей 33 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 16881 рубль 11 копеек.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Е.В. Сесекина
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья Е.В. Сесекина