УИД 52RS0006-02-2022-006552-17

Дело №2-531/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 марта 2023 года г. Нижний Новгород

Сормовский районный суд г.Нижний Новгород в составе судьи Вернер Л.В., при ведении протокола помощником судьи Колесниковой Н.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Крыловой ФИО4 к АО «Тинькофф Банк» о признании обязательств по кредитному договору исполненными и взыскании компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Тинькофф Банк» о признании обязательств по кредитному договору (карта <данные изъяты>) исполненными и взыскании компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей, указав, что между сторонами заключен кредитный договор, в рамках которого на ее имя выпущена кредитная карта с лимитом 77 000 рублей, она ежемесячно вносит платежи по карте, денежные средства не снимает и не использует карту для расчетов в магазинах, однако размер задолженности не уменьшается, т.к. ответчик списывает платежи в счет погашения процентов, платежей за обслуживание, уведомлений. По ее мнению, процент по карте необоснованно завышен, при заключении договора информация о процентной ставке до нее доведена не была. В период с июня 2019 года ею выплачено ответчику 129 556 рублей, в связи с чем она считает свои обязательства исполненными.

В возражениях относительно иска АО «Тинькофф Банк» заявило о несогласии с иском со ссылкой на то, что 09.11.2018 г. между сторонами был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты №, составными частями заключенного договора являются Заявление - Анкета, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении - Анкете, Условия комплексного банковского обслуживания (далее - УКБО). Истец располагала на момент заключения Договора полной информацией о предмете Договора, а также о предложенных Банком услугах, что подтверждено ее подписью на Заявлении - Анкете, истец добровольно приняла на себя обязанность по уплате предусмотренных Договором комиссий. Из текста Заявления-Анкеты следует, что Истец дает свое согласие на заключение Договора на условиях, указанных в Заявлении - Анкете, а также Тарифах по кредитным картам и УКБО, которые размещены в открытом доступе в сети Интернет на странице www.tinkoff.ru. Истец также была проинформирована Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты путем указания ПСК в тексте Заявления-Анкеты. ПСК, вытекающая из договора кредитной линии, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной линии не устанавливается, погашение текущей задолженности зависит только от поведения заемщика. Ежемесячно в соответствии с положениями п. 5.7. УКБО Банк формирует и направляет Клиенту Выписку. О числе месяца, в которое формируется Выписка, Клиент уведомляется при выпуске кредитной карты. Таким образом, ежемесячно Истец получала исчерпывающую информацию по движению денежных средств по карте. Согласно п. 7.2.3. УКБО истец обязана контролировать все операции, совершаемые по кредитным картам и сверять свои данные со счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке, клиент обязан в течение 30 календарных дней заявить о своем несогласии в банк. По истечении указанного срока при отсутствии претензий от клиента информация в счете-выписке считается подтвержденной клиентом.

Дело рассматривается без участия сторон, извещенных о времени и месте его рассмотрения.

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленного иска исходя из следующего.

Из материалов дела следует, что 09.11.2018 г. между ФИО1 <данные изъяты> г. рождения (клиентом) и АО «Тинькофф Банк» (банком) был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты №, составными частями которого являются подписанное истцом заявление - анкета, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Условия комплексного банковского обслуживания.

По условиям данного договора заявление-анкета является офертой клиента, акцептом которой для договора кредитной карты является активация кредитной карты либо получение банком первого реестра операций.

Кредитная карта выпускается на условиях: карта <данные изъяты>, тарифный план ТП 7.52., лимит задолженности – 300 000 рублей (л.д.29об.).

Тарифным планом ТП 7.52. предусмотрена процентная ставка: на покупки в беспроцентный период до 55 дней – 0% годовых, на покупки - 27,5% годовых, на платы, снятие наличных и прочие операции - 49,9% годовых (л.д.30).

Кроме того, данным тарифным планом предусмотрены: плата за обслуживание карты – 590 рублей ежегодно, комиссия за снятие наличных и операции, приравненные к снятию наличных, – 2,9% плюс 290 рублей, плата за дополнительные услуги, подключенные по желанию клиента, – оповещение об операциях – 59 рублей в месяц, страховая защита – 0,89% от задолженности в месяц; минимальный платеж – не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей; неустойка при неоплате минимального платежа – 20% годовых, плата за превышение лимита задолженности – 390 рублей (л.д.30).

Согласно заявлению-анкете истец согласилась на участие в программе страховой защиты и на подключение услуги «оповещение об операциях».

Из выписки по счету карты №<данные изъяты> за период с 24.11.2018 г. по 19.11.2022 г. следует, что истцом с помощью данной карты в период с 24.11.2018 г. по 12.04.2022 г. совершались расходные операции. Ежемесячно 19-го числа с данной карты происходило списание процентов по кредиту, платы за программу страховой защиты и платы за оповещение об операциях. С 19.09.2022 г. истцом на карту вносится сумма менее предусмотренного договором минимального платежа, в связи с чем банком 19.09.2022 г., 19.10.2022 г. и 19.11.2022 г. начислена неустойка (штрафы).Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 указанной статьи). В соответствии с пунктом 1 статьи 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 указанного Кодекса). По смыслу пункта 1 ст. 807, пункта 1 ст. 809 указанного Кодекса заемщик обязан возвратить займодавцу то же количество денег или других вещей, определенных родовыми признаками, которое им было получено при заключении договора займа, а если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму. В соответствии со ст.309 данного Кодекса обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1 ст.310 ГК РФ). В соответствии с пунктом 2 статьи 407 Гражданского кодекса РФ прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором. Надлежащее исполнение прекращает обязательство (пункт 1 ст.408 данного Кодекса). В рассматриваемой ситуации между сторонами заключен кредитный договор, в рамках которого открыт банковский счет (то есть смешанный договор). Исходя из условий такого договора исполнение заемщиком обязательств по нему осуществляется путем размещения на банковском счете денежных средств и их дальнейшего списания банком в счет погашения задолженности, при этом банк вправе без дополнительных распоряжений заемщика списывать денежные средства с банковского счета заемщика в банке в погашение задолженности по кредитному договору. Как отмечено ранее, при заключении договора стороны договорились об установлении процентных ставок по кредиту. Вопреки доводам истца, информация о процентных ставках, а также иных платежах до нее была доведена. Как верно указано банком, в момент заключения договора полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной линии, не может быть детально рассчитана, поскольку размер задолженности по такому договору зависит от использования заемщиком кредитной карты. В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. В соответствии с пунктом 1 статьи 12 указанного Закона РФ, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. В данном случае истец с 2018 года пользовалась банковской картой, уплачивала проценты за пользование кредитом и о своем заблуждении относительно размера уплачиваемых процентов не заявляла. Как отмечено ранее, договор заключен на основании волеизъявления истца, что подтверждено ее личной подписью в заявлении-анкете, все существенные условия договора сторонами согласованы. Довод истца о том, что банком применяется завышенная процентная ставка, не соответствующая условиям договора, ничем не подтвержден.

Принцип свободы договора не предполагает возможность одностороннего отказа от исполнения обязательств, принятых на себя стороной в добровольном порядке в отсутствие порока воли при совершении сделки.

Выписка по счету кредитной карты указывает на наличие у истца непогашенной задолженности, в связи с чем оснований для признания обязательств истца по данному договору с банком исполненными не имеется. Соответственно, в удовлетворении данного требования суд отказывает.

Согласно статье 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку нарушения ответчиком прав истца как потребителя судом не установлено, требование о привлечении ответчика к гражданско-правовой ответственности в виде взыскания компенсации морального вреда удовлетворению также не подлежит.

Руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований к АО «Тинькофф Банк» (ИНН <данные изъяты>) о признании обязательств по кредитному договору исполненными и взыскании компенсации морального вреда Крыловой ФИО4 (паспорт <данные изъяты>) отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Сормовский районный суд г.Нижний Новгород в течение месяца после его вынесения в окончательной форме.

Судья Вернер Л.В.