Решение по делу № 2-2610/2025 от 03.07.2025 | Альметьевский городской суд (Республика Татарстан)

16RS0036-01-2025-004529-62

Подлинник данного решения приобщен к гражданскому делу № 2-2610/2025 Альметьевского городского суда Республики Татарстан

копия дело № 2-2610/2025

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

26 июня 2025 года г. Альметьевск

Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Михеевой Л.Н.,

при секретаре Богдановой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) об оспаривании решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

Банка ВТБ (публичное акционерное общество) обратился в суд заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного, указывая, что 21 мая 2025 г. Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 (далее – Финансовый уполномоченный) по результатам рассмотрения обращения от 24 апреля 2025 года № У-25-49767 ФИО2 вынесено решение об удовлетворении требований потребителя; Финансовый уполномоченный удовлетворил требования о взыскании денежных средств, удержанных Банком ВТБ (ПАО) в счет платы за дополнительную услугу карта «Автолюбитель» при предоставлении кредита по договору потребительского кредита. Взыскано с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 <данные изъяты> денежные средства, удержанные Банком ВТБ (ПАО) в счет платы за дополнительную услугу «Автолюбитель» при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в размере 147 919 руб. 04 коп. Банк ВТБ (ПАО) не согласен с вынесенным решением Финансового уполномоченного и просит признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного № У-25-49767/5010-005 от 21 мая 2025 г., в удовлетворении требований потребителя ФИО2 к Банку ВТБ ПАО отказать.

Банк ВТБ (ПАО) явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, в заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Представитель финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, направили письменные объяснения.

ФИО2 не явился, извещен.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее – Закон об уполномоченном по правам потребителей) финансовый уполномоченный рассматривает обращения потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги.

Согласно ч. 1 ст. 22 Закона об уполномоченном по правам потребителей решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

Решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным (часть 1 статьи 23 Закона об уполномоченном по правам потребителей).

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Закона об уполномоченном по правам потребителей в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения, которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

В силу ч. 1, 2 ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Из положений п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу п. 1 ст. 781 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенным в п. 3 постановления от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Согласно положениям ст. 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» и п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Согласно п. 2 ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

В соответствии п. 2 и 4 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Судом установлено, что 5 августа 2024 г. между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № V621/2564-0002322, в соответствии с условиями которого ФИО2 (заявителю) предоставлен кредит в размере 1 197 919 руб. 04 коп. Срок действия кредитного договора составляет 84 месяца, в случае невозврата кредита в срок - до полного исполнения обязательств. Дата возврата кредита – 5 августа 2031 г.

Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 22,50 процентов годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 индивидуальных условий) и дисконтом/суммой дисконтов, при наличии дисконтов, применяемым(ых) в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страховых услуг и/или приобретения карты "Автолюбитель":

- 6 процента годовых применяется при приобретении заемщиком услуги Банка - банковской карты "Автолюбитель", добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получения кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору. Указанный дисконт применяется в процентном(ых) периоде(ах), в котором(ых) действует Договор о предоставлении и использовании банковских Банка ВТБ (ПАО), в рамках которого оформлена карта "Автолюбитель".

Согласно пункту 4.2 индивидуальных условий "базовая" процентная ставка устанавливается в следующем порядке:

4.2.1. Базовая процентная ставка на период с даты заключения договора по "21.10.2024" включительно: 28,50 процента.

4.2.2. Базовая процентная ставка на период с "22.10.2024" по дату фактического возврата кредита:

4.2.2.1. 28,50 процента при предоставлении заемщиком в залог банку нового ТС;

4.2.2.2. 28,50 процента при предоставлении заемщиком в залог банку ТС с пробегом.

Предоставление ТС в залог банку осуществляется не позднее, чем за 5 (пять) рабочих дней до даты "21.10.2024".

4.2.3. Базовая процентная ставка в период с "22.10.2024" устанавливается в размере 41,50 процента в случае если Заемщик не передал ТС в залог Банку в срок не позднее, чем за 5 (пять) рабочих дней до даты "21.10.2024".

Данное значение базовой процентной ставки действует по дату фактического возврата кредита либо по дату последнего дня процентного периода, в котором заемщиком предоставлено ТС в залог в срок не позднее, чем за 5 (пять) рабочих дней до окончания такого процентного периода.

4.2.4. Базовая процентная ставка устанавливается в размере:

4.2.4.1. 28,50 процента при предоставлении заемщиком в залог банку нового ТС,

4.2.4.2. 28,50 процента при предоставлении заемщиком в залог банку ТС с пробегом в случае если ТС предоставлено в залог банку менее, чем за 5 (пять) рабочих дней до даты "21.10.2024" и в срок не позднее, чем за 5 (пять) рабочих дней до даты окончания текущего процентного периода (начиная с 3 (третьего) процентного периода). Применяется с первого дня процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором ТС предоставлено в залог банку (но не ранее 4 (четвертого) процентного периода); действует по дату фактического возврата кредита".

Процентная ставка по кредитному договору определяется как разница между базовой процентной ставкой, указанной в пункте 4.2 индивидуальных условий, и дисконтом/суммой дисконтов (при наличии) в соответствии с пунктом 4.1 индивидуальных условий.

В соответствии с пунктом 11 индивидуальных условий кредит предоставляется на покупку транспортного средства и иные сопутствующие расходы.

Для предоставления кредита по кредитному договору используется банковский счет заявителя 40817810425644017856, открытый в финансовой организации.

В разделе 7 "Параметры дополнительных услуг" анкеты-заявления на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО), подписанной заявителем с использованием простой электронной подписи, содержатся сведения об оказании заявителю за отдельную плату услуги карта "Автолюбитель" с сервисом "Помощь на дорогах" стоимостью в размере 147 919 рублей 04 копеек на основании правил предоставления и использования банковских карт Финансовой организации.

Согласно пункту 21 индивидуальных условий Заемщиком дано поручение банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заявителя) в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет №1 составить платежный документ и перечислить банковского счета № 1, указанного в п.17 индивидуальных условий, денежные средства, в том числе денежные средства с целью оплаты услуги Банка карты "Автолюбитель" в сумме 147 919 руб. 04 коп.

Банком ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 перечислены денежные средства по кредитному договору в размере 1 197 919 руб. 04 коп., что подтверждается выпиской по счету за период с 5 августа 2024 г. по 1 мая 2025 г.

Финансовой организацией на основании Распоряжения со счета списаны денежные средства в размере 147 919 руб. 04 коп. в счет оплаты услуги "Автолюбитель" (л.д. 85).

26 февраля 2025 г. заемщик посредством АО «Почты России» направил в финансовую организацию заявление, содержащее требование о возврате денежных средств в размере 147 919 рублей 04 копеек, удержанных финансовой организацией в счет оплаты услуги "Автолюбитель".

Финансовая организация в ответ на заявление сообщила заемщику об отказе в удовлетворении заявленных требований, указав, что для возврата комиссии по карте "Автолюбитель", заявителю необходимо обратиться в течение периода охлаждения (30 календарных дней со дня заключения Кредитного договора).

24 апреля 2025 г. ФИО2 обратился к финансовому уполномоченному с требованиями о взыскании денежных средств в размере 147 919 руб. 04 коп., удержанных Финансовой организацией в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Заявителю выдана банковская карта «Автолюбитель», о взыскании убытков в размере 23 599 руб., составляющих проценты по договору потребительского кредита, уплаченные заявителем на стоимость дополнительной услуги, о взыскании процентов за пользование финансовой организацией чужими денежными средствами в размере 21 170 руб. 96 коп.

21 мая 2025 г. Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 по результатам рассмотрения обращения от 24 апреля 2025 года № У-25-49767 ФИО2 вынесено решение об удовлетворении требований потребителя; Финансовый уполномоченный удовлетворил требования о взыскании денежных средств, удержанных Банком ВТБ (ПАО) в счет платы за дополнительную услугу карта «Автолюбитель» при предоставлении кредита по договору потребительского кредита. Взыскано с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 денежные средства, удержанные Банком ВТБ (ПАО) в счет платы за дополнительную услугу «Автолюбитель» при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в размере 147 919 рублей 04 копейки.

Удовлетворяя требования потребителя Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что в материалах обращения отсутствуют сведения и документы, подтверждающие, что до подписания Заявления о предоставлении кредита и кредитного договора заявитель ознакомился с заявлением о предоставлении кредита и выразил в нем согласие на оказание ему за отдельную плату Услуги «Автолюбитель», самостоятельно выбрав условия предоставления кредита с Услугой «Автолюбитель».

В силу пункта 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно пункту 1 статьи 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 "О защите прав потребителей" и пункту 1 статьи 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с позицией Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 14 Обзора практики рассмотрения судами дел по спорам о защите прав потребителей, связанным с реализацией товаров и услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 17 октября 2018 г., при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

Из материалов дела усматривается, что приложением 3 к правилам предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) установлены особенности предоставления и использования карты "Автолюбитель".

Согласно пункту 2 приложения 3 к правилам для заключения договора с целью оформления карты "Автолюбитель" клиент подает в банк подписанное клиентом заявление. Договор считается заключенным с даты принятия банком подписанного клиентом на бумажном носителе заявления.

Пунктом 3 приложения 3 к правилам установлено, что выдача карты "Автолюбитель" возможна в день заключения договора либо в иной день после заключения договора. В случае выдачи карты "Автолюбитель" в иной день после заключения договора, клиенту при оформлении автокредита предоставляется перечень подразделений банка, в которых возможно получение карты "Автолюбитель"; при этом получение клиентом карты "Автолюбитель" возможно в любой день на усмотрение клиента в течение срока действия договора.

Согласно пункту 4 приложения 3 к правилам, карта "Автолюбитель" дополнительно дает клиенту возможность использовать ее для осуществления платежей в счет погашения автокредита в течение всего срока кредитования".

Пунктом 5 приложения 3 к правилам предусмотрены дополнительные сервисы, доступные клиенту в рамках оформления карты "Автолюбитель", начиная с даты заключения договора:

5.1. Сервис "Помощь на дорогах". Срок предоставления и стоимость сервиса определяются тарифами банка. Перечень услуг, входящих в состав сервиса "Помощь на дорогах", размещен на сайте банка. При желании воспользоваться сервисом "Помощь на дорогах" клиент может обратиться в ООО "ЭТНАМЕД" по телефонам <***>, +7 495 640 96 24.

Предъявление карты "Автолюбитель" для использования сервиса "Помощь на дорогах" не требуется".

Согласно описанию программы "Помощь на дорогах" в рамках карты "Автолюбитель" это набор услуг и сервисов по обслуживанию автомобиля от финансовой организации, объединенных в пакетное предложение. В рамках программы доступны следующие виды услуг: техническая помощь и эвакуация автомобиля, выезд аварийного комиссара (оформление дтп), повышенный кешбэк, сервисы для авто (техническая помощь, эвакуация при ДТП или поломке, оформление ДПТ, повышенный кешбэк от 2%, консультация по телефону), сервисы для заявителя (услуги по медицинской транспортировке, предоставление подменного автомобиля, оплата отеля в случае ремонта авто).

Информация о стоимости отдельных услуг, оказываемых в рамках оказания услуги "Автолюбитель" отсутствует.

Учитывая указанные обстоятельства, суд приходит к выводу, что оказание услуги "Автолюбитель" финансовой организацией является дополнительными действиями финансовой организации, то есть указанные действия не являются прямой обязанностью финансовой организации - банк ВТБ (ПАО), не являются стандартным действием, необходимым для исполнения финансовой организацией обязательств по кредитному договору, создают для заявителя, как клиента финансовой организации, дополнительные имущественные блага и являются самостоятельной услугой.

Также усматривается, что в рамках оказания услуги "Автолюбитель" предусмотрены действия, носящие длящийся характер в течение срока оказания услуги.

Учитывая изложенные выше обстоятельства суд приходит к выводу об обоснованности требований ФИО2 о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по кредитному договору, в результате оказания которых истцу выдана карта "Автолюбитель".

Банком ВТБ (ПАО) сведения о размере фактически понесенных банком расходов за оказание услуги "Автолюбитель" не предоставлены в связи с чем суд считает оспариваемое решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным, в связи с чем, заявленные требования не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении заявления Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН <***>) об отмене решения финансового уполномоченного № У-25-49767/5010-005 – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Татарстан через Альметьевский городской суд Республики Татарстан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 03.07.2025.

Судья Альметьевского городского суда

Республики Татарстан (подпись) Михеева Л.Н.

копия верна

Судья Альметьевского городского суда

Республики Татарстан Михеева Л.Н.

Решение вступило в законную силу « »_________________2025 года.

Судья: