РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
27 февраля 2023 года г. Иркутск
Ленинский районный суд г. Иркутска в составе:
председательствующего судьи Касьяновой Н.И.,
при секретаре Кривенчуке А.П.,
с участием ответчика ФИО1,
в отсутствие представителя истца,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ПАО Совкомбанк к ФИО1 о взыскании в пределах стоимости наследственного имущества задолженности по кредитному договору, расходов по госпошлине,
установил:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 35392,16 руб., а также уплаченной государственной пошлины в размере 1261,76 руб. в пределах стоимости наследственного имущества.
Исковые требования мотивированы тем, что ****год между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО3 был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ФИО3 кредит в сумме 50000 руб. под 22,7% годовых на срок до востребования. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. ****год ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.№ от ****год, а также решением № о присоединении. Все права ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. ****год заемщик ФИО3 умер, наследником является дочь ФИО1 Обязанность по погашению долга по кредитному договору № входит в состав наследства. По состоянию на ****год общая задолженность по договору составляет 35392,16 руб., из которых 20240,45 руб. – просроченная ссудная задолженность, 2930,57 руб. – просроченные проценты, 7433,12 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 413,31 руб. - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 3800 руб.- неустойка на просроченную ссуду, 573,86 руб. – неустойка на просроченные проценты.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате рассмотрения дела извещен надлежаще. Представлено заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями согласилась частично, в части основного долга, с начисленными на кредит процентами и неустойкой не согласна, просила их снизить, так как задолженность возникла по обстоятельствам, не связанным с виновным поведением заемщика, а в связи с его смертью. Размер штрафных санкций является чрезмерным. В страховую компанию она обратилась, однако необходимо еще представить дополнительно документы. Решение о выплате страхового возмещения пока не принято.
Третье лицо ООО СК «Газпром страхование» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, направили ответ на запрос, в котором указали, что ООО СК «ВТБ Страхование» было переименовано в ООО СК «Газпром Страхование». Обращение за выплатой страхового возмещения в связи с наступлением события – смерти Заемщика ФИО3 зарегистрировано ****год и в этот же день заявителю дан ответ о необходимости предоставления дополнительных документов. По состоянию на ****год страховая выплата еще не произведена.
Выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования договора займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Ст. 809 ГК РФ предусмотрено: если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
В силу п.3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
****год ПАО «КБ Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным № от ****год, а также решением № о присоединении.
Судом установлено, что ****год ФИО3 направил Оферту ПАО «Восточный экспресс банк» на заключение с ним Договора текущего банковского счета на условиях, определенных Общими условиями открытия и обслуживания счета в банке и тарифами банка. В данном заявлении ФИО2 выразил согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая сумма определена в 60000 руб., срок страхования 36 мес., застрахованное лицо ФИО3 В случае наступления страхового случая выгодоприобретателями указан –застрахованный либо в случае его смерти – наследники по закону в размере, установленном Программой, но не более размера Страховой суммы.
****год между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО3 заключен кредитный договор № по условиям которого банк предоставил ФИО3 кредит в сумме 50000 руб. под 22,7%/39 % годовых, сроком до востребования.
Пунктом 6 Договора определен размер минимального обязательного платежа в размере 2888 руб. дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного Лимита. Каждый следующий Расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего Расчетного периода.
При заключении договора ****год Заемщик выразил согласие на страхование по (Программе страхования) и внесение платы за присоединение к Программе страхования в размере 0,99 % в месяц от суммы использованного Лимита кредитования ежемесячно в течение срока действия Договора кредитования.
Факт перечисления денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по счету № за период с ****год по ****год.
Тем самым между сторонами в установленном законом порядке с соблюдением письменной формы заключен кредитный договор. Обязательства по кредитному договору в части предоставления денежных средств истцом исполнены в полном объеме.
Из выписки по счету следует, что последний платеж был внесен Заемщиком ****год в размере 3000 руб. Так как заемщик ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату денежных средств и процентов, в результате чего по состоянию на ****год образовалась задолженность 20240,45 руб. – просроченная ссудная задолженность, 2930,57 руб. – просроченные проценты, 7433,12 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 413,31 руб. - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 3800 руб.- неустойка на просроченную ссуду, 573,86 руб. – неустойка на просроченные проценты.
Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения определяется: штраф начисляется при каждом нарушении срока уплаты платежа в день, следующий за датой платежа и составляет: штраф за несвоевременное и/или неполное погашение кредитной задолженности: при сумме кредита до 50000 руб.: 590 руб. за каждое нарушение, но не более 20 % от просроченной суммы текущего МОП. При сумме кредита от 50001 руб.: 600 руб. за нарушение 1 раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего МОП, 1000 руб. за каждое нарушение 2 раза и более раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего МОП.
Задолженность по неустойке согласно расчету составила 413,31 руб. - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 3800 руб.- неустойка на просроченную ссуду, 573,86 руб. – неустойка на просроченные проценты, в общей сумме 4788,02 руб.
Судом установлено, что ****год заемщик ФИО3 умер, что подтверждается свидетельством о смерти №, выданным ****год.
В соответствии с требованиями ст. 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
Согласно ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.
Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.
Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (ч.4 ст. 1152 ГК РФ).
Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (ч. 1 ст. 1153 ГК РФ).
Согласно ч. 1 ст. 1154 ГК РФ, наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.
Из материалов наследственного дела № к наследственному имуществу умершего ФИО3 следует, что к нотариусу Иркутского нотариального округа ФИО4 с заявлением о принятии наследства обратилась дочь ФИО1
Как установлено нотариусом наследственное имущество состоит из земельного участка с кадастровым № по адресу: <адрес> жилого строения по адресу: <адрес> прав на денежные вклады, хранящиеся в ПАО «Сбербанк России» № остаток на дату смерти 653,40 руб., № остаток на дату смерти 1,67 руб.
Свидетельства о праве на наследство выданы ФИО1
Из разъяснений, указанных в п. п. 34, 58, 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 9 от 29 мая 2012 года «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).
Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.
Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.
При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).
Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, на этом основании, определяя сумму размера задолженности, подлежащую взысканию с наследников должника в пользу истца, суд исходит из стоимости принятого наследственного имущества.
Заявленный истцом размер задолженности (35392,16 руб.) подтвержден соответствующим расчетом, со стороны ответчика ФИО1 доказательствами не опровергнут, данный размер задолженности находится в пределах стоимости наследственного имущества.
Соответственно, сумма задолженности по указанному кредитному договору подлежит взысканию с ответчика, поскольку ответчик несет ответственность по долгам наследодателя, в пределах стоимости наследственного имущества.
Как установлено в ходе судебного разбирательства умерший ФИО3 был застрахован путем подписания Заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности Заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный». В соответствии с договором страхования между ФИО3 и ООО СК «ВТБ Страхование» выгодоприобретателями являются либо сам ФИО3 либо в случае его смерти – наследники. Так как выгодоприобретателями по Договору страхования являются застрахованный либо в случае его смерти – наследники, то ответственность за неисполнение обязательств по договору несет наследник заемщика и данное обстоятельство не является препятствием к взысканию задолженности по кредитному договору.
Обсуждая требование истца о взыскании неустойки в размере 4788,02 руб. руб., суд приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Положения Гражданского кодекса Российской Федерации о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения сторонами обязательства размера обеспечивающей его неустойки.
Вместе с тем, правовая норма ст. 333 ГК РФ предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательства является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, что, по сути, направлено на реализацию действия общеправовых принципов справедливости и соразмерности, а также на обеспечение баланса имущественных прав участников правоотношений при вынесении судебного решения, и согласуется с положениями статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, в соответствии с которыми осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
В связи с изложенным, суд признает, что неустойка в размере 4788,02 руб. явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, сроку неисполнения обязанности по погашению займа, в связи с чем полагает необходимым снизить размер неустойки до 1000 руб.
Суд не может согласиться с возражениями ответчика относительно применения к просроченным процентам ст. 333 ГК РФ, поскольку просроченные проценты предусмотрены кредитным договором как плата за кредит, мерой ответственности они не являются. Ст.333 ГК РФ подлежит применению только к штрафным санкциям.
Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, состоящие в силу ст. 88 ГПК РФ из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Вместе с тем, как разъяснено в абзаце 4 п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 г. N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки (статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Учитывая удовлетворение исковых требований по взысканию основного долга в полном объеме, применение судом к требованию о взыскании неустойки ст.333 ГК РФ, в силу ст.333.19 НК РФ государственная пошлина по настоящему иску, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 1261,76 руб.
Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, <...>, в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 31604,14 руб., а также уплаченную государственную пошлину в размере 1261,76 руб., всего в сумме 32865,90 руб.
Отказать во взыскании неустойки на сумму 3788,02 руб.
Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Иркутска в течение месяца с момента вынесения решения суда в окончательной форме.
Судья Н.И.Касьянова
Решение в окончательной форме изготовлено 06.03.2023