РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Минусинск 23 января 2023г.

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Шибановой Р.В.,

при секретаре Лысовой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО2 с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что 06.04.2020 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № №, на основании которого заемщику предоставлен кредит в сумме 271268,80 руб. под 22,9% годовых, сроком на 60 месяцев, что подтверждается выпиской по счету. 21.07.2020 года заемщик ФИО3 умер. По состоянию на 20.02.2022 общая задолженность Заемщика перед Банком составила 355 931, 56 руб., из которых 263 115,37 руб.– просроченная ссуда, 72300,35 руб. – просроченные проценты, 6702,78 руб. – проценты по просроченной ссуде, 8315,01 руб. неустойка на просроченные проценты, 5349,05 руб. неустойка на просроченную ссуду, 0 руб. – штраф за просроченный платеж, 149 руб. – комиссия за смс информирование, 0 руб. – иные комиссии. По имеющейся у истца информации, предполагаемыми наследниками за умершим являются ФИО1, ФИО2 При заключении кредитного договора ФИО4 подписал заявление о включении в программу добровольного страхования. После смерти ФИО3 в адрес Банка с заявлением по страховому возмещению обращались родственники заемщика и предоставили документы для рассмотрения страхового случая. Страховая компания АО «АльфаСтрахование» рассмотрев предоставленные документы не признал смерть заемщика ФИО3 страховым случаем, в выплате страхового возмещения отказано. Обязанности по погашению долга по кредитному договору входят в состав наследства, открывшегося после смерти ФИО3 На основании изложенного, ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ответчиков ФИО1, ФИО2 сумму задолженности по кредитному договору №№ от 06.04.2020 года в размере 355 931, 56 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6759,32 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела по существу в отсутствии представителя истца (л.д.5).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, причины неявки не сообщила. Предоставила возражения на иск, просила в иске отказать, указав на наличие договора страхования. Впоследствии, представила отзыв на иск, просила снизить неустойку.

Определением суда от 20.09.2022 года производство по гражданскому делу по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору прекращено в связи со смертью ответчика.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, извещены своевременно и надлежащим образом, причины неявки не сообщили, предоставили отзыв на иск, полагают требования Банка к наследникам законными и обоснованными.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором.

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу п.1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со статьей 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности.

Обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п.1 ст.418 ГК РФ не прекращается.

В соответствии с положениями п.1 ст.1175 ГК РФ, а также разъяснениями, содержащимися в пункте 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимися п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 06.04.2020 года между Банком и ФИО3 заключен кредитный договор № №, согласно которому ФИО3 предоставлен кредит, лимит кредитования 271 268 руб. 80 коп. под 17,9 %/22,9 % годовых на срок 60 мес. Срок возврата 06.04.2025 года. Количество платежей 59. МОП составляет 6993 руб.11 коп., периодичность – ежемесячно в срок, установленный в информационном графике платежей. (л.д. 10-11).

Неотъемлемой частью кредитного договора явились заявление-оферта о предоставлении потребительского кредита, Общие условия договора потребительского кредита, график.

Из п.12 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора в виде неустойки (штрафа, пени) в размере 20 % годовых.

Также, при заключении кредитного договора, ФИО3 подписано заявление на включение в программу добровольного страхования. Заемщиком выбран способ оплаты Программы страхования за счет кредитных средств. (л.д.16-17).

Кроме того, заемщик, при заключении кредитного договора выразил согласие на подключение комплекса услуг, в том числе смс-уведомлений, «Гарантия минимальной ставки», с тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания ознакомлен и согласен. (л.д.14).

Обязательств по предоставлению кредитных средств банком исполнено путём перечисления денежных средств на счёт ФИО3, что подтверждается выпиской по лицевому счёту (л.д.29).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер (л.д.35).

На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору заемщиком не было исполнено.

Как следует из копии материалов наследственного дела №, после смерти ФИО3 с заявлением о принятии наследства обратилась супруга наследодателя ФИО11 ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ. от детей наследодателя ФИО12 ФИО13., ФИО14. поступили заявления об отказе от наследства после умершего отца. Согласно представленным материалам, открылось наследство в виде 1/3 доли в праве общей долевой собственности на здание, назначение жилой дом, находящееся по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью 671 766,86 руб.; 1/3 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок, находящийся по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью 137 393,76 руб.; прав на денежные средства, находящиеся на счетах в ПАО «Совкомбанк» в размере 8250,17 руб., 2830,66 руб.; автомобиля марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, рыночной стоимостью 80 000 руб.; автомобиля марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, рыночной стоимостью 60 000 руб. ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по закону, свидетельство о праве собственности на долю в общем имуществе супругов, выдаваемое пережившему супругу. Стоимость наследственного имущества стороны не оспаривали.

Таким образом, на ФИО1, как на наследника первой очереди, принявшей наследство после смерти ФИО3, в силу закона возлагается обязанность отвечать по долгам наследодателя.

Согласно расчету, предоставленному истцом, задолженность по кредитному договору № № от 06.04.2020г. по состоянию на 20.02.2022 года составляет 355 931, 56 руб., из которых 263 115,37 руб. – просроченная ссуда, 72 300,35 руб. – просроченные проценты, 6 702,78 руб. – проценты по просроченной ссуде, 8 315,01 руб. неустойка на просроченные проценты, 5 349,05 руб. неустойка на просроченную ссуду, 0 руб. – штраф за просроченный платеж, 149 руб. – комиссия за смс информирование, 0 руб. – иные комиссии. (л.д.30-31).

Расчет задолженности, представленный истцом, проверен судом и ответчиком не оспорен. Размер кредитной задолженности наследодателя не превышает стоимость перешедшего к наследнику наследственного имущества.

Установив наличие непогашенной задолженности у наследодателя, принятие наследником наследства, а также отсутствие доказательств погашения наследником долга в пределах стоимости наследственного имущества, суд приходит к выводу о наличии и истца правовых оснований требовать возврата задолженности по кредитному договору №№ от 06.04.2020г. с причитающимися процентами и неустойками.

Ответчиком ФИО1 заявлено о снижении неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Но при этом следует учитывать степень тяжести нарушения обязательства, а именно длительность неисполнения обязательства по внесению ежемесячных платежей по договору.

В судебном заседании нашло подтверждение право истца требовать взыскания штрафных процентов (неустойки), так как заемщик нарушил принятые на себя обязательства по договору.

Так, согласно представленного расчета, просроченная задолженность по ссуде возникла 22.09.2020 года, на 20.02.2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 517 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 22.09.2020 года, на 20.02.2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 517 дней.

Представленный истцом расчет штрафных процентов (неустойки) соответствует условиям договора, однако, при решении вопроса её взыскании, суд, учитывая ходатайство ответчика о несоразмерности неустойки на просроченные проценты, усматривает основания для применения ст. 333 ГК РФ для уменьшения размера подлежащей уплате неустойки на просроченные проценты, так как считает, что сумма требуемой истцом неустойки на просроченные проценты, несоразмерна последствиям ненадлежащего исполнения обязательства ответчиком.

Принимая во внимание, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, суд, применительно к ст. 333 ГК РФ усматривает основания для уменьшения размера начисленной истцом неустойки на просроченные проценты в размере 8315,01 руб. до 5882,71 руб. Оснований для снижения неустойки на просроченную ссуду не имеется.

С учетом изложенного, требования о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению в размере 353 499,26 руб., в том числе 263 115,37 руб. – просроченная ссуда, 72 300,35 руб. – просроченные проценты, 6 702,78 руб. – проценты по просроченной ссуде, 5 882,71 руб. неустойка на просроченные проценты, 5 349,05 руб. неустойка на просроченную ссуду, 0 руб. – штраф за просроченный платеж, 149 руб. – комиссия за смс информирование, 0 руб. – иные комиссии.

Доводы ответчика ФИО1 об отсутствии оснований для взыскания долга с ответчика по причине наличия договора страхования, не могут быть приняты во внимание, в связи со следующим. Материалами дела подтверждается, что ФИО3 при оформлении кредитного договора № № от 06.04.2020г. был застрахован в АО «АльфаСтрахование» по программе № 4, срок страхования с 06.04.2020г. по 05.04.2025г. По данной программе страховым риском является в том числе смерть застрахованного лица в течение срока страхования, наступившая в результате несчастного случая/или болезни, произошедшего/впервые диагностированной в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного в договоре. По условиям указанного договора выгодоприобретателями указаны застрахованные лица, а в случае смерти его наследники. Вместе с тем, по итогам рассмотрения заявления наследника ФИО1 установлено, что смерть ФИО3 не может быть признана страховым случаем, в выплате страхового возмещения отказано.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6734,99 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, - удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <данные изъяты>, паспорт серии №, выдан <данные изъяты>, код подразделения №, задолженность по кредитному договору № № от 06 апреля 2020 г. в размере 353 499,26 руб., в том числе 263 115,37 руб. – просроченная ссуда, 72 300,35 руб. – просроченные проценты, 6702,78 руб. – проценты по просроченной ссуде, 5882,71 руб. неустойка на просроченные проценты, 5349,05 руб. неустойка на просроченную ссуду, 149 руб. – комиссия за смс информирование, государственную пошлину в размере 6734,99 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

Судья Р.В. Шибанова

Мотивированное решение изготовлено 13 февраля 2023 г.