Решение по делу № 2-1354/2023 от 23.03.2023

Дело № 2-1354/2023 (2-8301/2022)

23 марта 2023 года 78RS0014-01-2022-011565-56

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Московский районный суд Санкт-Петербурга в составе

председательствующего судьи Лифановой О.Н.,

при секретаре Грант О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании действий, нарушающими права потребителя, об обязании предоставить документы, о взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Истец ФИО2 обратился в Московский районный суд Санкт-Петербурга с иском к ПАО «Сбербанк России» о признании незаконными действий ответчика по непредставлению запрошенной информации, об обязании предоставить комплект документов, а именно:

1) заверенные копии кредитных договоров, якобы заключенных на имя заявителя,

2) заверенную копию графика платежей по каждому кредитному договору (при наличии),

3) заверенную копию листа информации о каждом кредита, якобы заключенном на имя заявителя,

4) заверенную копию заявления на выдачу каждого кредита, подписанную уполномоченным лицом с приложением доверенности и приказа о назначении на должность,

5) заверенную копию лицензии Банка России, выданную ПАО «Сбербанк России» на кредитование физических лиц, актуальную на момент выдачи кредита,

6) заверенную копию первичного расчетного документа, подтверждающего предоставление кредитных средств,

7) заверенную копию подробного обоснования и разъяснения принципов очередности погашения долгов как в случае погашения по графику, так и в случае образования просрочки,

8) заверенные данные по расчетным и ссудным счетам, используемых для обеспечения движения средств по выдаче и гашению кредита с указанием местонахождения отделений банка, которым они принадлежат, а также с указанием наименования валюты, в которой осуществляются операции по счетам, с приложением документов об уведомлении ФНС РФ об открытии счетов и заверенных копий заявления клиента об открытии/закрытии этих счетов,

9) заверенную копию Устава ПАО «Сбербанк России»,

10) заверенные копии всех договоров страхования жизни от несчастных случаев и заключенных на имя заявителя со страховыми организациями, навязанными ПАО «Сбербанк России», а также копии нотариальных заверенных доверенностей на сотрудников, подписавших данные договоры от имени страховых компаний,

11) заверенную и актуальную копию выписки от организации ПАО «Сбербанк России» с указанием ОКВЭД-Выдача потребительских кредитов и займов.

В тексте иска истец указал, что копии документов, перечисленных в пунктах 1-5, 7, 8, 9, 11 он просит выдать заверенные надлежащим образом согласно Указу Президиума ВС СССР от 04.08.1983 № 9779-х (в ред. от 08.12.2003) «О порядке выдачи и свидетельствования предприятия, учреждениями и организациями копий документов, касающихся прав граждан»; копии документов, перечисленных в пункте 6, 9, 10 истец просит выдать заверенные надлежащим образом согласно статье 2 Федерального закона № 402 «О бухгалтерском учете», выписку по банковскому счету в соответствии с требованиями Федерального закона № 402 «О бухгалтерском учете» и Положения ЦБ РФ № 579-П «О плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения»; выписки должны соответствовать формы ОКУД № Госстандарт РФ; а также взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, расходы по оплате юридических услуг в размере 25 000 рублей.

Исковое заявление мотивировано тем, что по имеющейся у истца информации, он является заемщиком перед ПАО «Сбербанк России», имеет непогашенную задолженность по кредитным договорам, заключенным с ПАО «Сбербанк России», ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о предоставлении вышеуказанных документов, однако на дату подачи иска в суд, требуемые документы ПАО «Сбербанк России» истцу не представлены.

Истец ФИО2 в судебное заседание явился, заявленные требования поддержал в полном объеме, на удовлетворении иска настаивал, при этом наличие кредитных обязательств перед ответчиком категорически отрицал.

Представитель ответчика ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебное заседание явился, заявленные требования не признал по мотиву их необоснованности, ранее представил в материалы дела отзыв и дополнение к отзыву на иск (л.д.187), из которых следует, что банк возражает против удовлетворения заявленных материально-правовых требований, а также требований о взыскании расходов на оказание юридических услуг, указывая, что данные расходы документально не подтверждены.

Третье лицо Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителя и благополучия человека в Санкт-Петербурге в судебное заседание не явилось, извещено судом своевременно и надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, ходатайств об отложении судебного заседания, доказательств уважительности причин неявки от третьего лица не поступило, в связи с чем, руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации /далее – ГПК РФ/, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие третьего лица.

Выслушав довод истца, возражения представителя ответчика, исследовав материалы дела, изучив представленные доказательства, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого из них в отдельности, а также их взаимную связь и достаточность в совокупности, суд приходит к следующему.

Статья 2 Гражданского процессуального кодекса РФ определяет, что целью гражданского судопроизводства является защита нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций, прав и интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, других лиц, являющихся субъектами гражданских, трудовых или иных правоотношений.

В развитие закрепленной в статье 46 Конституции Российской Федерации гарантии на судебную защиту прав и свобод человека и гражданина часть 1 статьи 3 ГПК РФ устанавливает, что заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Тем самым гражданское процессуальное законодательство, конкретизирующее положения статьи 46 Конституции Российской Федерации, исходит, по общему правилу, из того, что любому лицу судебная защита гарантируется только при наличии оснований предполагать, что права и свободы, о защите которых просит лицо, ему принадлежат и при этом указанные права и свободы были нарушены или существует реальная угроза их нарушения.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ /далее - ГК РФ/ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаев форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст. 432 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно правовой позиции, изложенной в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе и к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей (подпункт «д» пункта 3).

Таким образом, на банковскую организацию распространяется предусмотренная статьей 10 Закона о защите прав потребителей обязанность по своевременному предоставлению потребителю (заемщику) необходимой и достоверной информации о финансовой услуге.

В частности, в силу пункта 1 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец, изготовитель, исполнитель, обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Сведения о банковском счете, операциях по нему, а также сведения, касающиеся непосредственно самого заемщика, являются банковской тайной, и разглашение их третьим лицам, за исключением случаев, предусмотренных законодательством, не допускается.

На основании п. 1 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

В силу п. 2 ст. 857 ГК РФ сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.

Положения закона о праве потребителя на получение достоверной информации об оказанной услуге при разрешении заявленного спора подлежит применению с учетом положений пункта 2 статьи 857 ГК РФ о том, что сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.

Понятие «банковской тайны» приведено в статье 26 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности»: к ней относятся сведения об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов банка, а также иные сведения, устанавливаемые кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Ссылаясь на нарушение банком права истца на получение информации, ФИО2 при обращении в суд с настоящими требованиями, указал, что не получил ответ на заявление, направленное им в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10-11), содержащее досудебные требования № 1 – 15 (л.д.15-33), в которых он просил представить надлежащим образом заверенные копии документов, а именно:

1) заверенные копии кредитных договоров, якобы заключенных на имя заявителя,

2) заверенную копию графика платежей по каждому кредитному договору (при наличии),

3) заверенную копию листа информации о каждом кредита, якобы заключенном на имя заявителя,

6) заверенную копию первичного расчетного документа, подтверждающего предоставление кредитных средств,

8) заверенные данные по расчетным и ссудным счетам, используемых для обеспечения движения средств по выдаче и гашению кредита с указанием местонахождения отделений банка, которым он принадлежат, а также с указанием наименования валюты, в которой осуществляются операции по счетам, с приложением документов об уведомлении ФНС РФ об открытии счетов и заверенных копий заявления клиента об открытии/закрытии этих счетов,

9) заверенную копию Устава ПАО «Сбербанк России»,

В силу ст. 26 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности» банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Кроме того, действующим законодательством Российской Федерации установлена ответственность кредитных организаций за разглашение банковской тайны.

В соответствии с частью 4 статьи 26 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности» справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

По смыслу, придаваемому законодателем, любые документы, в том числе кредитный договор, содержащие сведения, составляющие банковскую тайну, подлежат выдаче клиенту или его представителю лично. Это обусловлено тем, что банковская тайна представляет собой один из законодательно установленных видов ограничения доступа к определенной категории сведений о клиентах, формирующихся в кредитной организации в процессе осуществления банковской деятельности.

Все сведения о клиентах банка, которые стали известны банку в процессе обслуживания клиентов, в том числе паспортные данные физического лица, сведения о семейном положении и т.п., хранящиеся в юридическом деле клиента, сведения о содержании и условиях кредитного договора и договора об обеспечении исполнения обязательств и т.д. составляют банковскую тайну. Информация о клиенте, которая в соответствии с законодательством является общедоступной, не является исключением.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании. Указанная обязанность кредитной организации установлена также Положением Центрального Банка России от 19.08.2004 № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

В случае направления заявления о предоставлении сведений и выдаче документов, составляющих банковскую тайну, посредством почтовой связи, возможность проведения банком идентификации клиента затрудняется, в связи с чем предоставление запрашиваемой информации и копий документов в указанной ситуации противоречило бы п. 2 ст. 857 ГК РФ.

Банк обязан хранить тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Доказательства личного обращения с заявлением в банк о выдаче копий истребуемых ФИО2 документов, в деле отсутствуют.

Между тем, истец не был лишен права лично обратиться в отделение банка с заявлением о выдаче копий соответствующих документов. Информация, которую просил истребовать истец у ответчика, при необходимости могла быть предоставлена ему при его личном обращении в кредитную организацию.

При этом из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № на основании заявления-анкеты на сумму кредита 2 000 000 рублей, который оформлен через приложение «Сбербанк Онлайн». Сведений о расторжении данного кредитного договора, признании его условий полностью или в части недействительным не имеется. Данный кредитный договор заключен в оферт-акцептной форме путем направления клиентом ФИО2 в ПАО «Сбербанк России» заявления на получение кредита через приложение «Сбербанк Онлайн» и акцепта со стороны банка ПАО «Сбербанк России» данного заявления, путём зачисления денежных средств на счет ФИО2 Данные обстоятельства подтверждаются представленной в материалы дела выпиской по счету №, открытому на имя ФИО2, который был указан ФИО2 при оформлении кредита (пункт 17 Индивидуальных условий).

Также между ФИО2 и ПАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты №-Р-3668629020 на основании письменного заявления ФИО2; банком выпущена и выдана клиенту ФИО2 банковская карта.

В материалы дела представлены ответы ПАО «Сбербанк России» на многочисленные обращения ФИО2, в том числе на обращения № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.123-126), из которого следует, что банком клиенту разъяснено его право на получение запрашиваемых документов в офисе банка; также указано, что за предоставление копий документов взимается плата в соответствии с тарифами банка; разъяснено, что банк не предоставляет копии кредитной документации на почтовый адрес (лд.126).

Ответы на повторные обращения истца по вопросу о предоставлении вышеуказанных запрашиваемых им документов предоставлены банком ДД.ММ.ГГГГ (л.д.199-202).

Также банком предоставлен ФИО2 ответ на его обращение № от ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что ФИО2 обратился в банк с заявлением по вопросу предоставления информации об открытии счетов с кодом №; по его обращению принято решение, в котором указано, что признак рубля «810» является обязательной составной частью номера лицевого счета, код российского рубля №» применяется при международных расчетах, когда код валюты является отдельным реквизитом расчетных документов (л.д.127).

Тождественного содержания ответ на обращение истца от ДД.ММ.ГГГГ № представлен банком (л.д.194-196).

В ответ на обращение ФИО2 № от ДД.ММ.ГГГГ по вопросу о предоставлении копии приказа о назначении на должность, а также нотариальной доверенности на лицо-подписанта документов от имени ПАО «Сбербанк России», Банк сообщил, что информация об уполномоченных сотрудниках содержит персональные данные о работнике и предоставляет собой сведения конфиденциального характера. Работник банка в момент исполнения своих должностных обязанностей выступает как представитель банка. При этом оформление доверенности в данном случае не требуется, поскольку полномочия работника банка явствуют из обстановки и действующее законодательство допускает возможность представительства работника организации, влекущего определенные правовые последствия, без наличия доверенности, т.е. своеобразного фактического представительства. Правом подписи обладают сотрудники, списки которых установлены нормативными документами ПАО «Сбербанк России». У банка отсутствует установленная законом обязанность сообщать по запросу третьих лиц, за исключением уполномоченных органов, информацию о сотрудников банка и фактах привлечения или непривлечения их к ответственности (л.д.128, 204-205).

В ответ на обращения истца № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ о получении кредитной документации, Банк сообщил, что справка о задолженности и выписка предоставляются бесплатно, предоставление копий кредитной документации является платным в соответствии с тарифами банка, получить график платежей можно в Сбербанк Онлайн или в офисе банка. Запрашиваемые документы по кредитной карте можно получить в любом офисе банка с паспортом и номером данного обращения (л.д.165-166).

Кроме того, в материалы дела представлены ответ ПАО «Сбербанк России» от ДД.ММ.ГГГГ на обращения истца от ДД.ММ.ГГГГ № № (л.д.190-191) по вопросу об условиях действия договора на выпуск и обслуживание кредитной карты №, а также ответ от ДД.ММ.ГГГГ на обращение от ДД.ММ.ГГГГ № С59-2/9700 (л.д.192-193, 197-198) по вопросу об условиях действия договора на выпуск и обслуживание кредитной карты №.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, руководствуясь положениями ст. 432, 433, 857 ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой продавец, изготовитель, исполнитель, обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, а также положениями Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-I «О банках и банковской деятельности», суд приходит к выводу о том, что вся необходимая информация по оказанию истцу банковской услуги в рамках заключенных кредитного договора и договора об обслуживании кредитной карты до их заключения была клиенту предоставлена; запрашиваемые истцом у ответчика сведения фактически относятся к сведениям, составляющим банковскую тайну, доступ к которой ограничен, так как разглашение банковской тайны третьим лицам не допускается; при этом в силу требования действующего законодательства об охране банковской тайны установлено, что направления заявления о предоставлении информации о банковской тайне посредством почтовой связи затрудняет возможность проведения банком идентификации клиента, в связи с чем такое предоставлении информации и документов противоречит п. 2 ст. 857 ГК РФ, а потому, учитывая, что доказательства личного обращения с заявлением в банк о выдаче копий истребуемых ФИО2 документов в деле отсутствуют, приходит к выводу, что истец не лишен был права лично обратиться в отделение банка с заявлением о выдаче копий соответствующих документов, при этом действиями банка права клиента как потребителя не нарушены.

При этом суд учитывает, что на все многочисленные обращения истца банком предоставлены ответы. Между тем, несогласие клиента с содержанием данных ответов основанием для признания незаконными действий кредитной организации не является.

Принимая во внимание, что доводы истца о том, что ответчиком нарушены его права как потребителя в связи с непредставлением банком полной и достоверной информации, запрошенной им, об оказываемых услугах не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства, суд не усматривает оснований для удовлетворения заявленных требований о возложении на ПАО «Сбербанк России» обязанности по предоставлению копий документов, указанных в иске.

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что право истца на получение информации и документов ответчиком не нарушено.

Кроме того, следует учесть, что само по себе направление заявления о предоставлении требуемых документов посредством почтовой пересылки не позволяет сотрудникам банка идентифицировать личность клиента и направить испрашиваемую информацию дистанционным способом.

Учитывая, что права истца, как потребителя, в данном случае не нарушены, оснований для удовлетворения иска в части требований о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, расходов на оплату юридических услуг, суд не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 67, 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 –– отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Санкт-Петербургский городской суд через Московский районный суд Санкт-Петербурга в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья