Дело №г.

22RS0№-32

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июня 2023 года

<адрес>

Славгородский городской суд <адрес>

в составе:

председательствующего судьи И.Н. Шполтаковой,

при секретаре М.<адрес>,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, в обоснование заявленных требований указывая, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО4 заключили Договор № от 20.10.2012г., согласно которому ответчику была выпущена Карта к Текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и введения текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по Карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках Договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 20.10.2012г. - 50 000.00 рублей. В соответствии с условиями Договора по предоставленному ответчику Банковскому продукту Карта «Польза СВ МС Gold (новая техн.)» Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29.9% годовых.

Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в Тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода, в соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня.

По Договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные Договором. Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (15-е число каждого месяца).

Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей». Заемщик поставил свою подпись в Договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы.

В нарушение условий заключенного Договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету № с ДД.ММ.ГГГГ по-ДД.ММ.ГГГГ. Допущенные заёмщиком нарушения являются существенными и в соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ банк также имеет право требовать изменения или расторжения Договора через суд.

Так как по Договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней. банк 15.06,2015г. потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 18.04.2023г. задолженность по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 54 979.03 рублей, из которых: сумма основного долга - 39 991.55 рублей; сумма комиссий - 2 388.00 рублей; сумма штрафов - 6 500.00 рублей; сумма процентов - 6 099.48 рублей.

За нарушение сроков погашения задолженности по Договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами банка. Согласно Тарифам по банковскому продукту банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней - 500 руб.; 1 календарного месяца - 500 руб.; 2 календарных месяцев - 1 000 руб.; 3 календарных месяцев - 2 000 руб.; 4 календарных месяцев - 2 000 руб., за просрочку требования банка о полном погашении задолженности - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору X» 2160351687 от ДД.ММ.ГГГГ за период с 20.10.2012г. по 15.08.2015г. в размере 54 979.03 рублей, из которых: сумма основного долга - 39 991.55 рублей; сумма комиссий - 2 388.00 рублей; сумма штрафов - 6 500.00 рублей; сумма процентов -6 099.48 рублей и взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 849.37 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен, обратился с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие. Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание не явилась ответчица, о времени и месте судебного заседания была извещена, обратилась с ходатайством о рассмотрении дела в ее отсутствие, также направила в суд возражения относительно удовлетворения требований истца, просила суд применить срок исковой давности и в удовлетворении требований истца отказать. Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие ответчика.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, и односторонний отказ от их исполнения не допускается.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

На основании ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Исходя из п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом и договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из материалов дела, 20.10.2012г. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен договор №, по условиям которого на имя истца была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта 50000, 00 руб. под 29, 9% годовых, с льготным перио<адрес> день, платежным перио<адрес> календарных дней, расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий период начинается с 15 числа, что подтверждается заявлением на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по карте от 20.10.2012г. за подписью ответчика (л.д. 22).

Из указанного заявления следует: тип карты – карта CASHBACK 29,9; Тарифы банка по карте с момента оформления заявления становятся неотъемлемой частью договора; с содержанием памятки об условиях использования карты и памятки с описанием условий программы лояльности, заемщик ознакомлен и согласен.

Также заемщиком/ответчиком было выражено согласие быть застрахованным у ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» по программе коллективного страхования.

В разделе отметки банка указано, что личность установлена на основании предъявленного документа удостоверяющего личность и сообщенных им сведений, к заявлению приложен паспорт ответчика и СНИЛС (л.д. 24-25)

Согласно тарифного плана «CASHBACK 29,9» (л.д. 26), процентная ставка по кредиту 29,9% годовых; расчетный период 1 месяц; платежный период 20 дней; льготный период 51 день; минимальный платеж, это 5% от задолженности по договору рассчитанный на последний день расчетного периода но не менее 500 руб.; за возникновение задолженности банк вправе устанавливать штрафы согласно тарифам по картам (л.д. 27).

Согласно п. 1.2. Условий договора (л.д. 28-32), банк обязуется предоставить клиенту денежные средства, а клиент обязуется предоставить полученные кредиты и уплатить проценты.

Согласно раздела II Условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом.

Тарифы банка являются составной частью договора. Размер минимального платежа устанавливается в Тарифах по соответствующему карточному продукту.

Обеспечением исполнения обязательств по договору является неустойка (раздел III Условий договора), в размере и порядке установленным Тарифами банка. Банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору, в том числе при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

Таким образом, до заключения кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита, а также разъяснены все условия кредита, в том числе и по процентной ставке и способов его исполнения.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет ответчика №, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 13-18).

В силу ст. 14 (часть 1) Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", вступившего в силу с ДД.ММ.ГГГГ, нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Обязательства по кредитному договору банком выполнены в полном объеме, им осуществлялось кредитование счета, данное обстоятельство ответчиком не оспаривалось и не опровергалось, доказательств опровергающих указанный факт, суду не представлено, тогда как ответчик свои обязательства исполняла ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 13-18).

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору истцом в адрес ответчика 15.06.2015г. (л.д. 33) направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования.

Поскольку ответчиком обязательства по исполнению условий договора не исполнялись, истец обратился к мировому судье судебного участка № <адрес> края с заявлением о выдаче судебного приказа, который был выдан мировым судьей 29.07.2019г., в связи с поступлением возражений от ответчика, определением мирового судьи от 13.12.2019г., вышеуказанный судебный приказ отменен (л.д. 78-87).

По состоянию на на 18.04.2023г. задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 54 979.03 рублей, из которых: сумма основного долга - 39 991.55 рублей; сумма комиссий - 2 388.00 рублей; сумма штрафов - 6 500.00 рублей; сумма процентов - 6 099.48 рублей.

Размер задолженности подтверждается представленным истцом расчетом (л.д. 20-21).

В ходе судебного разбирательства ответчиком не оспаривался ни факт заключения договора с банком, ни размер образовавшейся задолженности (контррасчет суду представлен не был), ответчица просила суд применить срок исковой давности, который по мнению ответчика истцом пропущен, и в удовлетворении требований отказать (л.д. 74-76).

Поскольку в силу принципа диспозитивности активность суда в собирании доказательств ограничена, учитывая положения ч.1 ст.12 ГПК РФ, согласно которой правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, а также положения ч.1 ст.56 и ч.1 ст.57 ГПК РФ, в соответствии с которыми каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, а доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, суд разрешает спор по имеющимся доказательствам.

Доказательств надлежащего исполнения условий договора, ответчиком, представлено не было.

Вместе с тем, как установлено судом, согласно Условий договора, банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору, в том числе при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

Поскольку ответчик надлежащим образом не выполняла взятые на себя обязательства, истец 15.06.2015г. направил в адрес ответчика требование об оплате обязательств по договору в полном объеме в течение 30 календарных дней с момента направления требования, т.е. с 15.06.2015г., информацией об иной дате направления требования, суд не располагает (л.д. 33).

Согласно ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ).

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Предъявление кредитной организацией требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, по смыслу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, является изменением срока действия кредитного договора и возлагает на должника обязанность возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися кредитору процентами досрочно.

Как установлено судом, требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, направлено истцом ответчику 15.06.2015г., о чем сам указывает истец в иске, и подлежало исполнению в течение 30 календарных дней с момента направления требования.

Таким образом, банк, используя право, предоставленное ему ст. 811 Гражданского кодекса РФ, в одностороннем порядке изменил срок исполнения обязательства по возврату суммы кредита, следовательно, срок исковой давности начал течь с 16.07.2015г. и последним днем срока явилось 16.07.2018г.

Согласно материалам дела, с заявление о выдаче судебного приказа истец обратился 18.07.2019г. (что подтверждается соответствующим штампом почтового отделения на почтовом конверте, л.д. 95), то есть за пределами срока исковой давности, соответственно обратившись в суд с иском 26.04.2023г., истец также обратился за пределами срока исковой давности.

Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При указанных выше обстоятельствах суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности, и соответственно, поскольку о применении срока исковой давности заявлено ответчиком, в удовлетворении требования истца надлежит отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Славгородский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий И.Н. Шполтакова