Дело №

16RS0045-01-2025-002555-75

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 сентября 2025 года город Казань

Авиастроительный районный суд города Казани в составе

председательствующего судьи Кардашовой К.И.,

при секретаре судебного заседания Кабировой Э.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг по обращению ФИО,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с заявлением об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг по обращению ФИО.

В обоснование заявления указано, что решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ № требования потерпевшей ФИО удовлетворены частично, с заявителя взыскана сумма страхового возмещения в размере 129035 рублей 93 копейки и проценты в размере 2554 рубля 91 копейка.

ПАО «Сбербанк России» считает, что данное решение является незаконным и нарушает права и законные интересы банка по следующим основаниям.

Так, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО заключен кредитный договор № на сумму 782035 рублей 93 копейки на срок 60 месяцев с даты предоставления кредита под 5,90% годовых, 19% годовых с даты, следующей за платежной датой 1-го аннуитетного платежа.

Условиями договора потребительского кредита обеспечение по кредиту не предусмотрено (пункт 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО подписано заявление на участие в Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» с использованием простой электронной подписи, согласно которому ФИО выразила согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении неё договор страхования по программе страхования добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на участие в программе страхование и Условиями участия в программе страхования).

В заявлении на участие в программе страхования ФИО подтвердила своё согласие оплатить сумму платы за участие в программе страхования в размере 129035 рублей 93 копейки.

Не согласившись с отказом ПАО «Сбербанк России» в удовлетворении требований о возврате платы за участие в Программе страхования, заявленных ФИО по мотиву навязанности страховой услуги, последняя направила в АНО «СОДФУ» обращение от ДД.ММ.ГГГГ №№ требованием взыскать с ПАО «Сбербанк России» стоимость навязанной страховой услуги в размере 129035 рублей 93 копейки, убытки в размере 62266 рублей 96 копеек, составляющие проценты по кредитному договору, уплаченные заёмщиком на стоимость навязанной страховой услуги которое было частично удовлетворено решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № №

ПАО «Сбербанк России» указывает, что вывод финансового уполномоченного о том, что услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной к кредитному договору услугой, которая навязана потребителю при заключении кредитного договора, основан на ошибочной оценке обстоятельств по делу и неверном толковании закона.

Участие в Программе страхования представляет собой самостоятельную финансовую услугу, не зависящую от договора потребительского кредита (займа).

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3 «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Однако, для применения вышеуказанной нормы, оказываемая кредитором услуга должна являться дополнительной по отношению к заключению договора потребительского кредита (займа).

Понятие «дополнительной» услуги предполагает наличие основной, тем самым устанавливая ее зависимость.

Участие в Программе страхования осуществлено ФИО исключительно на добровольной основе и с её письменного согласия, не является условием кредитного договора, не влияет на условия предоставления кредита и не влечёт отказ в предоставлении клиенту банковских услуг.

Подключение к Программе страхования представляет собой не дополнительную, а самостоятельную финансовую услугу, не зависящую от договора потребительского кредита (займа), поскольку:

- пункты 1 и 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных ФИО ДД.ММ.ГГГГ, устанавливают фиксированный размер кредита и процентную ставку на весь срок действия кредитного договора;

- пункты 9 и 10 индивидуальных условий не предусматривают обязанности заемщика заключить иные договоры, за исключением договора на выпуск и обслуживание дебетовой карты (при его отсутствии), и предоставлять какое-либо обеспечение исполнения обязательств;

- пункт 11 индивидуальных условий устанавливает цель использования кредита - на цели личного потребления;

- пункт 15 индивидуальных условий имеет следующее содержание: «услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, - не применимо».

Следовательно, какие-либо дополнительные услуги, оказываемые заёмщику при заключении кредитного договора, отсутствуют.

Клиент, подписав индивидуальные условия договора потребительского кредита, подтвердил своё ознакомление и согласие с данным фактом.

Помимо этого, заявление на участие в Программе страхования, подписанное заёмщиком, включает условие, согласно которому заёмщик подтверждает, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанная с заключением и исполнением договора страхования; согласен оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере 129035 рублей 93 копейки; ознакомлен с Условиями участия в Программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечёт отказа в предоставлении банковских услуг; действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

В пункте 3 заявления приведена формула расчёта платы за участие в Программе страхования, то есть платы за самостоятельную услугу, наличие которой не влияет на заключение кредитного договора.

Неверен вывод финансового уполномоченного о взаимосвязанности кредитного договора и договора по подключению к Программе страхования жизни и здоровья, который он считает дополнительной услугой по отношению к кредитному договору (по причинам совпадения страховой суммы, срока страхования с суммой кредита и сроком кредитования, совпадения даты и времени заключения указанных договоров). Данный вывод противоречит содержанию индивидуальных условий договора потребительского кредита и заявления на участие в Программе страхования, подписанных ФИО, и основан на неверном понимании норм материального права.

Банк не препятствует клиентам отказаться от участия в Программе страхования, предполагающей страхование в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», и застраховать свои жизнь и здоровье в любых других страховых компаниях самостоятельно, либо не страховаться вовсе.

Таким образом, у финансового уполномоченного не имелось оснований приходить к выводу о том, что услуга по заключению договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» является услугой, на оказание которой должно быть получено согласие заемщика в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», а также к выводу о навязанности страховой услуги.

С учётом изложенного, ПАО «Сбербанк России» просит отменить решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № №

Представитель заявителя ФИО в судебном заседании заявление поддержала.

Представитель заинтересованного лица ФИО в судебном заседании просила отказать в удовлетворении заявления.

Иные заинтересованные лица в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, о причинах неявки в суд не сообщили.

Исследовав письменные материалы дела, выслушав пояснения представителей сторон, суд приходит к следующему.

Реализация права лиц, участвующих в судебном разбирательстве, на непосредственное участие в судебном процессе, осуществляется по собственному усмотрению этих лиц своей волей и в своем интересе. Таким образом, суд, не затягивая разбирательства дела, полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело по существу в отсутствие неявившихся заинтересованных лиц.

Изучив заявленные требования и их основания, исследовав материалы дела, заслушав стороны, оценив доказательства в их совокупности и установив нормы права, подлежащие применению в данном деле, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного вправе обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного полностью либо в части.

Поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО заключен кредитный договор № на сумму 782035 рублей 93 копейки на срок 60 месяцев с даты предоставления кредита под 5,90% годовых, 19% годовых с даты, следующей за платёжной датой 1-го аннуитетного платежа.

ФИО с использованием простой электронной подписи подписано заявление на участие в программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» №№ согласно которому ФИО выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила финансовую организацию заключить в отношении неё договор страхования по программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» (далее – договор страхования, программа страхования) в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на страхование и условиях участия в программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика».

Договор страхования заключен на следующих условиях: страховые риски - временная нетрудоспособность в результате заболевания, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая, госпитализация в результате несчастного случая, первичное диагностирование критического заболевания, смерть, инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания.

В заявлении на участие в Программе страхования заёмщиком также выражено согласие оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере 129035 рублей 93 копейки.

Также ДД.ММ.ГГГГ простой электронной подписью ФИО подписано поручение владельца счёта на перечисление платы за участие в Программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику в размере 129035 рублей 93 копейки.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией на счёт зачислены денежные средства по кредитному договору в размере 782 035 рублей 93 копейки, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО с использованием простой электронной подписи подписано заявление на участие в программе страхования № «Защита жизни и здоровья заёмщика» № согласно которому ФИО выразила согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила финансовую организацию заключить в отношении него договор страхования по программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» (далее – договор страхования, программа страхования) в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на страхование и условиях участия в программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика».

ДД.ММ.ГГГГ финансовой организацией со счёта удержаны денежные средства в размере 129035 рублей 93 копейки в счёт платы за присоединение к программе страхования, что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору исполнены ФИО досрочно в полном объёме, что подтверждается расчётом задолженности, предоставленным банком.

По обращению ФИО финансовым уполномоченным принято решение № от ДД.ММ.ГГГГ, которым частично удовлетворены требования потребителя и с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО взысканы денежные средства, удержанные банком в счёт платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО стала застрахованным лицом по договору страхования в размере 129035 рублей 93 копейки, убытки, составляющие проценты по договору потребительского кредита, уплаченные ФИО на стоимость названной дополнительной услуги, в размере 2554 рубля 91 копейка.

Принимая указанное решение о взыскании стоимости страховой услуги и убытков с финансовой организации, финансовый уполномоченный исходил из того, что заёмщику при заключении кредитного договора не была предоставлена возможность отказаться от получения дополнительной страховой услуги.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора), договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 1 статьи 5 названного Федерального закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В силу части 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», согласно которой договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка по кредиту составляет 5,90% годовых, то есть банк не предлагал разные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения заемщиком договора страхования, ни в части срока возврата потребительского кредита (займа), ни в части полной стоимости потребительского кредита (займа), ни в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

В соответствии с условиями договора страхования по всем страховым рискам выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица. Таким образом, выгодоприобретателем по договору страхования является не кредитор по договору потребительского кредита (то есть не банк), а застрахованное лицо – ФИО При этом, выгодоприобретатель по договору страхования получает страховую выплату не в случае невозможности исполнения заёмщиком обязательств по договору потребительского кредита, а исключительно в случаях, указанных в заявлении на участие в Программе страхования, и в Условиях участия в Программе страхования, а страховая сумма по договору страхования не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа), а остается неизменной на всем протяжении срока страхования.

Так, из материалов дела усматривается, что электронной подписью в заявлении на участие в Программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ ФИО выразила своё согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на условиях, указанных в Условиях участия в Программе добровольного страхования, а также подтвердил, что он ознакомлен с условиями участия в Программе страхования, и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в Программе является добровольным, и отказ от участия не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; потребителю была предоставлена вся необходимая и существенная информация по договору страхования, в том числе, связанная с заключением и исполнением договора страхования, ознакомлен с условием, что участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование, согласен оплатить сумму за подключение к программе в размере 129035 рублей 93 копейки.

Условия были вручены потребителю при подписании заявления на участие в Программе страхования.

Кроме того, из заявления на участие в Программе страхования также следует, что страхователь выразил согласие на внесение платы за участие в Программе страхования в размере 129035 рублей 93 копейки за весь срок страхования - 60 месяцев путём списания за счёт суммы предоставленного кредита либо путём списания со счёта вклада.

Из заявления на участие в Программе страхования также усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остаётся неизменной в течение всего срока действия договора страхования.

Пунктом 16 части 4 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в том числе, информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказании.

Согласно части 18 статьи 5 вышеприведенного Федерального закона условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Указанное требование основано на положениях статей 10, 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», которые обязывают исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их свободного выбора.

Исходя из целей и смысла положений Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», заёмщик должен быть информирован кредитной организацией обо всех дополнительных услугах (в том числе оказываемых третьими лицами), которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как указано в части 14 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом.

Как посчитал финансовый уполномоченный, с учётом того, что все документы, составляющие кредитный договор, а также заявление на участие в Программе страхования были подписаны одномоментно, одной электронной подписью заёмщика, у потребителя (заёмщика) отсутствовала техническая возможность при заключении кредитного договора в электронном виде отказаться от услуги по страхованию.

В свою очередь, представитель ПАО «Сбербанк России» данный факт отрицает, утверждая, что заёмщику была предоставлена такая возможность. При этом, заёмщик, ознакомившись с условиями страхования, стоимостью страховой услуги, и имея возможность отказаться от приобретения страховой услуги, осознанно выразил согласие на участие в Программе страхования.

Для проверки указанных доводов заявителя ПАО «Сбербанк России» и заинтересованного лица АНО «СОДФУ» в судебном заседании, которое состоялось по настоящему делу ДД.ММ.ГГГГ, посредством использования сотового телефона представителя ПАО «Сбербанк России» была воспроизведена процедура оформления кредитного договора в системе «Сбербанк Онлайн».

В ходе демонстрации и исследования данного порядка судом установлено, что заключение кредитного договора состояло из последовательных этапов по формированию заёмщиком заявки на кредит с указанием параметров (суммы, срока, цели), формированию кредитором общих условий потребительского кредита, размещению информации об этих условиях в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласованию сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита.

При этом, как следует из программного обеспечения по выдаче кредитов «Сбербанк Онлайн», при формировании заявки у заёмщика была техническая возможность оформить кредит, как с участием в Программе страхования, так и без данной услуги, поскольку имеется соответствующая функция на данном этапе оформления кредитного продукта, позволяющая потребителю сформировать при использовании информационно-телекоммуникационных сетей кредитный продукт без предложенной кредитором услуги по страхованию. Более того, возможность отказа от услуги по страхованию могла быть реализована заемщиком и на стадии формирования пакета документов для подписания электронной подписью.

Таким образом, суд, исходя из хронологии событий и последовательных действий ФИО принимая во внимание наличие у потребителя технической возможности заявить отказ от услуги по личному страхованию, приходит к выводу о том, что услуга по страхованию не была навязана банком заёмщику, у последнего имелась свобода выбора – заключить кредитный договор и договор страхования или только кредитный договор. Данная услуга не является дополнительной, а представляет собой самостоятельную финансовую услугу, не зависящую от договора потребительского кредита (займа), приобретение указанной услуги не является обязательным условием выдачи кредита, не служит обеспечением кредита и не влияет на условия кредитного договора.

При установленных обстоятельствах, подписание заёмщиком документов, составляющих кредитный договор, а также заявления на участие в Программе страхования, с которыми последний согласился, одномоментно, одной электронной подписью, не свидетельствует о навязанности страховой услуги.

Согласно части 4 статьи 11 Федерального закона «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с частью 4 статьи 6 Федерального закона «Об электронной подписи» одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов).

В данном случае связанность документов по кредитованию и страхованию не свидетельствует о навязанности страховой услуги.

Собранные по делу доказательства свидетельствуют о том, что ФИО имела намерение заключить договор страхования и посредством совершения ряда целенаправленных действий в системе «Сбербанк Онлайн», действуя через ПАО «Сбербанк России», заключила его, в результате чего стала участником Программы страхования.

Банк не навязывал истцу приобретение самостоятельной услуги по страхованию при выдаче ему кредита. ФИО как потребителю было предоставлено право свободного и добровольного выбора приобретения страховой услуги или отказа от её приобретения, при этом, результат такого выбора не состоял в какой-либо связи с решением банка о выдаче заёмщику кредита и не влиял на условия кредитного договора.

Доказательств того, что заключение кредитного договора на указанных в нём условиях носило вынужденный характер и являлось невозможным в случае отказа заёмщика от приобретения страховой услуги, материалы дела не содержат.

Доводы представителя финансового уполномоченного о навязанности услуги по подключению к Программе страхования в отсутствие информации о данной услуге в заявлении о предоставлении кредита, опровергаются установленными ранее фактическими обстоятельствами, согласно которым потребитель имел возможность отказаться от страхования.

Поскольку правовых оснований для удовлетворения требований ФИО о взыскании с ПАО Сбербанк денежных средств, уплаченных за услугу по подключению к Программе страхования, не имелось, и, соответственно не имелось оснований для удовлетворения требований о взыскании убытков, составляющих проценты по кредитному договору, уплаченные заемщиком на стоимость данной услуги, решение финансового уполномоченного подлежит отмене.

Данные выводы суда соответствуют правовой позиции, приведённой в кассационных определениях судебной коллегии по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ по делу №, от ДД.ММ.ГГГГ по делу №, а также от ДД.ММ.ГГГГ по делу №, в передаче кассационной жалобы на которое для рассмотрения в судебном заседании Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации было отказано определением судьи Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-КФ23-363-К6.

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

заявление публичного акционерного общества «Сбербанк России» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг по обращению ФИО удовлетворить.

Решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций по результатам рассмотрения обращения от ДД.ММ.ГГГГ № № по обращению ФИО (паспорт серии 9209 №) отменить.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Авиастроительный районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Копия верна

Судья К.И. Кардашова

Решение в окончательной форме составлено 22 сентября 2025 года.