Дело № 2-784/2023

24RS0048-01-2022-004964-07

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 февраля 2023 года

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Мороз С.В.,

при секретаре Ишмурзиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о защите прав потребителей, просила суд установить по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному ею с ПАО «БАНК УРАЛСИБ», процентную ставку с ДД.ММ.ГГГГ в размере 6% годовых, обязать Банк произвести перерасчет задолженности по кредитному договору в течение 10 дней с даты вступления решения в законную силу, взыскать с ответчика в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, расходы по оплате юридических услуг в размере 14 000 рублей, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» заключен кредитный договор на выдачу кредита в размере 509 000 рублей, со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ. В п. 4 кредитного договора указана процентная ставка 6% со страхованием и 16,90% без страхования. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор страхования №. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства РФ.

Представитель истца ФИО5 (по доверенности) в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ФИО6 (по доверенности) в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие, возражал против удовлетворения исковых требований по основаниям, указанным в ранее направленном в суд письменном отзыве на исковое заявление, согласно которого между истцом и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по кредиту составляет 6% годовых при заключении заемщиком одновременно с кредитным договором договора страхования жизни и здоровья и подтверждения целевого использования кредита. В отношении истца заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому истец является застрахованным лицом, а также предоставлена информация в банк о целевом использовании кредита. ДД.ММ.ГГГГ банк получил договор страхования и заявление, в котором истец просил процентную ставку установить в размере 6% и выслать новый график. Ответчик выдал истцу новый график с повышенной процентной ставкой 16,90%. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было собственноручно подписано и передано сотруднику ПАО «БАНК УРАЛСИБ» заявление-анкета №, в которой она просила предоставить кредит сроком на 60 месяцев в размере 509 000 рублей без обеспечения. В заявлении выражено согласие оформить договор страхования жизни и здоровья, о чем стоит отметка в соответствующей графе, включить оплату страхования жизни и здоровья в стоимость кредита, указана стоимость полиса страхования жизни и здоровья 130 826,29 руб., указана страховая компания АО «УРАЛСИБ Жизнь», иную страховую компанию ФИО1 не выбрала и не указала в заявлении. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО1 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита - 509 000 рублей. Процентная ставка по кредиту в соответствии с п. 4 индивидуальных условий составляет 6% годовых в период действия договора добровольного страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором, соответствующего нижеуказанным требованиям: договор добровольного страхования жизни и здоровья должен быть оплачен единовременно на весь срок кредитования, но не более 5 лет; включать в себя в обязательном порядке страхование заемщика на случай смерти или на случай получения инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни; на весь срок кредитования в период действия заключенного одновременно с кредитным договором договора добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующего указанным требованиям, покрывать сумму основного долга по кредиту. Факт заключения договора добровольного страхования подтверждается предоставлением кредитору оригиналов договора страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии; 16,90 % годовых при прекращении действия заключенного одновременно с кредитным договором договора страхования жизни и здоровья. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ПАО «БАНК УРАЛСИБ» поступило сообщение от ФИО1 о заключении с САО «ВСК» договора личного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Застрахованными рисками согласно полису № от ДД.ММ.ГГГГ являются: смерть или получение инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни. ДД.ММ.ГГГГ ПАО «БАНК УРАЛСИБ» направило в адрес ФИО1 ответ, в котором было указано, что представленный полис САО «ВСК» от ДД.ММ.ГГГГ не удовлетворяет условиям кредитного договора. Представленный ФИО1 полис САО «ВСК» № от ДД.ММ.ГГГГ не соответствует условиям пункта 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку представленный договор страхования заключен значительно позднее кредитного договора, в то время как в договоре определено, что он должен быть заключен одновременно с кредитным договором. Условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ истцом не оспариваются.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, САО «ВСК» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен и надлежащим образом, суду о причине неявки не сообщил.

Суд, полагает возможным рассмотрение гражданского дела в отсутствие неявившихся участников процесса, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела, в соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд полагает требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п.1 и п.2 ст.450 ГК ГРФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать «услуги» для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе и к сфере регулирования Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (абз. «д» п.3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

В соответствии с ч.1 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учётом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч.1 ст.5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заёмщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч.7).

В соответствии с п.9 ч.9 ст.5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заёмщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч.10 ст.5).

В силу ч.6 ст.7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключённым, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 данного закона.

Договор потребительского займа считается заключённым с момента передачи заёмщику денежных средств.

Из содержания приведённых выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заёмщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений ч.10 ст.7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заёмщику потребительский кредит (заём) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заёмщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» заключен кредитный договор на выдачу кредита в размере 509 000 рублей, со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. Размер платежа (кроме первого и последнего) составляет 10 030 рублей. Количество платежей - 59. Дата ежемесячного платежа 23 число каждого календарного месяца. Согласно п. 4 кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 6% в период действия договора добровольного страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором, соответствующего нижеуказанным требованиям: договор добровольного страхования жизни и здоровья должен быть оплачен единовременно на весь срок кредитования, но не более 5 лет; включать в себя в обязательном порядке страхование заемщика на случай смерти или на случай получения инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни; на весь срок кредитования в период действия заключенного одновременно с кредитным договором договора добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующего указанным требованиям, покрывать сумму основного долга по кредиту. Факт заключения договора добровольного страхования подтверждается предоставлением кредитору оригиналов договора страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии; 16,90 % годовых при прекращении действия заключенного одновременно с кредитным договором договора страхования жизни и здоровья. В соответствии с п.12 кредитного договора при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,05% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки по дату погашения включительно.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключен с САО «ВСК» договор страхования, выгодоприобретателем по которому указано ПАО «БАНК УРАЛСИБ», объектом страхования выступают имущественные интересы страхователя, связанные со смертью и инвалидностью страхование заемщика на случай смерти или на случай получения инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни; на срок кредитования 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО1 и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» на сумму кредита в размере 509 000 рублей, в подтверждение чего выдан полис страхования №, оплата страховой премии составляет 6 465 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес банка направлено заявление о применении дисконта к процентной ставке в связи с тем, что истец заключила договор страхования №СIС50090 от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого является застрахованным лицом по заключенному с банком кредитному договору.

При вышеизложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что сторонами настоящего спора согласовано условие о заключении заёмщиком договора страхования жизни и здоровья. ФИО1 исполнила данную обязанность, заключив с САО «ВСК» ДД.ММ.ГГГГ договор добровольного страхования жизни и со сроком страхования на весь срок действия кредитного договора. Страховая премия в размере 6 465 рублей уплачена ФИО1 по данному договору страхования единовременно.

Сочтя действия заёмщика нарушением условия о заключении договора страхования, банк увеличил процентную ставку по кредиту до 16,90% годовых.

В ч.12 ст.7 Закона о потребительском кредите предусмотрена возможность применения кредитором санкций в отношении должника, не предоставившего договор страхования, только по истечении 30 дней с момента заключения кредитного договора, и такой санкцией является не увеличение процентной ставки, а возможность потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ при рассмотрении дела суд обязан исследовать по существу фактические обстоятельства и не вправе ограничиваться лишь формальным исследованием условий применения правовых норм, поскольку иное приводило бы к тому, что право на судебную защиту, закреплённое ч.1 ст.46 Конституции РФ, оказалось бы существенно ущемлённым (постановление Конституционного Суда Российской Федерации от 12.07.2007г. №-П).

Сроки, установленные ч. 12 ст. 7 Закона о потребительском кредите, для исполнения заемщиком обязанности по страхованию истцом нарушены не были.

Доказательства, подтверждающие нарушение прав и законных интересов ответчика заключением истцом договора страхования с САО «ВСК», на указанных в нем условиях, ответчиком суду не представлено.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований, полагает, что необходимо установить по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО1, процентную ставку с ДД.ММ.ГГГГ в размере 6% годовых, обязав ПАО «БАНК УРАЛСИБ» произвести перерасчет задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО1, в течение 10 дней с даты вступления решения в законную силу.

Суд считает обоснованными требования истца, о возмещении причиненного ему действиями ответчика морального вреда, поскольку в соответствии со ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителя» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины уклонением стороны ответчика от расторжения договора страхования, от возвращения страховой премии истицу, в связи, с чем причинен ответчиком моральный вред, который суд, с учетом требований разумности и справедливости, полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в размере 10 000 рублей.

В соответствии с ч.6 ст.13 Закона РФ 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с изложенным, с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в пользу ФИО2 подлежит взысканию штраф в размере 5 000 рублей, исходя из следующего расчета: (10 000 рублей) х 50%), без применения положений ст.333 ГК РФ, поскольку ответчиком не представлено доказательств наличия исключительных обстоятельств, позволяющих применять нормы о снижении штрафа.

На основании ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно правовой позиции, изложенной в п.12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» от 21.01.2016 №1 расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах (ч.1 ст.100 ГПК РФ, ст.112 КАС РФ, ч.2 ст.110 АПК РФ).

Как следует из материалов дела, за юридической помощью ФИО1 обратилась к ФИО5, которым за оказанные услуги было оплачено 14 000 рублей, что подтверждается договором возмездного оказания услуг от ДД.ММ.ГГГГ.

Норма ст.100 ГПК РФ направлена на обеспечение баланса процессуальных прав и обязанностей сторон по делу и на реализацию требования ч.3 ст.17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Установление размера и порядка оплаты услуг представителя относится к сфере усмотрения доверителя и поверенного и определяется договором.

Суд, не вмешиваясь в эту сферу, в то же время может ограничить взыскиваемую в возмещение соответствующих расходов сумму, если сочтет ее чрезмерной с учетом конкретных обстоятельств, используя в качестве критерия разумность понесенных расходов. Размер вознаграждения представителя зависит от продолжительности и сложности дела. Понятие разумности пределов и учета конкретных обстоятельств следует соотносить с объектом судебной защиты, размер возмещения стороне расходов должен быть соотносим с объемом защищаемого права.

Учитывая положения ст.ст. 94, 100, 101 ГПК РФ, разрешая вопрос о размере возмещения расходов на оплату юридических услуг в размере 14 000 рублей, исходя из объема и категории дела, его сложности, участия представителя истца в судебных заседаниях, представления соответствующих доказательств, объема работы, а также принципа разумности и соразмерности, суд приходит к выводу о том, что критерию разумности будет соответствовать взыскание с ответчика ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в пользу истца судебных расходов на оплату услуг представителя в размере 14 000 рублей. Указанная сумма является разумной, достаточной и справедливой, не нарушают прав ни одной из сторон по делу, так как находится в пределах суммы, уплаченной истцом своему представителю, и в полной мере соответствует сложности дела, характеру спора и объему работы, выполненной представителем.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, а ответчик освобожден от уплаты судебных расходов, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, взыскиваются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, с истца, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально той части исковых требований, в удовлетворении которой ему отказано.

Таким образом, в связи с учетом размера удовлетворенных судом требований истца и в порядке ст.333.19 НК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в доход в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 600 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» - удовлетворить.

Установить по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО1, процентную ставку с ДД.ММ.ГГГГ в размере 6% годовых.

Обязать ПАО «БАНК УРАЛСИБ» произвести перерасчет задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО1, в течение 10 дней с даты вступления решения в законную силу.

Взыскать с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 5 000 рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере 14 000 рублей, всего 29 000 рублей.

Взыскать с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» госпошлину в доход местного бюджета в размере 600 рублей.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Федеральный судья С.В. Мороз

Дата изготовления решения в окончательной форме – 27.02.2023 года.