РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Г.Эртиль Воронежская область 28 сентября 2023 г.
Панинский районный суд Воронежской области в составе: председательствующего – судьи Бортниковой Н.А.,
с участием ответчиков ФИО1, ФИО2,
при секретаре Семеновой Е.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к наследственному имуществу умершего заемщика
мотивировочная часть изготовлена 28.09.2023
установил
Истец ПАО «Совкомбанк» обратился к наследникам умершего заемщика .. с исковым заявлением, в котором просит взыскать сумму задолженности в размере 13342,22 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 533,69 руб.
В обоснование исковых требований указано следующее. 08.11.2019 г. между истцом и .. заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <***>, по которому предоставлен кредит в сумме 46441,13 руб. под 26,4 % годовых на срок 36 мес. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита, п.п. 4.1 Условий кредитования. По состоянию на 19.07.2023г. общая задолженность ответчика перед Банком составляет 13342,22 руб. ... умер ...., заведено наследственное дело.
7.08.2023 определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено АО «АльфаСтрахование»
25.08.2023 определением суда к участию в деле в качестве ответчиков привлечены ФИО2, АО «АльфаСтрахование»
12.09.2023 определением суда к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО1
В судебное заседание истец явку представителя не обеспечил, в заявлении просил рассмотреть дело без участия представителя истца.
В судебном заседании ответчик ФИО2 сообщила, что наследственное имущество, находящееся в доме, в котором проживал ... (газовое оборудование, холодильник, унитаз и др.), а также недополученные пенсии и пособие на погребение после смерти ... приняла его жена ФИО1. Сама она несла расходы на похороны ..., приняла только завещанное ей имущество (дом и земельный участок), поскольку дом приобретался на средства ее и ... родителей.
В судебном заседании ответчик ФИО1 сообщила, что не знала о том, что ее супруг ... брал кредит. После его смерти она получила пособие на погребение, недополученную им пенсию, а также забрала имущество, которое находилось в доме и приобреталось в период брака (холодильник, ванну, унитаз, радиаторы отопления).
Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд находит возможным рассмотреть дело без участия неявившихся лиц.
Исследовав предоставленные сторонами доказательства и доводы, суд полагает необходимым удовлетворить исковые требования к ответчикам ФИО1 и ФИО2 по следующим основаниям.
Согласно ст. 819, 820, 821.1 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 гл.42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами.
Согласно ст.809, 810, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно ст.1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус.
В соответствии с разъяснениями в п.59, 60,61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники солидарно независимо от основания наследования и способа принятия наследства в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.
В ходе судебного разбирательства установлено, что 08.11.2019 г. между истцом и ... заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <***>, по которому предоставлен кредит в сумме 46441,13 руб. под 26,4 % годовых на срок 36 мес. с условием погашения ежемесячными платежами по графику платежей (т.1 л.д. 24-33, 35-37, 38-41). Сумма кредита зачислена на счет заемщика 8.11.2019 (т.1 л.д. 14-17)
Согласно выписки по счету (т.1 л.д.14-17) с июня 2022 было прекращено выполнение обязательств заемщиком по погашению кредита.
Задолженность по кредиту по состоянию на 19.07.2023 г. составляет 13342,22 руб., из которых просроченная ссудная задолженность 9036,19 руб., просроченные проценты - 511,17 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 2038,44 руб., неустойка на просроченную ссуду 1011,42 руб., комиссии за смс информирование 745 руб. (т.1 л.д. 19-22)
... выразил согласие быть застрахованным и перечислил страховую премию по коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование» (т.1 л.д. 42-45, 14, 47-49)
Из ответа АО «АльфаСтрахование» следует, что каких-либо обращений наследников/выгодоприобретателей по наступлению страхового случая в рамках застрахованных рисков в страховую компанию не поступало. Между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование» заключен Коллективный договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № L0302/232/000006/4 от 20.01.2014г. В силу Коллективного договора страхования АО «АльфаСтрахование» является страховщиком, ПАО «Совкомбанк» - страхователем, а ... застрахованным лицом. 08.11.2019 .. подписал заявление на включение в программу добровольного страхования, тем самым дал свое согласие быть застрахованным по Коллективному договору страхования, заключенному между Банком и АО «АльфаСтрахование». Застрахованный был подключен к программе 4 пакет 2 с 08.11.2019 по 07.11.2022. Страховая премия за страхование .. была оплачена ПАО «Совкомбанк» и составила 476,49 руб. Согласно условиям коллективного договора страхования, выгодоприобретателями по страховым случаям, является либо сам Застрахованный, а в случае смерти - его наследники. О факте наступления случая, имеющего признаки страхового, с ... в рамках коллективного договора АО «АльфаСтрахование» неизвестно. В АО «АльфаСтрахование» ни ПАО «Совкомбанк», ни наследники ... с заявлением на страховую выплату не обращались. При наступлении страхового случая согласно п.6.1 страхователь должен известить страховщика о случившемся в течение 30 календарных дней со дня, когда ему стало известно о событии. Поскольку сообщения о наступлении страхового случая не было, необходимые документы для страховой выплаты отсутствуют, обязательств АО «АльфаСтрахование» в соответствии со ст. 328 ГК РФ не наступило. Взыскание задолженность по кредитному договору с наследников не исключает их возможности получить страховую выплату после оценки всех документов необходимых для признания события страховым случаем.
Согласно сведений из системы ФГИС «ЕГР ЗАГ», лицом, которое может выступать наследником по закону первой очереди после смерти ..., является его жена ФИО1 (л.д.153-155), которая заявила о его смерти в ЗАГС (л.д. 157), а также приняла наследство фактическими действиями, а именно получила недополученную умершим пенсионером ... пенсию в размере 17753, 61 руб. (ответ ОСФР по Воронежской области от 20.09.2023). Кроме того ФИО1 приняла и другое наследство в виде имущества, находящегося в доме, в котором проживал ... по адресу ...., что следует из объяснений ответчика ФИО2, а также постановления об отказе в возбуждении уголовного дела оперуполномоченного ОУР ОМВД России по Эртильскому району ФИО3 от 26.09.2022.
Из принадлежащего ... имущества, часть имущества в виде жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу ...., была завещана ... его сестре ФИО2 (л.д.146). Согласно материалам наследственного дела (т.1 л.д.143-152), после смерти .... ... завещанную часть наследства по завещанию приняла ФИО2. ФИО2 9.12.2022 были выданы свидетельства о праве на наследство на жилой дом по адресу ...., кадастровой стоимостью 531487,70 руб., и на земельный участок по адресу ...., кадастровой стоимостью 458765,20 руб. Другие наследники и наследственное имущество в материалах наследственного дела не указаны.
Таким образом ответственность по долгам наследодателя ... несут солидарно: 1) наследник первой очереди по закону ФИО1, принявшая наследство фактическими действиями в размере имущества, стоимостью не менее 17753, 61 руб.; 2) наследник по завещанию ФИО2, принявшая наследство в нотариальном порядке в размере рыночной стоимости недвижимого имущества на момент смерти наследодателя.
Стоимость наследственного имущества, перешедшего к каждому из наследников, существенно превышает размер долга наследодателя по кредитному договору.
Согласно п.1 ст.322, п.1 ст.323, п. 1, 2 ст.325 ГК РФ, солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом. При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Исполнение солидарной обязанности полностью одним из должников освобождает остальных должников от исполнения кредитору. Если иное не вытекает из отношений между солидарными должниками, должник, исполнивший солидарную обязанность, имеет право регрессного требования к остальным должникам в равных долях за вычетом доли, падающей на него самого.
На основании изложенного суд находит необходимым удовлетворить исковые требования по отношению к ответчикам ФИО1 и ФИО2
По иску истец оплатил государственную пошлину в размере 533,69 руб. (л.д.12), которая в качестве судебных расходов подлежит взысканию с ответчиков в равных долях. Госпошлина подлежит взысканию с ответчиков в долевом отношении в равных частях, поскольку основания для взыскания госпошлины в солидарном порядке законом не предусмотрено. По смыслу разъяснений в п.5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» в солидарном порядке возможно взыскание с солидарных должников только судебных издержек, тогда как госпошлина относится к самостоятельному виду судебных расходов (ст.88 ГПК РФ). Частью 2 ст. 333.18 НК РФ предусмотрено, что государственная пошлина уплачивается плательщиком, если иное не установлено настоящей главой. В случае, если за совершением юридически значимого действия одновременно обратились несколько плательщиков, не имеющих права на льготы, установленные настоящей главой, государственная пошлина уплачивается плательщиками в равных долях. Следовательно, при взыскании государственной пошлины с нескольких лиц, участвующих в деле, она взыскивается с них в равных долях (правотолковательная позиция ВС РФ, например Апелляционное определение Верховного Суда РФ от 24.08.2015 N 33-АПГ15-19, п.18 Постановление Пленума ВАС РФ от 11.07.2014 N 46)
Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ,
решил:
Взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН<***>) с ФИО1, .... года рождения, место рождения ...., паспорт ...., и с ФИО2, .... года рождения, место рождения ...., паспорт ...., в солидарном порядке и в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества сумму задолженности по кредитному договору <***> от 8.11.2019, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ..., .... г.р., по состоянию на 19.07.2023 г. в размере 13342,22 руб. (из которых просроченная ссудная задолженность 9036,19 руб., просроченные проценты - 511,17 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 2038,44 руб., неустойка на просроченную ссуду 1011,42 руб., комиссии за смс информирование 745 руб.).
Взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН<***>) с ФИО1, .... года рождения, место рождения ...., и с ФИО2, .... года рождения, место рождения ...., в равных долях судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 533,69 руб., т.е. по 266,85 руб. с каждой.
В удовлетворении исковых требований к АО «АльфаСтрахование» отказать
Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья: