Копия

№ 2-2570/2022

70RS0004-01-2022-003470-45

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 августа 2022 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Шукшиной Л.А.,

при секретаре Собакиной А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2, о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 683 055 руб. 57 коп.,

УСТАНОВИЛ:

акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 683 055 руб. 57 коп.

В обоснование заявленных требований указано, что 04.03.2021 между АО Банк Русский Стандарт и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого сумма кредита составляет 596024 руб., срок кредита 2191 день, процентная ставка по договору 23% годовых. Во исполнение договорных обязательств, Банк открыл Клиенту банковский счет, на который ДД.ММ.ГГГГ перечислил денежные средства в размере 596024 руб. В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности Клиентом своевременно не осуществлялось, в связи с чем, Банк выставил клиенту заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 683055,57 руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование ФИО1 Клиентом не исполнено. До настоящего время задолженность по предоставленному кредитному договору Клиентом не возвращена и составляет 683055 руб. 57 коп., в том числе: 567415 руб. 40 коп.- основной долг, 63781 руб. 65 коп. – начисленные проценты, 51858 руб. 52 коп. – неустойка за пропуск платежей.

Истец АО «Банк Русский Стандарт», извещенный надлежащим образом о времени и дате судебного заседания, своего представителя не направил, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО2, содержащийся в настоящее время в ... по <адрес>, извещен надлежащим образом о времени и дате судебного заседания, возражений относительно заявленных требований в суд не направил, ходатайств о проведении судебного заседания с использованием видеоконференц - связи с его участием не заявлял.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает, что исковые требования АО «ФИО1» подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что на основании заявления ФИО2 от 04.03.2021 между АО «Банк Русский Стандарт» (банк) и ФИО2 (заемщик) был заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, неотъемлемой частью которого являются Индивидуальные условия и Условия по обслуживанию кредитов, являющиеся общими условиями договора потребительского кредита и графика платежей.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, подписанным сторонами, потребительский кредит предоставлен на следующих условиях.

Сумма кредита составляет 596024 руб. (пункт 1 Индивидуальных условий). Договор потребительского кредита заключается на неопределенный срок. Кредит предоставляется на срок 2191 дня (дней) и подлежит возврату в соответствии с Графиком платежей до ДД.ММ.ГГГГ (включительно) (пункт 2 Индивидуальных условий).

Процентная ставка по договору составляет 23% годовых (пункт 4 Индивидуальных условий).

Полная стоимость потребительского кредита определена в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и составляет 22, 995 % годовых, в денежном выражении 508717 руб. 01 коп.

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий количество платежей по договору: 72, если иное количество платежей не будет согласовано сторонами в соглашении об изменении Индивидуальных условий.

Исполнение заемщиком обязательств по договору, связанных с погашением задолженности, осуществляется путем размещения в Банке (на счете или без зачисления на счет) денежные средства любым способом в соответствие с Договором, и их дальнейшего списания Банком в погашение задолженности. (пункт 8 Индивидуальных условий).

С соответствии с пунктом 15 Индивидуальных условий заемщик, подписывая настоящий документ, соглашается с открытием в рамках договора заемщику счета, номер которого указан в Информационном блоке.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена в пункте 12 Индивидуальных условий.

Согласно указанному пункту до выставления Заключительного требования (далее – ЗТ) при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо по дату оплаты (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше).

После выставления ЗТ и при наличии после даты оплаты Заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 процента на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты Заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Пунктом 8.4 Условий по обслуживанию кредитов предусмотрено, что в случае неоплаты заемщиком очередного (-ых) платежа (-ей), повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней, Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью Заключительное требование. При этом Банк с даты выставления заемщику Заключительного требования вправе потребовать от заемщика уплатить Банку неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями.

В соответствии с пунктом 10.1 Условий по обслуживанию кредитов заемщик обязуется в порядке и на условиях договора вернуть Банку кредит (погасить основной долг), а также осуществлять погашение иной задолженности перед Банком, включая уплату начисленных Банком процентов за пользование кредитом, сумм неустойки.

Сторонами согласован график платежей по договору № 800146298, являющийся составной и неотъемлемой частью кредитного договора, в соответствии с которым дата предоставления кредита – ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита – 596 024 руб., срок кредита – 2191 дней, общая сумма выплат заемщика по договору – 1104 741 руб.

Во исполнение условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 открыл заемщику счет №, на который ДД.ММ.ГГГГ перечислил денежные средства в сумме 596 024 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету и не оспаривается ответчиком.

Заемщик обязательства, предусмотренные кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, исполнял ненадлежащим образом, несвоевременно и не в полном объеме осуществлял погашение кредита, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по лицевому счету ФИО2

Учитывая систематическое неисполнение заемщиком обязательств по погашению долга и уплате процентов по кредиту, ФИО1 на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации и в соответствии с условиями договора направил ФИО2 Заключительное требование от ДД.ММ.ГГГГ об оплате обязательств по договору в полном объеме, согласно которому общая сумма задолженности составляет 683 055 руб. 57 коп., в том числе основной долг – 567 415 руб. 40 коп., проценты по кредиту (в т.ч. неоплаченные ранее) – 63 781 руб. 65 коп., плата за пропуск платежей по графику/неустойка – 51 858 руб. 52 коп., в срок до ДД.ММ.ГГГГ необходимо обеспечить наличие на счете указанных сумм.

Ссылаясь на неисполнение ответчиком требования об оплате обязательств по договору в полном объеме, АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с настоящим иском.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункта 1 статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Так как ответчик не исполнил обязанность по своевременному погашению кредита, АО «Банк Русский Стандарт» правомерно предъявило требование о взыскании с ответчика 567 415 руб. 40 коп. задолженности по основному долгу по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (исходя из расчета, что банком перечислены денежные средства в сумме 596 024 руб., основной долг заемщиком погашен на сумму 28 608 руб. 60 коп.).

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа.

Пунктом 4 Индивидуальных условий договора кредита № № установлена процентная ставка по кредиту в размере 23% годовых.

Поскольку ответчиком допущено нарушение сроков возврата денежных средств, установленных кредитным договором, АО «Банк Русский Стандарт» правомерно предъявило требование к ФИО2 о взыскании 63 781 руб. 65 коп. процентов за пользование кредитом.

В соответствии со статьями 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора кредита № от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что после выставления Заключительного требования и при наличии после даты оплаты Заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 процента на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты Заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов (абзац 3).

Поскольку ответчиком допущено нарушение сроков возврата денежных средств, установленных графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного соглашения, АО «Банк Русский Стандарт» предъявило требование к ФИО2 о взыскании 51 858 руб. 52 коп. неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (исходя из расчета, что в указанный период ответчику начислена неустойка в сумме 51 858 руб. 52 коп. по абзацу 3 пункта 12 Индивидуальных условий.

Вместе с тем, суд полагает, что размер неустойки за нарушение срока исполнения заключительного требования, заявленной Банком ко взысканию, является несоразмерным последствиям нарушения обязательства и подлежит снижению в соответствии со ст.333 ГК РФ, исходя из следующего.

Согласно абз. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Из приведенной нормы закона следует, что если лицо, занимающееся предпринимательством, нарушает обязательство, снижение неустойки возможно только по заявлению должника. В отношении остальных лиц суд может уменьшить неустойку также и по собственной инициативе.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности, по сравнению с последствиями нарушения обязательств, является одним из предусмотренных в законе правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. С учетом позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в пункте 2 Определения от 21.12.2000 № 263-О, положения части 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат не право, а обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Из разъяснений, данных в п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 24.03.2016 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» следует, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Оценив представленные доказательства, приняв во внимание все имеющие значение для дела обстоятельства, в том числе сумму основного долга, срок неисполнения обязательства, положения Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", суд приходит к выводу о том, что размер заявленной истцом неустойки за пропуск платежей в размере 51858 руб. 52 коп. явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, и считает возможным снизить размер неустойки в 10 раз, то есть до 5185 руб. 85 коп., что, по мнению суда с учетом конкретных обстоятельств дела, отвечает требованиям разумности и справедливости.

Судом расчет задолженности по процентам и неустойке проверен и принят, контррасчет ответчиком не представлен.

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ввиду того, что ответчик не представил доказательства надлежащего исполнения принятых на себя обязательств и своевременного возврата заемных средств и иных платежей, предусмотренных кредитным договором, суд считает эти обстоятельства доказанными и установленными.

При изложенных обстоятельствах исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 указано, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Истцом при подаче иска исходя из размера имущественного требования о взыскании задолженности по кредитному договору платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ уплачена государственная пошлина в сумме 10030, 56 руб.

Поскольку исковые требования признаны судом обоснованными и удовлетворены, с учетом положений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиком в размере 10030 руб. 56 коп.

Руководствуясь статьями 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2, о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт: № выдан ТП УФМС России по <адрес> в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения 700 - 022) в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 636 382 рублей 90 копеек: в том числе 567 415 рублей 40 копейки задолженность по основному долгу, 63 781 рублей 65 копеек проценты за пользование кредитом, 5 185 рублей 85 копеек неустойка.

Взыскать с ФИО2, в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 10030 руб. 56 коп.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья: (подпись)

Мотивированный текст решения составлен 01.09.2022

Копия верна

Судья: Л.А. Шукшина

Секретарь: А.Д. Собакина

Оригинал решения находится в гражданском деле № 2-2570/2022 (70RS0004-01-2022-003470-45) в Советском районном суде г. Томска.