Решение по делу № 2-1855/2023 от 20.07.2023 - о признании договора о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) от <дата> № не заключенным (ничтожным), применении последствий недействительности сделки.

Дело № 2-1855/2023 20 июля 2023 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Смольнинский районный суд г. Санкт-Петербурга в составе: Председательствующего судьи Азизовой О.М.

При секретаре Уваровой М.В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ ПАО о признании договора о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ № не заключенным (ничтожным), применении последствий недействительности сделки,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с указанным иском.

В обоснование иска указывает, что ДД.ММ.ГГГГ он обратился в отделение ПАО «ВТБ Банк», расположенное по адресу: <адрес> целью оформления потребительского кредита для личных нужд. Сотрудник ПАО «ВТБ Банк» предложила подтвердить данные через Приложение ВТБ - онлайн. Так как истец не взял свою дебетовую карту Банка, логин свой не знал, Приложением Банка не пользовался продолжительное время, сотрудник Банка восстановила логин для входа в систему приложения Банка с мобильного телефона истца.

Именно в этот момент ФИО1 ич увидел оформленный в приложении ВТБ-онлайн на его имя ДД.ММ.ГГГГ. кредит «Цифровая кредитная карта возможностей» на сумму 87 000 рублей.

Незамедлительно, в этот же день ДД.ММ.ГГГГ., ФИО1 обратился в ОМВД России по г. Нягани с заявлением с просьбой привлечь к ответственности неустановленное лицо, которое совершило в отношении него мошеннические действия. Также, ДД.ММ.ГГГГ. истец обратился в Прокуратуру г. Нягани, с просьбой провести проверку в отношении сложившейся ситуации и принять меры прокурорского реагирования. Договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка истец не заключал, кредитную карту не оформлял.

По факту поступившего заявления от истца в ОМВД России по г. Нягани, зарегистрирован материал проверки КУСП № от ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ следователем СО ОМВД России по г. Югорску (прикомандированный в распоряжение СО ОМВД России по г. Нягани) младшим лейтенантом юстиции ФИО2 вынесено постановление о возбуждении уголовного дела (у/№) по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ.

Согласно вышеуказанного постановления о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству, ДД.ММ.ГГГГ. в неустановленное время, неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, тайно, умышленно, из корыстных побуждений неустановленным способом, действуя от имени ФИО1 осуществило оформление кредитной карты банка ПАО «ВТБ» с банковским счетом № кредитным лимитом 87 000 рублей, лимитированный на имя ФИО1, после чего осуществило перевод денежных средств в сумме 83 000 рублей на сторонний банковский счет, тем самым совершило хищение денежных средств, чем причинило материальный ущерб в указанном размере. За перевод указанных денежных средств ответчиком произведено списание комиссии за перевод заемных средств по кредитной карте в размере 2 115 рублей.

Кроме того, именно ДД.ММ.ГГГГ. (день совершения мошенниками преступления) на номер мобильного телефона ФИО1 была произведена массовая рассылка спама - более 380 смс-сообщений разного характера, что подтверждается распечаткой детализации с номера телефона истца.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «ВТБ Банк» Нягань с заявлением о мошеннических действиях, в котором письменно сообщил, что ДД.ММ.ГГГГ. не оформлял никакую кредитную карту, никакие заявки на оформление кредитных обязательств в приложении ПАО «ВТБ Банк» не подавал. Просил провести проверку в отношении сложившейся ситуации, предоставить ему документы на каком основании был оформлен на его имя кредитный договор с предоставлением кредитной карты, так же просил приостановить временно платежи (начисление процентов, неустоек по оформленной на его имя мошенниками кредитной карте до момента окончания проверки правоохранительными органами по заявлению истца.

Согласно предоставленному ответу ПАО «ВТБ Банк» от ДД.ММ.ГГГГ (исх.№), ДД.ММ.ГГГГ с использованием системы дистанционного

банковского обслуживания между ФИО1 и ПАО «ВТБ Банком» был заключен кредитный договор №, в рамках которого была выпущена банковская карта №. Ответчик так же сообщил, что урегулирование сложившейся ситуации находится в компетенции правоохранительных органов. Банк подтвердил готовность оказывать содействие в проводимых мероприятиях.

Также, ПАО «ВТБ Банк» предоставлена копия договора о предоставлении использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ. № выписка по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ. - ДД.ММ.ГГГГ выписка по счету № за период ДД.ММ.ГГГГ.- ДД.ММ.ГГГГ

Согласно выписке по кредитному счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ., произведено списание с оформленной кредитной карты денежной суммы размере 83 000 рублей. В описании операции Банком указано: <данные изъяты> РФ перевод на карту (Р2Р) № далее мошенниками был сделан перевод денег на карту/ счет №. Реквизиты карты (счета), на которую произведен перевод указанных денежных сред ФИО1 не известны.

В приложении к договору о предоставлении и использовании банковских карт от ДД.ММ.ГГГГ №, ПАО «ВТБ Банком» в адрес истца предоставлена анкета -заявление, оформленная в Филиале № Банка ВТБ (ПАО) в г. Екатеринбурге №, в которой была указана электронная почта: popidze@mail.ru. Указанный адрес электронной почты истцу не принадлежит и не известен.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес ПАО «ВТБ Банк» г. Нягань заявление о предоставлении информации, с просьбой предоставить развернутую информацию о том, кому и куда были перечислены денежные средства со счета кредитной карты по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, каким банковским сотрудником (ФИО сотрудника, номер и адрес подразделения Банка работы сотрудника) было произведено оформление указанного выше кредитного договора, а также IP - адрес клиента в момент оформления кредитного договора. Ответ до настоящего момента ответчиком не предоставлен.

ДД.ММ.ГГГГ истцом повторно направлен запрос о предоставлении информации в адрес ПАО «ВТБ Банк» г. Нягань, с просьбой предоставить развернутую информацию о том, кому и куда были перечислены денежные средства со счета кредитной карты по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № и приложением копии постановления о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству от ДД.ММ.ГГГГ Ответ от ПАО «ВТБ Банк» в адрес истца не поступал.

Договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ № истец не заключал, фактически стал жертвой мошеннических действий, что подтверждается прилагаемым постановлением о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству от ДД.ММ.ГГГГ

Выпущенную кредитную карту, в рамках договора о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ № в подразделениях Банка ВТБ (ПАО) ФИО1 не получал.

Истец просит суд признать договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ № № не заключенным (ничтожным), применить последствия недействительности сделки.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, письменно просил о рассмотрении дела в отсутствие истца, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие истца в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Представитель ответчика, Банка ВТБ ПАО в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие ответчика в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

В соответствии с условиями Договора комплексного обслуживания Банк предоставил истцу следующие услуги:

1) открытие Клиенту Мастер-счета в рублях, Мастер-счета в долларах США, Мастер-счета в Евро и предоставление обслуживания по указанным счетам в соответствии с Правилами совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО);

2) предоставление Клиенту доступа к Банку ВТБ-онлайн и обеспечение возможности его использования в соответствии с условиями Правил предоставления Банка ВТБ-Онлайн физическим лицам в Банке ВТБ (ПАО):

- предоставление клиенту доступа к дополнительным информационным услугам по Мастер-счету/Счетам, открытым на имя Клиента в Банке по следующим каналам доступа: Телефон, Интернет, Мобильная версия /Мобильное приложение, Устройства самообслуживания.

- направление Клиенту Пароля для доступа в Банк ВТБ-Онлайн, SMS-коды, сообщения в рамках SMS-пакета «Базовый» на мобильный телефон Клиента, указанный в разделе «Контактная информация» настоящего Заявления.

- выдача Клиенту УНК и Пароля в соответствии с Правилами комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

Также определен контактный номер телефона в том числе направления паролей №

В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 154 и п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (п. 2 ст. 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п. 3 ст. 432 ГК РФ).

Отношения между Клиентом и Банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания, регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее - Правила ДБО).

Согласно п. 3.1.1 Правил дистанционного банковского обслуживания доступ к ВТБ-Онлайн осуществляется при условии успешной Аутентификации, при этом вход в ВТБ-Онлайн осуществляется с использованием УНК/номера карты/ФИО3, Пароля и СМС- кода/ Push-кода, направленного банком клиенту на Доверенный номер телефона или с использованием назначенного клиентом Passcode.

Выполнение операций по счету в системе ВТБ-Онлайн осуществляется на основании распоряжений, снабженных следующими средствами подтверждения: SMS/Push-кодов, сформированных Токеном/Генератором паролей кодов подтверждения, которые признаются электронной подписью клиента банка (п. 5.1. Приложения к Правилам дистанционного банковского обслуживания).

Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-Ф3 «Об электронной подписи» (далее - Закон № 63-Ф3) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с частью 2 статьи 6 Закона № 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В силу требований части 1 статьи 9 Закона № 63-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Таким образом, если правилами, установленными оператором информационной системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия, предусмотрено, что сгенерированный банком и отправленный пользователю код совпадает с введенным пользователем, код введен своевременно, совместно с информацией, позволяющей идентифицировать пользователя, данные действия подтверждают факт подписания пользователем документов (распоряжений, в том числе на осуществление перевода денежных средств) простой электронной подписью, являющейся аналогом собственноручной подписи.

Порядок предоставления клиенту комплексного обслуживания определяется Правилами комплексного обслуживания физических лиц в Финансовой организации.

Обслуживание Заявителя осуществляется в соответствии с Правилами предоставления и использования банковских карт Финансовой организации (далее - Правила).

В соответствии с пунктом 2.14.3 Правил обязательным условием создания Карточного токена является наличие в Банке информации о Доверенном номере телефона Клиента, на который Финансовая организация направляет SMS-сообщение с одноразовым паролем.

В соответствии с пунктом 1.15 Правил доверенный номер телефона - сообщенный Клиентом Банку на основании заявления, составленного по форме Банка, номер мобильного телефона Клиента, используемый в целях направления Банком Клиенту SMS- сообщений по Договору, кодов 3D-Secure, юридически значимых сообщений, а также для направления Банком Клиенту кодов/паролей иных средств подтверждения, сообщений/уведомлений, установленных Договором ДБО (если такой договор заключен между Сторонами), в том числе в случае использования технологии Безбумажный офис.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> Банком на указанный истцом в договоре доверительный номер телефона № было направлено 2 сообщения с одноразовым паролем для входа в личный кабинет истца. Смс сообщением с таким содержанием: «код для смены пароля в ВТБ Онлайн. №. Никому не говорите его», «вы инициировали восстановление пароля для доступа в ВТБ-онлайн. Если вы этого не делали, срочно обратитесь в Банк».

Таким образом, авторизация мобильного приложения была выполнена в предусмотренном договором порядке, с ведением необходимых и достаточных авторизационных запросов.

Так, ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> (МСК) на доверительный номер телефона направлено смс с кодом о «Подтвердите согласие на обработку персональных данных. Это нужно для рассмотрения вашей заявки на кредитную карту. Код №. смс доставлено.

ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> была направлена смс об одобрении кредитной карты, о доступном лимите в размере 87 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> (МСК) на доверительный номер телефона направлено смс с кодом «Никому не говорите этот код 320255, даже сотруднику Банка! Вы подписываете кредитный договор. Кредитный лимит 87 000 р. Смс доставлено.

ДД.ММ.ГГГГ года между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № в сумме 87 000 рублей, процентная ставка 49,9%.

Как следует из выписки по счету, ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> (МСК) на стороннем Интернет - ресурсе денежные средства в сумме 83000 рублей были переведены на счет №

Данное действие подтверждено 3D-sec кодом на доверенный номер телефона клиента.

Все выше перечисленные смс были направлены Банком на доверительный номер клиента, указанного в заявлении на ДБО.

Как следует из п. 5,1., 5.4.2 Правил ДБО получив SMS/Push-сообщение с кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции, содержащейся в сообщении, и вводить код только при условии их соответствия и согласия Клиента с проводимой операцией.

Передавая в Банк распоряжение о совершении операции в виде электронного документа, клиент поручает Банку провести операцию, соглашаясь с ее параметрами.

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (п. 1 статьи 167 ГК РФ).

В соответствии с п. 3. Ст. 432 ГК РФ сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Следовательно, истец, подтверждая заключение кредитного договора действительным средством подтверждения, вводя код, имел намерение заключить с банком кредитный договор, при этом денежные средства на счет получил и распорядился ими по своему усмотрению.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. ст. 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из положений ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 3, 9 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения; индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита, срок действия договора потребительского кредита и срок возврата потребительского кредита, процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей и др.

Подписывая кредитный договор, истец тем самым выразил согласие со всеми его условиями, что соответствует положениям ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор составлен в письменной форме.

Банк ВТБ (ПАО) довел до истца, как потребителя финансовых услуг, всю предусмотренную законом информацию; информировал истца об условиях заключаемой сделки; предпринял меры, направленные на идентификацию клиента и его аутентификацию в информационной системе; дополнительно удостоверился в волеизъявлении клиента, направленном на получение кредита и дальнейшем переводе денежных средств.

Истец, действуя добровольно и в своем интересе, выразил согласие на заключение сделки - не только получение кредита, на предложенных Банком ВТБ (ПАО) условиях, но и дальнейшем переводе денежных средств.

Для подтверждения согласия на заключение сделки и последующий перевод денежных средств, на мобильный номер истца, не выбывавший из его владения, не заблокированный на дату предоставления согласия, Банком ВТБ (ПАО) направлялись специальные сеансовые коды, действующие однократно.

У Банка имелись все основания полагать, что распоряжение на заключение кредитного договора и перевод денежных средств дано уполномоченным лицом, установленные банковскими правилами и договорами процедуры, позволяли Банку идентифицировать выдачу распоряжения уполномоченным лицом.

У Банка ВТБ (ПАО) не возникли и объективно не должны были возникнуть сомнения относительно действительности сделки и волеизъявления Истца.

Ввод действительных кодов подтверждения, ограниченных по действию во времени, является определяющим фактором, поскольку однозначно свидетельствует о том, что действия совершаются самим клиентом, либо третьими лицами с согласия клиента в результате неосмотрительности клиента, итогом которой стало разглашение конфиденциальных сведений.

Совершаемые истцом действия свидетельствовали о наличии его воли как на получение кредита, так и на дальнейшее перечисление кредитных средств третьим лицам.

Доводы истца о наличии уголовного дела в отношении неустановленного лица, возбужденного по факту мошеннических действий, признании его по данному делу потерпевшим и отсутствии воли на заключение оспариваемого договора, суд находит необоснованными, поскольку с учетом требований статей 5, 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», пункта 5 Положения Банка России от 17 апреля 2019 года № 683-П «Об установлении обязательных для кредитных организаций требований к обеспечению защиты информации при осуществлении банковской деятельности в целях противодействия осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента», суд исходит из того, что истец самостоятельно совершил последовательные операции, которые привели к заключению кредитного договора в электронном виде и переводу денежных средств на счет неустановленных лиц.

Вся необходимая и достоверная информация о финансовой услуге, в том числе предусмотренная ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», была в полном объеме доведена Банком до потребителя при заключении договора в наглядной и доступной форме, не затрудняющей визуальное восприятие текста.

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления ФИО1 к Банку ВТБ ПАО о признании договора о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ № не заключенным (ничтожным), применении последствий недействительности сделки отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Санкт-Петербургский городской суд в течение одного месяца путем подачи жалобы через Смольнинский районный суд города Санкт-Петербурга.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья О.М. Азизова