Решение по делу № 2-616/2025 от 09.09.2025 - о признании договора страхования недействительным.

Дело №

УИД: 05RS0№-68

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИФИО6

9 сентября 2025 года <адрес>

Хунзахский районный суд Республики Дагестан в составе: председательствующего судьи Шамхаловой А.К., при секретаре ФИО9,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» к ФИО7 о признании договора страхования недействительным,

установил:

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с иском к ФИО7 о признании договора страхования недействительным.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО7 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования жизни ЗМДКР101 200000314284. Между сторонами были согласованы все существенные условия договора, о чем свидетельствует подписанный договор страхования, в котором четко указан размер страховой премии, страховой суммы, а также согласованы иные обязательные условия, предусмотренные действующим законодательством. Однако, в дальнейшем истцу стало известно, что при заключении договора страхования ответчик не сообщила все необходимые данные о состоянии своего здоровья, что является обязанностью страхователя в силу положений статьи 944 Гражданского кодекса РФ. При заключении договора страхования ответчик была ознакомлена с заявлением на заключение договора страхования, в том числе с декларацией застрахованного лица, что подтверждается подписью ФИО7 В соответствии с декларацией застрахованного лица ответчик подтвердила, что у нее не имеется ограничений из установленного в декларации перечня.

Из поступивших в адрес истца медицинских документов, а именно Выписки из акта медицинского освидетельствования гражданина, признанного инвалидом МСЭ 2015 № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что до заключения договора страхования страхователь обращался за медицинской помощью и имел инвалидность 3-ей группы. Таким образом, на момент заключения Договора страхования у застрахованного лица имелись ограничения, о которых не было известно истцу.

Согласно договору страхования, а также Правилам страхования, если будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска, страховщик вправе потребовать признания Договора страхования недействительным.

В силу ч.1, ч.2 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Согласно ч. 1, ч.2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Основанием для признания договора страхования недействительным в соответствии с положениями ч.3 ст.944 ГК РФ является установление того факта, что истцу были сообщены заведомо ложные сведения относительно состояния здоровья ответчика. Таким образом, истец был лишен возможности адекватной оценки страхового риска.

В соответствии с положениями ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела», рассматриваемое в качестве страхового риска событие должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Исходя из данного принципа, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» формирует свою страховую документацию. Таким образом, предоставление истцу заведомо недостоверных сведений относительно состояния здоровья ответчика влечет за собой нарушение прав и законных интересов ответчика как субъекта страхового дела.

Недействительная сделка не влечет за собой каких-либо юридических последствий, кроме последствий признания её недействительной. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке (ст. 167 ГК РФ). Обоснованность позиции истца подтверждается также судебной практикой.

На основании изложенного, истец просит суд признать недействительным договор страхования ЗМДКР101 200000314284 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО7

Представитель истца ООО СК «Сбербанк страхование жизни» извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

Ответчик ФИО7 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом судом по адресу регистрации, что подтверждается отчетом об отслеживании почтового отправления.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки, и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

С учетом изложенного, суд полагал возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика и вынести по настоящему делу заочное решение по имеющимся в деле доказательствам, в соответствии со ст. 233 ГПК РФ.

Суд, изучив материалы дела, оценив собранные доказательства в их совокупности, приходит к следующим выводам.

Частью 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предусмотрено, что страхование осуществляется на основании (договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу части 1 статьи 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик обязуется за страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании части 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно абзацу 1 части 1 статьи 934 ГК РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 части 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Из частей 2, 3 статьи 945 ГК РФ следует, что при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья при проведении оценки страхового риска. Оценка страхового риска страховщиком на основании настоящей статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.

В части 1 статьи 944 ГК РФ указано, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (пункт 2 статьи 944 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 3 статьи 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 данной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 ГК РФ.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Страхование жизни» и ФИО7 заключен Договор страхования жизни (страховой полис) серии ЗМДКР101 №.

Между сторонами были согласованы все существенные условия договора, о чем свидетельствует подписанный договор страхования, в котором указан размер страховой премии, страховой суммы, а также согласованы иные обязательные условия, предусмотренные действующим законодательством.

По условиям договора страхования (п. 3 страхового полиса), выгодоприобретателем до момента выдачи кредита по кредитному договору является страхователь ( в случае его смерти-наследники страхователя); с момента выдачи кредита по кредитному договору – ПАО «Сбербанк» – в размере задолженности застрахованного лица по кредиту на дату страхового случая; в остальной части, а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту, выгодоприобретателем является страхователь, а в случае его смерти – наследники страхователя.

Страховыми случаями по договору являются (п.4 страхового полиса):

-смерть застрахованного лица, наступившая в течение действия Договора страхования (страховой риск «Смерть»);

-несчастный случай, произошедший с застрахованным лицом в течение действия Договора страхования и повлекший смерть застрахованного лица, наступившую после окончания действия Договора страхования и в срок не более 1 (одного) года с даты несчастного случая (страховой риск «Смерть вследствие НС»);

-диагностирование в течение действия Договора страхования впервые в жизни у застрахованного лица заболевания, повлекшего смерть застрахованного лица, наступившую после окончания действия договора страхования и в срок не более 1 (одного) года с даты диагностирования заболевания (страховой риск «Смерть вследствие заболевания»);

-установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течение действия Договора страхования инвалидности 1 или 2 группы (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы»);

-несчастный случай, произошедший с застрахованным лицом в течение действия Договора страхования и повлекший установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы после окончания действия договора страхования и в срок не более 1 (одного) года с даты несчастного случая (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы вследствие НС»);

-диагностирование в течение действия договора страхования впервые в жизни у застрахованного лица заболевания, повлекшего установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы после окончания действия договора страхования и в срок не более 1 (одного) года с даты диагностирования заболевания (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы вследствие заболевания»);

Согласно п.4.3. страхового полиса, размер страхового взноса за первый период страхования составляет 8 724,05 рублей

При согласии заключить Договор страхования на предложенных страховщиком условиях, страхователь не позднее 23 часов 59 минут дня, следующего за днем направления страховщиком настоящего страхового полиса, производит оплату страхового взноса за первый период страхования в полном объеме.

Днем заключения Договора страхования является дата оплаты страхового взноса за первый период страхования.

Согласно п.4.6. Договора страхования, страховая сумма устанавливается единой по Договору страхования и на первый период страхования составляет 2 122 641,00 рублей.

Срок действия Договора страхования – с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 23 часа 59 минут ДД.ММ.ГГГГ (п.4.10 договора).

Из содержания п.5.2 Договора страхования следует, что застрахованный в момент заключения договора страхования подтвердил, что он: не является инвали<адрес> -ой, 2-ой или 3-ей группы и не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу, а также не имеет и не имел в прошлом следующих заболеваний: онкологического заболевания, ишемической болезни сердца (инфаркта миокарда, стенокардии), инсульта, цирроза печени. Страхователь подтверждает свое ознакомление с тем, что сообщение заведомо ложных сведений является основанием для признания Договора страхования недействительным.

Свое ознакомление и согласие с условиями страхования, изложенными в настоящем Страховом полисе и Правилах страхования, в частности, Страхователь подтверждает, что ознакомлен и согласен с перечнем оснований для отказа в страховой выплате, со случаями и порядком прекращения Договора страхования и возврата денежных средств, иными условиями страхования (пункт 5.3.2 страхового полиса)

Согласно пункта 5.4. полиса, страхователь подтверждает, что вся указанная в данном страховом полисе информация является полной и достоверной.

Судом также установлено, что в период действия вышеуказанного Договора страхования, ответчик ФИО7 обратилась в адрес истца с заявлением об установлении ей инвалидности ДД.ММ.ГГГГ.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Сбербанк Страхование жизни» сообщило ФИО7 об отказе в выплате страхового возмещения, поскольку страховщиком было установлено, что в страховую компанию были предоставлены заведомо ложные сведения о состоянии здоровья при заключении договора страхования, в связи с чем страховая компания вынуждена обратиться в суд с иском о признании договора страхования недействительным, поскольку на дату заключения договора страхования, клиент имел инвалидность 3-ой группы. Данный факт подтверждается Выпиской из акта освидетельствования гражданина, признанного инвалидом МСЭ 2015 № от ДД.ММ.ГГГГ. В связи с изложенным, ФИО7 сообщено, что у страховщика отсутствуют основания для признания заявленного события страховым случаем.

Из представленной суду истцом копии выписки из Акта освидетельствования гражданина, признанного инвалидом серии МСЭ 2015 №, выданной Бюро медико-социальной экспертизы № смешанного профиля, ФИО7 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, проживающей в <адрес>, ДД.ММ.ГГГГ впервые была установлена инвалидность 3 группы по общему заболеванию.

Таким образом, судом достоверно установлено, что на момент заключения договора страхования с ООО «Сбербанк Страхование жизни» у ответчика ФИО7 имелась инвалидность 3-ой группы, которая первоначально была установлена ей ДД.ММ.ГГГГ.

Как указано выше, в силу пункта 1 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Пунктом 3 статьи 944 ГК РФ предусмотрено, что, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 179 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Из содержания приведенных норм следует, что сообщение страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора страхования, может служить основанием для признания этого договора недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, и того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

По смыслу статьи 179 ГК РФ обман в виде намеренного умолчания об обстоятельстве при заключении сделки является основанием для признания ее недействительной только тогда, когда такой обман возникает в отношении обстоятельства, о котором ответчик должен был сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Обязанность доказывания наличия умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений в силу части 1 статьи 56 ГПК РФ лежит на страховщике.

По мнению суда, собранными по делу доказательствами, установлено что, страхователь ФИО7 сообщила страховщику заведомо недостоверные сведения о состоянии своего здоровья, посредством намеренного умолчания об обстоятельствах, о которых она должна была сообщить правдиво при той добросовестности, какая от нее требовалась по условиям оборота, что является существенным обстоятельством, имеющим значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков, а равно основанием для определения страховщиком возможности заключения договора страхования, степени принимаемого на страхование риска, установления страхового тарифа страховой премии, включения в договор иных условий, что свидетельствует о заключении договора страхования без получения сведений, имеющих существенное значение, и влечет, в силу п. 2 ст. 179 ГК РФ, его недействительность.

При этом пункт 2 статьи 945 ГК РФ не обязывает страховщика при заключении договора личного страхования проводить медицинское обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

В соответствии со статьей 945 ГК РФ оценка страхового риска является правом страховщика, неиспользование которого последним не влечет возникновения у страхователя права на неизвещение страховщика об обстоятельствах, определенно оговоренных в страховом полисе.

Указание страхователем (застрахованным лицом) на имевшееся или имеющееся заболевание либо наличие группы инвалидности давало бы основание страховщику провести надлежащую оценку фактического состояния его здоровья. При этом договор страхования на основании пункта 1 статьи 927 ГК РФ мог бы быть заключен, но на других условиях. В данном случае, страховщик по заключаемому договору имел бы возможность исключить из страхового покрытия страховые случаи, связанные с имеющимися у ФИО7 заболеваниями и (или) увеличил бы коэффициент страхового тарифа, используемый при расчете страховой премии. При этом для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (пункт 2 статьи 927 ГК РФ).

Страховщик заключает договор страхования со страхователем исходя из сообщенных им и (или) застрахованным лицом сведений о состоянии своего здоровья и презумпции добросовестности страхователя.

В соответствии с п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Следовательно, заключая договор страхования, страховщик предполагал добросовестность поведения застрахованного лица и надлежащее исполнение им своей обязанности сообщить страховщику информацию, имеющую существенное значение для определения степени страхового риска.

Положения ст. 944 ГК РФ направлены на обеспечение страховщику возможности наиболее точного определения вероятности наступления страхового случая и избежание рисков, которые не оценивались страховщиком при заключении договора страхования.

В силу изложенного, сведения о наличии у ФИО7 инвалидности третьей группы имели существенное значение для страховщика для определения вероятности наступления страхового случая.

При этом, согласно условиям Договора страхования (пункт 5.2), страхователь подтверждает свое ознакомление с тем, что сообщение заведомо ложных сведений является основанием для признания договора страхования недействительным.

Обязательным условием для применения нормы о недействительности сделки является наличие умысла страхователя, направленного на сокрытие обстоятельств или предоставление ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ, изложенным в постановлении № от ДД.ММ.ГГГГ «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (пункт 2 статьи 179 ГК РФ).

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

В соответствии со ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основании которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности.

При установленных обстоятельствах, исследовав и оценив представленные в материалы дела доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, руководствуясь вышеизложенными нормами законодательства, суд приходит к выводу о том, что страхователь ФИО7 намеренно умолчала об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), что влечет недействительность договора страхования, как совершенного под влиянием обмана, и находит исковые требования ООО «Сбербанк Страхование жизни» о признании недействительным договора страхования ЗМДКР101 № от ДД.ММ.ГГГГ подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 198-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» к ФИО7 о признании договора страхования недействительным - удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования ЗМДКР101 №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и ФИО7.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Дагестан через Хунзахский районный суд Республики Дагестан в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле, и вопрос о правах и обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течении одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий А.К. Шамхалова

В окончательной форме решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.