КОПИЯ

Дело № 2-808/2022

УИД 86RS0008-01-2022-001440-91

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«14» сентября 2022 года г. Когалым

Когалымский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в составе председательствующего судьи Галкиной Н.Б.,

при секретаре Зарешиной Д.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с исковыми требованиями к ответчику и просит взыскать с него часть страховой премии в размере 95 188,17 рублей, неустойку в размере 95 188,17 рублей, 10 000 рублей в счет компенсации морального вреда, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 03.06.2019 заключил с ПАО Банк «ФК Открытие» кредитный договор № на сумму 1 877 319 рублей, процентная ставка по кредиту 13% годовых, срок возврата кредита 60 месяцев. Одновременно с подписанием кредитного договора им был оформлен с ответчиком договор страхования. Страховая премия составила 146 431 рубль и была включена в сумму кредита, срок страхования совпадает со сроком кредита. Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. 03.03.2021 кредит был досрочно погашен, в связи с чем, кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. Он обращался к ответчику с требованием о возврате части страховой премии, однако ответчик законное требование не удовлетворил, чем нарушил его права как потребителя финансовой услуги.

Истец в судебное заседание не явился. Судом в полной мере выполнены предусмотренные ст. 113 ГПК РФ требования о его надлежащем извещении. Извещения, направленные истцу по адресу, указанному им в иске, доставлены не были, вернулись в суд по истечению сроков хранения в отделении почтовой связи. Сам по себе факт неполучения судебного извещения, своевременно направленного судом по месту жительства, не свидетельствует о ненадлежащем уведомлении о времени и месте проведения судебного заседания, а расценивается как отказ от получения судебного извещения.

При таких обстоятельствах, руководствуясь п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ, разъяснениями, содержащимся п.п. 67-68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», в соответствии со ст. 117 ГПК РФ, истец ФИО1 считается извещенным надлежащим образом.

Представитель истца по доверенности ФИО2, ответчик и финансовый уполномоченный, надлежаще извещенные о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явились, о причинах неявки не сообщили, об отложении слушания по делу не просили.

При таких обстоятельствах дело рассмотрено в отсутствие участников процесса, применительно к ст. 167 ГПК РФ.

Из возражений ответчика следует, что предъявленные требования удовлетворению не подлежат, поскольку договором страхования возврат страховой премии в случае его досрочного расторжения по истечении 14-дневного срока не предусмотрен, с заявлением о досрочном прекращении договора страхования истец обратился к ответчику по истечении 14-дневного срока, предусмотренного законом и договором страхования. Поскольку ответчиком права истца не нарушались, то оснований для взыскания штрафа, неустойки и морального вреда не имеется, однако в случае удовлетворения требований ответчик просит применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер взыскиваемых штрафных санкций.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «ФК «Открытие» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 1 877 319 рубля, на срок 60 месяцев, с процентной ставкой с 1 до 12 месяца – 9,9%, с 13 месяца – 13% годовых.

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ, между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования (страховой полис) комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж №, по Программе страхования Защита кредита Стандарт для кредитозаемщиков ПАО Банк ФК «Открытие», на условиях, изложенных в Правилах страхования от несчастных случаев № 81 и Правилах комплексного страхования граждан выезжающих за рубеж № 174.

По условиям договора, по страхованию от несчастных случаев (страховой риск – 1) страховым случаем являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (1.1), первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (1.2), временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая (1.3). Страховая сумма составляет 1 877 319 рублей, срок действия договора страхования по указанным рискам - 60 месяцев с даты заключения договора страхования.

По условиям договора по страхованию выезжающих за рубеж (страховой риск – 2) страховым случаем являются медицинская и экстренная помощь за пределами Российской Федерации (2.1). Страховая сумма по указанному риску составляет 13910 945 рублей. Срок действия договора страхования по событию 2.1 «Медицинская и экстренная помощь за пределами Российской Федерации» - 12 месяцев с даты заключения договора страхования.

В соответствии с условиями договора страхования истцом уплачена страховая премия в размере 146 431 рубль (139 110 рублей в счет страхования выезжающих за рубеж + 7 321 рубль в счет страхования от несчастных случаев).

03.03.2021 ФИО1 обязательства по кредитному договору исполнены досрочно, в связи с чем, 29.12.2021 истец обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с письменным заявлением о возврате части страховой премии. Ответчиком заявление оставлено без удовлетворения.

28.01.2022 истец обратился в ПАО СК «Росгосстрах» повторно претензией о возврате страховой премии. Ответчиком претензия оставлена без удовлетворения.

Финансовым уполномоченным решением от 04.04.2022 № Галину И.Р. в удовлетворении его требований отказано.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.В силу пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В этом случае в соответствии с абзацем 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В соответствии с пунктом 7.20 Правил страхования от несчастных случаев № 81, утвержденных ПАО СК «Росгосстрах», договором страхования устанавливается условие о возврате страхователю – физическому лицу уплаченной по заключенному договору страхования страховой премии в случае отказа страхователя от указанного договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая

В иных случаях, если иное не предусмотрено договором, согласно пункту 7.19 Правил, при досрочном прекращении договора страхования, за исключением прекращения в случае, указанном в п. 7.18 и 7.20, возврат полученной страховщиком страховой премии не производится.

Из приведенных норм материального права и условий договора следует, что истец вправе отказаться от договора страхования от несчастных случаев, но не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии, поскольку это не предусмотрено договором.

При этом договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в соответствии с законодательством в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, так как в связи с досрочным возвратом кредита возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Срок страхования установлен на 60 месяцев. По условиям заключенного между сторонами договора страхования, при наступлении страхового случая лимит страхового возмещения составляет 1 877 319 рублей. Страховая сумма является фиксированной и в течение действия договора страхования не меняется.

Истец, реализуя принцип свободы договора, добровольно и по собственному усмотрению вступил в правоотношения не только с банком по кредитному договору, но и с ПАО СК «Росгосстрах» в отношении получения услуг страхования, был ознакомлен с условиями предоставления кредита, не оспаривал их, равно как и был ознакомлен с условиями заключения договора страхования, подписал договоры без всяких оговорок и изъятий, приняв на себя соответствующие обязательства.

С заявлением о прекращении договора страхования истец обратился по истечении 14-дневного срока, установленного Указаниями Банка России.

При таких обстоятельствах, в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истцом доказательств, подтверждающих, что возможность наступления страхового случая и прекращения страхового риска отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай, не представлено, тем самым, основания для возврата страховой премии, предусмотренные пунктом 3 статьи 958 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, отсутствовали.

В силу изложенного правовые основания для признания досрочно прекратившим действия договора комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № от 03.06.2019 и возврате частично уплаченной страховой премии по заявленному истцом основанию - досрочное прекращение кредитного обязательства, отсутствуют.

В части взыскания с ответчика в пользу истца части уплаченной страховой премии по страховому риску страхование выезжающих за рубеж, суд приходит к следующему.

Из договора страхования следует, что срок действия договора страхования по событию 2.1 Медицинская и экстренная помощь за пределами Российской Федерации составляет 12 месяцев с даты заключения договора.

Согласно пункту 5.6 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № 174 ПАО СК «Росгосстрах», срок страхования - это максимальный совокупный период действия страхования в рамках действия договора (12 месяцев с даты заключения).

Договор страхования между сторонами был заключен 03.06.2019, исходя из приведенных положений договора страхования и Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № 174, прекратил свое действие 04.06.2020, однако с претензией о его расторжении истец обратился к ответчику только 29.12.2021, то есть по истечении действия договора страхования.

При таких обстоятельствах оснований для взыскания с ответчика в пользу истца уплаченной страховой премии по страховому риску страхование выезжающих за рубеж не имеется.

Поскольку требования о компенсации морального вреда, взыскании неустойки и штрафа являются производными от требования о взыскании части страховой премии, а в их удовлетворении отказано, то и указанные производные требования удовлетворению не подлежат.

Суд, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В иске ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Когалымский городской суд ХМАО-Югры.

Судья: подпись Галкина Н.Б.

Копия верна, судья:

Подлинный документ подшит в гражданском деле № 2-778/2022 Когалымского городского суда ХМАО-Югры