УИД: 54RS0002-01-2023-001304-81

Дело № 2-1697/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 октября 2023 года г. Новосибирск

Железнодорожный районный суд г. Новосибирска

в составе:

председательствующего судьи Козловой Е.А.

при ведении протокола секретарем Лифановым Г.И.,

с участием:

представителя ответчика адвоката по назначению суда Колядиной С.А., действующей на основании ордера,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором с учётом уточнений (л.д. 94) просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности в размере 774 035,6 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 940,36 рублей.

В обоснование первоначальных исковых требований указано, что **** ФИО1 и АО «Райффайзенбанк» в офертно-акцептном порядке заключили договор о выпуске кредитной карты, в соответствии с которым банк предоставляет заёмщику кредит в размере установленного кредитного лимита в сумме 600 000 рублей для осуществления операций по счёту **. В соответствии с предложением на выпуск кредитной карты, заявлением-анкетой, заёмщик ознакомился с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк» (далее – Общие условия), обязался выполнять. В соответствии с п. 2.14 Общих условий при необходимости изменения Общих условий, Правил по картам или Тарифов банк не менее чем за 14 календарных дней до даты вступления в силу таких изменений доводит их до сведения клиента в любой из форм, предусмотренных п. 2.14 Общих условий. Доведение указанной информации до сведения клиента является адресованной клиенту офертой банка об изменениях Общих условий, Правил по картам или Тарифов. Если в течение 14 календарных дней со дня доведения информации об указанных выше изменениях в банк не поступят возражения клиента, то такое молчание клиента является акцептом клиентом оферты банка и по истечении указанного срока Общие условия, Правила по картам или Тарифы банка считаются измененными по соглашению сторон. Получение банком в указанные в настоящем пункте сроки возражений клиента относительно оферты банка рассматриваются банком и клиентом как заявление клиента о расторжении договора, если иное не установлено Общими условиями. Согласно п. 2.15 Общих условий любая информация передаётся клиенту путём размещения на сайтах банка в сети Интернет. На момент обращения в суд прилагаемые Общие условия (в данной редакции) являются действующими, неотъемлемой частью заключенного между банком и клиентом договора, договор не расторгнутым. В соответствии с п. 7.1.6.1 Общих условий кредитный лимит может быть увеличен по усмотрению банка. Совершение операции по карте с измененным размером кредитного лимита является согласием заёмщика с установленным банком размером кредитного лимита. В случае несогласия с увеличением кредитного лимита заёмщик имеет право уведомить банк о необходимости уменьшения кредитного лимита, обратившись в любое подразделение банка (в том числе, позвонив в контактный центр, отправив сообщение через систему в соответствии с Условиями ДО) с заявлением об уменьшении кредитного лимита, после чего кредитный лимит устанавливается в прежнем размере. При этом стороны согласились с тем, что подача заёмщиком указанного заявления является адресованной банку офертой о внесении соответствующих изменений в кредитный договор. Акцептом оферты будет являться исполнение данного заявления. После заключения кредитного договора заёмщик имеет право запросить увеличение кредитного лимита посредством подачи соответствующего письменного заявления в подразделение банка, а также пакета документов (в случае необходимости), или посредством системы в соответствии с Условиями ДО. Банк на основе анализа предоставленного заёмщиком пакета документов (в том числе на основе данных, указанных заёмщиком в таком заявлении) и в случае соответствия заёмщика внутренним критериям платёжеспособности, принимает решение о возможности увеличения кредитного лимита, о чём уведомляет заёмщика по контактной информации, имеющейся в банке. При этом стороны согласились с тем, что подача заёмщиком указанного заявления является адресованной банку офертой о внесении соответствующих изменений в кредитный договор. Акцептом оферты будет являться исполнение данного заявления. Заёмщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом в порядке и на условиях, предусмотренных Общими условиями. Начисление процентов производится ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами по ставке банка согласно заявлению на выпуск кредитной карты — 24 % годовых. Заёмщик обязан ежемесячно погашать задолженность на дату выписки по кредитной карте (при её наличии) в размере, составляющем минимальный платёж, не позднее последнего дня соответствующего платежного периода, но не ранее соответствующей расчётной даты. В случае превышения заёмщиком установленного кредитного лимита (в том числе в результате списания со счёта банковских комиссий) на сумму операций, вызвавших этот перерасход кредитного лимита (не включая перерасход кредитного лимита, возникший в результате уплаты процентов за пользование кредитным лимитом) банк начисляет проценты в размере, установленном Тарифами по кредитным картам, действующим на дату такого перерасхода, вплоть до погашения этой суммы в порядке очередности погашения, в связи с несоблюдением заёмщиком установленного в соответствии с п. 1.81 Общих условий размера кредитного лимита. Согласно уведомлению об изменении тарифов по обслуживанию кредитных карт АО «Райффайзенбанк», размещенном на сайте АО «Райффайзенбанк», для кредитных карт, договор в отношении которых заключен до ****, отменен штраф за просрочку оплаты минимального платежа, введена комиссия за мониторинг просроченной задолженности в размере 700 рублей. Банк свои обязательства выполнил, предоставив должнику денежные средства в установленном договором размере. В то же время должник принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по договору надлежащим образом не выполняет. Согласно Общим условиям клиент оплачивает услуги банка, предусмотренные договором. В настоящее время заёмщиком не произведено погашение основной суммы долга и оплата процентов за пользование денежными средствами. По состоянию на **** сумма задолженности заёмщика перед банком за период с **** по **** составляет 710 517,01 рублей, из них: 82 892,63 рублей - задолженность по оплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами, 92 939,90 рублей — задолженность по оплате просроченного основного долга, 19 652,11 рублей — задолженность по оплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами, 515 732,37 рублей — задолженность по основному долгу.

В обоснование уточненных исковых требований указано, что требование об изменении или расторжении договора банком не заявлялось. В соответствии с п. 6.8.5 Общих условий заёмщик обязан погашать задолженность, в том числе возникшую по причинам, указанным в п. 6.2.6 Общих условий, включая суммы, взимаемые банком в соответствии с Тарифами, в порядки и сроки, установленные Общими условиями. В соответствии с п. 7.6.1 Общих условий процент за пользование кредитными средствами начисляются в валюте кредита, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, до даты полного погашения задолженности включительно. Согласно п. 7.7.7 Общих условий в случае недостаточности поступающих средств для полного погашения минимального платежа или общей суммы задолженности (за исключением неоплаченных ежемесячных платежей по услуге «Рассрочка») денежные средства направляются в счёт погашения общей суммы задолженности (при её наличии), существующей на дату, предшествующую дате погашения (включительно) в следующем порядке: 1) просроченные проценты за пользование кредитом; 2) просроченная сумма основного долга; 2) неустойка в соответствии с п. 7.9.1 Общих условий (если применимо); 4) проценты, начисленные на основной долг; 5) зафиксированный в дату выписки по кредитной карте основной долг; 6) сумма основного долга, возникшая после последней даты выписки по кредитной карте; 7) судебные издержки и иные расходы банка по взысканию задолженности. На дату подачи настоящего заявления общую задолженность по кредиту ответчик в полном размере не возместил. В настоящее время договор от **** о выпуске кредитной карты не расторгнут, положения являются действующими. Таким образом, общая сумма задолженности клиента перед банком по состоянию на **** за период с **** по **** составила 774 035,60 рублей, из них: 148 477,18 рублей - задолженность по оплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами, 154 198,11 рублей — задолженность по оплате просроченного основного долга, 14 786,15 рублей — задолженность по оплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами, 456 574,16 рублей — задолженность по основному долгу.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 34-оборот).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен по адресу, указанному в кредитном договоре (***, 180) и по последнему известному месту регистрации с учётом сведений УВМ ГУ МВД России по ***, пос. Озёрный, ***).

Исходя из отчетов об отслеживании почтовых отправлений с судебными повестками они вручены ФИО1 электронно (л.д. 144-145).

Согласно сведениям УВМ ГУ МВД России по *** (л.д. 85)ФИО1 был зарегистрирован по месту жительства по указанному адресу, однако **** снят с учёта, убыл в ***, новой регистрации по месту жительства не имеет.

Также судом предпринимались попытки известить ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела путем направления телефонограммы, которая не была доставлена, поскольку телефонный номер, указанный в кредитном договоре, в настоящее время в сети не зарегистрирован (л.д. 88).

В силу ст. 50 ГПК РФ суд назначает адвоката в качестве представителя в случае отсутствия представителя у ответчика, место жительства которого неизвестно, а также в других предусмотренных федеральным законом случаях.

С учётом изложенного ФИО1 в качестве представителя судом был назначен адвокат.

Представитель ответчика адвокатКолядина С.А.в судебном заседании исковые требования не признала в полном объёме, пояснила, что ей неизвестна позиция доверителя.

Учитывая изложенное, на основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение такой формы влечет недействительность кредитного договора: он считается ничтожным.

Ст. 434 ГК РФ устанавливает общие положения о форме договора, согласно которой (ч. 2, ч. 3) договор в письменной форме может быть заключен не только путем составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами при том условии, что при этом возможно достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору; письменная форма договора также считается соблюденной, если письменное предложение одной стороны заключить договор принято другой стороной в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу ч. 3 ст. 438 ГПК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

С учётом указанных положений судом установлено, что **** между ЗАО «Райффайзенбанк» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты путём подписания ответчиком предложения о выпуске кредитной карты, присоединения ответчика к Общим условиям (л.д. 101-136).

**** ФИО1 была выдана банковская карта Visa Gold Credit, что подтверждается Распиской в получении карточки (л.д. 19).

Согласно предложению о выпуске кредитной карты ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с Общими условиями, а также Тарифами и Правилами и обязуется их соблюдать.

Исходя из материалов дела, по кредитной карте ответчику был установлен кредитный лимит в размере 600 000 рублей.

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счёта, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счёта), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления платежа.

Согласно п. 2.7 Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Таким образом, сумма кредитного лимита является предоставленным ЗАО «Райффайзенбанк» ФИО1 кредитом.

Согласно Тарифам по обслуживанию кредитных карт ЗАО «Райффайзенбанк» процентная ставка по кредиту составляет 24 % годовых (л.д. 20).

ФИО1 воспользовался предоставленным кредитным лимитом, что подтверждается выпиской по счёту (л.д. 33-67).

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заём», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором; заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 7.7.1 Общих условий в течение действия кредитного договора заёмщик обязан ежемесячно погашать задолженность (при её наличии) на дату выписки по кредитной карте в размере, составляющем минимальный платёж, не позднее последнего дня соответствующего платежного периода, но не ранее дня, следующего за соответствующей датой выписки по кредитной карте. При внесении заёмщиком денежных средств в размере, превышающем минимальный платёж, но менее размера общей суммы задолженности по кредиту, денежные средства, оставшиеся после погашения минимального платежа, направляются на погашение оставшейся задолженности на дату выписки по кредитной карте.

Судом установлено, что условия договора о предоставлении и обслуживании карты от **** ответчиком ФИО1 выполнялись ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по счёту (л.д. 33-67).

В адрес заемщика банком направлено требование от **** о полном погашении задолженности по кредитной карте не позднее 30 календарных дней с даты предъявления требования (л.д. 73).

Согласно уточнённому расчёту истца по состоянию на **** сумма задолженности ответчика перед банком по кредитному договору составляет 774 035,60 рублей, из них: 148 477,18 рублей — задолженность по оплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами, 154 198,11 рублей — задолженность по оплате просроченного основного долга, 14 786,15 рублей — задолженность по оплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами, 456 574,16 рублей — задолженность по основному долгу.

Проверив указанный расчёт задолженности ответчика перед истцом, суд признаёт его арифметически верным.

Ответчиком не представлено доказательств иного размера задолженности, а также исполнения обязательств перед истцом.

Оснований для освобождения от ответственности, предусмотренных ст. 401 ГК РФ, судом не установлено и таких доказательств суду не представлено.

Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты от **** в размере 774 035,60 рублей, из них: 148 477,18 рублей — задолженность по оплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами, 154 198,11 рублей — задолженность по оплате просроченного основного долга, 14 786,15 рублей — задолженность по оплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами, 456 574,16 рублей — задолженность по основному долгу.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

К судебным расходам в силу ст. ст. 88, 94 ГПК РФ относятся расходы по оплате государственной пошлины и издержки, связанные с рассмотрением дела, к которым в свою очередь, относятся суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам, расходы на оплату услуг представителя, другие признанные судом необходимыми расходы.

За подачу искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 10 940,36 рублей (л.д. 8, 99).

Таким образом, с учетом положений ст. 333.19 НК РФ, ст.ст. 91, 98 ГПК РФ, размер государственной пошлины, подлежащий взысканию с ответчика, составляет 10 940,36 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Уточненные исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (**** года рождения, паспорт серия *) в пользу АО «Райффайзенбанк» (ИНН <***>) задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты от **** в размере 774 035 рублей 60 копеек, из них: 148 477 рублей 18 копеек — задолженность по оплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами, 154 198 рублей 11 копеек — задолженность по оплате просроченного основного долга, 14 786 рублей 15 копеек — задолженность по оплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами, 456 574 рублей 16 копеек — задолженность по основному долгу.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 940,36 рублей.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Железнодорожный районный суд *** в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья

/подпись/

Решение в окончательной форме принято ****