РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
29 июля 2022 года Симоновский районный суд адрес в составе председательствующей судьи Лоскутовой А.Е., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4373/22 по иску ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о возврате страховой премии,
Установил:
Представитель истца ФИО2 обратился в суд с исковыми требованиями, уточненными в порядке ст. 39 ГПК РФ, к ответчику ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии в размере сумма, неустойку в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, расходов по оплате услуг представителя в размере сумма и сумма, почтовых расходов в размере сумма, штрафа в размере 50% от присуж денной судом суммы.
В обоснование заявленных требований представитель истца указал, что между ФИО1 и ООО «БМВ Банк» заключен кредитный договор № 231613R/7/20 от 21 февраля 2020 года на сумму сумма сроком на 5 лет с условием уплаты процентов в размере 8 % годовых. С целью получения потребительского кредита ФИО1 с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом от 05.11.2019 г. № 191105-02-од (далее по тексту - Полисные условия), был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 5630469545 от 21.02.2020 г. и произведена оплата страховой премии в размере сумма с периодом страхования с 21.02.2020 г. по 20.02.2025 г. Обязательства ФИО1 по указанному кредитному договору выполнены 20 января 2021 года в полном объеме. В связи с чем, возможность наступления страхового случая страхователя ФИО1, как заемщика кредита, отпала. Выгодоприобретателем по договору страхования является банк, а договор страхования связан с кредитным договором, вследствие чего досрочное исполнение обязательств по кредиту влечет возможность прекращения договора страхования в соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ. Поскольку задолженность по кредитному договору ФИО1 была погашена в полном объеме, следовательно, размер страховой суммы равен нулю. Остаток страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования, исходя из даты досрочного расторжения договора страхования 29.06.2021 г., а именно сумма 21.06.2021 г. ФИО1 в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» было направлено заявление с требованием 21 июня 2021 года прекратить действие договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №: 5630469545 от 21.02.2020 г. в связи с расторжением договора по инициативе страхователя ФИО1 (в связи с досрочным погашением кредита) и выплатить часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования. В ответ на данное заявление от ООО «СК «Ренессанс Жизнь» поступил ответ № 24000776-07/2021 от 30.07.2021 г., согласно которого договор расторгнут 29.06.2021 г., а в возврате страховой суммы незаконно и необоснованно отказано.
Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.
Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил возражения на исковое заявление.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Суд, исследовав письменные материалы дела, проходит к следующему выводу.
В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии с п.п. 1-3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ).
По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев и страхование имущества, по которому невозможна выплата страхового возмещения.
В судебном заседании установлено, что 21 февраля 2020 года между ФИО1 и ООО «БМВ Банк» заключен кредитный договор № 231613R/7/20 на сумму сумма сроком на 5 лет с условием уплаты процентов в размере 8 % годовых. (л.д. 122-129)
Также 21 февраля 2020 года между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита № 5630469545 сроком действия с 21.02.2020 г. по 20.02.2025 г. (л.д. 27-29)
В соответствии с п. 6 договора страхования страховыми рисками являются:
- смерть застрахованного по любой причине (далее – Смерть ЛП) (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий);
- инвалидность застрахованного I и II группы по любой причине (далее – Инвалидность ЛП) (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий);
- частичная постоянная утрата общей трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая (далее – ЧПУТ НС) (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий).
Страховая сумма установлена в размере сумма, размер выплаты по рискам «Смерть ЛП» и «Инвалидность ЛП» - 100 % от страховой суммы, по риску «ЧПУТ НС» согласно Приложению № 1 к Полисным условиям.
Сумма страховой премии по договору страхования составила сумма, которая уплачена истцом в полном объеме за счет кредитных денежных средств.
Обязательства по вышеуказанному кредитному договору выполнены ФИО1 в полном объеме 20 января 2021 года, что подтверждается справкой, выданной ООО «БМВ Банк». (л.д. 39)
21.06.2021 г. истцом в адрес ответчика направлено заявление с требованием о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, пропорционально не истекшему периоду страхования в связи с досрочным кредита, которая получена 29.06.2021 г.
Письмом от 30.06.2021 г. ответчик уведомил истца о том, что заключенный между сторонами договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита № 5630469545 прекращен 29.06.2021 г., а также отказал в возврате страховой премии.
13.10.2021 г. в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» поступила претензия ФИО1 с требованием о возврате части страховой премии по договору страхования.
Письмом исх. № 14216/2021 от 14.10.2021 г. ООО «СК «Ренессанс Жизнь» уведомило ФИО1 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований. (л.д. 11)
Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций фио № У-21-168509/2010-003 от 21.12.2021 г., по результатам рассмотрения обращения ФИО1, в удовлетворении требований о взыскании неиспользованной части страховой премии отказано. (л.д. 18-26)
Согласно ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита № 5630469545 от 21.02.2020 г. заключен на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 05.11.2019 г., утвержденных приказом от 05.11.2019 г. № 191105-02-од, которые являются его неотъемлемой частью. (л.д. 60-67)
В соответствии с п. 7.2 Полисных условий страховая сумма по страховым рискам «Смерть ЛП», «Смерть НС», «Инвалидность ЛП», «Инвалидность НС» равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения, в течение действия договора страхования страховая сумма не изменяется.
В силу п. 7.3 Полисных условий страховая сумма по рискам «ВНТ НС», «Госпитализация НС», «ЧПУТ НС», «Телесные повреждения ДТП» равна размеру первоначальной суммы кредита Застрахованного по кредитному договору на момент его заключения.
Из п. 6.3 Полисных условий, следует, что страхователю предоставляется 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно отказаться от договора страхования (аннулировать). Желание Страхователя аннулировать Договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением, подписанным Страхователем собственноручно и поданным в центральный офис Страховщика или направленным в адрес Страховщика по адресу, указанному в договоре страхования, средствами почтовой либо курьерской связи.
Если договор страхования аннулируется в соответствии с п. 6.3 настоящих Полисных условий, то оплаченная страховая премия возвращается Страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При этом договор страхования аннулируется с даты заключения договора страхования и уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 11.7 Полисных условий).
Также в соответствии с п. 11.1 действие договора страхования прекращается:
11.1.1. в случае выполнения Страховщиком своих обязательств по Договору страхования в полном объеме, в том числе в случае осуществления страховой выплаты по одному из страховых рисков: «Смерть НС» или «Инвалидность НС»/«Инвалидность»;
11.1.2.в случае истечения срока действия Договора;
11.1.3.в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай;
11.1.4.в случае неоплаты Страхователем очередного страхового взноса, предусмотренного Договором страхования.
Пунктом 11.2.2 Полисных условий установлено, что договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита.
Из положений п. 11.3 и п. 11.4 Полисных условий следует, что в случае досрочного расторжения договора страхования по инициативе страхователя в связи с досрочным погашением кредита, возврат части страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования, не производится.
Оценив представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для вывода о том, что при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, подлежит возврату часть страховой премии.
Доводы искового заявления о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации основан на иной оценке условий договора страхования, с которой суд согласиться не может.
В соответствии с пунктом 6.3 полисных условий (л.д. 62) страхователю предоставляется 14 календарных дней со дня заключения договора страхования для отказа от договора страхования на основании письменного заявления.
В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.
В данном случае, по индивидуальным условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита размер страховой выплаты по застрахованным рискам «Смерть ЛП», «Инвалидность ЛП» составляет 100 % от страховой суммы, определенной на дату заключения договора страхования, по риску «ЧПУТ НС» в размере согласно Приложению № 1 к Полисным условиям, и действует в течение первоначально установленного срока действия договора застрахованного лица, то есть по 20.02.2025 г. В связи с чем, если бы истец не отказался в одностороннем порядке от договора страхования, он не лишался возможности получить страховое возмещение по любому из застрахованных рисков.
ФИО1 с заявлением о расторжении договора страхования в течение 14 дней со дня заключения договора не обращалась, соответствующее заявление было подано лишь 29 июня 2021 года, то есть за пределами 14-дневного срока, ввиду чего истец не вправе требовать от ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по смыслу условий полиса страхования и положений действующего гражданского законодательства возврата уплаченной страховой премии.
Заключив договор страхования, истец выразил свое согласие на заключение договора страхования на указанных в договоре условиях, при этом истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе, отказаться от них.
При этом доводы истца о том, что страхование кредита было обязательным и одним из условий получения кредита, добровольного характера данная услуга не носила, при этом договор страхования и кредитный договор были взаимосвязаны, суд находит несостоятельными, поскольку из условий кредитного договора не следует, что заключение договора страхования жизни и здоровья является обязательным для истца, процентная ставка по кредиту также не зависит от факта заключения договора страхования
Таким образом, поскольку истец при заключении договора получил полную информацию о предоставляемых ему услугах страхования, при этом истец был согласен со всеми положениями договора и обязался их выполнять, услуга по страхованию была предоставлена банком с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, при этом ни договором страхования, ни Полисными условиями не предусмотрен возврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита, а сумма выплат в случае наступления страхового случая не зависит от остатка задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу об отказе у удовлетворении исковых требований о возврате части страховой премии.
Поскольку в удовлетворении данного требования отказано, оснований для удовлетворения производных от него требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, также не имеется.
В виду отказа истцу в удовлетворении исковых требований к ответчику, не имеется предусмотренных ГПК РФ оснований для взыскания с ответчика в пользу истца судебных расходов в виде почтовых расходов и расходов на оплату юридических услуг.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,
решил:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспортные данные) к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (ИНН <***>) о возврате страховой премии – отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца.
Федеральный судья А.Е. Лоскутова