Решение по делу № 2-3558/2023 от 05.12.2023 - о взыскании задолженности по кредитным договорам.

Дело № 2-3558/2023

УИД 54RS0002-01-2023-004708-54

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«05» декабря 2023 г. г. Новосибирск

Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Шумяцкой Л.Р.,

при секретаре Плужникове А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

установил:

Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитным договорам:

** от 12 февраля 2022 г. по состоянию на **** в размере 1 107 314,19 рублей, из них: 1 022 453,15 рублей – остаток ссудной задолженности, 81 361,82 рублей – задолженность по плановым процентам, 1 001,10 рублей – задолженность по пени, 2 498,12 рублей – задолженность по пене по просроченному долгу;

<***> от **** по состоянию на **** в размере 708 465,81 рублей, из них: 555 727,75 рублей – остаток ссудной задолженности, 149 863,14 рублей – задолженность по плановым процентам, 2 874,92 рублей – задолженность по пене, а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 34 307 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 были заключены кредитные договоры: ** от ****, состоящий из правил кредитования и индивидуальных условий, согласно которому банк предоставил ответчику денежные средства в сумме 1 209 354 рублей на срок по **** с взиманием за пользование кредитом 11,4% годовых; № ** от **** путем присоединения заемщика к Правилам предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) и Тарифам на обслуживание банковских карт в Банке ВТБ (ПАО).

Банк исполнил свои обязательства по выдаче кредитных средств в полном объеме, перечислив ответчику сумму кредита в размере 1 209 354 рублей по договору от ****, а также предоставив ответчику возможность пользоваться кредитным лимитом в размере 556 000 рублей по договору от ****

По условиям кредитных договоров ответчик обязался возвращать сумму кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом.

Ответчиком обязательства по кредитным договорам исполняются ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность, которая требует погашения.

В судебное заседание представитель истца Банка ВТБ (ПАО) не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещён надлежащим образом. Согласно письменному заявлению просил рассмотреть дело в своё отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом, посредством судебной повестки, конверт вернулся за истечением срока хранения. Ходатайств об отложении рассмотрения дела не поступало.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 12, 56 ГПК РФ гражданское производство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В силу ст. 150 ГПК РФ непредставление доказательств и возражений не препятствует рассмотрению дела по имеющимся доказательствам.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст.160 ГК РФ, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные Гражданским кодексом Российской Федерации для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 гл. 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, которые определены договором.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Из материалов дела следует, что **** ФИО1 обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением на предоставление комплексного обслуживания (л.д. 114-115), в котором просил, в том числе: предоставить комплексное обслуживание в Банк ВТБ (ПАО) в порядке и на условиях, изложенных в правилах комплексного обслуживания физических лиц и подключить базовый пакет; предоставить доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ-онлайн физическим лицам; выдать УНК и пароль в соответствии с правилами комплексного обслуживания физических лиц.

**** ответчик ФИО1 с использованием программного обеспечения ВТБ-Онлайн обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением на заключение кредитного договора. Ответчиком выражено согласие на получение кредита в сумме 1 209 354 рублей, одобренного Банком ВТБ (ПАО) со страховой премией в размере 123 354 рублей. (л.д. 39-49).

В соответствии с общими положениями правил ДБО заявление по продукту/услуге (далее - заявление П/У) (л.д. 74-89) это сообщение или несколько связанных сообщений в виде электронных документов, составленное клиентом по форме установленной банком, подписанное ПЭП в соответствии с договором ДБО и содержащее указание клиента банку о заключении, изменении, расторжении сделок/договоров, в том числе с использованием технологий «безбумажный офис».

В соответствии с п. 5.1 приложения № 1 (л.д. 85, оборот) к правилам ДБО подписание распоряжений в ВТБ-онлайн производится клиентом при помощи следующих средств подтверждения: SMS/Push-кодов, сформированных токеном/генератором паролей кодов подтверждения, в случае использования мобильного приложения ВТБ-онлайн, в том числе при помощи Passcode.

Средства подтверждения, указанные в настоящем пункте, также могут использоваться для аутентификации клиента и подписания заявлений П/У и подтверждения других действий.

В соответствии с п. 3.6 правил ДБО банк хранит полученные от клиента распоряжения/заявления П/У, переданные по системам ДБО, в которых зафиксирована информация о подписании/передаче клиентом электронного документа. Способ и формат хранения определяются банком.

В соответствии с п. 7.1.1 правил ДБО клиент несет ответственность за убытки, возникшие у банка в результате исполнения распоряжений / заявлений П/У, переданных в банк от имени клиента неуполномоченным лицом, при условии, что это стало возможно по вине клиента.

Пунктом 7.1.3 правил ДБО в том числе предусмотрена обязанность клиента соблюдать конфиденциальность логина, пароля и других идентификаторов средств подтверждения, используемых в системе ДБО.

На основании п. 1.10 Правил дистанционного обслуживания электронные документы, подписанные Клиентом простой электронной подписью с использованием средства подтверждения, а со стороны Банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица со стороны Банка, либо – при заключении кредитного договора в ВТБ-Онлайн (с учетом особенностей указанных в п. 3.3.11), переданные / сформированные сторонами с использованием Системы ДБО:

- удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемых с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку;

- равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленном в соответствии с требованиями, предъявляемым к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности сторон по сделкам /договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок / договоров;

- не могут быть оспорены и отрицаться сторонами и третьими лицами или быть признанными недействительными только на том основании, что они переданы в банк с использованием системы ДБО, каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде;

- могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке предусмотренных законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде Электронных документов или распечаток их копий, заверенных в установленном порядке;

- составляются клиентом / предлагаются Банком Клиенту для подписания и признаются созданными и переданными Клиентом / Банком при наличии в них простой электронной подписи (ПЭП) клиента и при положительном результате проверки ПЭП Банком.

Согласно п. 3.1.1 Правил дистанционного обслуживания доступ клиента в Систему ДБО осуществляется при условии его успешной Аутентификации. Порядок Аутентификации определяется Условиями Системы ДБО, в которой она осуществляется.

Согласно п. 3.3.9 Правил дистанционного обслуживания протоколы работы Системы ДБО, в которых зафиксирована информация об успешной Аутентификации Клиента, о создании Электронного документа, о подписании Электронного документа Клиентом с использованием средства подтверждения и о передачи их в Банк, является достаточным доказательством и могут использоваться Банком в качестве свидетельства факта подтверждения (подписания) / передачи клиентом Электронного документа в соответствии с параметрами, содержащимися в протоколах работы Системы ДБО, а также целостности (неизменности) Электронного документа соответственно.

В силу п. 5.1 Правил дистанционного обслуживания стороны признают, что используемая в системе ДБО для осуществления электронного документооборота простая электронная подпись (ПЭП) клиента достаточна для подтверждения принадлежности Электронного документа конкретному Клиенту. Электронный документ признается сторонами созданным и переданным клиентом для исполнения в случае, если одновременно отвечает следующим требованиям:

- оформлен в порядке, установленном Договором ДБО;

- подтвержден (подписан) ПЭП клиента;

- имеется положительный результат проверки ПЭП Банком.

Согласно п. 5.4 Правил дистанционного обслуживания, подписание Электронного документа производится клиентом с помощью Идентификатора, Пароля и Средства подтверждения (за исключением использования Passcode), образующих в сочетании уникальную последовательность символов, предназначенную для создания простой электронной подписи (ПЭП). Проверка простой электронной подписи (ПЭП) в электронном документе осуществляется Банком в автоматическом режиме по Идентификатору, Паролю и Средству подтверждения (за исключением использования Passcode), указанным клиентом в Системе ДБО для Аутентификации и подтверждения (подписания) Распоряжения/Заявления по продукту/услуге, а также по зафиксированным в Системе ДБО дате, времени регистрации и иным реквизитам Электронного документа, подтвержденного (подписанного) клиентом. Положительный результат проверки Банком указанных параметров подтверждает подлинность простой электронной подписи (ПЭП) клиента в Электронном документе.

В случае использования в качестве Средства подтверждения Passcode, для создания простой электронной подписи (ПЭП) применяется сочетание следующих уникальных параметров: идентификатор клиента в мобильном приложении (соответствует Мобильному устройству, на котором установлено Мобильное приложение, и УНК), созданный при назначении Клиентом Passcode.

ПЭП формируется программными средствами и проверяется Банком в автоматическом режиме. Положительный результат проверки Банком сочетания указанных уникальных параметров подтверждает подлинность ПЭП Клиента в Электронном документе.

В соответствии с п. 5.2 Условий обслуживания в ВТБ-Онлайн Клиент вправе в ВТБ-Онлайн использовать для подписания Распоряжений/Заявлений П/У несколько средств подтверждения, указанных в пункте 5.1 настоящих условий. Если Распоряжение/Заявление П/У Клиента в ВТБ-Онлайн может быт подписано с использованием SMS/Push-кода, кода подтверждения, сформированного находящимися в распоряжении Клиента Токеном/Генератором паролей, или Passcode – в Мобильном приложении ВТБ-Онлайн, Клиент самостоятельно осуществляет выбор Средства подтверждения при передаче Распоряжения/Заявление П/У.

Согласно представленному банком отчету **** с номера мобильного телефона <***>, указанного ответчиком в анкете в качестве своего номера, были введены полученные из пуш-сообщений коды (л.д. 94-97).

Таким образом, **** стороны заключили кредитный договор **, согласно которому банк предоставил ответчику денежные средства в сумме 1 209 354 рублей. Кредит предоставлен на срок по **** с взиманием за пользование кредитом процентов в размере 11,4 % годовых, ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Уплата кредита предусмотрена ежемесячно 14 числа каждого календарного месяца; размер ежемесячного платежа – 31 511,50 рублей, кроме первого и последнего; количество платежей – 48. Условиями договора предусмотрена уплата неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 0,1 % за день (л.д. 41-45). Также на основании заявления на перечисление страховой премии по полису «ФИНАНСОВЫЙ РЕЗЕРВ» № ** (л.д. 48) с ответчика была списана страховая премия в размере 123 354 рублей, которая входит в общую сумму кредита.

Также **** ответчик через систему ВТБ-Онлайн обратился в банк с заявлением на выпуск и обслуживание кредитной карты с кредитным лимитом (л.д. 55-56), в котором просил выдать ему расчетную карту с лимитом овердрафта на условиях, изложенных в Правилах предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), открыть ему банковский счет для совершения расчетных операций по карте, установить по карте кредитный лимит в размере 556 000 руб.

Согласно представленному банком отчету **** с номера мобильного телефона **, указанного ответчиком, были введены полученные из пуш-сообщений коды (л.д. 97-100).

Таким образом, **** стороны заключили договор о выдаче и обслуживании кредитной карты № **

Условия договора отражены в Индивидуальных условиях договора о предоставлении и использовании банковских карт (л.д. 50-62), в соответствии с которым банк обязался открыть на имя ответчика банковский счет, выдать ответчику банковскую карту для совершения расчетных операций, а также установить по карте кредитный лимит в размере 556 000 руб., а ответчик – возвращать сумму кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом по ставке 39,9 % годовых путем обеспечения на счет карты суммы минимального платежа в размере 3 % от суммы задолженности по овердрафту.

Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредитных средств истцу в полном объеме. По договору ** от **** истец в день заключения договора зачислил на счет ответчика ** сумму кредита в размере 1 209 354 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 32-34). По договору ** от **** ответчику была выдана кредитная карта с лимитом в 556 000 руб. Ответчик воспользовался кредитными средствами, что также подтверждается выпиской по счету (л.д. 35-36), из которой следует, что по счету карты ответчиком совершались расходные операции.

Установлено, что ответчик свои обязательства по кредитном договорам не исполняет надлежащим образом.

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку; по требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Банк потребовал досрочно погасить задолженность по кредитному договору и до договору о карте, что подтверждается уведомлением, направленным ответчику. Требование не исполнено (л.д. 120).

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ответчика составила по кредитному договору ** с учетом снижения пени до 10 % от расчетной по состоянию на **** составляет 1 107 314,19 рублей, из них: 1 022 453,15 рублей – остаток ссудной задолженности, 81 361,82 рублей – задолженность по плановым процентам, 1 001,10 рублей – задолженность по пене, 2 498,12 рублей – задолженность по пене по просроченному долгу (л.д. 26-29)

По кредитному договору <***> с учетом снижения пени до 10 % от расчетной по состоянию на **** задолженность составляет 708 465,81 рублей, из них: 555 727,75 рублей – остаток ссудной задолженности, 149 863,14 рублей – задолженность по плановым процентам, 2 874,92 рублей – задолженность по пени, а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 34 307 рублей (л.д. 30-31).

Расчет ответчиком не оспорен, судом проверен, признан арифметически верным и основанным на условиях заключенных между сторонами договоров.

Доказательств, опровергающих доводы истца, ответчиком в силу ст. 56 ГПК РФ не представлено. Оснований для освобождения от ответственности, предусмотренных ст. 401 ГК РФ, судом не установлено.

Таким образом, разрешая заявленные исковые требования, руководствуясь вышеприведенными положениями закона, оценив представленные по делу доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, и установив, что ответчиком принятые на себя обязательства в части внесения ежемесячных платежей по кредитному договору, а также в части обеспечения на счет карты суммы минимального платежа в установленные в договорах сроки и размере, не исполняются, суд приходит к выводу о том, что истец вправе требовать возврата всей задолженности по кредитным договорам вместе с причитающимися процентами, неустойкой, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца задолженность по кредитным договорам в указанном выше размере.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 34 307 рублей, что подтверждается платёжными поручениями ** от **** (л.д. 15), ** от **** (л.д. 16), ** от **** (л.д.17)

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт ** **) в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному ** от **** по состоянию на **** в размере 1 107 314,19 рублей, из которых: 1 022 453,15 рублей – остаток ссудной задолженности, 81 361,82 рублей – задолженность по плановым процентам, 1 001,10 рублей – задолженность по пене, 2 498,12 рублей – задолженность по пене по просроченному долгу.

Взыскать с ФИО1 (паспорт ** **) в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по договору о предоставлении и использовании банковских карт № ** от **** по состоянию на **** в размере 708 465,81 рублей, из которых: 555 727,75 рублей – остаток ссудной задолженности, 149 863,14 рублей – задолженность по плановым процентам, 2 874,92 рублей – задолженность по пене, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 34 307 рублей.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня, следующего за днем изготовления решения в окончательной форме через Железнодорожный районный суд г. Новосибирска.

Судья (подпись) Л.Р. Шумяцкая

Решение изготовлено в окончательной форме 28 декабря 2023 г.