Решение по делу № 2-4957/2023 от 05.10.2023 - о признании условий договора о взимании комиссии за снижение процентной ставки недействительными, взыскании платы за услугу, штрафа и компенсации морального вреда.

УИД 16RS0043-01-2023-002577-83

дело №2-4957/2023

Решение

именем Российской Федерации

05 октября 2023 года город Нижнекамск, Республика Татарстан

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Ю.В. Шуйской,

при помощнике ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО6 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании условий договора о взимании комиссии за снижение процентной ставки недействительными, взыскании платы за услугу, штрафа и компенсации морального вреда,

установил:

Р.Т. ФИО6 (далее по тексту истец) обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту ответчик) о признании условий договора о взимании комиссии за снижение процентной ставки недействительными, взыскании платы за услугу, штрафа и компенсации морального вреда. В обоснование заявленных требований указано, что ... истец и ответчик заключили между собой договор потребительского кредита ..., в соответствии с которым истец получил кредит в размере 1 495 464 рубля сроком на 60 месяцев под 9,9% годовых. При получении кредита истец оплатил банку комиссию в размере 444 600 рублей, за услугу по подключению заемщика к программе «Гарантия низкой ставки», фактически за заключение кредитного договора по ставке 9,9% годовых.

Комиссия в размере 444 600 рублей была оплачена за счет кредитных средств путем безналичного списания денежных средств со счета истца в пользу банка.

В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно статье 30 указанного закона, в договоре между кредитной организацией и клиентом должны быть указаны процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (часть 2).

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» не содержит понятие комиссии за снижение процентной ставки. Также в перечне платных услуг банков комиссия за снижение процентной ставки как платная услуга не значится.

Условия кредитного договора, возлагающие на заемщика обязанность по уплате комиссии за снижение процентной ставки, являются ничтожными, так как противоречат закону РФ «О защите прав потребителей» и нарушают права истца как потребителя.

Истец просил суд признать условия договора потребительского кредита ... о взимании комиссии за снижение процентной ставки недействительными (ничтожными); взыскать с ответчика в свою пользу уплаченную истцом комиссию в размере 444 600 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф.

ФИО6 ФИО6 и его представитель ФИО5 настаивали на удовлетворении заявленных требований в полном объёме, в обоснование своих доводов сослались на обстоятельства, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна. В заявлении об отмене заочного решения ответчик указал, что при заключении договора заемщик изъявил желание воспользоваться дополнительной платной услугой банка «Гарантия низкой ставки», поставив подпись под выбором дополнительной услуги по программе «Гарантия низкой ставки» в заявлении о предоставлении кредита.

С описанием программы «Гарантия низкой ставки» заемщик был ознакомлен при заключении договора, что подтверждается его подписью в заявлении о предоставлении кредита (имеется в материалах дела).

Программа банка «Гарантия низкой ставки» (далее - Программа; Приложение ...) предоставляет заемщику право на снижение общей переплаты по договору потребительского кредита в рамках услуги «Наличные деньги», заключаемому с банком, что несет для заемщика дополнительное благо и полезный эффект. Заемщик сам решает, подключать договор к программе или нет.

Из условий Программы следует, что её содержание заключается в изменении по соглашению сторон условий договора о размере процентной ставки, в частности, наделение банк обязанностью снизить процентную ставку по договору с первого процентного периода с 34,9% до 9,9% (п.4 Индивидуальных условий договора) в период действия Программы «Гарантия низкой ставки».

Возможность установления по соглашению сторон таких условий вытекает из положений статьи 407 ГК РФ и части 1 статьи 450 ГК РФ.

Таким образом, действие Программы направлено на определение сторонами взаимных прав и обязанностей в рамках кредитного договора в период действия Программы «Гарантия низкой ставки». Подключение к данной Программе предоставляет заемщику право на снижение общей переплаты по кредиту за счет установления по договору процентной ставки в размере 5,9% годовых вместо процентной ставки, которая могла быть установлена по договору при его одобрении в рамках существующей линейки кредитных продуктов согласно Информации для клиентов об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита в рамках услуги «Наличные деньги» и на основании которой производится расчет стоимости комиссии за подключение к Программе. Размер такой процентной ставки указывается в Индивидуальных условиях договора как ставка, которая будет действовать по договору при отказе от Программы в соответствии с пунктом 2.3 Программы (п.2.1. Программы; Приложение ...).

Подключение заемщика к Программе наделяет его дополнительными правами и предоставляет реальные преимущества по сравнению с лицами, заключающими кредитный договор на аналогичных условиях без подключения к этой Программе, в частности, право на снижение общей переплаты по кредиту за счет установления по договору процентной ставки в размере 9,9% годовых вместо 34,9% годовых; а для банка возникает обязанность, а не право, как предусмотрено нормами действующего законодательства, предоставить льготные условия исполнения обязательств по договору.

Программа подключена клиентом в рамках оформления договора по специальному кредитному продукту и на период ее действия устанавливается льготная пониженная процентная ставка за пользование кредитом в размере 5,9% годовых, что несет для заемщика дополнительное имущественное благо.

Следовательно, установление платы за подключение к Программе не может расцениваться, как имеющее дискриминационный характер.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора стандартная ставка по кредиту составляет 34,9% годовых. При подключении договора к Программе с 1 процентного периода банк снизил проценты по кредиту до 9,9% годовых, что прописано в Индивидуальных условиях договора и отображено в графике заемщика (п.4 Индивидуальных условий договора).

Таким образом, банком в полном объеме оказана услуга в соответствии с условиями Программы «Гарантия низкой ставки».

Согласно пункту 2.3. Программы при отказе от Программы в течение 14 дней после заключения договора банк, на основании заявления клиента, отключит договор от Программы с возвратом полной стоимости за подключение к Программе и увеличит процентную ставку по договору до ставки, указанной в Индивидуальных условиях договора. При отказе от Программы, начиная с 15 дня после заключения договора возврат стоимости комиссии за подключение Программы не осуществляется, при этом по договору сохраняется процентная ставка в размере 5,9% годовых на весь срок кредита.

Заявление об отказе от программы «Гарантия низкой ставки» ни через Информационный сервис банка, ни через банковский офис, ни через административный пункт в течение 14 дней с даты заключения договора от заемщика в банк не поступало.

Заявление об отказе от Программы поступило в банк ... (прошло более 3 месяцев с даты заключения договора, клиент Программой «Гарантия низкой ставки» пользовался 3 месяца).

Таким образом, у банка не было оснований для возврата заемщику суммы комиссии, уплаченной за подключение к Программе, при этом банк сохранил клиенту процентную ставку в размере 9,9% годовых на весь срок кредита.

Банк полагает, что обращение заемщика в суд не имеет цели защитить нарушенное право (так как такое нарушение отсутствует), а является злоупотреблением правом, что в свою очередь служит самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении требований клиента.

На основании вышеизложенного следует, что Программа «Гарантия низкой ставки» является дополнительной самостоятельной услугой, при которой комиссия взимается за действия (снижение процентной ставки за пользование кредитом с 34,9% до 9,9%) без совершения которых банк может заключить и исполнить кредитный договор.

Более того, суд, вынося заочное решение, не учел следующие обстоятельства, имеющие значение для дела:

заявление об отказе от Программы поступило в банк ... (прошло более 3 месяцев с даты заключения договора, клиент Программой «Гарантия низкой ставки» пользовался 3 месяца). Задолженность по договору в полном объеме не погашена. Следовательно, у банка не было оснований для возврата заемщику суммы комиссии, уплаченной за подключение к Программе, при этом банк сохранил клиенту процентную ставку в размере 9,9% годовых на весь срок кредита;

дополнительная услуга по Программе «Гарантия низкой ставки» создает для заемщика дополнительное благо и полезный эффект, выражающийся в том, что при оплате заемщиком полной стоимости комиссии за подключение к Программе банк снижает процентную ставку по договору с 34,9% годовых до 9,9% годовых;

программа «Гарантия низкой ставки» является добровольной, заемщик сам решает подключать ему эту программу или нет;

программа подключена клиентом в рамках оформления договора по специальному кредитному продукту и на период ее действия установлена льготная пониженная процентная ставка за пользование кредитом в размере 9,9 годовых с первого процентного периода, что несет для клиента дополнительное имущественное благо;

нормами действующего законодательства предусмотрено право/возможность, а не обязанность банка изменять условия договора, в то время как при подключении договора к Программе у банка возникает обязанность предоставить заемщику, указанную в Программе пониженную процентную ставку в размере 9,9% годовых;

при подключении заемщика к программе «Гарантия низкой ставки» при заключении договора, в полном соответствии с требованиями статьи 10 закона РФ «О защите прав потребителей», статьи 5-7 Федерального закона от ... ...-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» ему предоставлена верная, точная и полная информация о дополнительной платной услуге Банка «Гарантия низкой ставки» (в том числе информация о стоимости услуги, об опциях программы, о порядке отказа от программы), что подтверждается подписью заемщика в заявлении о предоставлении кредита;

программа «Гарантия низкой ставки» является дополнительной услугой банка, а не стандартным действием необходимым для заключения и исполнения договора банком, поэтому взимание комиссии за данную услугу правомерно (Письмо ЦБ РФ от ... №...; определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от ... N80-KГ4-9).

Исходя из изложенного, суд необоснованно взыскал сумму спорной комиссии.

Кроме того, сумма спорной комиссии была взыскана в полном объеме, без учета срока пользования заёмщиком программы, что является необоснованным, в силу следующего.

Срок действия спорной программы составляет 60 месяцев с даты подключения к программе (...), сумма комиссии за срок действия составляет 444 600 рублей (7 410,00 рублей (444 600 / 60) - плата за использование программы за 1 месяц).

Клиент присоединился к программе ..., с заявление об отказе от программы обратился ....

Срок использования заемщиком программы составил 3 месяца, размер комиссии за указанный срок составил 22 230 рублей (7 410 х 3).

В случае удовлетворения исковых требований, с банка подлежит взысканию комиссия пропорционально времени пользования заёмщиком программы в размере 422 370 рублей (444 600 - 22 230 рублей).

Кроме того, ответчик извещался публично путем заблаговременного размещения в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от ... №62-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информации о времени и месте проведения судебного заседания.

На основании изложенного, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие надлежащим образом извещенного, но не явившего ответчика.

Суд, выслушав доводы истца и его представителя, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

На основании пунктов 1, 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от ... ...-I «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда Республики Татарстан от ... ... «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ... ...-I «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от ... ...-I «О банках и банковской деятельности»).

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации от ... ... «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

На основании пунктов 1, 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что ... между истцом и ответчиком заключен кредитный договор .... Из содержания Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что банк предоставил истцу денежные средства в размере 1 495 464 рублей 92 копейки (сумма к выдаче\к перечислению – 900 000 рублей, для оплаты страхового взноса на личное страхование – 150 864 рубля, для оплаты комиссии за подключение к программе «Гарантия низкой ставки» - 444 600 рублей), количество ежемесячных платежей – 60. В период действия Программы «Гарантия низкой ставки» процентная ставка 9,90% годовых, в период отсутствия действующей Программы «Гарантия низкой ставки» процентная ставка 34,90% годовых (л.д.4).

В пункте 15 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что услугой, оказываемой за отдельную плату, и необходимой для заключения договора является подключение к программе «Гарантия низкой ставки», стоимостью – 444 600 рублей за срок кредита. Подпись заемщика в разделе «подписи» означает его согласие на подключение к Программе, а также с Условиями его действия. Индивидуальные условия договора потребительского кредита сторонами подписаны (л.д.4 оборот).

Из пояснений ответчика следует, что ... истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от программы (л.д.33).

Материалами дела установлено, что первый раз истец обратился с заявлением об отказе от услуги «гарантия низкой ставки» ..., а ответчиком оно получено ..., но оставлено без ответа (л.д.94, 95, 99, 100).

... истец направил в адрес ответчика претензию, которую ответчик получил ..., а письмом от ... ответчик отказал истцу в возможности отказаться от программы «гарантия низкой ставки» (л.д.96 – 98, 101, 102)

В Информационном письме Банка России от ... №ИН-06-59/65 «Об указании платных дополнительных услуг в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа)» обращено внимание банков на необходимость соблюдения требований к оформлению заявления о предоставлении потребительского кредита (займа), установленных частью 2 статьи 7 Федерального закона №353-ФЗ, в случае предложения заемщику за отдельную плату дополнительных услуг, а также на то, что отражение сведений о дополнительных платных услугах в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) предусмотрено для соблюдения интересов заемщика как в целях совершения им взвешенного выбора в пользу отказа или согласия на оказание таких услуг, так и для наиболее полного информирования заемщика о расходах, в том числе за счет заемных средств, которые он понесет, заключив договор потребительского кредита (займа), с учетом стоимости дополнительных платных услуг. В указанном Информационном письме отмечено, что в ряде случаев кредиторы не указывают соответствующие сведения в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа), а фиксируют факт приобретения заемщиком дополнительных услуг путем подписания им отдельного документа или иным способом, что затрудняет оценку заемщиком общего размера принимаемых на себя обязательств.

Поскольку, при предоставлении потребительского кредита заемщику кредитором была предложена дополнительная услуга в виде «Гарантия низкой ставки» подлежит применению положения части 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Суд, исследовав материалы дела, руководствуясь статьей 431, пунктом 3 статьи 943, пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации приходит к выводу о том, что услуга «Гарантия низкой ставки», предусматривающая понижение полной стоимости кредита по кредитному договору, фактически является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые должны согласовываться банком и заемщиком в индивидуальном порядке.

В связи с изложенным, при изменении процентной ставки по кредитному договору заемщику не оказывается какая-либо самостоятельная услуга - имеет место быть изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором (изменение кредитного обязательства).

Такое изменение должно осуществляться в порядке, предусмотренном Федеральным законом от ... №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.

Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (ст.ст.809, 819 ГК РФ).

В силу части 1 статьи 9 указанного Федерального закона процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В то же время, в рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права заемщика, в связи с чем банк внеся изменения в условия кредитного договора, в части изменения процентной ставки без соблюдения требований, установленных Федеральным законом от ... №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в том числе нарушила право заемщика, как потребителя, на получение полной и достоверной информации о предоставляемой финансовой организацией услуги при заключении кредитного договора.

В соответствии с частью 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от ... ... «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Таким образом, подключение услуги «Гарантия низкой ставки» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является неправомерным.

Статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрена возможность компенсации морального вреда потребителю независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных убытков.

В пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... ... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при разрешении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Определяя размер подлежащей взысканию в пользу истца компенсации морального вреда, суд принимает во внимание изложенные выше обстоятельства и с учетом требований разумности и справедливости приходит к выводу, что в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 10 000 рублей. Суд считает данную сумму соразмерной характеру и объему нравственных страданий, которые претерпел истец в результате нарушения его прав, и отвечающей требованиям статьей 151, 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При данных обстоятельствах, с учетом продолжительности нарушения ответчиком прав истца как потребителя, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в полном размере, составляющем 227 300 рублей ((444 600 + 10 000) x 50%).

Ответчик ходатайствовал о снижении штрафа до 50 000 рублей в случае удовлетворения заявленных требований истца.

Так как ходатайство ответчика не мотивированно, суд не находит правовых оснований для снижения штрафа.

На основании положений статьи 98, части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика следует взыскать государственную пошлину в размере 8 246 рублей (7 646 рублей в части удовлетворения материальных требований, 600 (300 х 2) рублей в части иска имущественного характера, не подлежащего оценке) в соответствующий бюджет.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 103, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО6 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании условий договора о взимании комиссии за снижение процентной ставки недействительными, взыскании платы за услугу, штрафа и компенсации морального вреда - удовлетворить частично.

Признать недействительными положения Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ... ... в части взыскания комиссии за подключение к программе «Гарантия низкой ставки».

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) в пользу ФИО6 (... года рождения, уроженец ... ...; паспорт: ... ..., выдан отделом УФМС России по ... в городе Нижнекамске ...; зарегистрирован по адресу: ...) 444 600 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 227 300 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) в соответствующий бюджет государственную пошлину в размере 8 246 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ю.В. Шуйская