65RS0012-01-2025-000064-21
Дело № 2-44/2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
город Северо-Курильск 20 мая 2025 года
Сахалинской области
Северо-Курильский районный суд Сахалинской области в составе:
председательствующего судьи Галаха Е.В.
при ведении протокола судебного заседания секретарем Кулик Э.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,
установил:
акционерное общество «ТБанк» (далее – АО «ТБанк») обратилось в Северо-Курильский районный суд Сахалинской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте.
В обоснование иска указано, что 22 октября 2019 года между ФИО1 и АО «ТБанк» был заключен договор кредитной карты № 0425308087 с лимитом задолженности 155 000 рублей. Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия комплексного банковского обслуживания АО «ТБанк» в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. Моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания в тексте Заявления-Анкеты. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору 27 января 2022 года банк расторг договор и направил должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся с период с 24 августа 2021 года по 27 января 2022 года. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность.
Просит взыскать с ответчика просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 24 августа 2021 года по 27 января 2022 года включительно, в размере 194 284,31 рубля, которая состоит из: основного долга 154 191,78 рублей, процентов 37 788,90 рублей, иные платы и штрафы 2 303,63 рубля, а также государственную пошлину в размере 6 829 рублей. Всего взыскать 201 113,31 рублей.
Стороны в судебное заседание не явились, о дате и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, в иске содержится заявление о рассмотрении требований АО «ТБанк» в отсутствие представителя, ответчик об уважительности причин неявки не сообщил.
Суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассматривает дело по существу в отсутствие не явившихся сторон.
Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статьями 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа и проценты за пользование займом в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.
В силу статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно пункту 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).
В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В силу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Из содержания вышеуказанных правовых норм следует, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. О соблюдении письменной формы договора может свидетельствовать не только оформление его в форме единого документа (договора), подписанного сторонами, но и подтверждаться другими документами, свидетельствующими о явном намерении сторон на заключение договора, содержащего все существенные условия для соответствующего вида договора (например, о заключении кредитного договора может свидетельствовать принятие банком от клиента заявления о выдаче денежных средств на оговоренных с банком условиях и открытие ссудного счета, с последующим перечислением на него кредитных денежных средств и др.).
Как следует из материалов дела, Условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц АО «Тинькофф Банк» (в настоящее время – АО «ТБанк») определено, что:
договор кредитной карты – заключенный между банком и клиентом договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, включающий в себя соответствующие Заявку, Тарифы и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт;
заявка - предложение (оферта) клиента, адресованное банку, содержащее намерением клиента заключить с банком договор и содержащее все существенные условия соответствующего договора или порядок их определения;
заявление-анкета – письменное предложение (оферта) клиента, адресованное банку и/или его партнерам, содержащее намерение клиента заключить с банком универсальный договор, а также заявку на заключение отдельного договора в рамках соответствующих общих условий и/или заявку на заключение договора с партнером банка, а также сведения, необходимые для идентификации клиента в соответствии с требованиями банка, его партнеров и законодательства Российской Федерации.
Согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт АО «ТБанк» договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра операций (пункт 2.2).
Согласно доводам, содержащимся в исковом заявлении, 22 октября 2019 года между ФИО1 и АО «ТБанк» был заключен договор кредитной карты № 0425308087 с лимитом задолженности 155 000 рублей путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ФИО1
Однако в ходе рассмотрения гражданского дела документы, подтверждающие волеизъявление заемщика на заключение указанного договора на указанных в исковом заявлении условиях, истцом представлены не были.
При подаче в суд искового заявления истцом не представлены заявление-анкета ФИО1, что подтверждается актом об отсутствии документов или других вложений от 03 апреля 2025 года.
При подготовке дела к судебному разбирательству в определении судьи от 10 апреля 2025 года истцу предлагалось представить в адрес суда заявление-анкету ФИО1, являющуюся составной частью договора кредитной карты № 0425308087 от 22 октября 2019 года.
На дату рассмотрения настоящего дела заявление-анкета ФИО1 на предоставление ему кредита, подтвержденная его подписью, которая бы позволила определить существенные условия кредитного договора и идентифицировать лицо, взявшее на себя обязательства по договору, в суд истцом не представлены.
Согласно разъяснениям, изложенным в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 3 (2015), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 25 ноября 2015 года, в случае спора, вытекающего из заемных правоотношений, на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа.
Таким образом, при отсутствии в деле подписанного сторонами кредитного договора, сторонами могут быть представлены другие доказательства, свидетельствующие о волеизъявлении сторон на заключение кредитного договора.
В качестве подтверждения заключения кредитного договора между АО «ТБанк» и ФИО1 истцом к иску приложена выписка (расчет задолженности) по договору кредитной линии № 0425308087.
В соответствии со статьями 55, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
По смыслу приведенных норм, в гражданском процессе действует презумпция, согласно которой на ответчика не может быть возложена ответственность, если истец не доказал обстоятельства, подтверждающие его требования.
В силу указанных положений, обязанность доказать факт заключения кредитного договора и на указанных истцом условиях, исходя из общего правила распределения обязанностей по доказыванию, возлагается на истца.
Выписка по счету не является надлежащим доказательством заключения кредитного договора, поскольку оформлена банком в одностороннем порядке и является внутренним документом. Не содержит существенных условий кредита (размер процентов за пользование кредитом, срок действия договора, порядок погашения кредита, размер ежемесячных платежей и пр.). Сам по себе факт зачисления банком средств на счет (снятие, перевод денежных средств со счета кредитной карты) не означает достижения сторонами существенных условий по кредитному договору.
По аналогичным основаниям не может быть принята судом в качестве доказательства заключения кредитного договора и представленная истцом справка о размере задолженности от 01 апреля 2025 года.
Таким образом, в судебном заседании факт направления ФИО1 в адрес истца оферты на заключение договора кредитной карты № 0425308087 от 22 октября 2019 года не установлен, так как подписанное заемщиком заявление-анкета о предоставлении кредита на условиях, изложенных в исковом заявлении, в материалах дела отсутствует. Иных доказательств того, что между банком и ФИО1 согласовывались существенные условия такого договора, суду не представлено, равно как и доказательств ознакомления ФИО1 с условиями индивидуального Тарифного плана (ТП 7.34), Условиями комплексного обслуживания (Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт).
Согласно статье 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.
На основании совокупного анализа спорных правоотношений, вышеприведенных норм действующего законодательства, имеющихся в деле доказательств, учитывая, что истцом не представлено допустимых доказательств, подтверждающих заключение между АО «ТБанк» и ФИО1 договора кредитной карты № 0425308087от 22 октября 2019 года, достижения ими соглашения по всем существенным условиям указанного договора, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных АО «ТБанк» исковых требований.
Учитывая, что исковые требования истца судом оставлены без удовлетворения, оснований для взыскания понесенных судебных расходов с ответчика в пользу истца, у суда не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194–199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил :
в удовлетворении исковых требований акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>) к ФИО1 (ИНН №) о взыскании задолженности по договору кредитной карты отказать.
Решение может быть обжаловано в Сахалинский областной суд через Северо-Курильский районный суд Сахалинской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 02 июня 2025 года
Судья /подпись/ Е.В. Галаха