КОПИЯ

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 апреля 2023 г. г. Нижневартовск

Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры, в составе:

председательствующего судьи Курманова Э.Р.

при секретаре Кашкаровой Ю.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что <дата> между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, на основании которого последней был предоставлен кредит в размере 420 786,55 рублей, под 18,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Обязательства по предоставлению кредита были выполнены Банком. Заемщик в свою очередь обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен быть произведен <дата> (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с <дата> по <дата> в размере 245 796,65 рублей, что является убытками Банка. Согласно расчету задолженности по состоянию на <дата>, задолженность ФИО1 по кредитному договору составила 673 131,86 рублей, из которых: 394 809,48 рублей - сумма основного долга, 30 177,70 рублей – проценты за пользование кредитом; 245 796,65 рублей - убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 2 348,03 рублей - штраф за возникновение просроченной задолженности. Просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 673 131,86 рублей, из которых: 394 809,48 рублей – основной долг; 30 177,70 рублей – проценты; 245 796,65 рублей – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования); 2 348,03 рублей - штраф, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 931,32 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, предоставил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, на требованиях настаивает.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, предоставила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, а также отзыв на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении требований о взыскании убытков отказать, сумму штрафа уменьшить.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ о займе.

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Материалами дела установлено, что <дата> между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого последней предоставлен кредит в размере 420 786,55 рублей, под 18,90 % годовых, срок действия договора - бессрочно, срок возврата кредита – 84 календарных месяцев.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 420 786, 55 рублей на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п. 1.2 раздела I Общих условий договора банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях установленных договором.

Разделом II Общих условий договора предусмотрено, что проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета (п.1). Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа (1.5).

Согласно условиям кредитного договора дата оплаты каждого ежемесячного платежа - 15 число каждого месяца; размер ежемесячного платежа – 9 067,97 рублей, количество ежемесячных платежей – 84.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий договора, обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями.

Согласно п. 3 Раздела III Общих условий договора, Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по кредиту.

В силу ст. ст. 309, 310, 401 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. За неисполнение обязательств наступает ответственность.

Материалами дела установлено, что заемщиком принятые на себя обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом.

В соответствии с п. 4 раздела III условий банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях предусмотренных законодательством. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

Судом в адрес ООО «ХКФ Банк» направлялся запрос о предоставлении требования о досрочном погашении задолженности по кредитному договору № от <дата> заключенному с ФИО1, а также доказательств направления данного требования в адрес заемщика.

Истцом во исполнение запроса предоставлена копия требования от <дата> о полном досрочном погашении долга по договору № от <дата>, согласно которому размер задолженности по кредитному договору определен в размере 673 131,86 рублей, однако доказательств его направления в адрес заемщика ФИО1 не предоставлено.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на <дата>, задолженность ФИО1 по кредитному договору составила 673 131,86 рублей, из которых: 394 809,48 рублей - сумма основного долга, 30 177,70 рублей – проценты за пользование кредитом; 245 796,65 рублей - убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 2 348,03 рублей - штраф за возникновение просроченной задолженности.

ФИО1 размер задолженности надлежащим образом не оспорен, доказательств полного или частичного погашения задолженности не предоставлено.

Определяя размер задолженности, подлежащий взысканию с ФИО1, суд исходит из следующего.

Согласно статье 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (пункт 1).

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (пункт 2).

Как усматривается из материалов дела, истцом заявлены требования о взыскании убытков в размере 245 796,65 рублей в виде неуплаченных процентов за пользование кредитом, рассчитанных после выставления требования о полном досрочном погашении задолженности по кредиту за период с <дата> по <дата>, то есть за весь период, на который заключен договор.

Как предусмотрено ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Между тем, материалы дела не содержат каких-либо сведений, подтверждающих направление требования о полном досрочном погашении долга от <дата>, адресованное ФИО1, а также о получении ответчиком данного требования.

Таким образом, порядок реализации права кредитора на досрочный возврат кредита, установленный ч.2 ст. 14 Закона о потребительском кредите (займе) истцом не соблюден.

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором (пункты 1, 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ).

Из содержания указанных выше норм в их взаимосвязи следует, что предъявление кредитором требования о досрочном возврате займа (кредита) влечет за собой изменение условия договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства.

Доказательств изменения условия договора в части сроков возврата кредита в материалы дела истцом не представлено.

Как указано в статье 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

Действующий закон прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до окончания срока, на который заключен договор, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка с учетом права заемщика на досрочное исполнение обязательств по договору.

Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обоснована убытками истца в виде упущенной выгоды (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кредитор вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Взимание с заемщика причитающихся процентов в твердой денежной сумме до дня возврата займа определенного в договоре, может привести к тому, что истец, будучи профессиональным участником финансового рынка, извлечет двойной доход от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы. Кроме того, взыскание срочных процентов в твердой денежной сумме на будущее время недопустимо, поскольку на день вынесения решения объективно период, в течение которого заемщик будет пользоваться непогашенной частью займа, неизвестен.

На основании вышеизложенного, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> в размере 427 335,21 рублей, из которых 394 809,48 рублей - сумма основного долга, 30 177,70 рублей – проценты за пользование кредитом, 2 348,03 рублей - штраф за возникновение просроченной задолженности, в удовлетворении требований о взыскании убытков (неоплаченных процентов после выставления требования) - 245 796,65 рублей, суд считает необходимым отказать.

Позиция ответчика о необходимости снижении штрафа, судом отклоняется, поскольку заявленная истцом сумма в размере 2 348,03 рублей не является чрезмерной.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, которую истец уплатил при подаче иска в суд, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований на 63,48% (заявлено требований на 673 131,86 рублей удовлетворено 427 335,21 рублей) в размере 6 304,40 рублей (9 931,32*63,48%).

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1, паспорт № в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ИНН <***> задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 427 335,21 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 304,40 рублей, а всего взыскать 433 639,61 рублей.

В удовлетворении исковых требований о взыскании убытков – отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Нижневартовский городской суд.

Председательствующий подпись Э.Р. Курманов

«КОПИЯ ВЕРНА»

Судья ______________Э.Р. Курманов

Секретарь с/з _______ Ю.А. Кашкарова

« ___ » _____________ 2023 г.

Подлинный документ находится в

Нижневартовском городском суде

ХМАО-Югры в деле №

Секретарь с/з __________Ю.А. Кашкарова