Дело № 2-1787/2023
УИД 22RS0013-01-2023-001073-21
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
21 марта 2023 г. г. Бийск, Алтайский край
Бийский городской суд Алтайского края в составе:
судьи Белущенко М.Ю.,
при секретаре Антоновой А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО4 о взыскании суммы долга по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк», банк в соответствующем падеже) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от 29.11.2021 в размере 66 190 руб. 55 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 185 руб. 72 коп., а также расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 88 руб. 00 коп.
В обоснование иска указано, что 29.11.2021 между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты>. под 26,4 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п.3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным и обязательным для его исполнения.
Ответчик ненадлежащим образом исполняет обязанности по возврату кредита, в результате чего образовалась задолженность.
Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.
Просроченная задолженность по ссуде возникла 01.03.2022, на 24.01.2023 суммарная продолжительность просрочки составила 304 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 01.03.2022, на 24.01.2023 суммарная продолжительность просрочки составила 304 дня.
Ответчиком в период пользования кредитом произведены выплаты в сумме 8 115 руб. 03 рублей.
По состоянию на 24.01.2023 общая задолженность ответчика перед банком составила 66 190 руб. 55 коп., в том числе: комиссия за ведение счета – 447 руб. 00 коп.; иные комиссии – 5 257 руб. 86 коп.; дополнительный платеж – 4 322 руб. 70 коп., просроченные проценты – 6 525 руб. 57 коп.; просроченная ссудная задолженность – 49 625 руб. 00 коп.,; просроченные проценты на просроченную ссуду – 10 руб. 58 коп.; неустойка на просроченную ссуду – 1 руб. 02 коп.; неустойка на просроченные проценты – 0 руб. 82 коп.
В добровольном порядке задолженность ответчиком не погашена, в связи с чем истец обратился в суд с настоящим иском.
Истец ПАО «Совкомбанк» о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд находит возможным.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещен надлежащим образом, в материалах дела имеется уведомление о получении судебной повестки.
В силу ст.ст. 167, 233 ГПК РФ, суд в связи с отсутствием возражений истца рассматривает настоящее дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, а также в отсутствие представителя истца.
Исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
На основании ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
На основании имеющихся по делу доказательств судом установлено, что 29.11.2021 между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 заключен договор потребительского кредита №.
Как следует из индивидуальных условий Договора потребительского кредита, лимит кредитования составил <данные изъяты> рублей. Срок расходования лимита кредитования – 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования (п.1). Срок действия договора, срок возврата кредита - срок лимита кредитования 60 месяцев, 1826 дней (п.2). Процентная ставка – 6,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 26,4% годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно тарифам банка (п.4).
Общее количество платежей – 60, минимальный обязательный платеж (МОП) – 1 568 руб. 27 коп. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. При наличии и заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 225 руб. 00 коп., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 711 руб. 40 коп. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в Информационном графике. Информационный график является приложением к заявлению на предоставление транша (п.6).
Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора составляет 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п.12).
Заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении подключить следующие добровольные платные услуги: 1) программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков; 2) гарантия минимальной ставки (п.17).
Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету №, открытому на имя ФИО1 Факт перечисления денежных средств по кредитному договору в ходе судебного разбирательства ответчиком не оспаривался.
В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, вследствие чего истцом по состоянию на 24.01.2023 произведен расчет задолженности в сумме 66 190 руб. 55 коп., из которой: комиссия за ведение счета – 447 руб. 00 коп.; иные комиссии – 5 257 руб. 86 коп.; дополнительный платеж – 4 322 руб. 70 коп., просроченные проценты – 6 525 руб. 57 коп.; просроченная ссудная задолженность – 49 625 руб. 00 коп.,; просроченные проценты на просроченную ссуду – 10 руб. 58 коп.; неустойка на просроченную ссуду – 1 руб. 02 коп.; неустойка на просроченные проценты – 0 руб. 82 коп.
Изложенное дает основание заключить, что ненадлежащее неисполнение ответчиком обязанности по погашению кредита является существенным нарушением условий договора и поводом для обращения в суд с заявлением о досрочном взыскании долга по кредитному договору.
Истцом предъявлены требования о взыскании комиссии за ведение счета в сумме 447 руб. 00 коп., при этом в расчете задолженности по иску расчет данной комиссии отсутствует.
Условия договора о комиссиях, уплата которых предусмотрена за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор, являются ничтожными (статья 168 ГК РФ), а денежные суммы, уплаченные банку в их исполнение, подлежат возврату (пункт 2 статьи 167 ГК РФ).
Ведение ссудного счета не является услугой в смысле статьи 779 ГК РФ, поскольку непосредственно не создает для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта. Условие договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета, не зависящей от остатка задолженности заемщика перед банком, является недействительным. Суммы, уплаченные заемщиком во исполнение такого условия договора, подлежат возврату на основании пункта 2 статьи 167 ГК РФ.
Кредитный договор между ФИО1 и Банком заключен посредством акцепта заявления-оферты на открытие банковского счета на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО "Совкомбанк". При этом указано, что данный счет открывается и обслуживается бесплатно.
Таким образом, комиссия за ведение счета в размере 447 руб. 00 коп. является платой за стандартные действия банка, необходимые для исполнения им своих обязательств по договору, и незаконно возлагает на клиента, не создавая для него каких-либо дополнительных имущественных благ или иного полезного эффекта, дополнительные расходы в связи, с чем данное требование удовлетворению не подлежит.
Отказывает суд в удовлетворении требований о взыскании комиссии за услугу "Возврат в график" в сумме 1 770 руб. 00 коп.
Согласно заявлению о предоставлении транша заемщик ознакомлен и выразил согласие в том, что при нарушении срока оплаты МОП по кредитному договору имеет право перейти в режим "Возврат в график", согласно Общим условиям кредитного договора. Комиссия за переход в режим "Возврат в график" подлежит оплате согласно Тарифам Банка. Комиссия не взимается в случае, если заявитель погашает задолженность по кредитному договору в размерах и в сроки, предусмотренные кредитным договором. Дальнейшее подключение / отключение режима "Возврат в график" производится заявителем самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия кредитного договора через систему ДБО, офис финансовой организации.
За переход в режим "Возврат в график" подлежит оплате комиссия согласно Тарифам Банка на момент подключения режима. Условия режима "Возврат в график" отражены в Тарифах и размещены на официальном сайте и в офисах Банка, могут быть изменены Банком в одностороннем порядке.
Истцом, в нарушение положения ст.56 ГПК РФ тарифы не представлены, правильность расчета задолженности в части данной комиссии проверить не представилось возможным.
Кроме того, суд полагает необходимым отметить, что взимание данной комиссии при отсутствии заявления заемщика о желании осуществить возврат в график по своей сути является штрафной санкцией за нарушение сроков оплаты задолженности по кредитному договору, вследствие чего отказывает в удовлетворении данных требований.
Разрешая требование о взыскании дополнительного платежа 4 322 руб. 70 коп., которое отражено в расчете задолженности как страхование жизни /разовое/ суд учитывает следующее.
Согласно части 18 статьи 5 Закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Частью 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
При предоставлении Банком кредита по кредитному договору ФИО1 в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ, было дано согласие на оказание ему за отдельную плату Услуги по включению в программу страхования, на что указано в анкете-соглашении заемщика на предоставление кредита.
Соответственно денежные средства в сумме 4 322 руб. 70 коп. подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
С учетом изложенного требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору в части взыскания просроченной ссудной задолженности в сумме 49 625 руб. 00 коп., просроченных процентов 6 525 руб. 57 коп., просроченных процентов на просроченную ссуду в сумме 10 руб. 58 коп., иных комиссий – 3 487 руб. 86 коп., дополнительного платежа 4 322 руб. 70 коп., всего в сумме 63 971 руб. 71 коп. подлежат удовлетворению.
Разрешая требования о взыскании неустойки, суд считает, что в данном случае неустойка за просрочку уплаты кредита и процентов в сумме 1 руб. 87 коп. (неустойка на просроченную ссуду – 1 руб. 02 коп., неустойка на просроченные проценты 0 руб. 85 коп.), рассчитанная из 20% годовых, является явно соразмерной последствиям нарушения обязательств, подлежит взысканию в полном объеме.
Всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 63 973 руб. 58 коп. (63 971 руб. 71 коп. + 1 руб. 87 коп.)
Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в сумме 2 185 руб. 72 коп., что подтверждается платежным поручением, а также понесены расходы за нотариальное заверение копии доверенности представителя в размере 88 руб. 00 коп.
В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Таким образом, с ФИО1 в пользу банка подлежат взысканию судебные расходы в сумме 2 197 руб. 56 коп. (2 273,72 (2 185,72+88) / 66 190,55 х 63 973,58).
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, ст.ст. 233-237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить в части.
Взыскать с ФИО1 ФИО5 (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № в сумме 63 973 руб. 58 коп., а также судебные расходы в сумме 2 197 руб. 56 коп. В остальной части требований отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья: М.Ю. Белущенко
Мотивированное заочное решение составлено 28 марта 2023 года.