Дело № 2-9631/2024

УИД 77RS0024-02-2024-016181-41

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 декабря 2024 года адрес

Симоновский районный суд адрес в составе председательствующего судьи О.Н. Рощиной, при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-9631/2024 по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в виде накопленного дохода по Договору инвестирования № LO532/560/931754/0 от 12.06.2020 в размере сумма, проценты за пользование денежными средствами в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, расходы по уплате государственной пошлины в размере сумма, штраф в размере 50% от присужденной суммы.

В обоснование требований указано, что 12.06.2020 между истцом и ответчиком заключен договор инвестиционного страхования № LO532/560/931754/0 с выплатой инвестиционного дохода. Согласно договору по риску «Дожитие Застрахованного» страховая компания обязуется выплатить страховую сумму в размере 100% страховой премии в счет оплаты страховой премии истцом были уплачены денежные средства и размере сумма Раздел 15 договора страхования предусматривал выплату истцу инвестиционного дохода. По окончанию срока страхования истцу были возвращены денежные средства в размере сумма однако не выплачен дополнительный инвестиционный доход в размере сумма Истец обратилась с претензией к ответчику, которая осталась без удовлетворения.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, воспользовалась правом на представление своих интересов через представителя фио, который исковые требования поддержал по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения исковых требований по доводам, изложенным в письменных возражениях.

Согласно ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), с учетом имеющихся в материалах дела документов, подтверждающих надлежащее извещение сторон о времени и месте судебного заседания, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке сторон.

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из положений статьи 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон № 4015-1) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно пункту 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В силу пункта 6 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон № 4015-1) при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Согласно статье 32.9 Закона № 4015-1 в Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2) пенсионное страхование, 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и другие.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона № 4015-1 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 3 статьи 10 Закона № 4015-1 под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В силу подпункта 2 пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страховая выплата.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу пункта 6 статьи 10 Закона № 4015-1 при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

В судебном заседании установлено, что 09.06.2020 между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования жизни и добровольного медицинского страхования с выплатой дополнительного инвестиционного дохода № L0532/560/931754/0 по программе «FORWARD» со сроком действия с 12.06.2020 по 11.06.2022.

Договор страхования заключен в соответствии с Условиями страхования жизни и добровольного медицинского страхования с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант 7) (далее - Условия страхования).

Страховая премия по Договору страхования на дату начала срока страхования составила сумма, которая уплачена единовременно, что подтверждается платежным поручением от 11.06.2020 № 328.

Страховыми рисками по Договору страхования являются: «Дожитие застрахованного до 11.06.2022», «Смерть застрахованного», «Смерть застрахованного в результате кораблекрушения / авиакатастрофы / крушения поезда», «Возникновение обстоятельств, требующих оказания медицинских и иных услуг при амбулаторном обследовании».

Страховая сумма по риску «Дожитие Застрахованного до 11.06.2022», «Смерть застрахованного» составляет сумма; по риску «Смерть застрахованного в результате кораблекрушения / авиакатастрофы крушения поезда» составляет сумма; по риску «Возникновение обстоятельств, требующих оказания медицинских и иных услуг при амбулаторном обследовании» - сумма

Акцептом Договора страхования ФИО1 подтвердила выбор стратегии инвестирования «Производство и коммуникации 2.0», валюта инвестирования - Рубли Российской Федерации.

14.06.2022 ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением на страховую выплату по Договору страхования в связи с наступлением события, имеющего признаки страхового случая по риску «Дожитие Застрахованного до 11.06.2022».

14.06.2022 ответчик осуществил истцу страховую выплату в размере сумма, что подтверждается платежным поручением № 21702.

Ответчик письмом № 836299858 от 04.10.2022 уведомил ФИО1 об отсутствии возможности определить величину дополнительного инвестиционного дохода, а также осуществить выплату дополнительного инвестиционного дохода в связи с невозможностью проведения международных мультивалютных расчетов с эмитентами производных финансовых инструментов в результате политики международных санкций в отношении российских контрагентов.

25.08.2023 истец обратилась к ответчику с претензией, в которой просил выплатить дополнительный инвестиционный доход по Договору страхования в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, возместить юридические расходы в размере сумма

Ответчик письмом № 8372-8373/22352 от 31.08.2023 уведомил истца об отсутствии возможности определить величину дополнительного инвестиционного дохода, а также осуществить выплату дополнительного инвестиционного дохода в связи с невозможностью проведения международных мультивалютных расчетов с эмитентами производных финансовых инструментов в результате политики международных санкций в отношении российских контрагентов, а также о том, что в случае восстановления возможности совершения расчетов по ценным бумагам и получения Финансовой организацией дополнительного инвестиционного дохода, Заявителю будет выплачен дополнительный инвестиционный доход.

19.02.2024 ответчиком получена претензия от представителя истца с требованием о выплате дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования в размере сумма, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере сумма.

29.02.2024 ответчик посредством электронной почты уведомила представителя истца об отсутствии возможности определить величину дополнительного инвестиционного дохода, а также осуществить выплату дополнительного инвестиционного дохода в связи с невозможностью проведения международных мультивалютных расчетов с эмитентами производных финансовых инструментов в результате политики международных санкций в отношении российских контрагентов, а также о том, что в случае восстановления возможности совершения расчетов по ценным бумагам и получения ответчиком дополнительного инвестиционного дохода, истцу будет выплачен дополнительный инвестиционный доход.

21.05.2024 ответчиком получена претензия от истца с требованием о выплате дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования в размере сумма и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере сумма

Ответчик письмом № 8372-8373/12260 от 20.06.2024 уведомил истца о том, что сумма дополнительного инвестиционного дохода за период действия Договора страхования составляет сумма

24.06.2024 истец обратилась к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций с требованием о взыскании дополнительного инвестиционного дохода по договору добровольного страхования жизни в размере сумма, а также процентов за пользование чужими денежными средствами в размере сумма за нарушение срока выплаты дополнительного инвестиционного дохода.

По результатам рассмотрения обращения истца от 24.06.2024 № У-24-63961 принято решение от 15.07.2024 об отказе в удовлетворении требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании дополнительного инвестиционного дохода по договору добровольного страхования жизни, а также процентов за пользование чужими денежными средствами за нарушение срока выплаты дополнительного инвестиционного дохода отказать.

Из пункта 1 раздела 6 Договора страхования следует, что при наступлении страхового случая по риску «Дожитие Застрахованного» в состав страховой выплаты может быть включен дополнительный инвестиционный доход.

В соответствии с пунктом 3 раздела 12 Договора страхования дополнительный инвестиционный доход включается в состав страховой выплаты по рискам «Смерть Застрахованного// и «Дожитие Застрахованного». Порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода описан в разделе 13 Условий страхования. При этом при расчете дополнительного инвестиционного дохода не учитываются страховые резервы по рискам «Смерть застрахованного в результате кораблекрушения / авиакатастрофы / крушения поезда», «Возникновение обстоятельств, требующих оказания медицинских и иных услуг при амбулаторном обследовании».

В соответствии с пунктом 13.1 Условий страхования в рамках Условий страхования предусмотрено право страховщика на начисление дополнительного инвестиционного дохода страхователю. Дополнительный инвестиционный доход (резерв страховых бонусов) - доход, получаемый от инвестирования страховщиком части страховой премии по Договорам страхования, заключенным в соответствии с Условиями страхования, включаемый в состав страховой выплаты по рискам «Смерть Застрахованного» и «Дожитие Застрахованного». 11ри этом при расисте дополнительного инвестиционного дохода не учитываются страховые резервы по рискам «Смерть застрахованного в результате кораблекрушения / авиакатастрофы / крушения поезда», «Возникновение обстоятельств, требующих оказания медицинских и иных услуг при амбулаторном обследовании».

В соответствии с пунктом 13.3.3 Условий страхования дополнительный инвестиционный доход, рассчитанный по формуле, изложенной в пункте 13.3.2 Условий страхования, и не равный нулю, включается в состав страховой выплаты только по рискам «Дожитие застрахованного» и «Смерть застрахованного» и может быть выплачен только после наступления даты, указанной в договоре страхования как дата окончания срока страхования.

Согласно разделу 15 Договора страхования акцептом Договора страхования страхователь / застрахованный подтверждает выбор стратегии инвестирования «Производство и коммуникации 2.0».

Стратегия основана на акциях четырех глобальных компаний: ADIDAS AG, APPLE INC, DEUTSCHE TELEKOM AG, NESTLE SA.

Исключительными активами вышеуказанной стратегии могут являться: акции, облигации, паевые инвестиционные фонды, доверительное управление, хедж-фонды, металлические счета, депозиты, производные и другие инструменты.

В соответствии с разделом 15 Договора страхования и пунктом 13.3.2 Условий страхования в случае неполучения страховщиком дохода по договорам, заключенным страховщиком в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, выбранной страхователем, дополнительный инвестиционный доход по Договору страхования признается равным нулю. В случае частичного неполучения страховщиком дохода по договорам, заключенным, страховщиком в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, выбранной страхователем, дополнительный инвестиционный доход по Договору страхования начисляется пропорционально полученному страховщиком.

Распиской об ознакомлении с информацией об условиях Договора страхования, являющейся неотъемлемой частью Договора страхования, и подписанной Заявителем собственноручно Заявитель подтвердил, что ознакомлен с описанием рисков, связанных с инвестированием, изложенным в разделе 15 Договора страхования, Договор страхования и Условия страхования получил, с Условиями страхования ознакомлен и согласен.

Согласно подразделу «Декларация о рисках, связанных с инвестированием» (далее - Декларация) раздела 15 Договора страхования 12 страхователь подтверждает, что ознакомлен страховщиком с Декларацией о рисках, возникающих при инвестировании на финансовых рынках.

Акцептом Договора страхования страхователь подтверждает, что он ознакомлен со всей предоставленной в Декларации информацией и принимает на себя все возможные риски, в том числе прямо не указанные в Декларации, связанные с осуществлением операций на финансовых рынках.

Согласно подразделу «Заключительные положения» раздела 15 Договора страхования, страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по Договору страхования. Страхователь / застрахованный понимает и принимает на себя возможные риски, в том числе риски неполучения дохода.

Согласно условиям Договора страхования Заявителем выбрана стратегия инвестирования «Производство и коммуникации 2.0» по программе «FORWARD».

Согласно разделу 15 Договора страхования дополнительный инвестиционный доход определяется страховщиком на момент прекращения договора страхования с учетом выбранной при заключении договора страхователем / застрахованным стратегии инвестирования, указанной в данном разделе.

Дополнительный инвестиционный доход, рассчитанный по формуле, изложенной в разделе 15 Договора страхования, и не равный нулю, включается в состав страховой выплаты только по рискам «Дожитие застрахованного» и «Смерть застрахованного» и может быть выплачен только после наступления даты, указанной в Договоре страхования как дата окончания срока страхования.

С учетом вышеуказанных положений Договора страхования обязанность Финансовой организации по выплате дополнительного инвестиционного дохода обусловлена получением ею дохода по договорам, заключенным в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, то есть дополнительный инвестиционный доход выплачивается с учетом фактической доходности Финансовой организации.

Из предоставленной ответчиком информации следует, что с целью вложения активов в стратегию инвестирования Финансовой организацией была приобретена ценная бумага эмитента «Сосьете Жснераль», ISIN ценной бумаги XS2120817361.

Данный факт подтверждается предоставленной ответчиком выпиской ООО Специализированный депозитарий «Партнер» со счета по инструменту.

Как следует из представленных в материалы дела доказательств в настоящее время дополнительный инвестиционный доход по договорам страхования по техническим причинам временно не выплачивается ввиду ограничений, наложенных на иностранные переводы.

Как следует из ответа ООО Специализированный депозитарий «Партнер» от 27.02.2024 на запрос ответчика от 27.02.2024, по инструменту SGPAR. 20573 УАИнота 03.06.2022 XS2120817361 (далее - Облигации), которые учитываются на счете депо номинального держателя ООО Специализированный депозитарий «Партнер» в депозитарии ПАО РОСБАНК, который учитывает Облигации в Euroclcar Bank SA/NV, получена следующая информация от ПАО РОСБАНК: ПАО РОСБАНК не получало от вышестоящего депозитария Euroclcar Bank SA/NV суммы, причитающиеся держателям.

Перечисление клиентам ООО Специализированный депозитарий «Партнер» суммы погашения по Облигациям в настоящее время невозможно по причине невозможности ПАО РОСБАНК осуществить операции перечисления суммы денежных средств из Euroclear.

В этой связи, при отсутствии полученных ООО Специализированный депозитарий «Партнер» выплат по инструменту ISIN XS2120817361 в рамках структурной облигации ООО Специализированный депозитарий «Партнер», доход по инструменту ISIN XS2120817361 не может быть учтен в расчете выплат по дополнительному доходу в настоящее время.

Внешний партнер Финансовой организации (Euroclear) столкнулся с временными техническими ограничениями, которые не позволяют перечислить денежные средства на расчетные счета страховщиков жизни.

В соответствии с Постановлением (ЕС) 833/2014, касающимся ограничительных мер в отношении России, с поправками и обновлениями, внесенными Постановлением Совета (ЕС) 2022/328 от 25.02.2022, Euroclear не исполняет любые инструкции на проведение операций с ценными бумагами и денежными средствами.

Данное решение действует до получения Eurocicar разъяснений, связанных с введенными санкциями, от европейских регуляторов - Минфина Бельгии и Еврокомиссии.

В ходе рассмотрения дела не нашло своего подтверждения то обстоятельство, что ответчик получил доход по договору, заключенному страховщиком в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, в то время как обязанность ответчика по выплате дополнительного инвестиционного дохода истцу возникает в случае получения им дохода по договорам, заключенным в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, то есть дополнительный инвестиционный доход выплачивается с учетом фактической доходности ответчика, что прямо предусмотрено разделом 15 Договора страхования, в связи с чем оснований для удовлетворения требований истца не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца.

Мотивированное решение изготовлено 24 апреля 2025 года

Судья