Мотивированное решение изготовлено 24 января 2025 года.

Дело №

УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Фрунзенский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Чулковой Т.С.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Ефремовой М.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты с участием третьего лица АО «Т-Страхование»,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 134675 руб. 89 коп., из которых 100993 руб. 89 коп. просроченная задолженность по основному долгу, 27192 руб. 00 коп. просроченные проценты, 6490 руб. 00 коп. штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 3893 руб. 52 коп. В обоснование заявленных требований истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 136000 руб. 00 коп. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий устанавливает, что банк в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Банк выпустил на имя клиента кредитную карту с установленным лимитом задолженности, ежемесячно направлял ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Ответчик не исполнил взятые на себя обязательства, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа. Банк в связи с ненадлежащим исполнения ответчиком своих обязательств в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставлении заключительного счета. Заключительный счет подлежал оплате в течение 30 дней. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность в установленный срок. Задолженность ответчика на дату направления иска в суд составляет 134675 руб. 89 коп., из которых 100993 руб. 89 коп. просроченная задолженность по основному долгу, 27192 руб. 00 коп. просроченные проценты, 6490 руб. 00 коп. штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Истец извещен надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства, однако его представитель в судебное заседание не явился; просил рассмотреть дело в свое отсутствие, о чем указал в исковом заявлении.

Ответчик извещен надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства, однако в судебное заседание не явился, обеспечил явку своего представителя.

Представитель ответчика возражал относительно исковых требований, просил в иске отказать, указав, что ответчик вносил в погашение задолженности денежные средства, выплачено банку 626300 руб., что должно погасить все задолженности, кроме того в мае 2021 г. ответчику было диагностировано заболевание, впоследствии установлена инвалидность, в рамках кредитного договора осуществлялось страхование.

В порядке ст. 43 ГПК РФ к участию в деле в качестве третьего лица привлечено АО «Т-Страхование». Третье лицо извещено надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства, однако его представитель в судебное заседание не явился. При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие третье лица.

Суд, заслушав представителя ответчика, изучив и оценив представленные в материалы дела доказательства, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ч. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Исходя из статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу пунктов 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 811 ГК РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы, влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением - анкетой, которая является офертой, на получение кредитной карты (л.д. 51-53).

Банк акцептовал оферту, предоставив ответчику кредитную карту на условиях и в порядке, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте Банка и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, с лимитом 136000 руб. 00 коп., с уплатой процентов за пользование кредитом согласно тарифному плану ТП 7.18.

Своей подписью в заявлении-анкете от ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 подтвердила, что ознакомлена со всеми существенными условиями договора, тарифами и условиями комплексного банковского обслуживания, с ними согласилась

Таким образом, между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» в офертно-акцептной форме был заключен договор кредитной карты №.

Банк свои обязательства по договору о кредитной карте исполнил в полном объеме, выпустил на имя ответчика банковскую карту, для совершения операций с использованием карты открыл банковский счет, установил лимит расходных операций по карте.

Факт получения карты ответчиком не оспорен. Кредитная карта ответчиком активирована ДД.ММ.ГГГГ. Материалами дела, в частности расчетом задолженности, выпиской по договору, подтверждается, что карта активирована ответчиком и с использованием карты совершены расходные операции (снятие наличных, покупки, л. д. 28-41). Данные обстоятельства свидетельствуют об исполнении банком своих обязательств по договору. Между тем ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

Суд считает, что подписание ФИО1 заявления о предоставлении кредита, неоднократное получение денежных сумм кредита в пределах лимита кредитования свидетельствуют о наличии со стороны ответчика осознанного выбора кредитной организации, кредитного продукта, полного понимания условий получения и возврата заёмных средств, размера ответственности за ненадлежащее исполнения обязательства.

В соответствии с п п.3.3 Общих условий кредитования в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), являющимися неотъемлемой частью заключенного с ответчиком договора, на сумму каждого предоставленного кредита банк начисляет проценты соответствии с тарифным планом.

В соответствии с п. 5.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов/дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты, за исключением платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий/плат, на которые банк не предоставляет кредит и которые специального оговоре в тарифах.

В соответствии с п. 5.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карте.

Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п.5.8).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк вправе заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента, как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного Тарифным планом (п.5.11).

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в срок, указанный в Заключительном счете, но не менее чем 30 календарных дней с даты направления Заключительного счета (п.5.12).

При совершении приходной операции банк направляет сумму такой операции в погашение задолженности по договору кредитной карты или учитывает как переплата (п. 5.13).

В соответствии с п.9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также в случаях: невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. В этих случаях Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком Заключительного счета, который направляется клиенту.

Денежные средства по кредитной карте выдавались ответчику на условиях платности использования с условием возврата в течение 30 дней с момента востребования путем выставления заключительного счета, о чем изложено в Условиях комплексного банковского обслуживания кредитных карт.

Последняя операция по частичному погашению кредита в сумме 13100 руб. 00 коп. произведена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по договору.

В связи с ненадлежащим выполнением ответчиком условий договора о кредитной карте, у него образовалась задолженность в размере 134675 руб. 89 коп., из которых 100993 руб. 89 коп. просроченная задолженность по основному долгу, 27192 руб. 00 коп. просроченные проценты, 6490 руб. 00 коп. штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

ДД.ММ.ГГГГ банк расторг договор кредитной карты путем выставления в адрес ФИО1 заключительного счета (л.д. 64), дальнейшее начисление процентов и комиссий ответчику не производилось.

Между тем, ответчиком требование о выплате сумм, указанных в заключительном счете, не исполнено.

Согласно тарифам банка по кредитным картам ответчику установлен беспроцентный период до 55 дней, плата за обслуживание - 590 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% плюс 290 руб., минимальный платеж – не более 8% от задолженности, мин. 600 руб., штраф за неуплату минимального платежа – 590 руб. (первый раз подряд), 1% от задолженности плюс 590 руб. (второй раз подряд), 2% от задолженности плюс 590 руб. (третий и более раз подряд), процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа – 42,9% годовых, неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых.

Задолженность ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 134675 руб. 89 коп., из которых 100993 руб. 89 коп. основной долг, 27192 руб. 00 коп. проценты, 6490 руб. 00 коп. комиссии и штрафы, что подтверждается справкой о размере задолженности (л.д.13).

АО «Тинькофф Банк» обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности в порядке приказного производства. Судебный приказ впоследствии был отменен.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

До настоящего времени заключительный счет ответчиком не оплачен.

Размер задолженности, в том числе основного долга, процентов, иных плат и штрафов подтверждается представленным истцом расчетом задолженности, из которого усматривается, когда, в какой сумме и на основании каких пунктов тарифного плана, начислены данные суммы, при этом данный расчет судом проверен, признан арифметически верным.

Ответчиком расчет истца не оспорен, свой расчет в связи с несогласием с предъявленным ко взысканию размером задолженности не представлен, доказательств надлежащего исполнения договора или в большем размере, чем это указано в расчете истца ответчиком суду также не представлено. В этой связи, в порядке, предусмотренном ст. 195 ГПК РФ, суд принимает решение по имеющимся в деле доказательствам.

Довод ответчика о том, что им производилось погашение задолженности и внесенная сумма покрывает сумму основного долга материалами дела не подтверждается.

Из выписки следует, что ответчиком вносились денежные средства, однако задолженность в полном объеме внесенные денежные средства не покрывали.

Как видно из выписки по счету ответчиком допускались просрочки по уплате минимального платежа, в связи с чем банк начислял штрафы согласно тарифному плану.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Из представленного банком расчета задолженности усматривается, что при расчете задолженности учтены поступившие во исполнение условий договора платежи. Указанные денежные средства направлены с учетом положений ст. 319 ГК РФ в погашение минимального платежа, просроченных процентов и основного долга, а также в погашение задолженности по начисленным штрафам.

Расчет задолженности АО «Тинькофф Банк» согласуется с условиями заключенного кредитного договора, тарифами банка, с представленными в материалы дела доказательствами внесения платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору, соответствует вышеприведенным нормам законодательства, судом проверен и признается верным.

Доводы ответчика о выплате банку денежных средств в размере 626300 руб. не свидетельствуют об отсутствии у него задолженности в размере, предъявленном истцом ко взысканию, исходя из расчета сумм задолженности, имевших место неоднократных просрочках во внесении платежей, на сумму которых начислялись суммы штрафов.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Суд полагает, что изменение имущественного (материального) положения и состояния здоровья, наличие или отсутствие дохода, относятся к рискам, которые заемщик несет при заключении и исполнении кредитного договора, данные риски возможно предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности до принятия на себя каких – либо обязательств, то есть при заключении договора заемщик должен предвидеть наступление неблагоприятных последствий и невозможность исполнения принятых на себя обязательств.

Ответчик своей подписью в заявлении-анкете подтвердил, что ознакомлен со всеми существенными условиями договора, в том числе тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт. Совершенная между банком и ответчиком сделка никем не оспорена и в установленном законом порядке недействительным не признана, то есть обязательна для исполнения ее сторонами

Довод ответчика о наличии договора страхования проверен судом. Согласно поступившему от АО «Т-Страхование» ответу при заполнении заявления-анкеты банка ответчик специально не указал о своем несогласии на участие в Программе страховой защиты заемщиков банка, таким образом она изъявила желание быть подключенной к Программе САО «РЕСО-Гарантия», с которым у банка на момент подачи заявления-анкеты был заключен коллективный договор страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита. Впоследствии коллективный договор страхования с САО «РЕСО-Гарантия» был расторгнут и заключен договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита №№ от ДД.ММ.ГГГГ с АО «Т-Страхование», ФИО1 была застрахована в рамках указанного договора, страховая защита распространялась на договор кредитной карты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Из представленных ответчиком документов следует, что заболевание выявлено в мае 2021 г., инвалидность установлена повторно ДД.ММ.ГГГГ, вне периода страхования.

С учетом изложенных обстоятельств, существа заключенного между истцом и ответчиком договора, в соответствии с указанными выше нормами права, требования банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 134675 руб. 89 коп., из которых 100993 руб. 89 коп. просроченная задолженность по основному долгу, 27192 руб. 00 коп. просроченные проценты, 6490 руб. 00 коп. штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, подлежат удовлетворению в полном объеме.

С ответчика в пользу истца в соответствии с положениями статьи 98 ГПК РФ подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 3893 руб. 52 коп.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 98, 167, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН <***>) задолженность по договору кредитной карты № от 08.08.20016 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 134675 руб. 89 коп., из которых 100993 руб. 89 коп. основной долг, 27192 руб. 00 коп. просроченные проценты, 6490 руб. 00 коп. штрафные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3893 руб. 52 коп.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Фрунзенский районный суд Санкт-Петербурга.

Судья