Решение по делу № 0261/2023 от 04.04.2023

КОПИЯ

Дело № 2-1016/2023

Уникальный идентификатор дела

56RS0042-01-2023-000401-38

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 апреля 2023 года г.Оренбург

Центральный районный суд г.Оренбурга в составе:

председательствующего судьи Миллибаева Э.Р.,

при секретаре Минигазимовой А.И.,

с участием представителя ответчика – адвоката Поповой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Банк ВТБ к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитным договорам, указав, что 26 марта 2016 года между ПАО Банком ВТБ и ФИО1 заключен кредитный договор №, предметом которого явилось предоставление Банком ФИО1 кредитной карты с кредитным лимитом в сумме 330000руб. под 26% годовых на срок 30 лет. 07 декабря 2018 года между ПАО Банком ВТБ и ФИО1 заключен кредитный договор №, по которому Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 1111726руб. под 10,90% годовых на срок по 07 декабря 2023 года. Ответчик обязался своевременно возвратить полученную сумму и уплатить проценты. Истец исполнил свои обязательства в полном объеме, путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика. Ответчик своих обязательств не исполняет, основной долг и проценты не уплачивает. По состоянию на 27 января 2023 года общая сумма задолженности по кредитному договору № от 26 марта 2016 года составляет 352868руб.01коп., из которых: основной долг 299157руб.81коп., плановые проценты за пользование кредитом 52410руб.20коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов 1300руб. По состоянию на 27 января 2023 года общая сумма задолженности по кредитному договору № от 07 декабря 2018 года составляет 465583руб., из которых: основной долг 437875руб.56коп., плановые проценты за пользование кредитом 24807руб.44коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов 300руб., пени по просроченному долгу 1600руб.

С учетом письменных пояснений, просят суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 07 апреля 2016 года в размере 352868руб.01коп., по кредитному договору № от 07 декабря 2018 года в размере 465583 руб. и уплаченную государственную пошлину 11375 руб.

Представитель истца ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, в заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом.

Представитель ФИО1 – адвокат Попова Н.А., действующая на основании ордера, в судебном заседании возражала против иска. Пояснила, что факт заключения кредитных договоров и образования задолженности не оспаривает. Задолженность образовалась из-за тяжелого материального положения ответчика, который попал в аварию, длительно лечился, получил инвалидность. По кредитным договорам ответственность ответчика застрахована. При обращении в ВТБ Страхование в апреле 2022 года страховая выплата произведена не была. Инвалидность ответчика установлена в декабре 2022 года. Было одно обращение в страховую компанию, по которому ответчика просили донести документы, но он их не смог собрать. Считает, что ответственность должна быть возложена на страховую компанию по двум кредитным договорам.

Представитель третьего лица ООО «СК «Газпром страхование», привлеченное к участию в деле определением суда от 6 марта 2023 года, в судебное заседание не явился, были извещены.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, в порядке ст.167 ГПК Российской Федерации.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.807 ГК Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 ГК Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.421 ГК Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Таким образом, положения ст.807 ч.1, ст.809 ч.1, ст.819 ГК Российской Федерации определяют кредитный договор как возмездную сделку, предусматривая возврат денежной суммы и уплаты процентов на нее.

Согласно ст.309 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Судом установлено, что 07 апреля 2016 года ФИО1 обратился в ПАО Банк ВТБ 24 с заявлением на получение кредита. 07 апреля 2016 года между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, предметом которого явилось предоставление Банком ФИО1 кредитной карты с кредитным лимитом в сумме 330000 руб. под 26% годовых на срок 30 лет.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения её держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

07 апреля 2016 года кредитная карта с индивидуальными условиями выпуска и предоставления карты, правила пользования банковскими картами получены ФИО1 Указанные документы в совокупности являются договором кредитования № от 07 апреля 2016 года по кредитной карте.

Согласно уведомлению о полной стоимости кредита, ФИО1 ознакомлен с правилами погашения кредита и обязался их выполнять, о чем свидетельствует его подпись.

Наименование истца в настоящее время ПАО Банк ВТБ.

В силу индивидуальных условий по кредитному договору № от 07 апреля 2016 года основными условиями пользования кредитной картой являются: кредитный лимит – 330000 руб., срок кредита – 30 лет, процентная ставка – 26% годовых с минимальным ежемесячным платежом по погашению основного долга от размера основного долга.

По п.7.1 Правил предоставления и пользования банковских карт ФИО1 обязался ежемесячно осуществлять погашение задолженности в порядке, установленном договором. Погасить задолженность при наступлении окончательного срока возврата кредита, установленного индивидуальными условиями. Оплачивать банку вознаграждения и иные платежи в соответствии с договором и тарифами банка.

ФИО1 обязался ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, внести и обеспечить на карточном счете, указанном в Индивидуальных условиях, сумму в размере не менее суммы минимального платежа, схема расчёта которого указывается в Тарифах Банка (п.5.4).

За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается неустойка в виде пени, установленная Тарифами банка. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно (п.5.7).

Также, 07 декабря 2018 года ФИО1 обратился в ПАО Банк ВТБ с заявлением на получение кредита. 07 декабря 2018 года между ПАО Банком ВТБ и ФИО1 заключен кредитный договор №, по которому Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 1111726 руб. под 10,90% годовых на срок по 07 декабря 2023 года.

Указанный договор состоит из анкеты-заявления, уведомления о полной стоимости кредита с индивидуальными условиями, которые подписаны ФИО1 и не оспариваются.

В соответствии с правилами пользования кредитом ФИО1 открыт счет №.

Из выписки счета № усматривается, что ПАО Банк ВТБ на вышеназванный счет перевело 07 декабря 2018 года сумму в размере 1111726 руб.

Кредитным договором установлено, что возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно в указанное число каждого календарного месяца.

Информацией о полной стоимости кредита установлен размер ежемесячного платежа по кредитному договору № от 07 декабря 2018 года в размере 24116 руб. 21 коп., размер последнего платежа составляет 24291 руб. 51 коп., количество платежей 60.

По условиям Правил кредитования п.2.3 проценты за пользование кредитом, начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита на остаток ссудной задолженности и начало операционного дня.

Согласно п.5.1 указанных выше Правил в случае неисполнения обязательств по полному или частичному возврату кредита и процентов заемщик уплачивает неустойку в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств, а размере определенном договором, по дату фактического исполнения указанных обязательств.

Суд установил, что Банк свои обязательства перед ФИО1 по предоставлению кредитов выполнил в полном объеме, перечислив денежные средства заемщику, что подтверждается выписками.

Заключив кредитные договора ФИО1 согласился с их условиями и принял на себя обязательства, предусмотренные договорами, в том числе и по ежемесячному возврату кредита и уплате процентов, но при этом принятые на себя обязательства должным образом не исполняет, денежные средства в погашение кредитов не вносит, по состоянию на декабрь 2022 года имеет непогашенную задолженность, что подтверждается выписками, расчетами.

Согласно расчету, представленному банком, по состоянию на 27 января 2023 года общая сумма задолженности по кредитному договору № от 07 апреля 2016 года составляет 352868 руб. 01 коп., из которых: основной долг 299157 руб. 81коп., плановые проценты за пользование кредитом 52410 руб. 20 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов 1300 руб.; по кредитному договору № от 07 декабря 2018 года составляет 465583руб., из которых: основной долг 437875 руб. 56коп., плановые проценты за пользование кредитом 24807руб.44коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов 300 руб., пени по просроченному долгу 1600руб.

Механизм расчета взыскиваемых истцом сумм основного долга, процентов, штрафных санкций за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитным договорам, суд находит правильным, отвечающим условиям указанных кредитных договоров. При этом установлено, что Банк самостоятельно уменьшил сумму пени, начисленных в связи с ненадлежащим исполнением обязательств, оснований для применения ст.333 ГК Российской Федерации суд не усматривает.

В качестве возражений против удовлетворения исковых требований представитель ответчика ссылается на наличии соглашения о страховании жизни, здоровья и трудоспособности, в связи с чем, в связи с наступлением страхового случая (установление инвалидности), считает, что надлежащим ответчиком в рамках настоящего дела является страховая компания по обоим договорам.

Согласно п. 12 анкеты-заявления на выпуск и получение международной банковской карты от 07 апреля 2016 года, выбрав в п. 1.1 статусную карту ВТБ 24, Банк выступает страхователем по договору, предусматривающему страхование клиента по программе «Защита карты 75 000», на срок действия карты, с условием ежегодной уплаты Банком страховых премий. Выбор страховой компании, заключение договора страхования и оплата страховой премии осуществляется Банком самостоятельно.

При этом, при заполнении анкеты-заявление на выпуск и получение международной банковской карты от 07 апреля 2016 года ФИО1 в п.1.1. не выбрана ни одна опция при выдаче «Золотой кредитной карты ВТБ24». В связи с чем он не был присоединен к программе «Защита карты 75000». Из выписки по счету по указанному кредитному договору следует, что отсутствуют платежи по страхованию. Таким образом, договор страхования по обязательствам кредитного договора от 7 апреля 2016 года не заключен.

Согласно полису Финансовый резерв № от 07 декабря 2018 года программа "Лайф+", между ФИО1 (страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) заключен договор страхования. Срок действия договора страхования с 00 час. 00 мин. 08 декабря 2018 года по 23 час. 59 мин. 07 декабря 2023 года, но не ранее 00 час. 00 мин. даты, следующей за датой уплаты страховой премии. Застрахованным является страхователь, выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае его смерти - его наследники. Страховая сумма - 1111726 руб.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1 ст. 934 ГК Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 943 ГК Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Каких-либо доказательств того, что ответчик ФИО1 обращался к страховщику с заявлением о признании события страховым случаем с приложением полного пакета документов, указанных в условиях страхования, материалы дела не содержат. Представленное представителем ответчика заявление от 14 апреля 2022 года не свидетельствует о надлежащем обращении к страховщику с заявлением о признании события страховым случаем, с учетом, что страховой случай по категории инвалидность установлена 1 декабря 2022 года (согласно справке СМЭ ответчика).

Согласно выписке из единого государственного реестра юридических лиц 04 марта 2022 года ООО СК «ВТБ Страхование» изменило свое наименование на ООО СК «Газпром Страхование».

ООО СК «Газпром Страхование» не является стороной кредитного договора от 07 декабря 2018 года и не может отвечать за кредитные обязательства заемщика. Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, выплата не может быть произведена Банку (истцу) в силу условий договора страхования.

Поскольку страховая организация не является стороной кредитного договора, никаких обязательств по его исполнению она нести не может в силу пункта 3 статьи 308 ГК Российской Федерации.

Сам факт заключения ФИО1 договора страхования не освобождает его от обязанности по кредитным обязательствам. Оснований для освобождения ответчика от обязательств по уплате заявленных истцом сумм в связи болезнью истца и наступлением инвалидности на текущий момент у суда не имеется.

Суд считает необходимым отметить, что взыскание с ответчика в судебном порядке задолженности по кредитному договору не является препятствием к обращению в страховую компанию за получением страхового возмещения в связи с наличием у ФИО1 инвалидности и предъявления соответствующих требований к страховщику в судебном порядке.

При этом следует иметь в виду, что отсутствие у должника необходимых денежных средств по общему правилу не является основанием для освобождения от ответственности за неисполнение обязательств.

Положения ст.811 ГК Российской Федерации предусматривают, что Банк имеет право досрочно взыскать сумму кредита и начисленных процентов.

Поскольку, ответчик ФИО1 условия договоров не выполнил, в установленные сроки погашение кредитов и выплату процентов по ним не производил, суд считает требования истца о взыскании денежных средств обоснованными.

В силу ст.98 ГПК Российской Федерации с ответчика ФИО1 надлежит взыскать в пользу истца возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 11375 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества Банк ВТБ к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии №), в пользу публичного акционерного общества Банк ВТБ (ОГРН <***>) сумму задолженности по кредитному договору № от 07 апреля 2016 года по состоянию на 21 декабря 2022 года в размере 352868,01 руб., из которых основной долг – 299157,81 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 52410,20 руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 1300 руб.; по кредитному договору № от 7 декабря 2018 года по состоянию на 22 декабря 2022 года в размере 464583 руб., из которых: основной долг – 437875,56 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 24807,44 руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов - 300 руб., пени по просроченному долгу – 1600 руб.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии № в пользу публичного акционерного общества Банк ВТБ (ОГРН <***>) расходы по государственной пошлине в размере 11375 руб.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Оренбурга.

Судья подпись Э.Р. Миллибаев

Решение в окончательной форме принято 11 апреля 2023 года.

Судья: копия верна