Дело № 2-92/2023
УИД 22RS0034-01-2023-000060-07
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
24 мая 2023 года с. Михайловское
Михайловский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего Махрачевой О.В.,
при секретаре Брайт А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Филберт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Филберт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты №46750075721, согласно доводам которого 18.02.2014 между КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил ответчику денежные средства с лимитом кредитования в размере 140 000 руб. с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 36%. В соответствии с условиями предоставления кредита ответчик ознакомился с ними и обязался производить погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом ежемесячными платежами. 11.02.2015 ответчик нарушил обязательства по своевременной оплате платежей, в связи с чем образовалась задолженность. 26.12.2019 между КБ «Ренессанс Кредит» и ООО «Филберт» заключен договор уступки права требования, в том числе и по кредитному договору №46750075721 от 18.02.2014 в общей сумме задолженности 204802,39 руб., в том числе по основному долгу в сумме 139861,73 руб., по процентам в сумме 21572,48 руб., по комиссии в сумме 1600 руб., по неустойкам в сумме 41768,18 руб., в частности по процентам на просроченный основной долг в сумме 39518,18 руб., по штрафам в сумме 2250 руб. Пользуясь правами кредитора истец просит взыскать с ФИО1 в сумме 81266,14 руб., что представляет задолженность по основному долгу, а также судебные расходы в виде оплаты госпошлины в размере 1998,62 руб.
Представитель истца ООО «Филберт», ответчик ФИО1 в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, просили дело рассмотреть в их отсутствие, от ответчика ФИО1 поступил письменный отзыв, согласно которому ответчик исковые требования не признала, указав, что задолженность по кредиту отсутствует, срок исковой давности по договору для платежей после 11.02.2015 истек.
При таких обстоятельствах суд, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 309, ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Согласно ч.1 ст.845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии со ст.846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно ч.3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Материалами дела установлено, что 18.02.2014 между КБ «Ренессанс кредит» (ООО) и ФИО1 заключен договор о предоставлении и обслуживании Карты №46750075721 в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Тарифами по Картам, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами (л.д. 7-9).
В соответствии с п. 2.1 договора банк выпускает клиенту карту MasterCard, номер счета карты №40817810646750075721 в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с тарифным планом ТП101/5.
В соответствии с тарифным планом ТП101/5, процентная ставка по кредиту составляет 36% годовых, плата за обслуживание карты в год -450 руб., комиссия за снятие наличных -2,9% плюс 290 руб., минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж – 5% от задолженности, штраф за нарушение сроков платежа – 750 руб., услуга «SMS-оповещение» - 50 руб. ежемесячно (л.д. 90 оборот).
В свою очередь, клиент обязуется в случаях кредитования счета по карте, если клиенту был предоставлен кредит для осуществления платежей, предусмотренных договором о карте, возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные договором о карте, в срок и порядке, установленные договором о карте, а также при осуществлении платежей соблюдать режим счета по карте и порядок проведения операций, предусмотренный договором о карте (п. 3.2.1, 3.2.2 договора).
Также указанным договором о карте предусмотрено согласие ФИО1 на оказание услуги «Подключение к программе страхования», а также обязанность клиента на уплату комиссии за подключение к программе в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования со счета по карте в соответствии с условиями договора о карте.
Распиской ФИО1 от 18.02.2014 подтверждается получение ФИО1 карты КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) MasterCard Unembossed Instant Issue № 5209050049784815 (л.д. 11).
В соответствии с п. 1.2.2.4 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее Общие условия) кредит предоставляется клиенту путем безналичного перечисления банком денежных средств на счет/счет по карте, соответственно, и считается предоставленным в момент такого зачисления. За пользование кредитном клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в договоре. Проценты за пользование кредитом начисляются на фактический непогашенный остаток кредита, со дня, следующего за датой начисления кредита на счет по дату погашения кредита включительно (п. 1.2.2.5).
Клиент обязуется в полном объеме исполнять свои обязательства перед банком, в том числе по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, плат, комиссий, предусмотренных договором. Надлежащим исполнение клиентом обязательств по погашению кредита, уплате процентов является обеспечение наличия на счете суммы денежных средств в размере, достаточном для погашения задолженности клиента с учетом очередности списания, установленной Общими условиями (п. 1.2.2.7, 1.2.2.8).
Договор о карте, предусматривающий выпуск кредитной карты или расчетной карты с овердрафтом, заключается путем подписания клиентом полученного от банка экземпляра договора о карте на указанных в нем индивидуальных и иных условиях. Подписание и передача в банк подписанного клиентом экземпляра договора о карте означает согласие клиента на получение карты, установление лимита, а также на заключение договора о карте на данных условиях. В случае заключения банком с клиентом договора о карте банк и клиент заключают договор счета по карте, банк открывает клиенту счет по карте, списывает со счета по карте суммы в погашение кредита и иных платежей, предусмотренных договором о карте и договором счета. Договор счета по карте заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента, которым является подписанный клиентом экземпляр договора счета по карте, в случае заключения банком с клиентом договора о карте. Одобрением (акцептом) банком будет открытие клиенту счета по карте. Договор о карте является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета (п. 4.2.1, 4.2.2).
В соответствии с п. 4.4.1-4.4.4 Общих условий в соответствии с заключенным между банком и клиентом договором о карте, в рамках которого выпущена кредитная карта, банк устанавливает клиенту лимит, в пределах которого предоставляет клиенту кредит. Кредит предоставляется в рублях Российской Федерации в пределах установленного лимита. Обязательство банка по предоставлению клиенту первой и каждой последующей части кредита в пределах установленного лимита возникает в случае надлежащего выполнения клиентом всех обязательств перед банком, предусмотренных договором о карте, включая уплату клиентом всех платежей, предусмотренных договором о карте. Банк вправе в одностороннем порядке изменить (уменьшить, в т.ч до нуля) клиенту ранее установленный лимит, в том числе, но не ограничиваясь, в том числе в случаях нарушения клиентом договора о карте, в случае систематической неоплаты клиентом любых платежей.
Кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете по карте сумм операций, осуществляемых за счет кредита (п. 4.4.8).
Согласно п. 4.4.13.2, 4.4.14 клиент ежемесячно не позднее последнего дня каждого платежного периода обязан погашать минимальный платеж. В случае если размер рассчитанного банком очередного минимального платежа менее минимального размера (граница минимального платежа), установленного договором о карте или тарифами по картам банка, банк вправе выставлять к погашению сумму, равную границе минимального платежа, но не более суммы полной задолженности, либо включить данный платеж в следующий очередной минимальный платеж. По окончании каждого расчетного периода банк формирует отчет. Отчет направляется клиенту по электронной почте клиента, адрес которой указан клиентом в договоре о карте, анкете и иных документах, предоставленных клиентом банку. Отчет может выдаваться клиенту также в офисе банка при обращении клиента в банк. По письменному заявлению клиента отчет может направляться почтовым отправлением.
Согласно выписке по номеру договора 46750075721 выданная банком карта активирована ответчиком 28.02.2014 (л.д.36).
Факт получения кредитной карты, выпуск карты и совершения по карте расходных операций посредством использования заемных денежных средств подтверждается материалами дела, в том числе выпиской по счету, расчетом задолженности, ФИО1 в своих возражениях на иск не оспаривала, однако, ссылалась на отсутствие задолженности по карте, полагая кредит погашенным.
ФИО1 ненадлежащим образом исполняла обязательства по договору.
После внесения платежа 12.01.2015 в сумме 8000 руб. в счёт погашения задолженности по кредиту, ответчик прекратил исполнение обязательств по договору в полном объёме.
В результате образовалась задолженность, которую кредитор по состоянию на момент заключения договора уступки права требования 26.12.2019 определил в размере 204802,39 руб., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 139861,73 руб., задолженность по процентам в сумме 21572,48 руб., задолженность по комиссии 1600 руб., задолженность по неустойкам в сумме 41768,18 руб., задолженность по процентам на просроченный основной долг в сумме 39518,18 руб., задолженность по штрафам в сумме 2250 руб., за вычетом добровольного погашения задолженности ответчиком в период с даты заключения договора цессии по дату подачи заявления о взыскании задолженности в сумме 58595,59 руб. При этом истец, добровольно уменьшив сумму задолженности, предъявляет ко взысканию только сумму основного долга в размере 81266,14 руб.
Как усматривается, из материалов дела, одновременно с уведомлением о состоявшейся уступке права требования в адрес ответчика ФИО1 01.02.2020 направлено требование о полном погашении долга по кредитному договору №46750075721 от 28.02.2014, который составил 204802,39 руб., срок исполнения не указан (л.д. 51,52).
Кредит предоставляется банком до востребования, срок полного погашения клиентом задолженности по договору о карте перед банком определяется моментом востребования банком такой задолженности. В этом случае банк направляет клиенту требование о возврате кредита и полного погашения задолженности по кредиту. Требование возврата может содержаться в отчете или ином документе, направляемом банком клиенту. Клиент обязан вернуть кредит и полностью погасить задолженность в срок, указанный в соответствующем требовании банка, а если срок не указан, - в течение 30 календарных дней со дня направления банком данного требования (п. 4.4.18).
Ответчиком в нарушение ст.56 ГПК РФ не представлено доказательств того, что кредитное обязательство исполнено в полном объеме, расчет взыскиваемых сумм не оспорен.
Поскольку ответчиком обязательство не исполнялось надлежаще, на основании положений закона, а также условий договора, кредитор вправе предъявлять требования о взыскании задолженности.
26.12.2019 между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ООО «Филберт» заключен договор уступки прав требований (цессии) № rk-261219/1420, в соответствии с условиями которого право требования, в т.ч. по кредитному договору №46750075721 от 28.02.2014, заключенному с ФИО1, в размере 204802,39 руб. перешло истцу (л.д. 40-47).
Согласно ч.1, 2 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом (ч. 2 ст. 384 ГК РФ).
При этом пунктом 1.2.3.18 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, предусмотрено право банка передавать (уступать) полностью или частично права требования по договору третьим лицам, в т.ч. лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.
Заемщик с указанными условиями кредитного договора ознакомлен и их не оспаривал. При таких обстоятельствах, надлежащим кредитором является ООО Филберт».
Стороной ответчика заявлено о пропуске срока исковой давности.
Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Как следует из пункта 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Кодекса).
В соответствии с условиями кредитного договора ФИО1 обязывалась ежемесячно производить минимальные платежи, равные 5% от полной задолженности (л.д. 90 оборот).
Как следует из материалов дела и не оспаривается сторонами, последний платеж был произведен ответчицей 12.01.2015 (л.д 39), начисление процентов по кредиту остановлено кредитором 31.03.2016 (л.д. 34), к этому моменту долг заемщика по кредиту составил 139861,73 руб., по процентам – 61090,66 руб., по комиссия – 1600 руб., а всего 204802,39 руб.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Таким образом, исходя из положений ст. ст. 196, 199 Гражданского кодекса Российской Федерации суд может по заявлению стороны в споре применить исковую давность и отказать в удовлетворении иска (полностью или в части) о взыскании задолженности по мотиву пропуска срока исковой давности, исчисляемого отдельно по каждому просроченному месячному платежу, в случае, если при заключении договора стороны согласовали условие о возврате заемщиком кредита путем внесения ежемесячных платежей.
Как усматривается из условий заключенного между КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 кредитного договора, сформулированных в Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт, а также в Тарифах по картам, возврат кредитору полученных по кредитной карте денежных средств осуществляется заемщиком посредством внесения ежемесячных минимальных платежей в размере не менее 5% от суммы полной задолженности, то есть возврат кредита производится повременными платежами, срок исковой давности по которым исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
При этом последняя расходная операция или получение заемщиком ФИО1 денежных средств по кредитной карте имели место 30.01.2015, расчетный период по последней расходной операции по условиям договора закончился 28.02.2015; исходя из ежемесячного платежа в размере 5% от суммы долга, вся сумма задолженности в размере 100%, включая и ранее возникшую задолженность, должна быть погашена ответчиком в течение 20 месяцев, то есть по 31.10.2016, в связи с чем трехлетний срок исковой давности по платежам истек 31.10.2019.
При этом обращение истца к мировому судье за выдачей судебного приказа 07.08.2020, т.е. за пределами установленного срока исковой давности, не меняет такого срока и не прерывает его течения.
При таких обстоятельствах, учитывая, что при обращении в суд с иском срок исковой давности для принудительного удовлетворения долга по данному кредитному договору истек 31.10.2019, оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований иску ООО «Филберт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору о предоставлении и обслуживании карты №46750075721 18.02.2014г. отказать в связи с истечением срока исковой давности.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Михайловский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 30.05.2023.
Судья О.В. Махрачева