Дело № 2-3883/2023

УИД № 78RS0006-01-2023-002479-12

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 сентября 2023 года Санкт-Петербург

Кировский районный суд Санкт-Петербурга в составе

председательствующего судьи Шамиевой Я.В.,

при помощнике судьи Масловой Ю.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 25 сентября 2023 г. гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банк ВТБ об исключении условий договора,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО Банк ВТБ об исключении из договора текущего банковского счета “СЕЙФ” с ежемесячным начислением процентов на минимальный остаток № от 02.03.2022 раздела 7 Правил совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), ссылаясь на то, что 02.03.2022 заключил с банком указанный договор, в соответствии со Сборником тарифов от 02.03.2022 банк обязался начислять на счет проценты в соответствии с Таблицей, однако с 06.04.2022 банк в одностороннем порядке уменьшил соответствующие ставки, данные действия банк производил многократно, они нарушают права истца как потребителя.

Ответчик представил возражения на иск, в которых полагал права истца не нарушенными.

Истец в судебное заседание явился, доводы иска поддержал.

Представитель ответчика в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения иска.

Суд, выслушав стороны, изучив материалы дела, представленные доказательства, приходит к следующему:

При толковании условий договора в силу абз. 1 ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (п. 5 ст. 10, п. 3 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (п. 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абз. 1 ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Согласно ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

В дело представлено апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 18.04.2023 № 33-9401/2023 по гражданскому делу № 2-5285/2022 (оставленное без изменения Определением Третьего кассационного суда общей юрисдикции от 11.09.2023 № 88-16544/2023, что следует из общедоступной информации на сайте суда) по апелляционной жалобе Банк ВТБ (ПАО) на решение Кировского районного суда Санкт-Петербурга от 6 декабря 2022 года по заявлению Банка ВТБ (ПАО) об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 08 июля 2022 года № У-22-71218/5010-004, которым отменено решение Кировского районного суда Санкт-Петербурга и принято новое решение, которым признано незаконным и отменено решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 08.07.2022 № У-22-71218/5010-004 (л.д.54-58).

В указанном деле в качестве третьего лица участвовал ФИО1, ввиду чего данное решение имеет преюдициальное значение для рассмотрения настоящего спора.

Как установлено судом по делу № 33-9401/2023, 20.04.2017 на основании заявления ФИО1 на предоставление комплексного обслуживания в Банк ВТБ (ПАО), подписанного ФИО1 собственноручно, между последним и Банком заключен договор комплексного банковского обслуживания (далее - Договор КБО) в порядке и на условиях, изложенных правилах комплексного банковского обслуживания физических лиц Банка ВТБ (ПАО) (далее - Правила КБО).

Подписав заявление на КБО, ФИО1 присоединился к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических Банка ВТБ (ПАО) (далее - Правила ДБО), правилам совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее - Правила по счетам), также подтвердил свое согласие со всеми условиями Правил, сборников тарифов и процентных ставок для физических лиц по пакетам банковских услуг Банка ВТБ (ПАО) (далее - Тарифы).

В соответствии с пунктом 1.2 заявления на КБО ФИО1 предоставлен доступ в систему дистанционного банковского обслуживания «ВТБ-Онлайн» (далее - Система «ВТБ-Онлайн»).

02.03.2022 ФИО1 в Системе «ВТБ-Онлайн» заключен договор накопительного счета «Сейф» (далее - Договор счета «Сейф»), Договор счета «Сейф» заключается на основании подаваемого заявления, содержащего предложение Заявителя заключить Договор счета «Сейф» на условиях Правил по счетам и Тарифов. Договор счета «Сейф» действует неопределенный срок.

В рамках Договора счета «Сейф» ФИО1 открыт накопительный счет «Сейф» № (далее - Счет «Сейф»).

Согласно сборнику условий, тарифов и процентных ставок для физических лиц по накопительному счету «Сейф» Банка ВТБ (ПАО) для владельцев пакетов банковских услуг «Базовый», «Классический», «Золотой», «Платиновый», «Мультикарта», «Привилегия (NEW)», «Прайм NEW» Банка ВТБ (ПАО), действующих с 02.03.2022, процентная ставка по накопительному счету «Сейф» при минимальном остатке от 0,01 до 999 999,99 (включительно) составляет с 1-го по 3-й календарный месяц (включительно) – 24% - повышенная ставка, от 1 000 000,00 и выше – 21% (базовая ставка), с 4-го календарного месяца вне зависимости от суммы остатка – 21% (базовая ставка).

Согласно сборнику условий, тарифов и процентных ставок для физических лиц по накопительному счету «Сейф» Банка ВТБ (ПАО) для владельцев пакетов банковских услуг «Базовый», «Классический», «Золотой», «Платиновый», «Мультикарта», «Привилегия (NEW)», «Прайм NEW» Банка ВТБ (ПАО), действующих с 06.04.2022 процентная ставка по накопительному счету «Сейф» при минимальном остатке от 0,01 до 999 999,99 (включительно) составляет с 1-го по 3-й календарный месяц (включительно) – 21% - повышенная ставка, от 1 000 000,00 и выше – 18% (базовая ставка), с 4-го календарного месяца вне зависимости от суммы остатка – 18% (базовая ставка).

Согласно сборнику условий, тарифов и процентных ставок для физических лиц по накопительному счету «Сейф» Банка ВТБ (ПАО) для владельцев пакетов банковских услуг «Базовый», «Классический», «Золотой», «Платиновый», «Мультикарта», «Привилегия (NEW)», «Прайм NEW» Банка ВТБ (ПАО), действующих с 18.04.2022 процентная ставка по накопительному счету «Сейф» при минимальном остатке от 0,01 до 999 999,99 (включительно) составляет с 1-го по 3-й календарный месяц (включительно) – 18% - повышенная ставка, от 1 000 000,00 и выше – 15% (базовая ставка), с 4-го календарного месяца вне зависимости от суммы остатка – 15% (базовая ставка).

Согласно сборнику условий, тарифов и процентных ставок для физических лиц по накопительному счету «Сейф» Банка ВТБ (ПАО) для владельцев пакетов банковских услуг «Базовый», «Классический», «Золотой», «Платиновый», «Мультикарта», «Привилегия (NEW)», «Прайм NEW» Банка ВТБ (ПАО), действующих с 05.05.2022 процентная ставка по накопительному счету «Сейф» при минимальном остатке от 0,01 до 999 999,99 (включительно) составляет с 1-го по 3-й календарный месяц (включительно) – 15% - повышенная ставка, от 1 000 000,00 и выше – 12% (базовая ставка), с 4-го календарного месяца вне зависимости от суммы остатка – 12% (базовая ставка).

Из представленной Банком выписки по счету ФИО1 «Сейф» за период с 02.03.2022 по 31.05.2022 по состоянию на 31.03.2022 остаток составил 1 022 043 рубля 00 копеек.

31.03.2022 Банком начислены проценты по Договору счета «Сейф» в размере 00 рублей 06 копеек, остаток составил 1 022 043 рубля 06 копеек.

30.04.2022 Банком начислены проценты по Договору счета «Сейф» в размере 16 914 рублей 36 копеек, остаток составил 1 038 957 рублей 42 копейки.

31.05.2022 внесены денежные средства в общем размере 100 000 рублей 00 копеек, остаток составил 1 138 957 рублей 42 копейки.

31.05.2022 Банком начислены проценты по Договору счета «Сейф» в размере 13 478 рублей 34 копеек, остаток составил 1 152 435 рублей 76 копейки.

ФИО1 не согласился с произведенным начислением процентов, в связи с чем обратился в Банк с претензией, содержащей требование о доплате процентов по Счету «Сейф» за апрель-май 2022 в размере 10 825 рублей 21 копейки, однако в перерасчете было отказано, что послужило основанием для обращения к финансовому уполномоченному.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной коопераций, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 08.07.2022 года № У-22-71218/5010-004 требование ФИО1 удовлетворено. С Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере 10 849,12 руб.

Данные обстоятельства не подлежат доказыванию и оспариванию вновь, установлены вступившим в законную силу судебным актом по делу, в котором участвовали истец и ответчик.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно части 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона Российской Федерации от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу положений ст. 29 Федерального закона Российской Федерации от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом

Согласно ст. 310 ГК РФ одностороннее изменение условий обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Договором между сторонами можно предусмотреть такую возможность только тогда, когда все его стороны являются лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность, либо для той стороны договора, которая не осуществляет предпринимательскую деятельность, за исключением случаев, когда законом такое право может быть предоставлено и другой стороне.

Пунктом 2 статьи 846 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Согласно пункту 1 статьи 852 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на банковском счете клиента, банк уплачивает проценты в размере, определяемом договором банковского счета, сумма которых зачисляется на счет.

Закон не содержит запрета банкам изменять условия банковского обслуживания, но в случаях с клиентами - физическими лицами до оказания услуги должно быть достигнуто соответствующее соглашение о возможности изменения договора банковского обслуживания в форме, которая позволяет однозначно установить согласие потребителя на обслуживание на этих условиях и добровольный выбор им объема оказанных услуг (пункт 2 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 4(2019), утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 25.12.2019).

Пунктом 3.17.6. Правил совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) регламентировано, что проценты на остаток денежных средств на накопительном счете «Сейф» начисляются ежемесячно в последний календарный день процентного (расчетного) периода (календарный месяц) на сумму минимального остатка (наименьшего значения остатков денежных средств, находившихся на накопительном счете «Сейф»), который имел место на накопительном счете «Сейф» на начало дня в соответствующем процентном (расчетном) периоде. Показатели процентной ставки по накопительному счету «Сейф» устанавливаются Тарифами Банка.

В силу положений п. 3.17.6.3.1 правил, проценты начисляются ежемесячно в последний календарный день первого процентного (расчетного) периода /процентного (расчетного периода)/последнего процентного (расчетного) периода на сумму минимального остатка (наименьшего значения остатков денежных средств, находившихся на накопительном счете «Сейф»), который имел место на накопительном счете «Сейф» на начало дня в соответствующем процентном (расчетном) периоде.

При начислении процентов применяются процентные ставки, действующие на каждый календарный день первого процентного (расчетного) периода/ процентного (расчетного) периода/последнего процентного (расчетного) периода.

Подпункт 1 пункта 2 статьи 16 названного Закона предусматривает, что к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права.

Вместе с тем, одностороннее изменение размеров процентных ставок в соответствии со статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" не допускается только по договорам банковских вкладов (депозитов), внесенных гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств.

Банк не вправе в одностороннем порядке изменять процентную ставку по договору банковского вклада, за исключением вкладов до востребования в соответствии с положениями п. 2 ст. 838 ГК РФ, однако регулирование договора банковского счета подчиняется иным правилам, предусмотренным гл. 45 ГК РФ.

В данном случае, договор банковского счета заключен на неопределенный срок, при этом процентная ставка установлена в виде изменяющейся величины в соответствии с периодами действия процентной ставки, установленной тарифами банка.

Договор банковского счета был заключен в соответствии с положениями ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, путем присоединения к действующей редакции Правил комплексного Банковского обслуживания (Правила КБО), Правил совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

ФИО1 был ознакомлен и согласен с условиями вышеуказанного договора, в материалы дела не представлено бесспорных и достаточных доказательств, свидетельствующих о не предоставлении Банком необходимой и достоверной информации о предоставляемой услуге, лишения ответчиком истца возможности ознакомления с условиями договора, что свидетельствует о его согласии с названными условиями договора в части методики определения размера процентной ставки по периодам.

Процентная ставка по счету «Сейф» снижалась последовательно на три процентных пункта, что подтверждается соответствующими тарифами, которые были размещены на сайте Банка ВТБ (ПАО), то есть доведены до потребителя.

Учитывая, что заключенный между сторонами договор предусматривает порядок определения размера процентной ставки, подлежащей применению при начислении процентов, по периодам действия соответствующих ставок, в соответствии с п. 3.17.6.3.1 правил, оснований для вывода о том, что банк изменил процентную ставку в одностороннем порядке в нарушение условий договора, не имеется, поскольку изменение процентной ставки при указанных выше обстоятельствах, являлось оговоренным сторонами условием договора банковского счета.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ошибочно исходил из того, что в данном случае банком произведено одностороннее изменение условий договора банковского счета в части размер процентной ставки, в отсутствие выраженного на то согласия потребителя.

Данные выводы и обстоятельства также следуют из апелляционного определения от 18.04.2023.

Ссылка истца при этом на ст. 16 Закона РФ “О защите прав потребителей” принята быть не может, поскольку изменение в одностороннем порядке процентной ставки произведено банком в соответствии с законом и договором, ранее судом нарушений прав истца, как потребителя, установлено не было.

При таких обстоятельствах иск ФИО1 об исключении условий договора, позволяющих в одностороннем порядке изменять процентную ставку, не подлежит удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО Банк ВТБ об исключении из договора текущего банковского счета “СЕЙФ” с ежемесячным начислением процентов на минимальный остаток № от 02.03.2022 раздела 7 Правил совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Я.В. Шамиева

Мотивированное решение изготовлено 30.11.2023.