Дело №2-2327/2025

73RS0004-01-2025-003884-37

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Ульяновск 5 августа 2025 года

Заволжский районный суд города Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Постаноговой А.Ф.,

при секретаре Чичковой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» о расторжении инвестиционного договора страхования жизни, взыскания денежных сумм, процентов за пользование чужими денежными средствами

установил:

Истец ФИО1 обратилась с иском к ООО СК "Росгосстрах Жизнь" о расторжении инвестиционных договоров страхования жизни, взыскании выкупной суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, мотивируя свои требования тем, что 01.02.2021 между сторонами заключен договор страхования жизни №, страховая премия составила 1 000 000 руб., 05.04.2021 между сторонами заключен договор страхования жизни, страховая премия составила 1 000 000 руб. Истец в первых числах февраля 2025 начала читать договор, поняла, что с ней заключили не договор банковского вклада, а инвестиционные договора страхования жизни. 10.02.2025 она обратилась с требованием о досрочном расторжение договоров страхования жизни и возврата сумм, которое оставлено без удовлетворения. Истец указывает, что до нее не была доведена полная и достоверная информация о предмете договоров, она была введена в заблуждение относительно предмета сделки, что нарушает право потребителя, поскольку услуга страхования ей навязана.

Истец просит расторгнуть инвестиционные договоры страхования жизни, в связи с нарушением прав потребителя, взыскать с ответчика основной долг по договору № от 01.02.2021 в размере 1 000 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 02.02.2021 по 08.06.2025 в размере 525 876,60 руб., основной долг по договору № от 05.04.2021 в размере 1 000 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 06.04.2021 по 08.06.2025 в размере 518 438,24 руб., компенсацию морального вреда в размере 200 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца, госпошлину в размере 44 113 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о рассмотрении дела надлежащим образом, обеспечила явку своего представителя.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании требования поддержал, просил удовлетворить их в полном объеме по основаниям и доводам, изложенным в иске, просил обратить внимание, что в силу своего возраста истец заблуждалась, относительно предмета договора. Указал, что действительно, истцу направлялись дополнительные соглашения от ответчика для возврата денежных средств, но ее не было дома, уезжала за пределы Ульяновской области.

Представитель ответчика ООО СК "Росгосстрах Жизнь" по доверенности ФИО3 в судебное заседание явилась, просила в иске отказать по основаниям, изложенным в письменных возражениях, приобщенным к делу, в которых отмечено, что после получения претензии 07.02.2025 и 10.02.2025 о возврате денежных средств, необходимых для лечения в силу возраста истца в рамках клиентоориентированного подхода к клиентам компании, ООО СК "Росгосстрах Жизнь" вошло в положение ФИО1 и предложило ей изменить условия договора, увеличив «период охлаждения», когда истец могла бы отказаться от договоров страхования и вернуть 100% внесенных денежных средств. Истец, подписанные дополнительные соглашения не вернула, данным предложением не воспользовалась. Обратила внимание, что после оформления договора страхования № истец написала заявление выгодоприобретателя по риску «смерть по любой причине» и «смерть в результате несчастного случая», указала свою дочь – ФИО4

Представитель третьего лица ПАО Банк "Финансовая Корпорация Открытие" в судебное заседание не явился, извещен о рассмотрении дела надлежащим образом.

Третье лицо ФИО5 в судебное заседание не явился, судом извещался надлежащим образом.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности, с учетом требований ст. 67 ГПК РФ, приходит к следующему.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок. Хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии ч. 3 ст. 10 ГК РФ, в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Как следует из ч. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. п. 1 и 2 ст. 9 названного закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как следует из ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также присвоением инвалидности. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 01.02.2021 между ФИО1 и ООО СК "Росгосстрах Жизнь" заключен договор инвестиционного страхования жизни № по программе "Драйвер", со сроком действия до 03.02.2028, на следующих условиях: страховая премия – 1 000 000 руб.; страховые риски: а) дожитие застрахованного до окончания срока страхования; б) смерть застрахованного по любой причине; в) смерть застрахованного в результате несчастного случая (л.д.9-10).

Согласно приложения №1 (инвестиционная декларация) указаны параметры рискового фонда - ФИО6 акций; период расчета ДИД (дополнительного инвестиционного дохода) с 18.03.2021 по 20.01.2028 (л.д.11-12).

Выкупная сумма при досрочном расторжении договора в периоды: с 04.02.2021 по 03.02.2022 - 590 000 руб.; с 04.02.2022 по 03.02.2023 - 640 000 руб.; с 04.02.2023 по 03.02.2024 - 690 000 руб.; с 04.02.2024 по 03.02.2025 - 740 000 руб.; с 04.02.2025 по 03.02.2026 - 800 000 руб.; с 04.02.2026 по 03.02.2027 - 860 000 руб.; с 04.02.2027 по 03.02.2028 - 920 000 руб.

В соответствии с платежным поручением №958447 от 01.02.2021 истцом оплачена страховая премия в полном объеме – 1 000 000 руб. (л.д.13).

05.04.2021 между ФИО1 и ООО СК "Росгосстрах Жизнь" заключен договор инвестиционного страхования жизни № по программе "Драйвер", со сроком действия до 07.04.2028, на следующих условиях: страховая премия – 1 000 000 руб.; страховые риски: а) дожитие застрахованного до окончания срока страхования; б) смерть застрахованного по любой причине; в) смерть застрахованного в результате несчастного случая (л.д.17-18).

Согласно приложения №1 (инвестиционная декларация) указаны параметры рискового фонда - ФИО6 акций; период расчета ДИД (дополнительного инвестиционного дохода) с 20.05.2021 по 20.03.2028 (л.д.19-20).

Выкупная сумма при досрочном расторжении договора в периоды: с 08.04.2021 по 07.04.2022 - 590 000 руб.; с 08.04.2022 по 07.04.2023 - 640 000 руб.; с 08.04.2023 по 07.04.2024 - 690 000 руб.; с 08.04.2024 по 07.04.2025 - 740 000 руб.; с 08.04.2025 по 07.04.2026 - 800 000 руб.; с 08.04.2026 по 07.04.2027 - 860 000 руб.

В соответствии с платежным поручением №030081 от 05.04.2021 истцом оплачена страховая премия в полном объеме – 1 000 000 руб. (л.д.22).

Разделом VII договоров страхования установлено, что в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик осуществляет возврат уплаченной страхователем суммы в рублях, независимо от курса, в которой выражены обязательства по договору страхования.

С целью досудебного урегулирования спора, истцом 10.02.2025 в адрес ответчика направлена претензия о возврате денежных сумм, процентов, которая оставлена без удовлетворения.

Предъявляя требования о расторжении договоров страхования, взыскании с ответчика денежных сумм в размере 2 000 000 руб., процентов, компенсации причиненного морального вреда, штрафа, истец ссылался на введение ее в заблуждение относительно условий заключаемого с ней договора, предоставление недостоверной информации.

В силу ч. 1 ст. 55 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

В соответствии со ст. ст. 56, 67 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

При установленных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что договор страхования, заключенный между истцом и ответчиком заключен на добровольных началах, соглашение касательно всех существенных условий договора достигнуто.

Согласно пункту 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

В силу п.п. 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Вышеприведенные требования закона при заключении оспариваемых истцом договоров страхования были соблюдены.

Вместе с тем, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, истец не представила доказательств того, что договоры, их условия заключались между сторонами в условиях введения истца в заблуждение, что до нее не доведена полная и достоверная информация о предмете договоров.

В тексте договоров указано, что истец полис, правила и программу страхования получила и стоит ее подпись.

Таким образом, какие-либо нарушения, в том числе, страховщиком ст. ст. 10, 16 Федерального закона "О Защите прав потребителей" отсутствуют.

При заключении договоров соблюдены общие принципы гражданского законодательства равенство сторон и свобода договора, закрепленные в ч. 2 ст. 1, ч. 3 ст. 10, ст. 421 ГК РФ. При этом при оценке условий договора следует учитывать, что, в силу ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Разделом 12 Правил страхования, содержится перечень оснований прекращения договора страхования до истечения срока на который он был заключен, основания для выплаты выкупной суммы в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования. Отмечено, что возврат уплаченной страховой премии не производится.

В выданной истцу Информации об условиях договора добровольного страхования жизни по программе «Драйвер» буквально разъяснены страхователю существенные условия договора, порядок досрочного расторжения договора страхования и возврата страховой премии, порядок расчета выкупных сумм и дополнительного инвестиционного дохода, а также обращено внимание на то, что договор добровольного страхования не является договором банковского вклада в кредитной организации, а переданные по данному договору денежные средства не подлежат страхованию в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», что позволяло истцу принять окончательное решение относительно заключения или не заключения договора.

Доводы истца о том, что она не имела намерения заключать данный договор и была введена сотрудниками банка в заблуждение, не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела, договора страхования были не только подписаны 1 февраля 2021 года и 5 апреля 2021 лично подписью страховщика, но и были в этот же день оплачены страхователем, о чем свидетельствуют платежные поручения.

Истец, не согласившись впоследствии с условиями страхования, вправе был отказаться от договора, что прямо закреплено в пункте 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в силу которого, страхователь вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с условиями договора страхования у истца была возможность вернуть внесенные денежные средства в полном объеме в течение 14 дневного срока с момента заключения договора, в этот период времени истец имел возможность более внимательно изучить условия договора и получить в более доступной для него форме консультацию относительно непонятных вопросов и дальнейшего действия договора страхования, что им сделано не было.

Более того, ООО СК "Росгосстрах Жизнь", после поступления претензии от истца 10.02.2025 предложило ей изменить условия договора, увеличив «период охлаждения», когда истец могла бы отказаться от договоров страхования и вернуть 100% внесенных денежных средств. Истцом данные условия также не были выполнены.

Установив указанные обстоятельства, свидетельствующие о том, что совокупностью всех добытых по делу доказательств факт введения истца ответчиком в заблуждение относительно совершаемых им сделок подтвержден не был, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 о расторжении договора страхования и взыскании сумм в полном объеме.

Поскольку отказано в удовлетворении основных требований истца, суд не находит оснований для взыскания компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов и процентов за пользование чужими денежными средствами.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Росгосстрах Жизнь" о расторжении инвестиционных договоров № от 01.02.2021, № от 05.04.2021 страхования жизни, взыскании денежных сумм, процентов за пользование чужими денежными средствами оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Ульяновский областной суд, через Заволжский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.Ф. Постаногова

Мотивированное решение изготовлено 19.08.2025