Мотивированное решение изготовлено 21 августа 2023 года

№2-2661/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 июня 2023 года адрес

Дорогомиловский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Артемьевой М.С.,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2661/2023 по исковому заявлению фио к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о возмещении страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику.

В обоснование своих требований истец указал, что 11.08.2021 г. между фио, и ООО «СЕТЕЛЕМ БАНК» был заключен кредитный договор №. В целях обеспечения исполнения обязательств по указанному кредитному договору, 11.08.2021 г. между фио и ООО СК «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ», был заключен договор страхования № СП2.2 с условием оплаты страховой премии в размере сумма, сроком страхования до 17.08.2026 г. 02.12.2021 г. было произведено полное досрочное погашение кредита. 21.12.2021 г. было подано заявление в ООО СК «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» об отказе от исполнения Договора страхования и возврате остатка суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. В связи с тем, что ответ на Заявление получен не был, «21» января 2022 г. в адрес Страховщика была направлена претензия с требованием выплатить в мой адрес сумму страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования, рассчитанную в размере сумма, а также неустойку за неисполнение требований потребителя. ООО СК «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» до настоящего времени не произвело выплату страховой премии. Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов фио от «23» января 2023 г. N Y-23-313/5010-003 в удовлетворении моих требований было отказано в связи с тем, договор страхования не был заключен в обеспечение потребительского кредита. Считаю, что данное Решение является незаконным, a вывод финансового уполномоченного не соответствующим действительности.

На основании указанного, истец просит суд: денежную сумму в счет возмещения страховой премии в размере сумма, неустойку в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф в размере 50 : от суммы удовлетворенных требований.

Истец в судебное заседание не явился, извещался судом, обеспечил явку своего представителя, который в судебном заседании требования иска поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения, согласно которым просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, повести судебное заседание в отсутствие Ответчика.

Заслушав объяснения представителя истца, полагая возможным рассмотрение дела в отсутствие стороны ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ, исследовав материалы дела, суд приходит к нижеследующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно приведенным нормам, страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.

Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе оказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Судом установлено, что 11.08.2021 г. фио и ООО «СЕТЕЛЕМ БАНК» был заключен договор потребительского кредита № в соответствии с условиями которого Банк предоставил последнему кредит с лимитом кредитования в размере сумма под 16.70% годовых. При этом кредит предоставлялся сроком до 17.08.2026г и подлежал возврату ежемесячно равными платежами начиная с 17.09.2021г..

11.08.2021 на условиях правил страхования №0065.СЖ.01.00 между страхователем (застрахованным лицом) фио и страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования жизни и здоровья № СП2.2.

Срок действия договора страхования составил с 11.03.20211г. по 17.08.2026г.

Страховая премия за весь срок действия договора страхования составила сумма. руб. и была полностью оплачена истцом единовременно.

Выгодоприобретатель по договору является наследник застрахованного лица.

Согласно отчету ООО «Сетелем Банк» о движении средств по счету по состоянию с 11.08.2021 по 20.12.2021г. Истцом 02.12.2021 г. было произведено полное досрочное погашение кредита.

21.12.2021 г. фио подал заявление в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об отказе от исполнения Договора страхования и возврате остатка суммы страховой премии за неиспользованный период страхования.

18.10.2021 Д. посредством электронной почты обратился к ответчику с заявлением о досрочном прекращении договора страхования и возврате части суммы страховой премии.

21.01.2022 г. фио подал в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» претензию с требованием выплатить в мой адрес сумму страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования, рассчитанную в размере сумма, а также неустойку за неисполнение требований потребителя.

Письмом №04-02-03/15664 от 05.07.2022г. ответчик сообщил истцу, что в соответствии с условиями договора страхования № от 11.08.2021г. последний воспользовался правом и отказался от договора страхования на основании письменного заявления. Данный договор страхования прекратил свое действие с 21.12.2021г. Вместе с тем, заключенный договор страхования не считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита, нет оснований для возврата части страховой премии

Согласно Федеральному закону от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении страховых организаций по требованиям потребителя о взыскании денежных сумм, не превышающих сумма

Из положений ч. 2 ст. 25, п. 1 ч. 1 ст. 28, ч. 6 ст. 32 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" следует, что обращение потребителя финансовых услуг к финансовому уполномоченному до предъявления требований в судебном порядке, если требования вытекают из нарушения обязательств по договорам страхования является обязательным.

В силу ст. 16 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" о направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление в письменной или электронной форме. Финансовая организация обязана рассмотреть заявление потребителя финансовых услуг и направить ему мотивированный ответ об удовлетворении, частичном удовлетворении или отказе в удовлетворении предъявленного требования.

Так, для защиты своих прав и интересов фио с заявлением идентичным претензии обратился в Службу финансового уполномоченного.

Решением от 23» января 2023 г. № Y-23-313/5010-003 Служба финансового уполномоченного в удовлетворении заявленных в обращении фио требований к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования жизни и здоровья, а также неустойки отказала.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец ссылался на заключение договора страхования для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, указывая, что до обращения в Банк за получением денежных средств у него не было намерения заключать договор страхования, а страховая сумма равна сумме кредита, срок страхования равен сроку кредита и страховым риском фактически является невозможность погашения кредита, что свидетельствует об акцессорном характере договора страхования по отношению к заключенному с ним в один день кредитному договору.

В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. ст. 329 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, при этом выгодоприобретателем может быть указан банк. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредитов, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

В соответствии с п. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать:-либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита;-либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Досрочное погашение кредита безотносительно к условиям договора страхования законом не предусмотрено как императивно влекущее прекращение действия договора страхования в отношении заемщика и возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Если договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 данной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Вместе с тем материалами дела установлено, что индивидуальными условиями кредитного договора № от 11.08.2021 г. обязанность фио заключить договор страхования в качестве обеспечения исполнения обязательств по названному кредитному договору не предусмотрена.

Таким образом, перечень указанных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является.

С учетом Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У возврат страховой премии либо ее части предусмотрен только при отказе страхователя от договора страхования в течение первых 14 дней с момента заключения договора страхования.

Согласно п.4.2. Договора страхования № Период охлаждения составляет 14 календарных дней со дня заключения

В соответствии с п. 7.3 Правил страхования, «если соглашением Сторон не предусмотрено иное, в случае досрочного прекращения Договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному п. 7.2.2 настоящих Правил страхования, возврат Страховой премии (ее части) не производится. При этом, выкупная сумма по Договорам страхования, заключаемым на основании настоящих Правил страхования, при расторжении Договора страхования равняется нулю. Данное условие является одним из существенных при установлении размера Страхового тарифа по Договору страхования и, соответственно, размера Страховой премии».

Вместе с тем выгодоприобретатель по договору страхования является наследник(и) Страхователя.

Кроме того, в договоре страхования содержится указания истца, что, подписывая данный договор он подтверждает, что условия договора и правил страхования ему разъяснены, он с ними ознакомился, их понял и согласен на заключение договора на указанных в нем и правилах условиях.

При таких данных, учитывая, что положения кредитного договора не содержат обязанности истца по заключению договора страхования его жизни и здоровья в обеспечение исполнения условия данного кредитного договора, а договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита, принимая во внимание фактические обстоятельства рассматриваемого спора, в том числе правила об исчислении страховых выплат и независимость страховой суммы от первоначального графика платежей по кредитному договору, а также факт того, что выгодоприобретателем по договору является истец и его наследники, при том, достаточных и допустимых доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, фио в материалы дела не представил, суд приходит к выводу, что односторонний отказ страхователя от действующего договора страхования не влечет возврат страховой премии в силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку это не предусмотрено договором страхования, при этом досрочное погашение кредитных обязательств не относится к иным страховым случаям, направленным на прекращение договора страхования и как следствие основанием возврата части страховой премии застрахованному лицу не лицу не является, а потому требования истца в указанной части подлежат отклонению вместе с производными требованиями о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований фио к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о возмещении страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Дорогомиловский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья