Апелляционное определение по делу № 33-23902/2023 от 28.08.2023

Судья Никитина А.Ю.

дело № 33-23902/2023

УИД 76RS0024-01-2022-001732-72

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Красногорск Московской области 28 августа 2023 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе:

председательствующего судьи Аверченко Д.Г.,

судей Крюковой В.Н., Шибаевой Е.Н.,

при ведении протокола помощником судьи Широковой Я.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, гражданское дело № 2-4602/2022 по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании за счет наследственного имущества задолженности по кредитному договору,

по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Домодедовского городского суда Московской области от 16 ноября 2022 г.

Заслушав доклад судьи Аверченко Д.Г., объяснения представителя ФИО1

УСТАНОВИЛА:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору <данные изъяты> от <данные изъяты> в размере 193 481 руб. 46 коп., по кредитному договору <данные изъяты> от <данные изъяты> в размере 69 547 руб. 66 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 069 руб. 63 коп.

В обоснование требований указано, что <данные изъяты> между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 заключен договор <данные изъяты>, согласно которому ФИО2 была выпущена карта к текущему счету с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет представленных Банком кредитов. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с <данные изъяты> до 45 000 руб.; с <данные изъяты> до 70 000 руб. По представленному заемщику банковскому продукту карта «Стандарт 29.9» Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29.9% годовых. <данные изъяты> между сторонами заключен кредитный договор <данные изъяты> на сумму 242 619 руб., из которой: 195 000 руб. – сумма к выдаче; 47 619 руб. – сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование; под процентную ставку 26,60% годовых. Внесение платежей ответчиком осуществлялось с нарушением сроков, в связи с чем образовалась задолженность. <данные изъяты> заемщик ФИО2 умерла, на дату ее смерти обязательства по выплате задолженности по кредитным договорам не исполнены. Ссылаясь на ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просит взыскать с наследников заемщика за счет наследственного имущества образовавшуюся задолженность.

Определением суда от <данные изъяты> к участию в деле в качестве ответчика привлечен наследник ФИО2 – ФИО1.

Представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание суда первой инстанции не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 8).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание суда первой инстанции не явился.

Решением Домодедовского городского суда Московской области от 16 ноября 2022 г. постановлено:

«исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> года рождения (паспорт: 7810 <данные изъяты>) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН/ОГРН: <***>/<***>) задолженность по договору <данные изъяты> от <данные изъяты> в размере 193 481 руб. 46 коп.; по договору <данные изъяты> от <данные изъяты> в размере 69 547 руб. 66 коп.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 069 руб. 63 коп.».

Не согласившись с решением суда, ответчик в апелляционной жалобе просит его отменить, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении требований отказать.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно пункту 4 части 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены решения суда первой инстанции в любом случае являются: принятие судом решения о правах и об обязанностях лиц, не привлеченных к участию в деле.

Из материалов дела следует, что ООО «СК «Ренессанс жизнь» судом к участию в рассмотрении дела не привлекался, вместе с тем решение суда в затрагивает его права как страховщика по договору страхования жизни заемщика кредита, к которому ответчик обращался за выплатой страхового возмещения.

Поскольку дело рассмотрено без привлечения ООО «СК «Ренессанс жизнь», к участию в рассмотрении дела, что является безусловным основанием для отмены решения суда, определением судебной коллегии по гражданским делам Московского областного суда постановлено перейти к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ООО «СК «Ренессанс жизнь» привлечено к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований.

Выслушав объяснения представителя ответчика, проверив материалы дела и обсудив доводы искового заявления, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что <данные изъяты> между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 в офертно-акцептном порядке заключен кредитный договор <данные изъяты>, по условиям которого на имя ФИО2 выпущена кредитная карта к текущему счету <данные изъяты> на основании Тарифов по банковскому продукту карта «Стандарт 29.9» с лимитом овердрафта: с <данные изъяты> до 45 000 руб.; с <данные изъяты> до 70 000 руб., с льготным периодом по карте 51 день, с начислением 29.9% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб. (заявление – л.д. 11, тарифы – л.д. 12).

Материалами дела подтверждено, что обязательства по предоставлению кредита выполнены истцом своевременно и надлежащим образом, ФИО2 совершала расходные операции с использованием кредитной карты (выписка – л.д. 22-41).

Однако ФИО2 условия кредитного договора исполнялись не надлежащим образом, допускалась просрочка ежемесячных платежей в погашение основного долга и процентов, в связи с чем образовалась кредитная задолженность по договору по состоянию на <данные изъяты> в размере 69 547 руб. 66 коп., из которых 68 198 руб. 14 коп. - сумма основного долга, 59 руб. - сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 1 305 руб. 59 коп. - сумма процентов.

<данные изъяты> между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 заключен договор <данные изъяты>, включающий в себя в качестве составных частей индивидуальные условия договора потребительского кредита, согласно которому последней предоставлен кредит в размере 242 619 руб., в том числе: 195 000 руб. – сумма к выдаче, 47 619 руб. – сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование, сроком на 60 месяцев, с уплатой 26,60 % годовых (договор - л.д. 58-60).

По условиям кредитного договора заемщик обязалась возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Общие условия договора, график погашения кредита доведены до сведения заемщика, о чем имеется простая подпись заемщика в указанных документах.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 242 619 руб. на счет Заемщика <данные изъяты>, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету (л.д. 72-73).

Денежные средства в размере 195 000 руб. (сумма к выдаче) получены Заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно Распоряжению Заемщика), что подтверждается выпиской по счету (л.д. 72-73).

Истец ссылается, что во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заемщик пожелала воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 47 619 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлена и полностью согласна с содержанием следующих документов: Общие условия договора, Памятка по услуге «СМС – пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. общих условий договора).

Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Из условий договора следует, что Заемщик просит Банк оказывать ей услугу по ежемесячному направлению по смс с информацией по кредиту. Комиссия за предоставление услуги начисляется в последний день процентного/расчетного периода, в течение которого услуга действовала и включается в состав ежемесячного платежа. Услуга по направлению извещений была оказана Банком надлежащим образом, при этом ответчик услугу оплатила не в полном объеме.

В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 59,00 руб.

Как следует из материалов дела, в нарушение условий заключенного договора Заемщиком допускались неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности), в связи с чем <данные изъяты> Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности в течение 30 календарных дней с момента направления требования (л.д. 76). Данное требование оставлено без исполнения.

Решением Домодедовского городского суда Московской области от 17.10.2022 с наследника ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк» взыскана задолженность по эмиссионному контракту <данные изъяты> от <данные изъяты> в размере 154 759 руб. 41 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 294 руб. 99 коп.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по договору <данные изъяты> от <данные изъяты> составляет 193 481 руб. 46 коп., из которых 189 409 руб., 74 коп. – сумма основного долга, 4 012 руб. 72 коп. – сумма процентов, 59 руб. - комиссия; по договору <данные изъяты> от <данные изъяты> составляет 69 547 руб. 66 коп., из которых 68 198 руб., 14 коп. – сумма основного долга, 1 305 руб. 59 коп. – сумма процентов, 59 руб. - комиссия;

Согласно ст.ст. 819, 920 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст.ст. 811, 813 Гражданского кодекса Российской Федерации при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), а также при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов.

Согласно положениям ст. 29 Федерального закона Российской Федерации "О банках и банковской деятельности", размеры вознаграждений Банка за осуществление банковских операций должны определяться в договорах.

В соответствии со ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита.

Согласно п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. N 147 Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Из материалов дела следует, что <данные изъяты> ФИО2 умерла, не исполнив своих обязательств по возврату задолженности по кредитному договору.

Согласно ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии со ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из разъяснений, содержащихся в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Согласно пунктам 60, 61 названного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В силу п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 59).

Согласно п. 63 названного Постановления Пленума Верховного Суда РФ, при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Таким образом, с учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются: определение круга наследников, состав наследственного имущества, его стоимость, а также размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника.

Согласно материалам дела, <данные изъяты> к имуществу умершей ФИО2 открыто наследственное дело <данные изъяты>, согласно которому ее наследником является сын ФИО1, обратившийся к нотариусу за принятием наследства с соответствующими заявлениями (наследственное дело – л.д. 81-98).

Наследственное имущество состоит из: <данные изъяты> общей площадью 37,6 кв.м, находящейся в городе <данные изъяты>; 2/10 долей жилого дома общей площадью 121,3 кв.м, находящегося в городе <данные изъяты>; 2/10 долей земельного участка общей площадью 1 218 кв.м, находящегося в городе <данные изъяты>; жилого дома общей площадью 43 кв.м, находящегося в <данные изъяты>; земельного участка общей площадью 3 700 кв.м, находящегося в <данные изъяты>а; денежных вкладов в филиалах Среднерусского банка ПАО Сбербанк России.

Свидетельства о праве на наследство по закону на вышеуказанное наследственное имущество выдано наследнику ФИО1

Согласно сведениям из ЕГРН кадастровая стоимость: квартиры составляет 1 604 573 руб.; жилого дома общей площадью 121,3 кв.м – 746 870 руб. 77 коп., следовательно, стоимость 2/10 доли составит 49 374 руб. 54 коп.; земельного участка общей площадью 1 218 кв.м., составляет 1 600 464 руб. 18 коп., следовательно, стоимость 2/10 доли – 320 092 руб. 83 коп.; жилого дома общей площадью 43 кв.м составляет 186 723 руб. 21 коп.; земельного участка общей площадью 3 700 кв.м. составляет 632 984 руб. 16 коп. таким образом, общая стоимость наследственного имущества составляет 2 893 747 руб. 74 коп.

Таким образом, с учетом взысканных решениями суда сумм задолженностей, остаток стоимости наследственного имущества составляет 2 734 693 руб. 34 коп.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, наследники, принявшие наследство, становятся должниками и несут обязанности по его исполнению со дня открытия наследства.

Материалами дела достоверно подтвержден факт принятия наследником заемщика наследства, стоимость которого превышает размер задолженности ФИО2, не оспоренный ответчиком, в связи с чем судебная коллегия приходит к выводу об удовлетворении требований истца в части взыскания с наследника задолженности по договору <данные изъяты> от <данные изъяты> в размере 193 481 руб. 46 коп., по договору <данные изъяты> от <данные изъяты> в размере 69 547 руб. 66 коп.

Довод ответчика об освобождении от обязательства по погашению задолженности со ссылкой на договоры страхования судебная коллегия отклоняет, поскольку из представленных сведений о страховании жизни и здоровья заемщика следует, что выгодоприобретателем по условиям страхования является застрахованный, а в случае смерти застрахованного наследники застрахованного. В случае ненадлежащего исполнения страховой организацией обязательства по выплате страхового возмещения ответчик вправе обратиться с требованием о возмещении убытков.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчиков уплаченной госпошлины в размере 5 069 руб. 63 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 199, 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Домодедовского городского суда Московской области от 16 ноября 2022 г. отменить,

исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> года рождения (<данные изъяты> в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН/ОГРН: <***>/<***>) задолженность по договору <данные изъяты> от <данные изъяты> в размере 193 481 руб. 46 коп.; по договору <данные изъяты> от <данные изъяты> в размере 69 547 руб. 66 коп.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 069 руб. 63 коп.

Председательствующий

Судьи