Решение по делу № 2-196/2025 от 11.08.2025 - о защите прав потребителей.

УИД № Мотивированное решение

Дело № изготовлено 11.08.2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 28 июля 2025 года

Комсомольский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи ФИО2,

при помощнике судьи ФИО3,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с вышеуказанным иском, в котором просит признать полученное истцом в период действия договора страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ и договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенных с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заболевание, повлекшее установление второй группы инвалидности – страховым случаем; взыскать с ответчика в пользу истца страховую выплату в размере кредитной задолженности равной 128151,09 рублей по договору № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика в пользу истца страховую выплату в размере кредитной задолженности равной 129 584,92 рублей по договору № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда 100000 рублей; взыскать с ответчика в пользу истца штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования в размере 50 % от взысканной суммы.

В обоснование иска указано, что при заключении кредитных договоров с ПАО Сбербанк ФИО1 был присоединен к Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», Программе страхования жизни и здоровья с риском «Диагностирование особо опасного заболевания» для владельцев кредитных карт, Программе страхования № «Защита жизни заемщика». Договорами страхования предусмотрено, что страховым случаем, при наступлении которого выплачивается страховое возмещение, является, в том числе, установление инвалидности 2 группы в результате заболевания. В период действия договоров наступил страховой случай, истцу установили инвалидность 2 группы по общему заболеванию, что подтверждается справкой об инвалидности от ДД.ММ.ГГГГ. После наступления страхового случая ФИО1 обратился к страховщику за выплатой страхового возмещения, однако получил отказ. Страховщик не признал заявленное событие страховым случаем, посчитав, что инвалидность установлена за пределами срока действия договора страхования. Отказ в выплате страхового возмещения истец считает неправомерным, поскольку страховым случаем является факт установления инвалидности 2 группы в период действия договоров страхования, а также наступление инвалидности в результате возникновения заболевания в период действия договоров страхования.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил в суд своего представителя.

Представитель истца ФИО5 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просил иск удовлетворить.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», представитель третьего лица ПАО «Сбербанк», надлежаще и своевременно извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело без их участия.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» представил письменные возражения на исковое заявление, согласно которым просил отказать в удовлетворении заявленных требований. Указал, что в отношении застрахованного лица ФИО1 на основании письменного заявления на страхование, подтверждающего согласие на подключение к Программе страхования, и в рамках действия соглашения с ПАО «Сбербанк» об условиях и порядке страхования были заключены договоры страхования. В адрес ответчика обратился истец с заявлением о наступлении страхового случая, а именно установления 2 группы инвалидности. Было установлено, что событие наступило в результате заболевания, имевшегося у застрахованного лица до даты заключения договора страхования, поскольку у истца ДД.ММ.ГГГГ впервые установлен диагноз «Рак слизистой полости рта». У ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для признания заявленного события страховым случаем и произведения страховой выплаты, поскольку событие произошло до начала срока страхования. В нарушение условий ст. 56 ГПК РФ истец не предоставил доказательств, которые позволило бы установить обстоятельства причинения морального вреда. Полагал, что как в целом исковые требования не подлежат удовлетворению, так и требования о взыскании неустойки и штрафа. В случае удовлетворения судом исковых требований, ответчик просил о снижении штрафа и неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ.

Представитель третьего лица – ОБУЗ «<адрес> онкологический диспансер» ходатайствовал о рассмотрении дела в их отсутствие, принятие решения по делу оставили на усмотрение суда.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса российской Федерации (далее - ГПК РФ) судом принято решение о проведении судебного разбирательства в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Заслушав представителя истца ФИО1 – ФИО5, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статья 942 ГК РФ относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 961 ГК РФ неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (п. 1 ст. 963 ГК РФ).

В силу ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Пунктом 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 1 ст. 9 указанного Закона событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Как установлено судом, между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк» заключено Соглашение об условиях участия и порядке страхования № ДСЖ-9, в рамках данного Соглашения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и Страхователь - ПАО «Сбербанк» заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО «Сбербанк» на основании письменных обращений последних - заявлений на страхование, которые заемщики подают непосредственно Страхователю (то есть в Банк).

В отношении ФИО1 на основании его письменных заявлений на страхование, подтверждающих согласие на подключение к Программе страхования, в рамках действия Соглашения были заключены договоры страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор на сумму 149 892,93 рублей на срок 60 месяцев.

Одновременно с указанным кредитным договором истцом подписано Заявление в ПАО Сбербанк на участие в Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» ООО СК «Сбербанк страхование жизни», тем самым по заявлению ФИО1 Банком заключен договор личного страхования № № в отношении ФИО1 с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в соответствии с условиями, изложенными в настоящем Заявлении и Условиях участия в Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика».

Одним из страховых рисков в соответствии с п. 1.6 Заявления от ДД.ММ.ГГГГ является инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания. Страховая сумма по страховым рискам «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» установлена совокупно (единая) в размере 149892,93 рублей (п. 4.2). Дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцу(ам), который начинает течь с даты списания/внесения платы за участие (п. 2.2). По страховым рискам «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» выгодоприобретателем является Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по указанным страховым рискам является застрахованное лицо(а в случае его смерти - наследники застрахованного лица) (п. 6).

К договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ применяются Условия участия в Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 3.2.6 Условий страхования, страховым случаем по риску «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» является установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или заболевания, впервые диагностированного в течение срока страхования.

В соответствии с условиями страхования, страховым случаем по риску «Первичное установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» с учетом определений и исключений из страхования, является первичное установление застрахованному лицу федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы в течение срока страхования инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания.

Не являются страховыми случаями (ИСКЛЮЧЕНИЯ из страхового покрытия) следующие события: по страховому риску «Первичное установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания»: установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы по причине следующего (их) заболевания(й), ранее диагностированного(ых) у застрахованного лица до даты начала срока страхования (установленную в отношении застрахованного лица в договоре страхования): ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, злокачественные новообразования (рак), цирроз печени.

Кроме того, между истцом и ПАО «Сбербанк» был заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ на выпуск и обслуживание кредитной карты с лимитом 37 000 рублей. Впоследствии ПАО «Сбербанк» увеличил лимит кредитной карты до 130 000 рублей.

Одновременно с указанным договором истцом подписано заявление в ПАО «Сбербанк» на участие в Программе страхования жизни и здоровья с риском «Диагностирование особо опасного заболевания» для владельцев кредитных карт, тем самым по заявлению ФИО1 Банком заключен договор личного страхования № № в отношении ФИО1 с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в соответствии с условиями, изложенными в настоящем Заявлении и Условиях участия в Программе страхования жизни и здоровья с риском «Диагностирование особо опасного заболевания» для владельцев кредитных карт.

В соответствии с Условиями страхования срок страхования - период времени, определяемый договором страхования, при наступлении страховых случаев, в течение которого у Страховщика возникает обязанность по осуществлению страховых выплат в соответствии с Правилами страхования и договором страхования (при отсутствии оснований для отказа в страховой выплате). Срок страхования (устанавливается каждым договором страхования в соответствии со следующими условиями): дата начала срока страхования по всем страховым рискам: дата отчета на которую образовалась общая задолженность по кредитной карте в размере не менее 3000 руб. Дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, предшествующая дате очередного отчета, следующего за отчетом, в котором была указана общая задолженность по кредитной карте, в размере не менее 3000 руб.

Согласно п. 3.3. Условий страхования, не являются страховыми случаями и не влекут за собой возникновение у страховщика обязательств осуществить страховую выплату (исключения из страхования) события, наступившие при следующих обстоятельствах:

П. 3.3.2. по страховому риску «Первичное установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания»: установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы по причине следующего(их) заболевания(й), ранее диагностированного(ых) у застрахованного лица до даты начала срока страхования (установленную в отношении застрахованного лица в договоре страхования): ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, злокачественные онкологические заболевания, цирроз печени).

Кроме того, между истцом и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 158 806,82 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

При оформлении указанного кредита, между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования путем подписания заявления на участие в Программе страхования № «Защита жизни заемщика», согласно которому застрахованы риски: «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» (п. 1); страховая сумма в размере 158806,82 рублей является постоянной в течение срока действия договора страхования (п. 4); страховая премия составляет 19056,82 рублей. Выгодоприобретателем по всем страховым рискам является застрахованное лицо, в случае его смерти - наследники застрахованного лица (п. 6).

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования и Условиями участия в Программе страхования № «Защита жизни заемщика» (применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ), с которыми страхователь ознакомлен и согласен, что заверил своей подписью в заявлении на участие в Программе страхования, где, в том числе указано на наличие исключений из страхового покрытия (п. 5 заявления на участие в Программе страхования).

Так, согласно п. 3.2.2. Условий страхования, по страховому риску «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» страховым случаем с учетом определений и исключений из страхового покрытия, установленных настоящими Условиями, является установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания, впервые диагностированного застрахованному лицу в течение срока страхования.

Согласно п.п. 3.5, 3.5.2 Условий страхования не являются страховыми случаями (исключения из страхового покрытия) следующие события, в том числе по страховому риску «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания»:

- установление инвалидности 1 или 2 группы по причине следующего(их) заболевания(ий), ранее диагностированного(ых) у застрахованного лица до даты (включая указанную дату) списания платы за участие в Программе страхования: инфаркт миокарда, стенокардия, инсульт, злокачественное новообразование (рак), цирроз печени.

Размер страховой выплаты по страховым случаям, наступившим по страховым рискам, в т.ч. «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» устанавливается равным 100% страховой суммы, указанной в заявлении на участие в Программе страхования (п. 3.6 Условия страхования).

Согласно п. 1.2 Правил страхования условия, содержащиеся в настоящих Правилах и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре страхования прямо указывается на применение настоящих Правил и сами Правила приложены к нему. Вручение страхователю Правил страхования при заключении договора удостоверяется записью в договоре страхования.

Как следует из медицинской документации, ФИО1 был болен с мая 2022 года, ДД.ММ.ГГГГ он осмотрен специалистом опухолей головы и шеи, была выявлена опухоль полости рта. Согласно гистологии № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 установлен диагноз: плоскоклеточный ороговевающий рак. Обследован в соответствии с Клиническими рекомендациями «Злокачественные новообразования полости рта».

ДД.ММ.ГГГГ был проведен онкоконсилиум врачей, по результатам которого показано проведение химио-лучевого лечения. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 находился в радиотерапевтическом отделении № ОБУЗ «<адрес> онкологический диспансер» в связи с проведением радикальной лучевой терапии, выписан с выздоровлением. ДД.ММ.ГГГГ он обратился с диагнозом «Остеомелит нижней челюсти справа» (л.д. 105-108).

Как следует из возражений третьего лица – ОБУЗ «<адрес> онкологический диспансер» онкологический диагноз выставляется пожизненно и, несмотря на то, что после проведенной терапии истцу была поставлена отметка «выздоровление», это не означает полного выздоровления и отсутствия у истца онкологического заболевания.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 впервые была установлена инвалидность 2 группы, данный факт подтверждается справкой серии № №, выданной ДД.ММ.ГГГГ ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>» Минтруда России бюро №, на основании акта медико-социальной экспертизы №ДД.ММ.ГГГГ/ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ.

В марте 2024 года истец обратился к ответчику с заявлениями о наступлении страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ истцу даны отказы в страховой выплате от ответчика на основании того, что событие наступило в результате заболевания, ранее диагностированного у застрахованного лица до даты начала срока страхования.

Истец посчитал отказ в выплате страхового возмещения неправомерным, поскольку страховым случаем является факт установления инвалидности 2 группы в период действия договоров страхования, а также наступление инвалидности в результате возникновения заболевания в период действия договоров страхования, и обратился в суд.

Как отмечалось ранее, в соответствии с Условиями страхования по всем вышеуказанным договорам страхования, не являются страховыми случаями и не влекут за собой возникновение у страховщика обязательств осуществить страховую выплату (исключения из страхования) события, наступившие по страховому риску «Первичное установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания»: установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы по причине злокачественного онкологического заболевания (рак), ранее диагностированного у застрахованного лица до даты начала срока страхования.

Поскольку злокачественное онкологическое заболевание (рак) у ФИО1 впервые было выявлено ДД.ММ.ГГГГ на осмотре специалистом опухолей головы и шеи, ДД.ММ.ГГГГ на онкоконсилиуме врачей был установлен диагноз, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ он находился в радиотерапевтическом отделении в связи с проведением радикальной лучевой терапии, событие, заявленное истцом в качестве страхового случая, не отвечает определению страхового риска «Первичное установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» согласно условиям заключенных с ответчиком договоров страхования.

Учитывая, что причиной установления ФИО1 инвалидности 2 группы явилось заболевание, которое является стадией злокачественного онкологического заболевания «Рак слизистой полости рта», существование которого документально подтверждается с ДД.ММ.ГГГГ, то есть до начала срока действия договоров страхования, при буквальном толковании условий договоров страхования не позволяет отнести данное событие к страховому случаю.

С учетом изложенного, исковые требования ФИО1 о взыскании с ответчика страхового возмещения, компенсации морального вреда за неправомерные действия по невыплате истцу страхового возмещения и штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя - удовлетворению не подлежат, поскольку у ответчика отсутствовали основания для выплаты ФИО1 страхового возмещения, страховой случай по договорам страхования не наступил.

Доводы истца, что инвалидность 2 группы установлена в период действия договора страхования несостоятельны, поскольку в соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422, п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Таким образом, подписав заявление на участие в Программе страхования, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с условиями страхования, в том числе, согласился с тем, что страховым случаем является установление инвалидности вследствие любых болезней, впервые диагностированных в течение срока страхования, за исключением узкого перечня заболеваний, являющихся также исключением из страхового покрытия, дополнительно к событиям, являющимся исключением из страхового покрытия.

В силу свободы договора и возможности определения его условий, в рамках рассматриваемого спора отсутствуют признаки несоответствия условий договора действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений, в связи с чем, они являются обязательными для сторон, в том числе, при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 944 ГК РФ, и касающихся определения страховых случаев.

При таких обстоятельствах, исковые требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении искового заявления ФИО1 (ИНН №) к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН №, ОГРН №) о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Комсомольский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.В. Хлупина