Дело № 2-1461/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«24» августа 2022 года г.Кинешма

Кинешемский городской суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Мяновской Н.К.,

при секретаре Кругловой И.В.,

с участием ответчиков ФИО1, ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кинешме Ивановской области 24 августа 2022 года гражданское дело №2-1461/2022 по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2, о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ :

Публичное акционерное общество (далее – ПАО) «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

К участию в деле в качестве соответчика привлечен ФИО2.

Требования мотивированы тем, что 01 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», 05 декабря 2014 года наименование банка приведено в соответствие с действующим законодательством как ПАО «Совкомбанк». 17 февраля 2017 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 был заключен кредитный договор №1118802458, по которому банк предоставил ФИО3 кредит в сумме 297608 рублей 16 копеек под 29,9% годовых сроком на 36 месяцев. В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом, по состоянию на 19 мая 2022 года задолженность составила 418084 рубля 19 копеек. ФИО3 умерла 19 ноября 2018 года, заведено наследственное дело №114/2019, предполагаемым наследником является ФИО1

Просит взыскать с наследников задолженность в размере 418084 рубля 19 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины 7380 рублей 84 копейки. В случае установления иного круга наследников, привлечь их в качестве ответчиков.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен правильно и своевременно, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебном заседании исковые требования признали частично, пояснили, что после смерти матери ФИО3 они приняли наследство в виде 1/4 доли в квартире и денежных средств, погасили задолженность по решению суда перед ПАО «Сбербанк», не возражают выплатить задолженность в пределах стоимости перешедшего к ним имущества. При определении размера задолженности просят применить срок исковой давности, не начислять проценты и неустойку в период срока принятия наследства, снизить размер неустойки в связи с несоразмерностью. Просят взыскать задолженность в долевом порядке.

Суд, с учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), мнения лиц, участвующих в деле, считает возможным дело рассмотреть при данной явке.

Выслушав ответчиков, исследовав материалы данного дела, дела №2-1526/2021, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются положения Гражданского кодекса РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 17 февраля 2017 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 был заключен договор потребительского кредита <***>, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 297608 рублей 16 копеек под 29,90% годовых на 36 месяцев со сроком возврата 18 февраля 2020 года.

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий договора, погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами в размере 11039 рублей 39 копеек, платежная дата - 17 число, последний платеж 18 февраля 2020 года в размере 11038 рублей 97 копеек.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора определено, что при нарушении заемщиком срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки (л.д.5-8).

При заключении кредитного договора ФИО3 изъявила желание быть застрахованной по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ЗАО «МетЛайф» (в настоящее время – АО СК «Совкомбанк Жизнь») (л.д.11).

Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, предоставил ФИО3 кредит в сумме 297608 рублей 16 копеек путем зачисления на лицевой счет заемщика, открытый в филиале «Центральный» ПАО «Совкомбанк», что подтверждается выпиской по счету (л.д.21-22).

Выпиской по счету за период с 17 февраля 2017 года по 19 мая 2022 года подтверждается, что ФИО3 вносила платежи в счет погашения кредита, последний платеж внесен 17 октября 2018 года (л.д.21-22). 19 ноября 2018 года произведено погашение процентов в сумме 27 рублей 59 копеек.

19 ноября 2018 года ФИО3 умерла (л.д.93).

На дату смерти ФИО3 обязательства по кредитному договору не исполнены.

18 сентября 2019 года ПАО «Совкомбанк», являющийся выгодоприобретателем по договору № 100711/Совком-П добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай недобровольной потери работы, обратился в АО СК «МетЛайф» с заявлением о страховой выплате в связи со смертью застрахованного лица ФИО3 (л.д.133).

Письмом от 26 августа 2019 года АО СК «МетЛайф» сообщило ПАО «Совкомбанк» о том, что наступившее событие не признано страховым случаем и отказало в удовлетворении заявления (л.д.141).

Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно п.1 ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст.128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Наследниками ФИО3 являются дочь ФИО1 и сын ФИО2

16 мая 2019 года нотариусом Кинешемского нотариального округа Ивановской области ФИО4 заведено наследственное дело № 114/2019 к имуществу умершей ФИО3 (л.д.92-112).

Из материалов наследственного дела следует, что наследниками, принявшими наследство после смерти ФИО3, являются ее дочь ФИО1 и сын ФИО2, наследственное имущество состоит из 25/100 долей в праве общей собственности на квартиру по адресу: <...>, прав на денежные средства, внесенные во вклады, хранящиеся в ПАО Сбербанк с причитающимися процентами и компенсациями (сумма вкладов 6471 рубль 04 копейки) (л.д.112).

3 июля 2019 года ФИО1 и ФИО2 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на указанное имущество и денежные средства по 1/2 доле каждому (л.д.103-104). Стоимость наследственного имущества составила 320346 рублей 39 копеек, включая 313875 рублей 35 копеек - стоимость 25/100 долей в квартире кадастровой стоимостью 1255501 рубль 42 копейки, и денежные средства на счетах в банке 6471 рубль 04 копейки.

Решением Кинешемского городского суда Ивановской области от 13 августа 2021 года по делу №2-1526/2021 с ФИО1 и ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк России» взыскана задолженность по кредитному договору, заключенному с ФИО3, в сумме 84 939 рублей 88 копеек.

Поскольку ответчики являются наследниками, принявшими наследство после смерти ФИО3, поэтому в силу ст.ст.1112, 1175 ГК РФ с учетом установленного факта наличия у наследодателя на день смерти неисполненных денежных обязательств перед истцом, которые по своей правовой природе не относятся к обязательствам, прекращающимся смертью должника, то к ним перешла обязанность по возврату денежной суммы и уплате процентов по вышеуказанному кредитному договору в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, за исключением суммы погашенной задолженности в пользу ПАО «Сбербанк».

Таким образом, на наследников ФИО3 может быть возложена обязанность по погашению задолженности перед ПАО «Совкомбанк» в сумме 235406 рублей 51 копейки (320346,39 – 84939,88).

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по кредитному договору <***> от 17 февраля 2017 года по состоянию на 19 мая 2022 года составляет 418084 рубля 19 копеек, в том числе: просроченные проценты – 36059 рублей 09 копеек, просроченная ссудная задолженность – 162518 рублей 64 копейки, просроченные проценты на просроченную ссуду – 128730 рублей 37 копеек, неустойка на остаток основного долга – 8073 рубля 40 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 82702 рубля 69 копеек (л.д.18-20).

Ответчики заявили о применении срока исковой давности.

Согласно ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п.2 ст.199 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п.1 ст.200 ГК РФ).

Пунктом 2 статьи 200 названного кодекса предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

С учетом приведенных выше норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

По условиям кредитного договора <***> от 17 февраля 2017 года предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям путем внесения ежемесячных платежей в погашение основного долга и уплате процентов за пользование кредитом в установленные договором дату (17 числа каждого месяца) и в установленном размере 11 039,39 рублей, поэтому срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

О нарушении заемщиком обязательств по кредитному договору истцу стало известно с момента невнесения заемщиком очередного платежа – 17 декабря 2018 года.

Срок возврата кредита истек 18 февраля 2020 года.

С исковым заявлением в суд истец обратился 31 мая 2022 года.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности по требованиям о взыскании периодических платежей (основной долг, проценты, неустойка) за период с 31 мая 2019 года истцом не пропущен.

За период с 17 июня 2019 года по 18 февраля 2020 года сумма просроченного основного долга составляет 100411 рублей 86 копеек (10057,90 + 10387,33 + 10446,08 +10956,27 + 11168,57 +11365,39 + 11751,87 + 11992,19 + 12286,26) (согласно графику платежей).

Сумма просроченных процентов за период с 31 мая 2019 года по 19 мая 2022 года составляет 13971 рубль 43 копейки (1539,33 + 2486,59 + 2157,65 + 2090,92 + 1587,63 + 1371,55 + 1168,45 + 787,15 + 540,44 + 241,72) (таблица «Просроченные проценты»).

Просроченные проценты на просроченную ссуду с нарастающим итогом за период с 31 мая 2019 года по 19 мая 2022 года (таблица «Проценты по просроченной ссуде») составляют 79596 рублей 29 копеек согласно расчету: (10057,90 руб. * 29,9% / 365 * 30 дн.) + ((10057,90 + 10387,33) * 29,9% /365 * 31 дн.) + ((10057,90 + 10387,33 + 10446,08) * 29,9%/365 * 31 дн.) + ((10057,90 + 10387,33 + 10446,08 +10956,27 * 29,9%/365 * 30 дн.) + ((10057,90 + 10387,33 + 10446,08 +10956,27 + 11168,57) * 29,9%/365 * 31 дн.) + ((10057,90 + 10387,33 + 10446,08 +10956,27 + 11168,57 +11365,39) * 29,9%/365 * 30 дн.) + ((10057,90 + 10387,33 + 10446,08 +10956,27 + 11168,57 +11365,39 + 11751,87) * 29,9%/365 * 31 дн.) + ((10057,90 + 10387,33 + 10446,08 +10956,27 + 11168,57 +11365,39 + 11751,87+ 11992,19) * 29,9%/365 * 31 дн.) + ((10057,90 + 10387,33 + 10446,08 +10956,27 + 11168,57 +11365,39 + 11751,87+ 11992,19 + 12286,26) * 29,9%/365 * 28 дн.) + (100411,86 * 29,9% / 365 * 822 дн.).

Неустойка на остаток основного долга за период с 17 июня 2019 года по 18 февраля 2020 года составляет 7 986 рублей 39 копеек согласно расчету: (10057,90 руб. * 0,0546% * 30 дн.) + ((10057,90 + 10387,33) * 0,0546% * 31 дн.) + ((10057,90 + 10387,33 + 10446,08) * 0,0546% * 31 дн.) + ((10057,90 + 10387,33 + 10446,08 +10956,27 * 0,0546% * 30 дн.) + ((10057,90 + 10387,33 + 10446,08 +10956,27 + 11168,57) * 0,0546% * 31 дн.) + ((10057,90 + 10387,33 + 10446,08 +10956,27 + 11168,57 +11365,39) * 0,0546% * 30 дн.) + ((10057,90 + 10387,33 + 10446,08 +10956,27 + 11168,57 +11365,39 + 11751,87) * 0,0546% * 31 дн.) + ((10057,90 + 10387,33 + 10446,08 +10956,27 + 11168,57 +11365,39 + 11751,87+ 11992,19) * 0,0546% * 31 дн.) + ((10057,90 + 10387,33 + 10446,08 +10956,27 + 11168,57 +11365,39 + 11751,87+ 11992,19 + 12286,26) * 0,0546% * 28 дн.) (таблица «Неустойка по ссудному договору»).

Неустойка на просроченную ссуду за период с 19 февраля 2020 года по 09 марта 2022 года (дата определена истцом) (таблица «Неустойка по договору просроченной ссуда») составляет 41118 рублей 66 копеек (100411,86 * 0,0546% * 750 дн.).

Таким образом, размер задолженности, подлежащей взысканию с ответчиков с учетом срока исковой давности, составляет 243084 рубля 63 копейки, включая просроченные проценты – 13971 рубль 43 копейки, просроченная ссудная задолженность – 100411 рублей 86 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 79596 рублей 29 копеек, неустойка на остаток основного долга – 7986 рублей 39 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 41118 рублей 66 копеек.

Задолженность в сумме 174999 рублей 56 копеек (418084,19 – 243084,63) взысканию с ответчиков в пользу ПАО «Совкомбанк» не подлежит с учетом применения последствий пропуска срока исковой давности.

Поскольку размер задолженности, определенной судом (243084 рубля 63 копейки), превышает объем оставшейся наследственной массы (235406 рублей 51 копейки), оснований для взыскания с ответчиков задолженности в полном объеме не имеется, требования подлежат удовлетворению в сумме 235406 рублей 51 копейки. В удовлетворении остальной части исковых требований истцу следует отказать.

Доводы ответчиков о снижении размера неустойки в связи с несоразмерностью суд не может принять во внимание, поскольку установленная договором неустойка в размере 20% годовых соответствует положениям действующего законодательства о потребительских кредитах. Начисление неустойки в период срока для принятия наследства с 19 ноября 2018 года по 19 мая 2019 года истцом не производилось, указанный период находится за пределами срока исковой давности.

Взыскание задолженности с наследников производится в солидарном порядке, что предусмотрено пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 7380 рублей 84 копейки (л.д.4).

В связи с частичным удовлетворением иска на 56,31% (иск заявлен на сумму 418084,19 рублей, удовлетворен на сумму 235406,51 рублей: 235406,51 *100% / 418084,19 = 56,31%), в пользу истца с ответчиков в солидарном порядке подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части иска в размере 4156 рублей 15 копеек (7380,84 * 56,31%).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №), ФИО2, (паспорт №) в солидарном порядке в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору №1118802458 от 17 февраля 2017 года, заключенному между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО3, умершей 19 ноября 2018 года, в пределах стоимости наследственного имущества по состоянию на 19 мая 2022 года, в сумме 235406 рублей 51 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4156 рублей 15 копеек, а всего 239562 рубля 66 копеек (двести тридцать девять тысяч пятьсот шестьдесят два рубля 66 копеек).

В удовлетворении остальной части исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Кинешемский городской суд Ивановской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: Н.К.Мяновская

Мотивированное решение составлено 31 августа 2022 года.