Решение по делу № 2-217/2025 от 24.04.2025 | Кировский районный суд г. Иркутска (Иркутская область)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 апреля 2025 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Дятлова С.Ю., при секретаре Хабиновой В.С. , с участием в судебном заседании представителя истца – ФИО1 ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-217/2025 по иску ФИО2 к ПАО «Промсвязьбанк» об обязании снизить процентную ставку по кредиту,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в Кировский районный суд г. Иркутска с иском, уточнённым в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, к ПАО «Промсвязьбанк»:

1) о признании незаконными действия ПАО «Промсвязьбанк» по одностороннему увеличению процентной ставки по кредиту;

2) обязании ПАО «Промсвязьбанк» снизить процентную ставку по договору потребительского кредита №;

3) обязании ПАО «Промсвязьбанк» провести перерасчёт задолженности и платежей, исходя из процентной ставки 8,5%.

Исковые требования мотивированы следующим.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Промсвязьбанк» (Кредитор) и ФИО2 (Заёмщик) был заключен договор потребительского кредита №.

По условиям кредитного договора, процентная ставка составляет 18,5% годовых.

В течение срока действия договора Заёмщик вправе осуществлять личное страхование при одновременном соблюдении следующих условий:

1) выгодоприобретатель: Кредитор или Заёмщик в соответствии с условиями программы добровольного страхования Кредитора;

2) застрахованное лицо: Заёмщик;

3) страховые риски: риски в соответствии с условиями программы добровольного страхования Кредитора.

Если не позднее 3 календарных дней с даты заключения Договора (включая указанную дату) Заёмщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в настоящем пункте Индивидуальных условий Договора (совершит все необходимые действия для заключения с Кредитором договора об оказании услуг по программе добровольного страхования Кредитора и оплаты услуг по нему), процентная ставка по Договору устанавливается в размере 8,5%.

ФИО2 был заключен с ООО «Росгосстрах Жизнь» договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Драйвер Гарантия» на основании Правил страхования жизни, а также заключен с САО «РЕСО-Гарантия» договор №-СО1 об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заёмщика».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась к ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением об отключении программы страхования по потребительскому кредитованию.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 представила в ПАО «Промсвязьбанк» договор личного страхования № №, заключенный с ПАО «Ингосстрах» для сохранения процентной ставки в размере 8,5%.

ПАО «Промсвязьбанк» отказало ФИО2 в снижении процентной ставки в связи с тем, что представленный ею договор личного страхования № № не соответствует условиям кредитного договора.

По истечении срока страхования по страховому полису № № ФИО2 оформила новый полис № №.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 повторно обратилась в ПАО «Промсвязьбанк» с договором личного страхования № № для сохранения процентной ставки 8,5%.

ПАО «Промсвязьбанк» вновь отказало ФИО2 в снижении процентной ставки.

По мнению ФИО2 , данный отказ не соответствует условиям кредитного договора, в связи с чем она обратилась с иском в суд.

В судебном заседании представитель истца – ФИО1 подержала заявленные требования по основаниям, указанным в иске.

Ответчик - ПАО «Промсвязьбанк», извещённый надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не направил своего представителя в судебное заседание. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд пришёл к выводу, что исковые требования ФИО2 удовлетворению не подлежат.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, между ПАО «Промсвязьбанк» (Кредитор) и ФИО2 (Заёмщик) был заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на следующих условиях:

1) сумма кредита – 2 694 000 рублей;

2) срок возврата кредита – через 84 месяца с даты предоставления кредита;

3) процентная ставка – 18,5% годовых.

Согласно пункту 4.1 кредитного договора в течение срока действия Договора Заёмщик вправе осуществлять личное страхование при одновременном соблюдении следующих условий:

- выгодоприобретатель: Кредитор или Заёмщик в соответствии с условиями программы добровольного страхования Кредитора;

- застрахованное лицо: Заёмщик;

- страховые риски: риски в соответствии с условиями программы добровольного страхования Кредитора;

- страховая выплата по страховым рискам, выгодоприобретателем по которым является Кредитор, направляется на погашение Задолженности по Договору.

Если не позднее 3 календарных дней с даты заключения договора (включая указанную дату) Заёмщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в настоящем пункте Индивидуальных условий Договора (совершит все необходимые действия для заключения с Кредитором договора об оказании услуг по программе добровольного страхования Кредитора и оплаты услуг по нему), процентная ставка по Договору устанавливается в размере 8,5% годовых.

Если договор личного страхования на условиях, указанных в пункте 4.1 Индивидуальных условий Договора, не будет заключен, будет расторгнут по обстоятельствам, не зависящим от Кредитора, или будет признан незаключенным, процентная ставка устанавливается в размере 18,5% годовых и действует до полного исполнения Заёмщиком обязательств по Договору (пункт 4.1.1 договора).

Также между ПАО «Промсвязьбанк» (Банк) и ФИО2 (Банк) был заключен договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заёмщика» №-СО1 от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Банк обязался заключить договор личного страхования с САО «РЕСО-Гарантия», на добровольное имущественное страхование в соответствии с условиями Договора, Правил страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ и Правил страхования на случай добровольной потери работы от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Правила страхования), страховыми рисками по которым являются:

- установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования;

- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования;

- потеря застрахованным лицом по истечении 60 дней с даты заключения Договора дохода от заработной платы по контракту или трудовому договору, заключенным на определённый или неопределённый срок, вследствие прекращения контракта или трудового договора по следующим основаниям:

ликвидация организации либо прекращения деятельности индивидуального предпринимателя;

сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя;

расторжение контракта или трудового договора от соглашения сторон.

В соответствии с данным договором ПАО «Промсвязьбанк» заключил с САО «РЕСО-Гарантия» договор страхования, по которому ФИО2 стала застрахованным лицом.

Для сохранения процентной ставки в размере 8,5% ФИО2 заключила с СПАО «Ингосстрах» договор личного страхования (страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ), объектом страхования по которому являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни, здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.

ПАО «Промсвязьбанк» отказало ФИО2 в снижении процентной ставки в связи с тем, что представленный ею договор личного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ не соответствует условиям кредитного договора.

По истечении срока страхования по страховому полису № № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заключила с СПАО «Ингосстрах» новый договор страхования (страховой полис № № от ДД.ММ.ГГГГ), объектом страхования по которому являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни, здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.

ПАО «Промсвязьбанк» вновь отказало ФИО2 в снижении процентной ставки, в связи с чем она обратилась с иском в суд.

Исковые требования ФИО2 удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Согласно частям 2.4 и 2.5 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредита (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Заемщик вправе обратиться с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, который заключен кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, при предоставлении потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 настоящей статьи.

В соответствии с договором потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и Условиями программы добровольного страхования «Защита Заёмщика» для установления процентной ставки в размере 8,5% годовых должны быть застрахованы следующие риски:

- инвалидность застрахованного лица (1 или 2 группы), установленная в результате болезни и (или) несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, указанного для конкретного застрахованного лица в списке (списках) застрахованных лиц, или в течение 180 дней после его окончания;

- смерть застрахованного лица, наступившая в результате болезни и (или) несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования;

- недобровольная потеря работы и потеря дохода от заработной платы по контракту или трудовому договору, заключенному на определённый и неопределённый срок, по следующим основаниям:

ликвидация организации либо прекращения деятельности индивидуального предпринимателя;

сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя;

расторжение контракта или трудового договора от соглашения сторон.

По заключенным между ФИО2 и СПАО «Ингосстрах» договорам страхования (страховые полиса № № от ДД.ММ.ГГГГ и № № от ДД.ММ.ГГГГ) не застрахованы недобровольная потеря работы и потеря дохода от заработной платы по контракту или трудовому договору.

Кроме того, согласно данным договорам страхования и пунктам «б» и «ж» 4.3 Общих правил страхования от несчастных случает и болезней СПАО «Ингосстрах» не являются страховыми случаями смерть и инвалидность в результате сердечно-сосудистых и онкологических заболеваний, а также болезней, вызванных расстройством психики и (или) нервной болезни, врождёнными аномалиями, СПИДом, ВИЧ, наркотической зависимостью.

Условия программы добровольного страхования «Защита Заёмщика» таких ограничений не предусматривает.

Таким образом, ФИО2 не обеспечила своё личное и имущественное страхование на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем ПАО «Промсвязьбанк» обоснованно установило процентную ставку по данному договору в размере 18,5% годовых.

Исходя из этого, исковые требования ФИО2 удовлетворению не подлежат.

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО «Промсвязьбанк»:

2) обязании ПАО «Промсвязьбанк» снизить процентную ставку по договору потребительского кредита №;

3) обязании ПАО «Промсвязьбанк» провести перерасчёт задолженности и платежей, исходя из процентной ставки 8,5%,

отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течении месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий С.Ю. Дятлов

Мотивированное решение изготовлено 07.05.2025

38RS0032-01-2024-007135-38