Судья Савищева А.В. Дело № 33-6713/2023(2-201/2023)

22RS0067-01-2022-004457-86

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

09 августа 2023 года г. Барнаул

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:

председательствующего Еремина В.А.,

судей Аман А.Я., Ильиной Ю.В.,

при секретаре Макине А.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика С.А.Н. на решение Октябрьского районного суда г.Барнаула Алтайского края от 21 марта 2023 года по делу

по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к С.А.Н. о взыскании задолженности по счету международной банковской карты.

Заслушав доклад судьи Еремина В.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с иском к С.А.Н. о взыскании задолженности по счету международной банковской карты.

Заявленные исковые требования мотивированы тем, что ПАО «Сбербанк» и С.А.Н. заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора ответчику выдана кредитная карта ***хххххх7271 по эмиссионному контракту *** от ДД.ММ.ГГ. Ответчику был открыт счет *** для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - Условия), Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее – Тарифы Банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми указанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка.

Процентная ставка за пользование кредитом 25,9 % годовых.

Согласно Общим условиям погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 31 календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Тарифами Банка определена неустойка в размере 36% годовых.

Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету за период с 30.08.2019 по 20.09.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 445 313 руб. 75 коп.

Ответчику было направлено письмо с требованием о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование ответчиком не выполнено.

19.03.2020 мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данной карте, который впоследствии был отменен определением мирового судьи от 29.06.2022 на основании ст. 129 ГПК РФ.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, положения ст.ст. 309, 310, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ПАО «Сбербанк» просит взыскать с С.А.Н. задолженность по счету международной банковской карты *** по состоянию на 20.09.2022 в размере 445 313,75 руб., в том числе просроченный основной долг –389 811,28 руб., просроченные проценты – 55 502,47 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 653,14 руб.

Решением Октябрьского районного суда г.Барнаула Алтайского края от 21 марта 2023 года исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворены. Суд взыскал с С.А.Н. (паспорт *** ***) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН *** ОГРН ***) задолженность по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты от 19 марта 2016 года *** (счет международной банковской карты ***) по состоянию на 20 сентября 2022 года в размере 445 313 руб. 75 коп., в том числе просроченные проценты 55 502 руб. 47 коп., просроченный основной долг 389 811 руб. 28 коп., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 653 руб. 14 коп.

В апелляционной жалобе ответчик просит решение отменить, полностью отказав в удовлетворении требований в связи с пропуском срока исковой давности. Полагает, что суд не правильно не применил нормы закона об исковой давности, срок которой полностью истек.

В письменных возражениях истец просит оставить жалобу без удовлетворения.

Лица, участвующие в деле, извещенные о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в судебное заседание не явились. Руководствуясь нормами ч.3 ст.167 и ч.1 ст.327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность обжалуемого решения в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах изложенных в жалобе доводов, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения постановленного по делу судебного решения.

Пунктом 1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 названной статьи).

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года, течение которого согласно пункту 1 статьи 200 ГК РФ начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Пунктом 2 статьи 199 ГК РФ определено, что истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в постановлении от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ), срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Согласно разъяснениям, Верховного Суда РФ, содержащимся в абзаце 2 пункта 18 постановления Пленума от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Судом первой инстанции по данному делу правильно применены указанные нормы права, с учетом разъяснений ВС РФ, верно определены все обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда соответствуют имеющимся доказательствам.

Как следует из материалов дела, 19.03.2016 на основании заявления С.А.Н. на получение кредитной карты Visa Gold ТП-1К между ПАО «Сбербанк» и ответчиком заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО «Сбербанк», открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте. Заключенный между истцом и ответчиком договор является смешанным, содержащим элементы договора банковского счета и кредитного договора, состоит из Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее по тексту – Индивидуальные условия), Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее по тексту – Общие условия), Памятки держателя карт ПАО Сбербанк, Памятки по безопасности при использовании карт, заявления на получение кредитной карты, Альбома тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (преамбула Индивидуальных условий).

В соответствии с заявлением на получение кредитной карты, лично подписанным С.А.Н., ему выдана кредитная карта ПАО «Сбербанк», тип карты Visa Gold ТП-1К с возобновляемым первоначальным кредитным лимитом для проведения операций по карте в рублях РФ в размере160 000,00 руб. (п. 1 Индивидуальных условий).

В дальнейшем кредитный лимит был увеличен до 195 000 руб. – в ноябре 2016 года, и до 390 000 руб. – в июле 2017 года.

В подп. 1.2 Индивидуальных условий определено, что операции, совершаемые с использованием карты, относятся на счет карты и оплачиваются за счет лимита карты, предоставленного клиенту с одновременным уменьшением доступного лимита.

По условиям заключенного договора на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по ставке 25,9 % годовых; при выполнении клиентом условий льготного периода проценты за пользование кредитом не начисляются (п. 4 Индивидуальных условий).

Для совершения операций в торгово-сервисной сети банк предоставляет клиенту льготный период кредитования на условиях, определенных в Общих условиях (п. 17 Индивидуальных условий).

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору, порядок определения этих платежей предусмотрены в п. 6 Индивидуальных условий, согласно которому клиент осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете; расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности осуществляется в соответствии с Общими условиями. Погашение задолженности по карте производится одним из способов, указанных в общих условиях – путем пополнения счета карты (п. 8 Индивидуальных условий, п. 3.6 Общих условий).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий, за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму основного обязательного платежа до полной оплаты клиентом суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга.

Исходя из содержания п. 14 Индивидуальных условий, ответчик выразил согласие с общими условиями договора, подтвердил, что ознакомлен с содержанием Общих условий, Тарифов банка, Памятки держателя, Памятки по безопасности, согласен с ними и обязуется их выполнять.

Индивидуальные условия лично подписаны ответчиком С.А.А.

В разделе 2 Общих условий определено: обязательный платеж – сумма минимального платежа, на которую держатель обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа. Обязательный платеж, размер которого указывается в отчете, рассчитывается как 5 % от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами банка за отчетный период. В отчете указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета (включительно) на сумму основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенным в отчетном периоде; по торговым операциям, совершенным в предыдущем отчетном периоде (в случае, если держатель не выполнил условия предоставления льготного периода);

основной долг – сумма задолженности по кредиту, включая сумму превышения лимита кредита, без учета процентов, начисленных за пользование кредитом;

отчет – ежемесячный отчет по карте, содержащий информацию о дате и сумме обязательного платежа, доступном лимите и общей задолженности на дату отчета, информацию обо всех операциях по основной и дополнительной картам, проведенных по счету за отчетный период;

отчетный период – период времени между датами формирования отчета.

Разделом 3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» определены условия кредитования.

В соответствии с п. 3.1 Банк устанавливает лимит по карте сроком на один год с возможностью неоднократного его продления каждые последующие 12 календарных месяцев.

Операции, совершаемые с использованием карт, относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного держателю, с одновременным уменьшением доступного лимита (п. 3.3 Общих условий).

В п. 3.5 Общих условий установлено, что на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции со ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными денежными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней.

В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются.

За несвоевременное погашение обещанного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка (п. 3.9 Общих условий).

Согласно п. 4.1.5 Общих условий, держатель карты обязан досрочно по требованию банка сумму общей задолженности, указанную в соответствующем уведомлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения настоящих условий.

Факт заключения кредитного договора, получение кредитной карты, расходования кредитных средств ответчиком не оспариваются.

В соответствии с п. 2.6 Индивидуальных условий, п. 4.1.5, 5.2.8 Общих условий, клиент обязан досрочно погасить по требованию банка оставшуюся сумму долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, указанную в соответствующем уведомлении, направленном посредством почтовой связи по адресу, указанному клиентом в заявлении в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом договора.

Как установлено, заемщиком С.А.Н. принятые обязательства по кредитному договору надлежаще не исполнялись надлежащим образом. Впервые просроченная задолженность по карте возникла в отчетном периоде 10.06.2016-09.07.2016, в дальнейшем ответчик осуществлял операции по погашению задолженности по кредитной карте и расходные операции по ней. Последняя операция по погашению задолженности по кредитной карте совершена им 30.09.2019 на сумму 55 рублей, иных пополнений счета карты не производилось. Дата выхода на непрерывную просрочку- 30.09.2019. Ответчиком произведены операции по использованию кредитных денежных средств (соответственно, кредит получен) на общую сумму 389 811 руб. 28 коп. Длительность непрерывной просрочки составила 1117 дня, в связи с чем по состоянию на 20.09.2022 образовалась задолженность в размере 454 416 руб. 46 коп. руб., в том числе просроченный основной долг –389 811,28 руб., просроченные проценты – 55 502,47 руб., неустойка — 9 102,71 руб. (ко взысканию не заявлена).

Вышеизложенные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности, представленным истцом, а также отчетом по кредитной карте, предоставленному по запросу суда.

Истцом представлен расчет задолженности в виде сводного расчета по всем видам начислений по кредиту.

Сводный расчет задолженности содержит сведения о суммах (входящем остатке), на которые производились начисления процентов за пользование, неустойке, размере процентной ставки, периодах начислений, формуле расчета задолженности и пр.

Расчет задолженности судом проверен, признан верным, соответствующим условиям кредитного договора, а также предоставленному по запросу суда отчету по кредитной карте.

Требование о досрочном возврате кредита от ДД.ММ.ГГ, направленное банком в адрес ответчика, последним не исполнено.

Судебный приказ, вынесенный мировым судьей судебного участка № 2 Октябрьского района города Барнаула 19.03.2020 о взыскании с С.А.Н. в пользу ПАО Сбербанк задолженности по счету кредитной карты *** (счет ***) по состоянию на 27.02.2020 в размере 454 416,46 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 872,08 руб., отменен в связи с принесенными должником возражениями определением мирового судьи от 29.06.2022.

Ответчиком в суде первой инстанции заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Суд тщательно проверил эти доводы и сделал верные выводы.

Пунктом разделом «Общие положения» - «Обязательный платеж» Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» предусмотрено погашение задолженности путем внесения ежемесячного минимального платежа в размере 5% от суммы основного долга, но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами банка за отчетный период согласно ежемесячному отчету по карте.

Таким образом, в данном случае применению подлежат правила об исчислении срока исковой давности по искам о просроченных повременных платежах.

Как следует из представленного в материалы дела отчета по карте, последняя расходная операция или получение заемщиком С.А.Н. денежных средств по кредитной карте имели место 01.08.2019 (л.д. 115), расчетный период по последней расходной операции по условиям договора закончился 09.09.2019 (л.д. 115 оборот -116); исходя из ежемесячного платежа в размере 5% от суммы задолженности, вся сумма задолженности в размере 100%, включая и ранее возникшую задолженность, должна быть погашена ответчиком в течение 20 месяцев (100%/5%), то есть до 09.05.2021, в связи с чем трехлетний срок давности по платежам истекает 10.05.2024.

За выдачей судебного приказа банк обратился в марте 2020 года, т.е. в пределах срока исковой давности. Не пропущен указанный срок и на момент обращения с настоящим иском (ДД.ММ.ГГ).

При этом судом отклонены как противоречащие материалам дела доводы истца о том, что последнее погашение задолженности по кредитной карте произведено им в 2016 году, поскольку, как следует из отчета по кредитной карте, последняя операция по погашению долга совершена им 30.09.2019 (л.д. 117), до этого погашение производилось 31.08.2019, 16.07.2019, 12.07.2019, 10.05.2019, 12.04.2019, 20.02.2019, 10.01.2019, 13.12.2018, 10.11.2018, 16.10.2018, 12.09.2018, 13.08.2018, 10.07.2018, 15.06.2018, 14.05.2018,16.04.2018, 23.03.2018, 10.02.2018, 18.01.2018, 01.01.2018, 27.10.2017, 02.10.2017, 14.08.2017, 28.07.2017, 15.06.2017, 31.05.2017, 13.04.2017, 03.04.2017, 21.02.2017, 23.01.2017, 29.12.2017, 18.11.2017.

Таким образом, по данному периоду срок исковой давности, вопреки доводам жалобы, не пропущен.

Иных доводов, влияющих на законность и обоснованность судебного постановления, апелляционная жалоба не содержит.

При таких обстоятельствах судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения жалобы.

Руководствуясь ст. ст. 328,329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Октябрьского районного суда г.Барнаула Алтайского края от 21 марта 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика С.А.Н. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:

Мотивированное определение изготовлено 09.08.2023