№ 2-4760/2023

10RS0011-01-2023-005811-84

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 декабря 2023 года г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе председательствующего судьи Ермишиной Е.С., при секретаре Матросовой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 А.ча к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения,

установил:

ФИО1 обратился в Петрозаводский городской суд Республики Карелия с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Альфа-Страхование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и <данные изъяты> был заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций № <данные изъяты> по страховым рискам: "Смерть застрахованного" и "Установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования". Страховая премия составила <данные изъяты> руб., страховая сумма <данные изъяты> руб., срок действия договора <данные изъяты> мес. с <данные изъяты> час. <данные изъяты> мин. дня, следующего за датой оформления полиса-оферты при условии уплаты страховой премии в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> умер, причина смерти указана: <данные изъяты>. Истец как наследник умершего обращался в адрес ответчика с письменной претензией о выплате страхового возмещения в размере <данные изъяты> руб. по вышеуказанному договору страхования. В ответе на претензию ответчик отказал истцу в удовлетворении его требований. ФИО1 полагает отказ ответчика необоснованным. На основании вышеизложенного, истец просит взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 1234000 руб., штраф. Впоследствии истец уточнил исковые требования, просит взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 617000 руб., штраф, расходы по оплате судебной экспертизы в размере 39600 руб.

Определением суда от 10.11.2023 к участию в деле в качестве третьего лица, заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечен ФИО2, который просил взыскать с ответчика в свою пользу страховое возмещение в размере 617000 руб., штраф.

Истец ФИО1 в судебном заседании не участвовал, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен. Представитель истца и третьего лица ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика в судебном заседании не участвовал, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен.

Третье лицо ФИО2 в судебном заседании не участвовал, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен.

Суд, заслушав представителя истца и третьего лица, исследовав письменные материалы дела, медицинскую карту, считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст.2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.2 ст.4 указанного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и <данные изъяты> был заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций № <данные изъяты> по страховым рискам: "Смерть застрахованного" и "Установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования". Страховая премия составила <данные изъяты> руб., страховая сумма <данные изъяты> руб., срок действия договора <данные изъяты> мес. с <данные изъяты> час. <данные изъяты> мин. дня, следующего за датой оформления полиса-оферты при условии уплаты страховой премии в полном объеме.

Согласно указания в страховом полисе-оферте добровольного страхования не являются страховыми случаями события, перечисленные в п. п. 3.1, 3.2 договора страхования, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия.

В соответствии с п. 9.1.12 раздела 9 договора страхования исключениями из страхового покрытия являются и не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

Полис-оферта не содержит списка болезней (заболеваний), по которому страхование в данном случае считается действующим, равно как договор не содержит в себе указания и на период выявления заболевания (до заключения либо в период действия договора).

ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> умер, в качестве причины смерти указана: <данные изъяты>, что подтверждается записью акта о смерти № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО1 А.ич, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, и ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, являются наследниками имущества умершего.

При обращении истца с заявлением о наступлении страхового события, ответчик отказал в выплате страхового возмещения, не признав заявленное событие страховым случаем в связи с тем, что смерть страхователя наступила в результате заболевания – острая коронарная недостаточность.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ прекращено рассмотрение обращения ФИО1 А.ча в связи с выявлением в процессе рассмотрения обращения обстоятельств, указанных в части 1 статьи 19 Закона № 123-ФЗ.

Определением суда от 11.07.2023 по ходатайству истца по делу назначена судебная экспертиза, проведение которой поручено ГБУЗ РК «Бюро судебно-медицинской экспертизы».

Согласно заключению судебно-медицинской экспертизы ГБУЗ РК «Бюро судебно-медицинской экспертизы» № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ смерть <данные изъяты> последовала в результате заболевания <данные изъяты>. Какое-либо лечение, показанное при наличии таких заболеваний, как <данные изъяты>, а также какого-либо иного заболевания <данные изъяты>, в представленной медицинской карте не отмечено. Основание для установления наличия и характера причинно-следственной связи между имеющимся у <данные изъяты> каким-либо заболеванием, впервые диагностированного у него до даты заключения договора страхования (ДД.ММ.ГГГГ), а также его лечением, и наступившими неблагоприятными последствиями вследствие заболевания, от которого <данные изъяты> скончался, отсутствует.

Суд полагает правильным заключение эксперта ГБУЗ РК «Бюро судебно-медицинской экспертизы», учитывая, что данное заключение мотивировано, последовательно в своих выводах и согласуется с иными собранными по делу доказательствами. Выводы эксперта основаны на полном исследовании обстоятельств поставленных перед экспертом вопросов и соответствуют нормативным актам, регулирующим вопросы проведения соответствующих экспертиз.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Кодекса).Согласно ст.934 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (п.2 ст.940 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 943 названного Кодекса условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Аналогичная правовая позиция сформулирована в пункте 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 27.12.2017.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По смыслу указанных норм, на истце (страхователе) лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.

Статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Согласно пункту 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела. Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Учитывая условия договора (правил) страхования, которое не противоречит статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации и разъяснениям, изложенным в пункте 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", то, что смерть в результате заболевания заключенным между сторонами договором страхования в качестве страхового случая не предусмотрено, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для выплаты страхового возмещения.

Страхователем добровольно было принято решение о заключении договора страхования именно на указанных условиях, при этом, он не был лишен возможности влиять на условия договора страхования, в том числе добавить страховой риск - наступление смерти в результате заболевания.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что ответчиком не допущено нарушения прав истца и третьего лица, в связи с чем, не имеется и оснований для защиты их прав (ст.ст. 2 - 4 ГПК РФ).

Установив отсутствие нарушения прав истца, суд полагает, что не имеется оснований для удовлетворения заявленных истцом и третьего лица требований о взыскании штрафа в соответствии с Законом РФ "О защите прав потребителей".

Доводы представителя истца и третьего лица не свидетельствуют об обоснованности исковых требований, суд полагает их ошибочными и необоснованными.

Учитывая изложенное, суд считает, что в удовлетворении иска надлежит отказать в полном объеме.

Ввиду того, что в удовлетворении исковых требований судом отказано, судебные расходы взысканию с ответчика не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 А.ча и ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд РК в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.С. Ермишина

Мотивированное решение изготовлено 19.12.2023.