Дело № 2-183/2023

УИД 56RS0021-01-2023-000164-46

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кувандык 21 марта 2023 года

Кувандыкский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Беловой Л.В.,

при секретаре Татлыбаевой С.Р.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита № от 28 мая 2022 года,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с вышеназванным иском, указав в его обоснование, что 28 мая 2022 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (СМС-код), согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит с лимитом кредитования в сумме 40000 рублей сроком на 18 месяцев под 34,9 % годовых.

Ввиду ненадлежащего исполнения обязанности по возврату кредита и уплате процентов за период со 2 августа 2022 года по 26 декабря 2022 года у ФИО1 образовалась задолженность по договору потребительского кредита № от 28 мая 2022 года в общем размере 51019 рублей 34 копейки, из них: 39900 рублей – просроченная ссудная задолженность; 4166 рублей 22 копейки – просроченные проценты; 12 рублей 72 копейки – просроченные проценты на просроченную ссуду; 4461 рубль 26 копеек – дополнительный платёж; 2422 рубля 05 копеек – иные комиссии; 5 рублей 35 копеек – неустойка на просроченную ссуду; 51 рубль 74 копейки – неустойка на просроченные проценты.

Банк направил ФИО1 уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по договору потребительского кредита, которое она не выполнила, не погасила образовавшуюся задолженность.

ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ФИО1 в пользу банка задолженность по договору потребительского кредита № от 28 мая 2022 года в размере 51019 рублей 34 копеек, расходы по уплате государственной пошлины – 1730 рублей 58 копеек.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», ответчик ФИО1 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представитель истца письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. На основании части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 28 мая 2022 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (СМС-код), согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит с лимитом кредитования в сумме 40000 рублей сроком на 18 месяцев под 9,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушением) процентная ставка по договору устанавливается в размере 34,9 % годовых с даты установления лимита кредитования. Предусмотрена комиссия за возникшую несанкционированную задолженность, согласно Тарифам банка (пункт 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита общее количество платежей – 18. Минимальный обязательный платёж – 3645 рублей 69 копеек. Состав минимального обязательного платежа установлен Общими условиями кредитования. Периодичность оплаты минимального обязательного платежа – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике.

Условия договора потребительского кредита изложены в анкете-соглашении заёмщика на предоставление кредита, заявлении о предоставлении транша, заявлении-оферте на открытие банковского счёта, согласии заёмщика на осуществление взаимодействия с третьими лицами, направленного на возврат его задолженности, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, правилах банковского обслуживания физических лиц, графике платежей. С данными условиями и графиком платежей до заключения договора ФИО1 была ознакомлена и согласна, что подтверждается её электронной подписью в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита от 28 мая 2022 года.

28 мая 2022 года ФИО1 с использованием функционала сайта банка обратилась к истцу с заявлением - офертой о предоставлении потребительского кредита на индивидуальных условиях договора потребительского кредита и условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц публичного акционерного общества «Совкомбанк».

Из условий договора потребительского кредита от 28 мая 2022 года следует, что ответчик выразила согласие на получение кредита путем ввода сгенерированного системой специального кода (простой электронной подписи), который был направлен смс-сообщением на зарегистрированный ФИО1 при подключении к сервису Интернет-банк системы дистанционного банковского обслуживания (далее – ДБО) абонентский номер телефона.

Помимо этого, ФИО1 указала используемый ею номер телефона № (в анкете-соглашении заемщика на предоставление кредита), с помощью которого будет использоваться сервис Интернет-банк системы ДБО, в том числе посредством SMS-сообщений и PUSH-уведомлений.

Ответчик была уведомлена о том, что в случае утраты мобильного телефона, смены сим-карты или номера телефона, обязана незамедлительно уведомить об этом банк, подтвердила, что подача дистанционного распоряжения равнозначна получению банком поручения на бумажном носителе, оформленного в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации; любая информация, подписанная её электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному её собственноручной подписью, и порождает идентичные такому документу юридические последствия.

Пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации допускается использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи, либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 указанного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенной нормы расценивается как проставление собственноручной подписи.

Банк, произведя идентификацию заемщика, в этот же день осуществил предоставление денежных средств по договору потребительского кредита № от 28 мая 2022 года путем их перечисления на открытый истцом на имя ответчика счет.

У банка отсутствовали основания не исполнять распоряжение клиента, устанавливать ограничения права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Оформление договора потребительского кредита осуществлено при идентификации клиента и его волеизъявлении. Ошибок и/или отсутствия необходимых реквизитов (документов) для проведения операции, несоответствия операции законодательству Российской Федерации, банковским правилам либо условиям договора, не установлено.

Доказательств, свидетельствующих о злоупотреблении истцом своим правом при заключении с ответчиком кредитного договора, материалы дела не содержат.

Пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 указанного Кодекса, то есть получен ответ на оферту (ее акцепт) или совершены иные конклюдентные действия, позволяющие установить заключение договора на указанных условиях.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Таким образом, законом допускается заключение и определение условий договора потребительского кредита между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение кредитного договора в форме электронного документа (обмена электронными документами).

Следует учитывать, что закон не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; пользование SMS -сообщений.

Материалами дела подтверждается, что при заключении договора потребительского кредита № от 28 мая 2022 года стороны согласовали его существенные условия, которые содержались в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, графике платежей, с которыми заёмщик была ознакомлена, добровольно заключила договор на предложенных ей условиях. То обстоятельство, что ФИО1 начала вносить платежи в погашение кредита, также свидетельствует о признании ею данного договора заключённым.

В случае неприемлемости условий, ответчик не была ограничена в своём волеизъявлении и была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе и отказаться от них.

Во исполнение принятых на себя обязательств ПАО «Совкомбанк» 28 мая 2022 года перевёл ФИО1 денежные средства в размере 40000 рублей на открытый по её заявлению счёт клиента №, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт3).

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федераии неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки (штрафа, пени) в размере 20 % годовых в соответствии с пунктом 21 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Согласно пункту 1 статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (пункт 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В нарушение принятых на себя обязательств ФИО1 обязательные платежи в погашение кредита вносила несвоевременно и не в полном объеме, последний платеж произвела 15 декабря 2022 года в размере, недостаточном для погашения долга, что подтверждается выпиской по счету.

В целях досудебного урегулирования спора банком 14 декабря 2022 года в адрес ФИО1 направлено уведомление о наличии просроченной задолженности, согласно которому банк заявляет обязательное для исполнения требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору потребительского кредита № от 28 мая 2022 года в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии. Сумма, необходимая для полного исполнения обязательств по договору потребительского кредита, на 14 декабря 2022 года составляет 51019 рублей 34 копейки. Данное требование ответчиком не исполнено.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 1 г. Кувандыка и Кувандыкского района Оренбургской области от 15 ноября 2022 года по делу № 02-2551/25/2022 с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по договору потребительского кредита № от 28 мая 2022 года за период со 2 августа 2022 года по 18 октября 2022 года в размере 52019 рублей 34 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 880 рублей 29 копеек.

Определением мирового судьи от 29 ноября 2022 года данный судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями должника.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ФИО1 по договору потребительского кредита № от 28 мая 2022 года за период со 2 августа 2022 года по 26 декабря 2022 года (147 дней просрочки) составила 51019 рублей 34 копейки, из которых: 39900 рублей – просроченная ссудная задолженность; 4166 рублей 22 копейки – просроченные проценты; 12 рублей 72 копейки – просроченные проценты на просроченную ссуду; 4461 рубль 26 копеек – дополнительный платёж; 2422 рубля 05 копеек – иные комиссии; 5 рублей 35 копеек – неустойка на просроченную ссуду; 51 рубль 74 копейки – неустойка на просроченные проценты.

Проверив расчет, суд признает его арифметически верным. Ответчик возражений относительно расчета банка не представила. С учетом размера задолженности и периода просрочки предусмотренных статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации основания для снижения неустоек не имеется.

Поскольку ФИО1 ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по возврату основного долга и уплате процентов по договору потребительского кредита № от 28 мая 2022 года, то с неё в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по указанному договору по состоянию на 26 декабря 2022 года в общем размере 51019 рублей 34 копейки.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые, согласно части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

ПАО «Совкомбанк» при подаче иска на сумму 51019 рублей 34 копейки уплачена государственная пошлина в размере 1730 рублей 58 копеек, что подтверждается платежными поручениями № от 13 января 2023 года и № от 19 октября 2022 года. Суд удовлетворяет исковые требования банка о взыскании кредитной задолженности в размере 51019 рублей 34 копеек, в связи с чем, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 1730 рублей 58 копеек.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***> ОГРН <***>) задолженность по договору потребительского кредита № от 28 мая 2022 года в размере 51019 (пятьдесят одна тысяча девятнадцать) рублей 34 копейки, из которых: 39900 (тридцать девять тысяч девятьсот) рублей – просроченная ссудная задолженность; 4166 (четыре тысячи сто шестьдесят шесть) рублей 22 копейки – просроченные проценты; 12 (двенадцать) рублей 72 копейки – просроченные проценты на просроченную ссуду; 4461 (четыре тысячи четыреста шестьдесят один) рубль 26 копеек – дополнительный платёж; 2422 (две тысячи четыреста двадцать два) рубля 05 копеек – иные комиссии; 5 (пять) рублей 35 копеек – неустойка на просроченную ссуду; 51 (пятьдесят один) рубль 74 копейки – неустойка на просроченные проценты.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 1730 (одна тысяча семьсот тридцать) рублей 58 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Кувандыкский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья : Л.В. Белова

Решение суда в окончательной форме принято 27 марта 2023 года.