Решение по делу № 2-12934/2024 от 18.07.2025 | Ленинский районный суд г.Тюмени (Тюменская область)

Краткое содержание дела Все четыре части решения кратко

Вводная частькто, когда и о чём судился

Описательная частьчто требовал истец и что отвечал ответчик

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, по основаниям, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление (л.д.60-66, 225-228, том 1), просил

Мотивировочная частьчем суд руководствовался и почему так решил

Резолютивная частьитоговое решение суда

В удовлетворении исковых требований <ФИО>, <дата> рождения к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» , ПАО «Сбербанк России» (ИНН № о взыскании неполученного дополнительного инвестиционного дохода, компенсации

УИД 72RS0014-01-2024-017539-67

Дело №2-1603/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тюмень 4 июля 2025 года

Ленинский районный суд г.Тюмени в составе:

председательствующего судьи Назаровой И.К.,

при секретаре Шамониной Д.Н.,

с участием представителя истца ФИО1, представителя ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» -ФИО2, представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» - ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» о взыскании неполученного дополнительного инвестиционного дохода, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании неполученного дополнительного инвестиционного дохода в размере 186 503,47 рублей, компенсации морального вреда в размере 186 503,47 рублей, штрафа, мотивируя требования тем, что 30 мая 2019 года между ФИО4 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования жизни серия НМСР № от 30.05.2019, согласно которому в дату подписания договора истец уплатил в пользу ответчика 500 000 рублей (пункт 5.1. Договора). В соответствии с пунктом 4.1. Приложения №1 к Страховому полису жизни серия № от 30.05.2019, часть средств, полученных Страховщиком от уплаты страховой премии, инвестируется в активы, соответствующие Гарантийному и Рисковому фондам в дату, указанную в настоящем разделе. В соответствии с пунктом 1.2. Приложения № 1 к Страховому полису жизни серия НМСР № 000439233 от 30.05.2019, рейтинг финансовой надежности по оценке рейтингового агентства «Эксперт РА»: гuААА», прогноз «стабильный». Согласно п. 7.4. Договора, регулярное предоставление информации о текущем состоянии договора страхования осуществляется Страхователю следующим (-и) способом (-ами) в нижеуказанном порядке: в личном кабинет (или иной странице с индивидуальным доступом Страхователя) на официальном сайте Страховщика в сети «Интернет» и/или в мобильном приложении (п. 7.4.1 Договора). В силу п. 4.8. Приложения №1 к Страховому полису жизни серия НМСР № от 30.05.2019, размер дополнительного инвестиционного дохода определяется Страховщиком. Согласно электронному приложению страховой компании у потребителя ФИО4 в личном кабинете было указано, что его взнос составляет 500 000 рублей, сумма накоплений с учетом дохода в рублях составляет 686 503,47 рублей. Таким образом, инвестиционный доход истца составляет 186 503, 47 рублей (686 503,47 руб. - 500 000 руб.). Дата окончания договора 18.06.2024 (п. 6.4. Договора). В силу пункта 7.6.2 Договора, Страхователь подтверждает, что ознакомлен и согласен с положениями, касающимися страховых выплат, их размеров, сроков и порядка осуществления, в т.ч. - не может быть осуществлена ранее 18.06.2024. По истечении срока действия договора истец обратился к ответчику о выплате инвестиционного дохода, однако, поступил ответ от страховой компании от 09.08.2024 № об отказе в выплате инвестиционного дохода, поскольку «в настоящее время размер ДИД по договору страхования составляет 0 рублей 00 копеек». Страховщик оправдывает свой отказ тем, «общеизвестным является факт введения отдельными государствами и международными организациями запретительных (ограничительных) мер, в т.ч. в отношении Страховщика». «Отсутствие у Страховщика дохода по результатам собственной инвестиционной деятельности свидетельствуют о факте отсутствия на текущий момент ДИД по договору страхования соответственно». Это ложный ответ ООО СК «Сбербанк страхование жизни», поскольку на их официальном сайте (<данные изъяты> размещена информация, что «Национальное Рейтинговое Агентство (НРА) повысило СберСтрахованию жизни ESG-рейтинг на уровне AAA.esg, что демонстрирует максимальный уровень интеграции повестки устойчивого развития в свою деятельность и уровень качества соблюдения соответствующих практик. По оценке агентства, СберСтраховане жизни демонстрирует очень высокий уровень интеграции повестки устойчивого развития в деятельность общества по экологической компоненте (Е). В частности, среди положительных факторов — реализованная программа «Зеленый офис», а также высокая доля ESG-активов в составе инвестиционного портфеля». Информации на сайте Страховщика об отсутствии инвестиционного дохода у ответчика в связи с введением санкций отсутствует, более того на сайте размещено свидетельство Национального Рейтингового Агентства (HP А) о повышении СберСтрахованию жизни ESG-рейтинг на уровне AAA.esg в целях позиционирования стабильности и надежности компании. В силу данных обстоятельств поведение ответчика по отказу в выплате истцу инвестиционного дохода является недобросовестным и нарушает права и законные интересы потребителя. Злоупотребление правом - ст. 10 ГК РФ. 02.09.2024 ФИО4. направил в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» претензию с требованием выплатить инвестиционный доход в размере 186 503,47 рублей и компенсацию морального вреда в размере 186 503,47 рублей. До настоящего времени претензия не удовлетворена. Также указывает, что действиями страховщика в связи с отказом в выплате инвестиционного дохода нарушены его права и законные интересы, он как пенсионе понес нравственные страдания в связи с лишением доходной части к своей пенсии. Размер компенсации морального вреда оценивает в 186 503,47 рублей. В адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» была направлена претензия потребителя, что подтверждает выполнение досудебного порядка урегулирования спора, которая была проигнорирована ответчиком, в связи с чем полагает, что подлежит взысканию штраф в порядке ст. 13 Закона РФ «О Защите прав потребителей».

В ходе рассмотрения дела истцом увеличены исковые требования в части компенсации морального вреда до 190 000 рублей (л.д.212, том 1).

В порядке ст. 40 ГПК РФ к участию в деле в качестве соответчика привлечен ПАО «Сбербанк России».

Истцом заявлены требования о солидарном взыскании с соответчиков предъявленных исковых требований (л.д.4-5, том 2).

В порядке ст. 43 ГПК РФ Федеральная антимонопольная служба по Тюменской области.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, его представитель в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске, просил требования удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, по основаниям, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление (л.д.24-27, том 2), просил в иске отказать.

Представитель третьего лица Федеральной антимонопольная служба по Тюменской области в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Заслушав объяснения представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) субъекты гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Положения п. 1 ст. 422 ГК РФ устанавливают необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения. При этом в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком (ч.1 ст. 927 ГК РФ).

В соответствии сч.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч.3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с ч.2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

В соответствии с п. 3 ч. 1 ст. 32.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела» одним из видов страхования в Российской Федерации является страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

На основании п. 6 ст. 10 названного Закона инвестиционный доход по договору страхования жизни рассчитывается страховщиком. В соответствии п. 3.23 Положения Банка России от 16.11.2016 г. № 557-П «О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни» величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат определяется с учетом результатов инвестиционной деятельности страховщика и порядка начисления инвестиционного дохода, определенного в правилах страхования и в договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Судом установлено, что 30.05.2019 между ООО СК «Сбербанк страхование жизни»(Страховщик) и ФИО4 (Страхователь) заключен договор страхования № от 30.05.2019, по условиям которого на страхование приняты риски «дожитие до окончания программы» - страховая сумма 500000 рублей, «Смерть Застрахованного лица» - страховая сумма 500000 рублей, «смерть от несчастного случая» - страховая сумма 500000 рублей. Договор страхования считается заключенным и вступает в силу со дня оплаты страховой премии в полном объеме. Дата начала инвестирования - 19.06.2019, окончание срока действия договора - 18.06.2024.

Договор страхования заключен на основании Правил страхования №0044.СЖ.03.00 в редакции, утверждённой Приказом ООО «Сбербанк Страхование жизни» от 22.03.2019 № (л.д.20-26, 27-35, 36-39, том 1).

Размер страховой премии составил 500000 рублей, при этом 86% от страховой премии) за весь период действия договора страхования_ направляется на обеспечение исполнения обязательств Страховщика по выплате Выгодоприобретателю (ям) страховой суммы и инвестиционного дохода (если полагается) в порядке и на условиях, предусмотренных договором страхования; 14% от страховой премии (зав весь период действия договора страхования) направляется на выплату агентского вознаграждения, комиссионного вознаграждения, а также на платежи, связанные с заключением и исполнением договора страхования.

Как следует из договора страхования, страхователь, проставляя свою подпись в Страховом полисе, подтверждает, ознакомление и согласие с условиями страхования, изложенными в настоящем страховом полисе (включая приложение к нему) и Правилах Страхования №, утверждённые Приказом ООО «Сбербанк Страхование жизни» от 22.03.2019 №, включая Приложение №1 к ним, Памятка к договора страхования, «Дополнительные сведения и согласие Страхователя», в частности, страхователь подтверждает, что ознакомлен и согласен с порядком начисления дополнительного инвестиционного дохода (в том числе, случаями, когда инвестиционный доход может не начисляться).

В соответствии с Приложением №1 к договору страхования, часть средств, полученных страховщиком от уплаты страховой премии, инвестируются в активы, соответствующие Гарантийному и Рисковому фондам в дату, указанную в настоящем разделе. т.е. - 19.05.2019. Состав активов для инвестирования определяется страховщиком в одностороннем порядке в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и применительно к Рисковому фонду – с учетом дополнительных правил инвестирования (п. 4.1).

Страхователь выбирает Базовый актив Новые технологии 3.0. Перечень активов от стоимости (динамика стоимости) которых зависит наличие (или отсутствие) и размер дополнительного инвестиционного дохода (ДИД): в основе лежит индекс на компании технологического сектора «Global Technology Select 30» (Глобал Технолоджи Селект 30). Тикер «CXGTSEE» (п.4,3, 4.4).

На основании п.4.5 Информации об условиях страхования, страхователь в период действия договора имеет право обратиться к страховщику по вопросу изменения ранее выбранного Базового актива. Без обращения страхования страховщик не вправе изменять Базовый актив. Такого обращения со стороны истца в период действия договора страхования не заявлено.

Инвестирование характеризуется неопределенностью финансового результата, связано с рисками и не подразумевает гарантий дохода. Предшествующая динамика Базового актива (в т.ч. положительная, рост доходности) не означает, что такая динамика сохранится и продолжится в дальнейшем (п.4.7). Дополнительный инвестиционный доход может достигнуть как положительного значения, так и снизиться до нуля (п.4.8.1). Также дополнительно указано на то, что на момент заключения договора страхования имеются риски организатора торговли - риск введения дополнительных ограничений со стороны государственных органов Российской Федерации и риск введения дополнительных ограничений со стороны государственных органов иностранных государств и органов, регулирующих иностранные рынки ценных бумаг (п.4.12).

В судебном заседании установлено, что договор страхования со стороны истца подписан, факт ознакомления с приложениями к договору (полису), Правилами страхования им не оспаривается. На заключение договора страхования обе стороны выразили свое волеизъявление, условия договора установлены сторонами по согласованию и письменно, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению заключенного договора.

09.08.2024 в адрес истца поступил ответ от ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», согласно которому общеизвестным является факт введения отдельными государствами и международными организациями запретительных (ограничительных) мер в т.ч. в отношении Страховщика, результаты которых выразились в отсутствии у Страховщика выплат, формирующих результаты инвестиционной деятельности Страховщика по договору страхования и отсутствии у Страховщика инструментов для расчета размера собственного инвестиционного дохода, а равно размере ДИД в рамках заключенного договора страхования. У Страховщика отсутствует доход по результатам собственной инвестиционной деятельности, свидетельствует о факте отсутствия на текущий момент ДИД по договору страхования № от 30.05.2019 соответственно. Отсутствие у Страховщика инструментов для расчета размера собственного инвестиционного дохода делает невозможным расчет и начисление ДИД в рамках исполнения договора страхования жизни, в настоящее время ДИД по договора страхования составляет 0.00 рублей (л.д.46, том 1).

01.09.2024 истец обратился к ответчику ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» с претензией о неисполнении договора по выплате инвестиционного дохода в размере 186 503,47 рублей, поскольку в его адрес поступил ответ от 09.08.2024 об отказе в выплате инвестиционного дохода, поскольку в настоящее время размер ДИД по договора страхования составил 0.00 рублей (л.д.41-43,44,45, том 1).

Истцом представлен скриншот отчета по динамике от 20.10.2022, номер договора № от 30.05.2019, сумма взноса -500 000р, текущая выкупная цена – 438 350 р., сумма накоплений с учетом дохода – 686 503,47 р, куда инвестированы деньги -новые технологии 3.0 (л.д.40, том 1).

Из представленного скриншота следует отчет динамики доходности, однако согласно условиям договора, предшествующая динамика Базового актива (в т.ч. положительная, рост доходности) не означает, что такая динамика сохранится и продолжится в дальнейшем, инвестирование характеризуется неопределенностью финансового результата, связано с рисками и не подразумевает гарантий дохода. Дополнительный инвестиционный доход может достигнуть как положительного значения, так и снизиться до нуля. Данные сведения, не являются документом, устанавливающим какие-либо права на получение конкретной суммы ДИД. Стороны руководствуются исключительно законом и договором.

Таким образом, условиями договора, заключенного между сторонами, следует, что дополнительный инвестиционный доход не является гарантированной выплатой и производится только при его наличии.

Обстоятельства, связанные с блокировкой счетов Небанковской кредитной организации акционерное общество «Национальный расчетный депозитарий» (НРД) и остановкой движений финансовых активов, в том числе денежных средств, причитающихся клиентам российских финансовых организаций, осуществляющих расчеты через Центральный депозитарий – НРД, подтверждается письмом ООО «Рыночный спецдепозитарий» от 18.08.2023, а также опубликованной для открытого доступа информацией НРД, размещенной на официальном сайте организации в сети Интернет (л.д.159, 160-166, том 1).

С учетом условий заключенного между сторонами договора страхования, выбранного истцом Рискового фонда, исходя из представленных в материалы дела доказательств, суд приходит к выводу о том, что заявленное страховщиком обстоятельство, связанное с отсутствием результатов инвестиционной деятельности по причине блокировки счетов Небанковской кредитной организации акционерное общество «Национальный расчетный депозитарий», является правомерным основанием для не начисления и невыплаты истцу дополнительного инвестиционного дохода. Факта нарушения условии договора со стороны Страховщика отсутствуют, в связи с реализацией рисков независящих ни от клиента, ни от страховой компании. При заключении договора, стороны в силу ст. 942 ГК РФ было достигнуто соглашения по всем существенным условиям. Правом на обращение к страховщику за досрочным получением дополнительного инвестиционного дохода в период действия договора страхования истец не воспользовался.

Таким образом, с учетом установленных по делу обстоятельств и представленных доказательств, суд считает, что в удовлетворении исковых требований ФИО5 о взыскании невыплаченного инвестиционного дохода в размере 186 503,47 рублей, необходимо отказать.

Поскольку истцу отказано в первоначальных требованиях, следовательно производные требования о компенсации морального вреда, штрафа в порядке ч.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» удовлетворению не подлежат и в данной части исковых требований необходимо отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ рождения (паспорт гражданина Российской Федерации <данные изъяты>) к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН №), ПАО «Сбербанк России» (ИНН № о взыскании неполученного дополнительного инвестиционного дохода, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд г. Тюмени в течение 1 месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Решение в окончательной форме изготовлено 18.07.2025.

Председательствующий судья /подпись/ И.К. Назарова

Копия верна

<данные изъяты>